个人意外险怎么缴纳 保终身的意外险怎么买

引言

是不是想给自己添份意外保障，却犯了愁：普通个人意外险到底怎么交费？想保一辈子的意外险又该怎么挑？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，帮你找到适合自己的选择。

一. 一年期意外险怎么算钱

一年期意外险大多是一年一交，当年交一次，就保障一整年，价格主要和你的职业类别、年龄、你选的保障额度挂钩，不会乱开价。

职业类别对价格的影响最大，低风险职业的价格要实惠很多。举个例子：25岁坐写字楼做行政的小张，每月月薪五千，日常出门就是通勤，办公室坐班基本不碰器械，买100万身故伤残保额，再加上10万额度的意外医疗，一年下来也就三百多块钱。但如果你是做户外安装、货车货运这类风险偏高的职业，同样的保额，价格会涨到七八百块钱，因为保险公司要承担的风险不一样，定价自然有差异。所以买之前一定要如实说清楚自己的职业，填错职业，之后理赔会出麻烦。

年龄对价格的影响，主要体现在意外医疗和年龄限制上。未成年人和老年人的定价，和年轻人会有点不一样。比如给10岁的孩子买，50万身故伤残保额加5万意外医疗，一年只需要一百出头。因为未成年人的身故赔付有额度限制，大多地区未成年人10岁前身故最多赔20万，所以不用买太高保额，价格自然低。而给60岁的长辈买，同样的额度，价格会比年轻人贵个几十到一百块，因为老年人发生意外摔倒骨折的概率更高，定价会稍微上浮一点。

选的保障额度越高，价格自然越贵，你可以根据自己的经济情况来调整。如果刚工作没多少积蓄，预算有限，那就选50万的身故伤残额度，加5万的意外医疗，一年一百多到两百多就能搞定，先把基础保障做上。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，那就选100万到200万的保额，价格也才几百块，不会给你造成太大的经济负担，也能给家人留够保障。

还有附加责任会影响价格，你可以按需选。比如你想要额外的航空意外、火车意外保障，或者想要住院津贴、骨折津贴这类附加责任，价格会比基础款贵几十块钱。如果你经常出差坐公共交通，就加个交通额外赔付，几十块钱换几十万额外保障，挺划算；如果日常基本不出远门，只买基础的身故伤残加意外医疗就够，没必要多花钱加用不上的责任。

二. 终身保障真的值得买吗

咱们直接说结论，这类终身保障产品到底值不值得买，得看你的实际情况，不是所有人都适合。

先给你举个实际例子，我身边今年52岁的老周，之前身体一直不错，退休之后经常跟朋友去户外爬山，他就想给自己买一份终身保障的意外险。他算了一笔账，如果买一年期的，每年缴费都会随着年龄上涨，再过十年保费可能涨得快，现在买终身的，把费率锁死，之后不用每年纠结涨价停售的问题，觉得心里踏实。老周本身手里有不少闲钱，也不想每年折腾换产品，对他来说，这份终身保障就挺值得买。

要是你才二三十岁，手头存款不多，每个月还要还房贷车贷，那真不建议你优先选终身保障。举个例子，刚工作3年的小吴，月薪五千出头，想给自己加意外险保障。如果选终身的，一年保费要交几千块，占了他收入不小的比例，反而会影响日常开销。这种情况，不如先买高保额的一年期意外险，几百块就能买到几十万的保额，先把保障做足，等之后收入涨了，手里余钱多了，再考虑终身保障也不迟。

另外还要看你看重什么，如果你特别担心产品停售或者后续买不了保险，那终身保障确实能解决这个顾虑。毕竟一年期产品可能会因为产品调整停售，到时候你年龄大了，再想买新的意外险，要么保费涨得厉害，要么因为健康问题买不了，终身保障一次投保，一辈子都有保障，不用操心后续续保的问题。

如果你追求灵活和性价比，那终身保障不一定适合你。终身保障的价格一般比同保额的一年期产品贵不少，同样的预算，买一年期能买到更高的保额，而且想换产品随时可以换，不会受限制。比如你买了终身之后，后面出了保障更好的产品，你想换的话，之前交的保费要么退不了多少，要么就要损失一部分费用，反而不划算。

最后给你个直接建议：手里闲置资金充足、年龄偏大、担心后续买不到保险的，可以选终身保障；预算有限、年龄小、追求高性价比灵活配置的，先选一年期的，之后再根据情况调整就好。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄如何选对产品

