意外险包含哪些 去哪里买意外险便宜些
引言
你是不是也在纠结，意外险到底都包含哪些保障？又想找实惠靠谱的渠道入手，却不知道从哪下手？别着急，今天这篇内容就来帮你把这些问题理清楚。
一. 意外保障范围讲清楚
咱们买意外险，首先得拎清楚：不是啥出事都能算进去，今天直接给你说干货，哪些赔，哪些不赔，你对着自己的保单就能核对。
比如你平时下楼买菜踩滑摔了，腿擦破皮缝针、骨折住院，这属于常见意外，这个部分的开销会走意外医疗赔。就拿我邻居张阿姨来说，上周她在菜市场买完菜出门口，台阶沾了露水没站稳崴了脚，打石膏加换药花了八千多，她买的意外险报了七千多，自己只出了几百块，这就是意外医疗的用处。买的时候建议看看，能不能报自费药、进口材料，要是遇到需要打钢钉的情况，这部分能报能省不少钱。
另外还有一个核心保障，叫意外伤残，这个和意外医疗不一样，意外医疗是报你已经花出去的医药费，意外伤残是直接给你打一笔钱，补偿你没办法干活少赚的收入。之前认识一个在小区做装修的李师傅，干活的时候梯子滑了，摔下来断了两根肋骨，康复之后没办法干重活，医生鉴定属于九级伤残，他买的意外险直接按比例给了一笔伤残金，刚好够他交孩子下半年的学费，也帮他缓了转行找工作的过渡期，这个保障算是帮了他家大忙。
还有一个大家经常忽略的保障，叫意外身故，这个简单说，就是发生特别严重的意外不幸出事，会给你留的家人一笔钱，帮家里还房贷、养孩子或者照顾老人。如果你是家里挣钱的主力，这个额度尽量往高了配，不用配太夸张，但得够覆盖几年家庭开销，能给家人留个缓冲。
当然也得说说哪些不赔，很多人踩过这个坑：你自己故意摔的不赔，你在高风险运动里出的事，很多普通意外险也不赔，得额外买专门的；还有你因为自身疾病摔倒的，比如突然发病晕倒摔了，这种情况很多意外险也不赔，得看条款写清楚。买的时候一定要扫一眼免责部分，别等出事才发现自己没看清。
还有很多意外险会附加意外住院津贴，就是你住院一天，给你发几十块到几百块的补贴，用来补你住院没法上班扣的工资，或者买吃的补营养，这个不用买太高额度，几十块一天也就够用，便宜实用就行。
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二. 根据年龄职业做匹配
先给小朋友说，咱们家孩子大多好动爱跑，不是爬滑梯磕破膝盖，就是追同学摔破胳膊，动不动要去医院缝针拍片，不少家长还会给孩子报游泳、轮滑这类课外运动，意外发生概率比成年人大不少。给孩子买意外险，优先把意外医疗额度拉高，别盯着几十万的身故伤残额度瞎选，给未成年人买身故保额其实有相关规定，买多了也没用。不如挑意外医疗报销范围广的，覆盖门诊和住院，最好能报自费药，孩子摔了用进口缝线、进口石膏都能报，家长不用额外掏钱，另外可以带点意外住院津贴，孩子住院家长请假陪护，津贴还能补点误工费。
再说说老年人，年纪大了骨质疏松，出门买菜脚滑摔一跤很容易骨折，卧床养伤不光自己遭罪，子女还要请假照顾，开销不小。给老人买意外险，一定要额外关保护骨相关的额外保障，比如有专门针对骨折的给付责任，意外医疗额度不用刻意拉到几十万，十万左右基本够用，但一定要选免赔额低、报销比例高的，老人医保报销完剩下的部分，意外险能多报一点是一点。另外买的时候别因为老人年纪大就嫌贵挑便宜，要看清楚承保年龄，不少意外险能接受七八十岁的老人投保，不用为了凑承保年龄买不合适的产品。
