小学生意外险包括哪些范围呢

引言

家里有小学生的家长们，是不是总在操心孩子在学校跑跳打闹、出门玩磕磕碰碰，想给娃添份保障，却摸不清小学生意外险到底管哪些事儿？今天咱们就把这个问题说清楚，帮大家弄明白这份保障到底能给娃遮哪些风雨。

意外医疗具体保什么

咱们先从最贴近小学生日常的情况说，日常乱跑乱跳摔出来的小伤，大多都在保障范围内。就拿去年邻居家二年级的朵朵来说，周五下课和同学在操场追着玩，踩了积水的塑胶跑道滑出去，胳膊蹭掉一大块皮，还蹭进去了不少草屑脏东西，去医院清创打破伤风，一共花了三百八十多，其中破伤风免疫球蛋白不在社保目录里，花了两百多，她妈妈买的这份意外险意外医疗不限社保用药，去掉一百块免赔额之后，报了百分之八十，自己只掏了不到八十块，剩下的都走了报销。

如果是被猫猫狗狗挠了咬了，打疫苗的费用也能报。小区楼下有不少流浪猫，不少小学生都喜欢蹲那喂，上周楼下三年级的浩浩喂猫的时候没注意，被猫挠了手背出了血，去防疫站打狂犬疫苗，五针一共花了三百多，也是走意外医疗报的，浩浩妈妈说本来以为这种自己凑上去逗猫的不给报，结果符合条款要求，顺利报销了。

还有不小心被烫伤、被文具划伤需要处理的，也在保障范围内。比如班上开手工课，五年级的宁宁用热热熔枪粘东西，不小心烫到了手，起了不小的水泡，去医院换药开烫伤膏，花的费用也符合要求，可以报销。

有能报的，也有明确不能报的，这点得说清楚，比如孩子有旧伤，旧伤复发产生的费用不给报；还有孩子去做高危运动，比如私自去爬未开发的野山受伤，这种一般也不在保障范围内；另外因为孩子本身的疾病导致的意外，比如因为癫痫发作摔倒受伤，这种也不赔，买的时候一定要看清楚除外责任。

给大家两个可操作的挑选建议，第一，优先选不限社保目录用药的，毕竟很多时候救急的好药都不在社保里，能报能省不少钱；第二，免赔额越低越好，报销比例越高越好，一百块以内的免赔额就很合适，报销比例能到百分之八十以上就很不错，不同预算的家庭都能选到合适的，预算有限选基础款也能覆盖日常大部分小意外的花费，预算充裕可以选免赔额更低、报销比例更高的，给自己更少的支出更多的保障。

身故残疾赔付要注意

咱们先讲第一个要注意的点，要符合约定的赔付条件才可以申请赔付哦。这里给大家举个例子，邻居家的浩浩今年上三年级，周末和同学去公园玩，爬健身器材的时候没抓稳摔下来，摔断了左腿，做了手术还留下了轻度残疾，符合条款里约定的残疾评级标准，就顺利拿到了对应比例的赔付，这笔钱用来付康复费、给浩浩买辅助器具，帮家里减轻了不少负担。如果意外情况不符合条款约定的范围，是没办法拿到赔付的，所以买的时候一定要提前看清楚约定的条件。

第二个要注意的点，是残疾赔付是按照对应的等级按比例给钱的，不是全残才能赔哦。很多家长以为只有全残才能拿到钱，其实不是的，现在很多小学生意外险都会覆盖不同等级的残疾，像刚才说的浩浩这种轻度残疾，按照对应比例就能拿到对应额度的钱，要是程度更重一点，比例也会更高。买的时候要注意看条款里的残疾等级对应表，确认不同等级的赔付比例写清楚了，不要买到只赔全残的产品，不然轻度中度残疾就没办法拿到赔付了。

第三个要注意的点，给小学生买这类保障，保额要选合适的，不要盲目追求过高保额哦。咱们国家对未成年人的身故保额有相关规定，超过规定额度的部分也没办法获赔，所以选保额的时候按照规定来选就可以，不用花多余的钱买超出限额的保额，把预算留出来提升意外医疗的额度更实用。

第四个要注意的点，申请身故残疾赔付的时候，要提前准备好需要的材料。如果是残疾赔付，需要准备好医院的残疾鉴定报告，要是鉴定的等级不符合条款约定的标准，可能还需要重新做鉴定，提前问清楚保险公司要求的鉴定机构，找认可的机构做鉴定，能省不少跑腿的功夫。如果是身故赔付，要准备好对应的证明材料，提前整理好，能加快赔付的审核进度。

第五个要给大家提建议，不同情况的家庭怎么选这块的保障。如果是普通工薪家庭，按照规定选对应额度的身故残疾保障就可以，不用多加钱买额外的责任，把多余的预算放在提升意外医疗的报销比例和报销范围上，毕竟小学生日常生活里磕磕碰碰的小意外更多，意外医疗用得上的概率更高。如果是预算比较充裕的家庭，可以在规定范围内选稍高一点的保额，给家庭多一层兜底的保障，也不用额外多花很多钱，实用性也不错。

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投保须知要注意些啥

一定要如实填写孩子的健康状况，不要隐瞒。我给你举个例子，乐乐妈之前给孩子投意外险的时候，知道孩子有先天性的关节发育问题，怕投保被拒就没写进去。结果乐乐在体育课跑跳的时候，关节意外脱位需要治疗，申请理赔的时候，保险公司查到孩子之前就有这个病史，因为投保时没如实告知，最后没法正常理赔，乐乐妈后悔了好一阵。所以健康告知里问到的问题要按实际情况答，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然出事拿不到赔付，保费白花不说，还耽误孩子治病。

