意外险在什么情况下不赔钱
引言
你有没有买了意外险，出事之后却拿不到赔款的疑惑？你会不会纳闷明明符合自己认知里的意外，为啥保险公司就是不给赔？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把你心里的疑问一个个解开。
一. 职业分类不对不赔付
前两年我听身边做保险理赔的朋友说过这么一个案例：28岁的小王本来在写字楼做行政，后来辞职干起了同城跑腿跑单，骑车赶单的时候被一辆电动车蹭了一下，连人带车摔进路边沟里，胳膊摔得骨折，光手术费就花了快三万。
小王之前自己买了意外险，出院拿着单据找保险公司申请理赔，结果直接被拒了。你猜为啥？就是因为他原来买意外险的时候，填的职业是坐办公室的行政，属于低风险职业，保费交的也是低风险职业的钱，但是实际做跑腿跑单属于外勤配送，属于更高风险的职业分类，和他买的这份意外险根本不覆盖这个职业。
我告诉你，意外险定价就是按照不同职业的风险来定的。低风险职业保费低，高风险职业保费自然要高一些。如果你实际做的职业，不在你买的意外险承保的职业列表里，出事了肯定不赔。
给不同情况的朋友说下怎么处理：刚毕业出来做外卖、跑腿、装修工人这类户外或者手工活的年轻人，收入暂时不高，选意外险的时候，先翻到承保职业那一页，确认你的职业在列表里再买，别光看保额多高保费多便宜，职业不对，保额再高也白搭。
要是你本来做办公室，后来换工作换了高风险职业，比如从行政转去做装修木工，或者从文员转去做货运装卸，赶紧回去翻一下自己手里的意外险，看看承保职业有没有变，要是不覆盖新职业，赶紧换一份对应职业的意外险，别拖着，真出事了哭都来不及。
年纪大一点出来做家政保洁、园林绿化的朋友，很多人买意外险都是子女随便帮着买的，子女不知道父母实际做的活属于哪一类职业，就随便填了个“退休”“无业”，这种也很容易出事赔不了。买之前一定要和家里人说清楚自己现在做什么工作，核对好职业列表再下单，别省那两步功夫。
二. 喝酒开车千万别乱来
先给大家说个身边的真事儿，老李头周末跟老伙计们聚会，喝了两小杯白酒，觉得自己酒量好，离家也就两三公里，开车回去肯定没事，结果半路上跟对面的电动车蹭上了，老李头膝盖骨裂，花了小一万治疗费。出院之后拿着意外险保单去申请理赔，结果直接被保险公司拒了，一分钱都没赔。
为什么不赔？所有意外险的条款里，都明确把酒驾、醉驾这类违法驾驶行为列进了免责范围，只要是交警定责的时候认定你是酒后驾驶，不管你伤成什么样，不管你花了多少钱，意外险都不会赔钱。
别抱着侥幸说，我就喝了一口，没喝多，测出来酒驾不严重就会赔？只要达到酒驾认定标准，就是免责范畴，跟喝多喝少没关系，也不管责任在你还是对方，只要你酒驾，意外险肯定不赔。
有人说了，那我骑电动车喝酒出事呢？现在很多地方超标电动车都按机动车算，只要被认定为酒后驾驶机动车，同样属于免责范围，同样不赔钱。之前有个外卖小哥，晚上喝了半瓶啤酒骑电动车送餐，摔了骨折申请理赔，最后也是因为酒驾被拒赔。
给大家提个实实在在的建议，不管你喝多少，只要沾了酒，就别碰方向盘，别骑任何带动力的车，打车、代驾、叫家人接都比自己开车强。如果你平时经常有应酬需要喝酒，除了记牢别酒驾，买意外险的时候也不用特意多花钱买额外的保障，只要你不碰酒驾这条线，正常的意外都能赔，别为了不可能赔的保障花冤枉钱。不管买什么意外险，别忽略免责条款里这条，一定要记死，喝酒不开车，开车不喝酒，不仅是遵守规则，更是保自己的命也保自己的保障。
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三. 生病倒下不算意外伤
前阵子我帮朋友处理过一个理赔咨询，他爸早上出门倒垃圾，突发脑梗直接栽倒在小区路上，擦破了额头还摔断了肋骨。朋友整理完单据，想起自己之前给老爸买过一份意外险，就拿着材料去申请理赔，结果直接被保险公司拒了。朋友当时挺纳闷：明明是摔受伤了呀，怎么就不赔？我给他说，人家意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，你爸这次摔倒受伤的根源是自身突发脑梗，属于疾病引发的状况，不符合意外险的赔付要求，自然拿不到赔偿。
