意外险买哪个实惠些呢 买意外险买哪种比较好呢

引言

想买意外险却挑花了眼，不知道怎么选才划算？不知道哪款适合自己？别着急，这篇文章就来帮你捋捋这些疑问，给你实在的参考。

一.看年龄定保额，大小不一

给不同年龄的人买意外险，保额不是越高越好，得按实际情况调整，花对每一分钱才叫实惠。

先说说刚工作没几年的年轻人，大多二十多岁，日常挤地铁、骑共享单车通勤，偶尔周末约朋友去爬山露营，意外风险不比坐办公室的少。我有个叫小周的朋友，刚工作两年，每个月到手工资除去房租吃饭，剩的不算多，一开始想买那种一年只需要几十块的低价意外险，保额只给十万。后来一次雨天骑单车赶上班，避让行人摔了，磕掉半颗门牙，种牙加治疗花了快两万，走理赔只报了八千，自己还掏了一万多。所以建议这个年龄段的朋友，哪怕预算不多，也尽量把保额做足，一年掏出两三百块，就能买到几十万保额的保障，覆盖日常意外的医疗支出，真遇到大的意外也能帮自己扛一阵。要是刚毕业还在伸手问家里要生活费，预算实在有限，买一年一百块以内的基础款也可以，保额不用追求太高，能覆盖日常门诊跌打损伤就够。

接着说说未成年的孩子，很多家长给孩子买意外险，总想着多买几份高保额的身故保障，其实完全没必要。国家对未成年意外险的身故保额有明确限制，买多了也没用，白花冤枉钱。我认识一对开水果店的夫妇，两个人起早贪黑攒了点钱，总怕孩子出事，前后给十岁的儿子买了三份意外险，每份都买了二十万的身故保额，花了快一千块一年。后来孩子在小区跑着玩摔骨折，打石膏做康复花了八千多，翻保单才发现三份里面只有一份带了足够的意外医疗报销，剩下两份只赔身故伤残，根本用不上。给孩子买意外险，重点要放意外医疗上，保额不用太高，身故保额按规定买就可以，把预算多留给意外医疗，尽量选报销额度高的，毕竟孩子好动，擦伤、扭伤、猫狗抓伤都是常事，能实实在在报销医药费才有用。

然后说说已经退休的老年人，年纪大了腿脚不灵便，很容易滑倒骨折，很多产品给老年人的意外险保额本来就做不了太高，不用纠结高保额。我邻居张阿姨今年六十五，去年冬天在家洗澡滑了一跤，髋骨骨裂，住院手术加康复花了五万多，之前女儿给她买了一份意外险，专门有针对骨折的额外给付责任，还能报社保外的钢板费用，最后下来自己只花了不到一万块。给老年人买意外险，重点不是身故保额多高，要多关注意外医疗额度和有没有针对骨折、关节脱位这些常见意外的保障。很多适合老年人的意外险，一年只需要一百多块，就能有几万块的意外医疗额度，还有额外的骨折津贴，性价比就很好，要是身体条件允许，年龄超过七十也能找到合适的产品，不用花大价钱买那种捆绑了很多没用责任的产品。

最后说下上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段是家里的主要收入来源，万一发生意外，整个家庭的收入都会受影响，保额一定要配够。朋友老陈今年四十岁，是一家装修公司的设计师，每个月要跑好几个工地，他给自己买意外险的时候，直接把保额做到了符合自己年收入的水平，一年花不到四百块，保障足够。如果是普通朝九晚五的上班族，年收入十万左右，配几十万保额就合适，如果收入更高，可以相应调高额度，毕竟意外险的保费本来就很便宜，多花几十块就能提不少保额，很划算。

总结下来，不同年龄的需求不一样，跟着年龄调保额，既不会多花冤枉钱，也不会保障不够，刚好符合自己的需求就是最实惠的选择。

图片来源：unsplash

二.细读条款查职业，避免理赔难

我直接说重点，买意外险第一个卡死理赔坑的，就是职业类别没核对对。很多人买意外险的时候，只会看保额够不够、价格便不便宜，拿起手机点几下就填了“文职”，半分钟买完，根本不看条款里的职业分类要求，真出事了才发现踩了大坑。

我给你说个真事，小区楼下开水果店的张哥，平时既要守店，偶尔还要骑小电驴给周边小区送果篮，他一直觉得自己就是个普通开店的，网上买意外险的时候直接选了“个体工商户-零售”，一年交几十块，觉得挺实惠。结果去年冬天，他骑电驴给客户送车厘子，路上躲电动车摔了，小腿骨折，住了半个月院花了小两万，找保险公司理赔，人家说他的职业不符合投保要求，不给赔。

为啥呢？原来张哥天天骑电驴跑配送，按照保险公司的职业分类，日常需要频繁骑非机动车配送的，属于四类职业，他买的那款意外险只保一到三类职业，四类是明确拒保的，相当于他从投保开始就不符合购买条件，自然拿不到赔款。张哥最后只能自己掏医药费，本来就是小本生意，这一下亏了不少，说起来就后悔，说当时要是多扫一眼职业要求，也不至于花了钱还白搭。

