买意外险有什么作用 意外险的内容是什么

引言

平时上下班挤地铁崴个脚、下楼买个菜踩滑摔倒，意外说来就来，你有没有想过，真遇上这种情况，一份意外险能帮上什么忙？它到底能保哪些事儿？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 日常磕碰能报销吗

大部分日常磕碰产生的治疗费用，符合条件都可以走意外险报销，不用太担心花钱的问题。

上个月我同事小周下班出地铁站，赶时间跑了两步踩在积水的瓷砖上滑了一跤，磕破膝盖不说还扭了脚，去医院消毒包扎拍了片子，开了活血化瘀的药，前前后后花了小一千。小周之前自己买了一份意外险，医保报销完剩下的几百块自费部分，整理好资料提交之后没几天就报下来了，自己几乎没掏钱。要是没买这份意外险，这几百块就得完全自己出，对于刚工作没多少积蓄的年轻人来说，也是一笔额外的开支。

这里给大家说直接给大家说可操作的要点：要看意外险带不带意外医疗责任，只要带这个责任，日常走路崴脚、骑车擦伤、猫狗抓伤打疫苗这些情况产生的门诊、住院费用，都可以申请报销。大家选的时候，优先选覆盖社保外用药的产品，比如被猫狗抓了要打进口疫苗，或者崴脚用了进口的固定支具，这些社保不报的项目，覆盖社保外用药的意外险就能帮你报。

不是所有磕碰都能报，有几种情况要提前说清楚。比如自己刻意做的危险行为导致的受伤，不赔；因为自身疾病突然发作摔倒受伤，这种多数也不赔；还有在工作期间因为工作受伤，已经走了工伤保险报销的部分，意外险不会重复报销，不过工伤保险没覆盖的部分，符合条件依然可以报。

给不同情况的用户提具体建议：学生党日常在学校跑步崴脚、打球擦伤，或者出门游玩不小心受伤，一定要选带意外医疗、免赔额低的意外险，免赔额就是自己要先掏钱的部分，越低越划算，一般一百块免赔额就够用，一百块以上的部分都能报，对学生党来说几百块的医疗费报销下来，也能减轻不少生活费压力。上班族日常通勤路上摔了碰了，或者做家务不小心切到手烫伤，建议把意外医疗的保额买够，至少两万起步，遇到需要简单处理加吃药的情况，基本都能覆盖。退休长辈腿脚不方便，容易滑倒摔跤，选意外险的时候更要侧重意外医疗责任，长辈摔一跤可能需要做个小手术，报销多一点，子女的经济压力也能小不少。

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二. 职业风险需注意

买意外险前，一定要先看自己做的职业能不能买，别买完出事赔不了，白花了钱。

我给你说个真事儿，装修工人张师傅，前两年刷短视频，随手给自己买了一份一年期的意外险，他想着反正也不贵，买一份有个保障总比没有强，就没仔细看条款里的职业要求。结果去年干活的时候，踩架梯滑下来摔断了胳膊，住院花了小四万，找保险公司申请理赔，才发现他干的装修工人属于条款里的四类职业，他买的这份只承保一二类职业，直接给拒赔了。张师傅悔得不行，白花了两年保费，最后全得自己掏腰包。

所以第一个建议，买之前先找出来产品的职业分类表，对着自己的工作挨个核对。一般坐办公室的白领、老师、程序员，这些都属于一二类职业，大部分意外险都能买，不用太担心。

如果是装修工人、快递外卖骑手、货车司机这类需要经常在外跑动或者干体力活的，属于三四类职业，就得找专门开放这类职业承保的意外险，别抱着侥幸心理瞎买。很多便宜的网销意外险，为了控制风险，只接一二类职业，你硬买了就是给自己挖坑。

如果是涉及高空作业、井下作业这类职业，也要如实告知你的工作内容，别隐瞒。你隐瞒职业信息，出事了保险公司查出来工作性质不对，肯定会拒赔。实在拿不准自己的职业属于哪一类，直接找卖保险的业务员问清楚，让对方给你明确答复，别自己瞎猜。

还有一点要记着，如果你换了工作，职业变了，一定要及时告诉保险公司，看看新职业还能不能保，不能保的话及时换产品，别一直拖着，拖到出事就晚了。

三. 不同预算怎么搭

学生党还在靠爸妈给生活费，手头普遍不宽松，每年能拿出来买保险的钱也就几十上百块，那就挑基础保障做扎实的产品。找报销门槛低、能覆盖日常意外医疗的就行，不用追求太高的身故伤残保额，每年花几十块就能搞定。比如刚上大二的小周，平时爱骑共享单车去上课，赶早八的时候经常急急忙忙容易蹭伤崴脚，他每年花不到八十块，买了带意外医疗责任的意外险，意外门诊和小额住院都能报，保额够日常用就满足需求，完全不加重生活负担。