接下来讲普通办公室上班族，平时大多坐办公室，通勤就是坐公交地铁骑车，职业分类一般都是低风险类别，挑意外险的时候选择范围很大。不少上班族每天来回通勤，可以看一下能不能覆盖通勤途中的意外，另外不少人需要经常出差，挑的时候可以看一下有没有公共交通的额外赔付，坐高铁飞机出意外能多赔一笔，给家人留更多保障。经济条件一般的上班族，就选一年期的消费型意外险，每年花几十块就能买到几十万保额，压力很小；如果想长期放着不用每年续，也可以选长期意外险，不过一年期的性价比普遍更高，更适合普通上班族。
再说说从事体力劳动或者户外工作的朋友，比如装修工人、快递外卖骑手、搬家工人、挖掘机司机这类，很多人买意外险的时候会被拒保，因为职业分类算中高风险，不少便宜的意外险只保低风险职业，买了之后出事也不赔。所以买的时候一定要先翻职业分类表，对着自己的职业找符合要求的产品，别嫌麻烦随便买。这类朋友因为工作场景意外风险更高，可以适当把身故伤残额度拉高一点，万一出事能给家人留足够的生活费，意外医疗也尽量选额度高的，工作受伤几率高，高点额度更踏实，这类专门给高风险职业做的意外险，价格会比普通意外险稍高一点，但比买错了不赔强很多。
还有自由职业者，比如自己开小店、做自媒体、在家做手工活的，职业分类大多归到低风险，选择范围也很广。不少自由职业者没有固定的单位福利，本身抗风险能力弱一点，可以在意外医疗之外，选带意外住院津贴的产品，要是意外受伤没法工作，每天给的津贴能补一点日常开销，不至于断了收入来源。如果平时经常开车出门跑业务，可以附加一份自驾车意外保障，额外给自驾出行加一层保障，价格贵不了多少，实用性很强。
三. 多方比价渠道找实惠
咱先说说不同的购买渠道各自的特点，每一类渠道的定价逻辑不一样，优惠空间也不一样，别拿到一个产品就下单，多对比总能找到合适的。
线下渠道主要是代理人、经纪人，还有银行网点这类。线下渠道适合喜欢面对面沟通、有人帮你做服务的朋友，有问题找对接人就能处理，但是线下产品大多会包含渠道佣金，整体价格会偏高一些，如果追求便宜，线下可以作为对比参考，不用急着下单。比如我邻居张阿姨，之前在家附近的网点听了一场宣讲，当场就买了一份，后来对比线上同保障的产品，每年要多交小一百块钱，连续交几十年，算下来也差不少。
线上渠道是目前价格比较有优势的渠道，因为线上不需要大面积的线下门店，也不需要给太多线下佣金，运营成本低，所以定价一般会比线下便宜。这里说的线上渠道，包括保险公司官方的公众号、官网，还有正规的第三方互联网保险平台，这些渠道都是合法合规的，产品都是备案过的，可以放心比价格。
不管你选哪个渠道，比价的时候别只看总价格，要拿着相同的保障责任比。比如同样是100万的身故伤残保额，同样是5万的意外医疗额度，同样包含自费药报销，同样没有多余的捆绑责任，这样比出来的价格才有意义。要是一个带了住院津贴，一个没带，一个报销自费药，一个不报销，这样比价格就没参考性了。比如之前有个粉丝找我，说自己找到一款特别便宜的意外险，我一看，意外医疗只保社保内用药，额度也只有1万，比它便宜几块钱的另一款，不仅报销社保外，额度还有3万，算下来还是后者性价比更高。
不同预算的朋友，也可以根据自己的情况选渠道。刚工作没多少结余的年轻人，就直接找线上正规平台比价，挑同等保障里价格偏低的就行，不需要非要找线下代理人，省下来的钱可以多攒点积蓄。预算比较充足，想要有人全程帮你处理理赔、保全这些事儿的，可以找线下经纪人，多问几家比比报价，也能拿到相对合适的价格。
最后提醒一句，别为了贪便宜选没有资质的小渠道，报价再低也不能买，一定要选银保监会备案的正规渠道，价格便宜也要有保障，不然出事了理赔出问题，反而亏得更多。
四. 事故发生报案要及时