要确认被保险人的身份年龄符合要求。小学生意外险对被保险人的年龄范围有明确要求，大多只覆盖在校就读的小学生，部分产品会对上学年龄有对应限制，比如只接纳满6岁到13岁的孩子投保。有些家长想给还在上幼儿园的孩子买这款，年龄不符合要求，就算投保成功，出事也没法理赔。还有的孩子是留级，年龄超了，也不符合投保要求，投保之前一定要翻清楚年龄要求，别买错了。

要确认意外发生范围的要求，分清楚校内意外和校外意外。很多家长以为只要是意外都能赔，其实不是，有部分产品要求只能赔付在校期间发生的意外，出了校门的意外不管。比如孩子周末在小区玩滑板摔骨折，刚好买的只保校内意外的产品，这份治疗费就没法报。大部分家长都需要覆盖校内校外全天全年的保障，买的时候要看清楚条款里写的保障区域、保障时间，选覆盖孩子上学、放学、周末玩耍、假期出行所有场景的产品就对了。

要记住哪些情况是不赔付的。比如孩子故意打闹造成的受伤，还有违反校规做危险动作导致的受伤，大多不能赔。举个例子，明明学校不让学生去操场爬围栏，孩子偏偏去爬，摔下来骨折了，这种情况是明确除外责任，没法赔付。还有孩子做高风险运动时出的意外，很多普通意外险也不赔，要是孩子有学轮滑、攀岩这类兴趣爱好，选产品的时候要找包含这类运动责任的。另外，孩子因为疾病导致的意外摔倒受伤，比如孩子突发癫痫晕倒摔伤，部分产品也会把这类情况归为除外责任，要仔细看条款。

投保的时候要确认填写的受益人信息正确。很多家长投保的时候不注意，受益人那一栏空着，最后要是真需要理赔，会多很多不必要的手续。建议大家直接填孩子父母作为受益人，把信息填准确，身份证号别写错，姓名也别写错别字，避免后续理赔的时候因为受益人信息不对，耽误拿钱的时间。如果后续受益人信息有变动，要及时联系保险公司做变更，别一直拖着不改。

挑选产品怎么算划算

不同经济基础的家庭，可以顺着自己的预算选对应方案，不用硬踮脚买贵的。如果是普通工薪家庭，每月可支配收入不算多，每年拿一百到两百块出来配置就足够，这个价位就能买到覆盖意外医疗、身故残疾基础责任的产品，完全能覆盖小学生日常磕碰、摔伤这类常见意外，不会给家庭带来额外负担。如果家庭预算比较充裕，也不用盲目堆保额，可以在基础保障之外，选加上额外责任的产品，把保障做的更贴合小学生的生活场景。

如果孩子平时特别活泼好动，天天在学校跑跳、周末还要跟同学去爬山骑车，那挑选的时候一定要优先把意外医疗的报销额度拉高。就拿邻居家的浩浩来说，这孩子去年跟同学去郊外骑车，不小心滑倒摔成了粉碎性骨折，住院加上打钢钉，前前后后花了八千多，当时他家买的意外险意外医疗额度够高，报销下来自己只花了一千多，要是当初选了低额度的产品，自己要掏的钱就会多不少。这种爱动的孩子，选的时候还要尽量挑不限社保内用药的，毕竟如果用到进口缝合线、进口固定支具，社保报不了，不限社保的话就能多报不少。

如果孩子身体底子弱，平时很少剧烈运动，大部分时间都是在学校上课、在家写作业，那可以不用拉太高意外医疗额度，重点把意外门诊的保障做好就行。毕竟这类孩子就算出意外，大多是被文具划伤、下楼踩空扭到脚这类小问题，去门诊换个药、拍个片就能解决，把门诊报销的比例提上去，每次看诊都能多报一点，积少成多也能省不少钱。

如果孩子本身已经有了其他医疗险保障，那买意外险的时候，重点关注身故残疾的保额就可以，不用追求太高的意外医疗额度，这样还能压低保费，把钱省下来补其他保障。如果孩子没有其他医疗险，那一定要优先把意外医疗的保障做足，毕竟小学生发生小意外的概率远高于极端风险，先把日常能用到的保障覆盖好，再考虑其他内容。

还有不少家长容易踩一个坑，就是看保费便宜就盲目下手，一定要买之前看清条款里的免责内容，比如有的产品对学校组织的体育活动免责，或者对骑自行车意外免责，这种就不适合小学生买，毕竟孩子上学天天都要上体育课，不少孩子还是骑自行车上下学，碰到这类免责条款，真出问题就赔不了，再便宜也不能选。缴费的时候可以选年交，一年交一次不用记流程，怕麻烦的话也可以选保证续保多年的，一次缴费保三五年，不用每年都操作，省心得多。

结语

总的来说，小学生意外险主要覆盖日常意外造成的医疗费用，以及极端意外导致的身故残疾损失，能帮家长应对孩子突发意外带来的经济压力。大家挑选的时候，结合自己家庭的预算来选，日常带娃多的家庭，可以优先选意外医疗报销范围宽、比例高的产品，预算充足可以再补充合适的责任；填写信息的时候记得如实告知身体情况，确认年龄符合要求，买对合适的产品，才能给孩子做好切实的保障哦。

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