未成年人买个人意外险，先记住，身故赔付有额度限制，不用多买，多买也拿不到额外赔付，重点优先盯意外医疗责任。之前有个宝妈给刚上小学的儿子买意外险，上来就先加高额身故责任，花了不少冤枉钱，后来听了建议调整，只留符合监管要求的身故额度，把预算都加到意外医疗上，还选了不限社保目录报销的产品。上个月孩子跑闹摔破额头缝针，用了进口美容线，社保报不了的部分，意外险都报了，前前后后自己只花了不到一百块，这就是选对了方向的好处。给孩子买，还要额外注意看有没有包含校外运动、意外烫伤这些常见责任，不用追求太长保障期限，一年一买就够，孩子年龄增长风险变化，每年调整也灵活。

二三十岁的年轻人，不管是刚工作攒不下多少钱，还是已经成家要扛责任，先把额度做够，再根据日常出行、职业选附加责任。如果天天坐办公室通勤，普通综合意外险就够；如果平时经常骑电动车上下班，或者周末喜欢爬山、露营这类户外活动，一定要加上对应的特定意外保障。我认识一个做新媒体的年轻人，平时天天骑电动车跑采访，上个月躲行人蹭到护栏擦伤了腿，加上了非机动车意外责任的意外险，除了报医疗费，还给了三天误工津贴，刚好抵了他没法工作那几天的饭钱，实用性很强。年轻人预算有限的话，选一年期就行，每年几百块就能买到不错的额度，不用强行加钱买终身，把钱留着当流动资金更实用。

四五十岁的中年群体，上要养老人下要养孩子，自身是家庭经济支柱，保额一定要给足。这个年纪的人，难免有一些常见的小毛病，挑意外险不用看健康告知，大部分意外险都不问健康情况，只要符合职业要求就能买。如果平时经常开车出差，可以加上交通意外额外赔付责任。之前有个做建材生意的中年大哥，平时跑工地跑客户，天天开车跑长途，买意外险的时候特意加了交通额外赔，去年出了剐蹭事故人受了轻伤，除了医疗报销，还拿到了一笔津贴补贴误工损失，没怎么动自己的存款就把事儿解决了。这个阶段如果预算充裕，可以考虑搭配一份终身意外险，锁定长期保障不用担心停售没法续保；预算不够的话，买高额度一年期也完全够用。

给六十岁以上的老年人买，重点盯两个责任，一个是意外医疗报销额度，一个是骨折/关节脱位这类常见意外伤害津贴。老年人骨头脆，摔倒很容易骨折，这两个责任比高额身故重要多了。之前有个张阿姨，女儿给她买了一份意外险，只看重高身故保额，没在意医疗报销和津贴，去年张阿姨在家擦窗户摔了一跤导致骨折，花了一万多治疗费，意外险报销额度只有五千，也没有骨折津贴，最后大部分钱还是自己掏的。换了对的产品之后，今年阿姨下楼扭到了脚，不仅报销了全部门诊费，还拿到了一千多的津贴，刚好用来买了补钙和康复的营养品。另外，老年人买要注意职业和年龄限制，很多产品对七十岁以上老人开放投保，不用硬买超年龄限制的产品，找符合年龄要求的就行，一年一买也很方便。

如果是八十岁以上的高龄老人，不用追求高保额，重点选放宽了年龄限制、意外医疗门槛低的产品，很多针对高龄老人的意外险，意外医疗没有免赔额，看病花一块钱都能报，非常实用。不用强行买终身，高龄老人的意外险一年价格也就几百块，一年一买，刚好能根据老人的身体情况调整保障，适配性更好。

四. 缴费方式哪种更划算

先给你说大白话结论：没有绝对划算的缴费方式，只有适合你情况的选择，咱们分情况说，你直接对号入座就行。

如果你手头闲置资金比较多，近几年也没有大的支出计划，选趸交其实更划算。趸交就是一次性把所有保费交完，整体算下来总保费会比分摊交便宜不少，而且交完之后就不用记着什么时候续费，也不会出现忘交保费导致保障中断的情况。比如30岁的陈先生，手头有一笔暂时用不到的闲钱，想买一份保终身的意外险，算下来一次性交完总保费比分10年交少交了两千多块，交完之后这辈子都不用管缴费的事，该有的保障一直都在，对他来说这种方式就很合适。但如果你手头闲钱不多，或者近几年还要准备买房、装修、孩子上学这类大开支，就别硬撑着选趸交，把活钱套进去真没必要。

如果预算不算特别充裕，选长期分期缴费会更合适，一般常见的分期有分10年、20年交两种，你可以根据自己的年龄和收入选。同样的保障额度，分期交每年只需要拿出几千块，不会给日常开支造成太大压力。比如刚工作没几年的26岁小周，月薪八千左右，除去房租和日常开销，每个月能攒两千多，他选分20年交保终身的意外险，每年只需要交三千多，平均下来每个月也就三百不到，完全不会影响日常的生活质量，要是让他一次性拿出几万交保费，就得动用自己攒的买房首付，那肯定不划算。