之前来咨询我的朋友小周，就吃过报案不及时的亏。上周他下班骑电动车被路边违规停靠的汽车剐倒，膝盖缝了八针，当时只顾着跟车主协商赔偿，忘了给自己买的意外险报案，等过了十几天想起这事儿，保险公司上门核查现场的时候，路边的监控早就覆盖了，事故责任也没办法原样还原，最后报销的时候拖了快两个月，还扣了一部分理赔款，小周说起来就后悔，说早知道赶紧打个电话报上去就好了。
发生意外之后，第一件事先处理伤情，第二件事一定要记得联系保险公司报案。很多人觉得自己先治，治好了再找保险公司也不晚，其实这样很容易出问题，时间拖得久了，很多事故细节没办法核实，理赔进度自然就慢了很多，甚至还有可能因为无法核实责任，给理赔带来阻碍。
不同渠道买的意外险，报案方式不一样。如果是找代理人买的，直接给代理人打电话就行，代理人会帮你走报案流程，告诉你需要准备什么材料。如果是在线上平台买的，直接打开投保的APP，里面一般都有专门的报案入口，点进去填写基本信息就行，操作不复杂，十几分钟就能弄完。还有部分保险公司有统一的客服电话，直接拨打也能完成报案。
报案的时候别瞎说，说清楚时间、地点、出事的经过、受伤的情况就行，不要随便说跟事故没关系的话，也不要隐瞒重要细节，比如有第三方责任的，别说成是自己不小心单独摔的，不然等到核查的时候发现信息不对，很容易影响理赔。
所有跟事故相关的材料都要保留好，门诊的病历、住院的出院小结、医药费的发票、检查报告，这些都是理赔必须的材料，要是有伤残的情况，还需要准备专门的伤残鉴定报告。材料越齐全，理赔速度就越快，只要信息属实，符合保障范围，一般很快就能拿到理赔款。
五. 健康告知填写需诚信
意外险对健康告知的要求，不像重疾险、医疗险那么严格，但这不代表可以随便乱填，该如实说的一定要说清楚，蒙混过关最后吃亏的肯定是你自己。
之前小区里有位张阿姨，平时出门遛弯都带着降压药，她女儿帮她买意外险的时候，看到健康告知只问了有没有严重脑血管疾病，觉得高血压不算啥，就直接勾了无异常。结果张阿姨下楼遛弯踩滑摔了胳膊，去医院做手术的时候，医生病历上写了她有十年高血压病史，保险公司核查的时候发现健康告知没填，最后闹了好久，还是没顺利拿到理赔，张阿姨女儿本来想省点事，最后反而一肚子憋屈。
有不少朋友会有误区，觉得意外险保的是外来的意外，和本身健康情况没关系，瞒一下也不影响，这句话其实只说对了一半。大部分普通意外，确实和你本身有没有慢性病没关系，但有些情况会影响核保结论——比如有些意外险明确规定，患有特定严重疾病的人群不能买，要是刻意隐瞒，哪怕出险和疾病没关系，保险公司也可以按未如实告知拒赔。
那该怎么填才对？记住一点就够：问到就如实说，没问到不用主动说。国内的健康告知都是询问告知，不是无限告知，人家问你什么你答什么就行，没提的不用自己瞎找病往身上揽。比如人家只问你有没有住过院，你几年前得了一次感冒发烧门诊拿药，根本不用提。
还有别轻信帮你卖保险的人口头说“这个不用填”“没事瞒住就行”，最后合同是你签的字，出险了保险公司只会找你核对告知内容，不会去找推销人员追责。填职业信息也要和健康告知一样诚信，职业填错和健康隐瞒一样，都可能拿不到理赔，办公室白领别乱填成工人，退休在家的阿姨就填退休，别乱填别的职业，每一项都如实填，才能安心等理赔。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，意外险一般包含意外医疗费用报销、意外伤残和意外身故保障，不少还会附加住院津贴这些额外责任，不同人群选对应侧重的保障就好。想要买得划算，你可以试试线上渠道，同等保障的价格往往更实在，买之前记得先把职业、年龄对应匹配好，把条款里的报销范围、免赔额这些细节摸清楚，做好健康告知，出事第一时间留好资料报案，就能顺顺利利拿到赔付啦。
星相守2号百万医疗险