刚工作一两年的年轻人，每月除去房租、水电和日常开销，能攒下来的钱不多，每年预算大概在两三百块。这时候可以适当提高身故伤残保额，毕竟年轻人经常出差通勤，路上风险不少，意外医疗也选能覆盖社保外用药的，万一被狗咬了打狂犬疫苗、不小心摔骨折打进口钢钉，都能报销。比如做行政的小吴，每天坐一个小时地铁通勤，偶尔还要骑车跑外勤送材料，她每年花两百多块，就买到了五十万身故伤残保额，意外医疗还能报社保外费用，平时上下班遇到点小刮小蹭，或者通勤路上出点意外，都能有足够的保障。

上有老下有小的中年人，家庭责任比较重，每年预算大概在五百块左右，建议把身故伤残保额提到一百万以上。这个阶段如果出了意外，整个家庭的房贷、车贷还有孩子学费都可能受影响，足够的保额能帮家庭撑过最难的阶段。意外医疗也要选报销比例高、免赔额低的，毕竟中年人身体开始走下坡路，受伤之后恢复慢，治疗花费也会更高。做装修监理的老陈，平时要跑各个工地检查施工，难免会遇到磕碰，他每年花四百八十块，买了一百万保额的意外险，意外医疗免赔额只有一百块，报销比例能到百分之九十，哪怕摔断腿住院花几万，也能报大部分，不会把家里的积蓄掏空。

已经退休的老年人，平时出门遛弯、买菜容易摔着碰着，大多每年预算在一百到三百块之间，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗做足。很多老人本身有骨质疏松，摔一跤就是骨折，住院手术花不少钱，这时候意外险的医疗报销就能派上大用场。比如张阿姨今年六十二岁，平时出门跳广场舞、接孙子放学，她女儿给她每年花两百块买了意外险，意外医疗保额五万，住院津贴每天还有八十块，上次张阿姨雨天路滑摔了骨折，住院花了三万多，社保报完剩下的大部分都走意外险报销了，自己只花了不到两千块。

如果手头比较宽裕，想给配置更全的保障，可以每年花八百块左右，搭配更高额度的意外医疗，加上额外的交通意外责任，经常开车或者坐高铁飞机出行的话，额外的交通保障能叠加赔付，保障更充足。不管你是什么预算，记住先抓核心需求：日常磕磕碰碰要报销的先盯意外医疗，家庭支柱先拉高身故伤残保额，根据自己的实际情况选，不花冤枉钱也能买到合适的保障。

四. 出事之后怎么办

第一时间给保险公司打电话或者通过官方线上渠道报案，别拖。就拿之前小李扭伤脚来说，他当天看完伤就联系了保险公司，三天后就走完了审核拿到了赔付，如果拖到半个月以后，部分票据丢失，反而会耽误理赔进度。一般来说，意外险要求出事之后10天内报案，具体看你的保单要求，尽早报总没错。

所有的票据、材料都要整理好，别乱扔。看门诊或者住院的发票、费用清单、医院开的诊断证明、意外事故的相关说明，还有自己的身份材料，都要整理齐全。如果是出行途中发生意外，还需要带上对应的出行证明，别漏带材料来回跑，耽误自己的时间。小李当时把挂号单、拍片子的费用单、医生开的诊断书都按顺序整理好，拍照上传给保险公司之后，一次性就通过了材料审核。

等待审核的过程里，配合保险公司的核查就可以。如果保险公司需要补充信息或者进一步核实情况，如实回答就好，不用隐瞒。比如有的人是因为工作受伤，隐瞒了自己的职业，本来符合投保要求也可能会被耽搁理赔，如实说明情况反而能加快审核速度。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里。如果是报销型的医疗费用赔付，会按照你保单约定的比例，扣除免赔部分之后把钱打给你；如果是符合约定的伤残或者身故责任，会按照约定的保额把对应款项打给受益人。

如果遇到理赔审核不通过，先看清楚拒赔的原因，再对照保单条款核对。比如很多人会忽略职业要求，如果是投保的时候没如实填写职业，刚好出险和职业有关，就会被拒赔。要是对拒赔结果有异议，可以找保险公司的客服部门反馈协商，把自己的材料再整理清楚提交上去，一步步解决问题就行。

结语

看到这儿，你肯定明白啦：意外险就是帮我们应对日常生活里突发的意外情况，小到磕伤扭伤的门诊住院医疗费能报销，大到意外身故伤残能给一笔钱补损失，就是帮咱们兜住意外带来的经济风险。不管你是学生、刚工作的年轻人、上有老下有小的中年人还是退休在家的长辈，都能挑到适合自己的。买之前先核对清楚自己的职业符不符合要求，再根据自己的预算选就好，真出事了记得第一时间报案留好材料，理赔也不会难。选对合适的意外险，就能给咱们日常多添一份靠谱的保障。

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