所以我的建议很直接，买之前先翻产品的职业分类表，对着自己真实的工作一条一条对，别猜别蒙。你坐办公室朝九晚五的文职，那属于一类二类，大部分产品都能买，闭着眼选都没大问题。你要是干装修工人、外卖配送、搬家拉货这种，别买那种只保低风险职业的普通意外险，直接找明确能保你这类职业的产品，贵个几十块也没关系，总比出事赔不了强。

还有一点要提醒，要是换工作了，职业变了，赶紧联系保险公司做职业变更。别觉得买一次管一年就万事大吉，本来你投保的时候是坐办公室，后来转去做户外安装了，职业风险变高，不告诉保险公司，真出事一样会拒赔。反正记着，职业对得上，保单才有用，不然再便宜的意外险，都是白花钱。

三.医疗报销看社保，实用性强

先给你说直白观点：买意外险带的意外医疗责任，一定要留意报销范围是不是仅限社保内，这直接决定你出事之后能拿回来多少钱，实用性差很多。

我给你说身边真实发生的事，上个月我表姐下班骑电动车，避让行人的时候摔倒磕断了胳膊，需要打钢钉固定。她之前图便宜买了一款意外险，意外医疗只报社保范围内的费用。当时医生说有国产钢钉也有进口钢钉，进口钢钉贴合度好，恢复之后排异反应小，后期不用二次手术遭罪。表姐想着自己买了意外险，应该能报一部分，就选了进口的。

最后算下来，整个住院手术加调养花了快三万八，其中进口钢钉就占了一万五，这部分全是社保外费用。等到报销的时候，那款意外险只报了社保报销之后剩下的四千多社保内费用，一万五的自费药一分都没报，相当于表姐自己掏了两万多，本来以为有保险能减轻负担，结果还是花了不少积蓄。

后来我帮她看了另一款差不多价格的意外险，人家的意外医疗就是不限社保报销的，如果买的是这款，那一万五的自费药也能按比例报下来，算下来能多报小一万块，这可不是小数目，够普通家庭好几个月的生活费了。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你平时社保报销比例比较高，平时很少去私立医院，只是日常通勤出行，预算又特别有限，那选仅限社保内报销的也可以，保费会更便宜，能覆盖大部分普通磕碰的花费。如果你经常需要跑工地、户外作业，或者对医疗质量要求比较高，预算能多个二三十块一年，一定要选不限社保内外报销的意外医疗，真出事的时候能帮你省不少钱。

还有一点要提醒，除了看报销范围，还要留意免赔额和报销比例。有的产品不限社保，但是设置了高免赔额，或者报销比例特别低，也不划算。尽量选免赔额低、报销比例高的，一般一百块以内的免赔额，百分之八十以上的报销比例，就挺不错了。

四.预算有限挑产品，保费合理就好

刚毕业工作半年的小周说，每个月除去房租吃饭，剩下的零花钱也就一千出头，想配意外险但又怕花太多钱影响生活，其实这种情况完全不用发愁，意外险本身定价就不高，哪怕预算不多，也能买到够用的保障。

对学生党和刚工作的年轻人来说，每个月挤出来二三十块，一年也就两三百块，就能买到保额够用的综合意外险，完全能覆盖日常通勤摔碰、出行小意外这些常见风险。不用硬撑着买高溢价的附加责任，把基础的身故伤残、意外医疗责任配好就行，哪怕只选基础责任，应对日常意外也足够了。如果平时很少出差长途出行，不需要额外加交通意外额外赔付的附加责任，直接买基础款就好，能省下小一半保费。

如果你是已经成家的家庭支柱，上有老下有小，每个月要还房贷车贷，可支配的预算也不算多，可以把大部分预算放在保额上，少选捆绑的其他责任。很多产品会捆绑重疾责任、寿险责任一起卖，价格会比单独买纯意外险高不少，其实咱们选单独的一年期意外险就好，不用买长期返还型的，返还型意外险每年保费要上千，保额还不一定够，一年期的几百块就能配到足够保额，对预算紧张的家庭来说更实在。

拿家住县城的张哥举例子，张哥在本地建材店做搬运工，每个月收入五千多，要供孩子读高中，一开始有人给他推荐每年交一千多的返还型意外险，他咬咬牙买了两年，后来才发现每年交一千多，意外医疗保额只有一万，身故保额也不够，后来换成了一年三百多的专门承保这类职业的意外险，意外医疗保额涨到了五万，身故伤残保额也翻了一倍，每年省下了快一千块，一点都没影响日常家用，保障反而更实在了。

哪怕你已经退休，每个月只有几千块养老金，也能找到合适实惠的选择。很多专门给老年人设计的意外险，一年一两百块就能覆盖常见的骨折保障、意外医疗，不用买太贵的，符合年龄要求、能覆盖你需要的骨折赔付、门诊报销就好，不会给生活添负担，又能拿到靠谱保障。总之买意外险不用打肿脸充胖子，根据自己手里的余钱选，能承受、保障够就是实惠合适的。

结语

总结下来，想要买到实惠又合适的意外险，其实一点不难。学生党手头不宽绰，选基础保额的一年期消费型就行，几十上百块就能搞定基础保障；上班的家庭支柱，就把保额配足，优先覆盖伤残和身故责任，一年花几百块，性价比很高；带孩子或者陪老人买，就分别侧重意外医疗和骨折保障，不用乱花冤枉钱。记得买的时候核对好职业分类，条件允许就选包含自费药报销的，不用贪多余的花哨责任，适合自己情况的，就是实惠又好用的选择。

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