很多人都容易搞混这个点，觉得只要是突然出事受伤，意外险就得赔，其实不是的。如果摔倒、磕碰这些意外本身就是因为自身疾病导致的，那就不符合意外险的赔付条件。比如有高血压病史的人，突然头晕摔倒骨折，根源是血压升高引发头晕，属于疾病范畴，意外险不赔；再比如本身有冠心病，出门逛街突发心绞痛晕倒磕破头，意外险也不会赔，因为引发伤害的原因本身是疾病，不是外来的意外。
不同年龄段的朋友，都得针对自己的情况，搭配好对应的保险，不能光靠意外险扛所有风险。刚参加工作的年轻人，手里预算有限，可以先配好意外险，再花很少的钱买一份百万医疗险，一年也就两三百块，不管是日常生病住院，还是大病治疗，超过免赔额的部分都能报，刚好补上意外险管不了疾病的缺口。
如果是上有老下有小的中年朋友，本身可能已经有一些基础小毛病，除了百万医疗险，还可以根据自己的预算加一份重疾险，一旦确诊合同约定的疾病，就能一次性拿到赔款，不管是用来付治疗费，还是弥补养病期间的收入损失，都能用，不用只盯着意外险，指望它帮你扛疾病的风险。
如果是给家里五六十岁以上的老人买，很多老人买不了太贵的重疾险，也可以优先配置百万医疗险，要是因为身体条件买不了百万医疗险，也可以选专门的普惠型保险，再配上防癌医疗险，专门针对癌症相关的治疗费用报销，总比只买一份意外险，出事了赔不了要好。记住，意外险只管意外，疾病风险得找对应的保险来扛，千万别买错了保障，等到需要用钱的时候才发现不对，那可就晚了。
四. 免责条款藏在字缝里
我先给你说个真实案例，小张今年26岁，平时喜欢利用周末去周边的雪场滑雪，一年前他随手买了一份意外险，觉得只要是意外受伤就能赔，结果去年冬天滑雪的时候摔成了骨裂，住了半个月院，花了小两万，找保险公司申请理赔的时候，直接被拒了。小张拿着合同翻了半天才发现，原来在免责条款里明明白白写着，高风险运动不在保障范围内，滑雪就属于这一类。
你看，很多人买意外险的时候，就只看保额够不够，价格便不便宜，根本不会翻到最后几页看免责条款，结果出事了才发现，自己遇到的情况刚好就在免责列表里，钱白花不说还耽误理赔。
给你说几个常见的免责内容，你买的时候一定要对着核对。首先就是刚才案例里提到的高风险运动，除了滑雪，像攀岩、潜水、蹦极、冲浪这些项目，大多普通意外险都不赔，如果你平时就喜欢玩这类项目，一定要单独买对应项目的专项意外险，别抱着侥幸心理凑活买普通款。
其次，很多意外险会把整容、整形相关的医疗费用排除在外，哪怕你是因为意外受伤需要做修复整形，也得看清楚条款里有没有把这项包含进去，如果没写进去，大概率是赔不了的。尤其是一些需要面部修复的意外情况，提前看清，省得后面扯皮。
还有，像猝死这种情况，很多普通意外险也不赔，别觉得猝死是突发意外就符合要求，意外险只赔外来的、突发的非疾病意外，猝死大多和自身身体原因有关，想要保猝死得找明确把猝死包含在保障责任里的意外险产品。
给你一个可操作的建议，不管你买哪个意外险，付款之前一定要抽10分钟把免责条款通读一遍，遇到拿不准的表述，直接问销售人员或者在线客服，让对方给你说清楚，别不好意思问。如果是年轻人，平时就爱户外运动，预算够的话，就选去掉高风险运动免责的产品，多花几十块钱，换个踏实。如果是退休在家的中老年人，不玩这些项目，就找性价比高的普通产品就行，不用多花冤枉钱。如果你经常熬夜加班，工作压力大，最好选带猝死责任的意外险，给自己多添一层保障。
结语
总结下来，意外险不赔钱的情况就这几个：职业不匹配、违法违规行为、自身疾病引发的问题、条款免责里明确列出的情况。给大家提个买意外险的实操建议：刚工作收入不高的年轻人，选一年期消费型，价格便宜够用就行；上有老下有下的中年人，把保额做高，同时一定要核对清楚自己的职业类别是不是符合要求；老年人不用追求高保额，重点看意外医疗的报销范围；身体有基础病的朋友，只要职业对、是意外受伤，不会因为你本来有病就拒赔，选意外医疗宽松的产品就好。买之前对照这几条捋一遍，就能避开大部分不赔钱的坑啦。
达尔文12号重疾险
