意外险有年龄限制吗多少钱

引言

咱们想买意外险的时候，肯定都想问一句：到底它有没有年龄限制？买一份要花多少钱？今天咱们就一起来说说这两个问题，把这些大家关心的事儿说清楚。

不同年龄段有哪些投保条件

0-6周岁的孩子，是很容易发生磕碰、误食、摔倒等意外的，市面上大部分意外险对这个年龄段的孩子都敞开大门，只要能提供出生证明、身份信息就能投保，健康要求也不高，哪怕是顺产轻微早产的孩子也能买。给这个年龄段孩子买的时候，要注意别重复购买，这类产品都是报销型的，花多少报多少，买多了也没法重复赔，一年一份就够了。

7-17周岁的孩子，大多已经上学，开始参加户外活动、体育课程，这个年龄段几乎所有意外险都不卡年龄，只要符合健康要求就能投，大部分健康要求也很宽松，只有少数个别产品要求没有先天性疾病就可以。给这个年龄段孩子买，可以侧重看一下是否包含校园意外、出行交通意外相关的责任，更贴合孩子日常出门上学、参加活动的需求。

18-50周岁的成年人，是投保意外险选择最多的年龄段，绝大多数意外险对这个年龄段没有年龄限制障碍，不管你是日常坐办公室通勤，还是经常户外跑业务，只要符合职业要求就能买，哪怕身体有点小毛病，大多也不影响投保。这个年龄段的人，要结合自己的出行频率和工作风险选：经常开车上下班的，可以选包含交通意外额外赔付责任的；经常出差坐公共交通的，可以额外加配交通类意外保障。给大家说个真实例子，我邻居小张今年32岁，跑建材业务经常开车跑工地，之前选了一款符合年龄要求的普通意外险，后来一次开车避让行人蹭到护栏擦伤了胳膊，门诊换药的钱都报销了，确实帮他省了不少开销。

51-65周岁的中老年人，市面上大部分意外险都覆盖这个年龄段，只有少数产品会设置年龄上限，大部分只要没有严重影响行动的疾病就能投保。这个年龄段买，别盯着高保额浪费钱，重点关注意外医疗的报销比例和额度，中老年人不小心摔倒很容易骨折，意外医疗额度够高、报销比例够高才实用。

66周岁以上的老年人，不是买不到意外险，只是可选范围会窄一点，现在也有不少产品开放到80周岁甚至更高，大多要求被保险人能正常生活、自己走路吃饭就能投保。之前有朋友给72岁的奶奶买意外险，一开始怕超龄买不了，后来找了符合年龄要求的产品顺利投保，去年奶奶下楼遛弯摔了扭到腰，住院加门诊花了小几千，意外险报销了大部分，自己只出了几百块，给家里减轻了不少负担。建议这个年龄段买的时候，尽早下手，早买早有保障，年纪越大可选范围越小。

意外医疗费用占比多少合适

我直接给你说实打实的结论，买意外险，意外医疗的额度占比一定要往高了调，别把大部分保额都给身故伤残，忽略日常用得到的医疗报销。

我身边就有现成的例子，张姐去年给上初中的儿子买意外险，当时听销售说身故保额越高越好，脑子一热就花了三百多块，做了五十万的身故保额，意外医疗只留了五千块额度。结果今年春天儿子在学校打球，不小心崴了脚，撕脱性骨折，加上后续康复理疗，前前后后花了快八千，最后保险公司只报了五千，剩下三千多都得自己掏腰包，张姐后悔得不行，说早知道就多留点医疗额度了。

不同年龄段，我给你说具体的比例建议。如果你是给未成年人买，建议把70%左右的预算和额度倾斜给意外医疗。孩子活泼好动，天天跑跳追逐，经常会有擦伤、烫伤、滑倒骨折这些小意外，去医院清创、打石膏、做康复，大多都是门诊或者小额住院，很少会用到身故保额，把意外医疗做足才是真有用。比如总保额搭配下来，做二十万身故伤残，配三万到五万的意外医疗，这个比例就很合适。