年纪大一点想买保终身意外险的朋友，尽量选缴费期短一点的，别选太长的分期。比如50岁的刘阿姨想买一份带骨折保障的终身意外险，如果选分20年交，交完费都70岁了，后续年纪大了收入会下降，每年还要交钱反而成了负担。不如直接选分10年交，60岁就交完所有费用，退休之后领养老金的时候也没有缴费压力，踏踏实实享受保障就行。

不管选哪种缴费方式，都一定要记得设置自动缴费提醒，这个细节真的很重要。不少朋友选了分期缴费，一开始记得住，时间长了工作一忙就忘了，错过缴费的宽限期，保障就直接中止了，真出事了保险公司不赔，哭都没地方哭。你可以直接在交保费的银行卡里留够当期保费，开通保险公司的自动扣费，或者直接在手机日历里设置缴费前一周的提醒，花一分钟设置，就能避免后续出问题。

最后再给你提个醒，如果你选的是带现金价值的终身意外险，要是后续经济状况变好了，想要提前结清保费也可以，不少产品都支持追加保费提前缴清，不用一直按着原来的分期计划走，灵活调整就好。说白了，划算的核心就是不影响你的正常生活，能一直稳稳把保障留住，这就是适合你的缴费方式。

五. 出险赔付有哪些关键点

第一，一定要及时报案。大多数意外险都要求事故发生后一定时间内通知保险公司，要是拖的时间太久，保险公司没办法核实事故细节，可能会影响赔付进度，甚至没法正常拿到赔偿。我身边就有这样的例子，去年王大哥骑车的时候不小心摔了，把脚踝摔骨折了，当时觉得就是小伤，养养就能好，加上当时工作忙，忘了通知保险公司，过了快两个月才想起自己买过意外险，这时候再报案，保险公司需要去核实事故的时间、地点和起因，王大哥当时拍的现场照片早就删了，医院的初诊记录也差点找不到，折腾了快一个月才完成核实，比正常报案的人多耽误了好多时间才拿到赔偿。建议大家不管伤轻伤重，只要觉得符合赔付条件，第二天就联系保险公司说清楚情况，把该留的材料先整理好。

第二，要认准符合要求的医院。绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是图方便去了私人诊所、私立门诊部，哪怕治疗没问题，也没办法正常申请报销。之前有个家住老小区的李阿姨，出门买菜摔了腰，家楼下就是一家私人骨科诊所，说治跌打损伤很有经验，李阿姨觉得去大医院排队麻烦，就在诊所贴了药做了理疗，花了小两千，后来申请理赔的时候才发现，这份意外险不认可私立诊所的治疗票据，最后这笔钱只能自己掏，说起来也挺吃亏的。如果真的是紧急情况，需要先在就近的私立医院急救，一定要提前跟保险公司打电话说明情况，问清楚后续能不能调整赔付要求，保存好所有的诊疗票据和病历，不要随便弄丢。

第三，意外医疗部分要盯清楚报销范围。不同的意外险，意外医疗的报销范围不一样，有的只能报社保范围内的用药和治疗项目，有的可以覆盖社保外的自费药、进口材料。比如之前张小哥车祸骨折，需要用进口的钢板固定，要是买的只报社保内的意外险，进口钢板好几千块钱就得自己出；如果买的时候选了包含社保外费用的意外险，这部分费用就能按比例报销。申请赔付的时候，要把所有的收费票据、费用清单都整理好，哪一项是自费，哪一项是社保报销过的，都标清楚，方便保险公司核赔，也能避免漏报费用。

第四，一定要仔细看免责条款里不赔的情况。很多意外险都不会赔潜水、攀岩、蹦极这类高风险运动造成的意外，要是你平时喜欢周末去户外玩这些项目，买的时候就得特意找包含这类项目保障的产品。还有不少人因为醉酒驾驶、违章操作造成的意外，也在免责范围内，这些都提前看清楚，别等到出事了才发现自己做的项目刚好不赔。

第五，申请理赔的时候材料要备全。一般来说，身份证明、事故证明、病历本、诊断书、所有的收费票据、费用清单这些都是必须的，如果是身故赔付，还需要准备对应的死亡证明等材料。材料提前准备齐全，能大大加快核赔和打款的速度，不用一遍一遍补材料折腾自己。

结语

关于个人意外险怎么交，其实就是一年期按年交费，选职业匹配的就行，普通白领选基础款就够用，高风险职业选对应职业分类的，别因为便宜买错职业类别，不然出事可能赔不了，交费选自动扣款就能避免断保。至于保终身的意外险怎么买，预算充足想做终身保障配置的、年纪大怕以后没保障的可以选；预算有限、二三十岁的年轻人，选一年期意外险性价比更高，后续调整也灵活，不用急着一步到位锁终身，总之还是结合自己口袋里的预算和真实保障需求选就好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。