如果你是朝九晚五坐办公室的上班族，建议意外医疗额度占总保障额度的比例控制在30%到40%之间就可以。上班族日常通勤会有交通意外风险，意外医疗需要覆盖日常的擦伤、通勤剐蹭受伤的治疗费用，同时也要留足额度给身故伤残，给家人留保障。比如你做五十万的身故伤残，配十五万到二十万的意外医疗，就刚好够用，不会浪费保费，也不会不够用。

如果你是给退休的老人买意外险，意外医疗额度占比要提到60%以上。老人年纪大了，骨质变脆，一不小心滑倒摔跤就是大事，治疗、康复都需要花钱，大部分老人都有医保，但医保报销有起付线和报销比例限制，意外医疗刚好能补上缺口。比如给老人做十万的身故伤残，配五万到八万的意外医疗，这个比例就很实在，保费也不会贵太多，日常住院门诊都能报，能帮子女省不少钱。

最后提醒你一句，除了额度比例，还要关注报销范围，尽量选能报销自费药、免赔额低的意外医疗，别光盯着比例够了，报销范围卡得很死，真出事了还是报不了。按照年龄调整好比例，再把报销规则看清楚，这部分保障就不会踩坑。

图片来源：unsplash

保费便宜还是贵取决于什么

第一个影响因素是职业类别。不同职业的意外风险不一样，价格自然差得远。比如坐在写字楼里办公的文员、行政人员，日常工作就是对着电脑处理文件，出门跑外勤的次数也很少，意外风险很低，保费就便宜，一年一百多就能买到不错的保额。

如果是经常跑户外的快递员、装修工人这类职业，日常工作要在路上穿梭、搬重物、操作重型工具，意外发生的概率比坐办公室的人高不少，保费也会往上走。有个做装修的老周，之前没注意职业要求，随便买了个便宜意外险，后来干活的时候摔了，才发现自己的职业不符合投保要求，最后没拿到赔偿。所以别光看价格便宜，先确认自己的职业能不能投，符合要求再交钱。

第二个影响因素是保额高低。很简单，你选的保额越高，要交的保费就越贵。比如给成年人买，选五十万保额，一年只要两百多，要是选一百万保额，保费就涨到四百左右，翻一倍左右。那怎么选合适的保额？刚工作没几年、预算不多的年轻人，可以先选五十万保额，保费压力小，也能覆盖基础风险。要是你是家里的经济支柱，上有老下有小，建议选一百万保额，保费多花一两百，但是保障更足，真出事了能给家人留足生活资金。

第三个影响因素是保障责任范围。只保身故伤残的纯意外险，价格就很便宜，但是平时磕磕碰碰的门诊、住院费用不能报。如果加上意外医疗责任，保费会贵一点，但是实用性强很多。要是再加上住院津贴、猝死保障、网约车出行意外额外赔付这些责任，保费还会再涨一点。普通人买，别为了便宜选只有身故伤残的产品，日常用到最多的就是意外医疗，一定要加上，预算够再慢慢加其他责任。

第四个影响因素是保障期限。如果你买一年期的意外险，就是交一年保一年，每年保费也就几百块，大部分人都能承受。如果你买长期意外险，要交二三十年保费，每年的保费就会贵很多，每个月都要固定扣费。对大部分人来说，选一年期的就足够，价格便宜，每年还能换更好的产品，没必要硬买长期的，给自己添保费压力。

结语

看完这些你应该知道，意外险确实是有年龄限制，不同产品年龄要求不一样，从刚出生的小宝宝到七八十岁的老人都有对应产品可选；价格也没个定数，要看职业、保额还有保障责任这些因素，普通人一年花一两百也能买到够用的基础保障。选的时候记住，先看年龄符不符合要求，再根据自己的年龄和经济状况调整保额，优先把意外医疗保障做扎实，这样配出来的意外险才能真的解决问题。

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