单位给上意外险扣员工多少钱

引言

每个月发工资时，你会不会盯着工资条上一笔笔扣款项发呆？单位给上的意外险，到底要不要从咱们工资里扣钱？单位扣款又合不合规？这篇内容咱们就来把这些问题说清楚。

公司险和自购险保障有啥不同

单位给上的意外险，大多只覆盖工作时间、工作场景内发生的意外，超出这个范围，保障基本就停了。比如你周末跟朋友去郊区爬山崴了脚，去医院拍片子拿药花了小一千，找单位的意外险申请报销，人家直接说这不是工作期间出的事，不给报，这种情况真不少见。

我有个邻居小周，在一家电商公司做仓管员，单位确实给上了意外险，他一直觉得自己有保障，就没再自己买。去年五一他带着爸妈去周边景区游玩，下山的时候踩滑摔了，右腿胫骨骨折，住院加手术花了快四万，医保报完还剩两万多没覆盖。他想起单位的意外险，赶紧找人事申请理赔，结果被告知，单位买的这份只保上班理货、发货的时候出的意外，休息日出游不算，一分钱都没赔。最后还是自己掏了剩下的费用，小周说那阵子心疼得连奶茶都不敢喝，后悔没自己补一份。

除了保障范围，保额也差很多。单位给员工集体买意外险，为了控制整体成本，一般给的保额都不高，大多也就几万块，真出了稍微大点的事，这点保额根本不够填缺口。还是拿小周那次意外说，如果当时单位保额够高，哪怕能报一半自费的部分，也能帮他减轻不少压力，可偏偏保额不够，只能自己扛。

个人自己买的意外险，就没这么多场景限制，只要不是条款里明确排除的责任，不管是上班路上、周末出游、还是在家做家务出了意外，都能赔。你还能根据自己的生活习惯选保额，经常出门运动、跑外勤的，就把保额买高点，日常居家多的，也能选适合自己的额度，灵活度比单位统一买的高太多。

给大家一个直接的建议：单位买的意外险是基础福利，别拒绝，但也不能只靠它。不管你工资高低，都建议自己额外补一份一年期的综合意外险，价格不高，保障范围全，刚好补上单位险的缺口，真出事的时候，两份保障搭配着来，能帮你少掏不少钱，不会因为一场意外把攒的积蓄都耗进去。

工资被扣钱是否合理合法吗

首先我直接给结论：如果你和单位签的劳动合同里，明确写了意外险是单位提供给员工的员工福利，那单位就不能从你工资里扣意外险保费，直接扣就不合理也不合规。

我身边就有个真实的例子，刚毕业在奶茶店打工的小吴，第一个月发工资的时候，比当初谈好的工资少了一百八十块，他去问店长，店长说这钱扣的是给全体店员买意外险的保费。小吴翻了翻自己签的劳动合同，里面根本没提需要员工自己承担意外险保费这回事，当初面试的时候也没说过要自己掏钱买，这个扣费就完全不合理。

如果意外险是单位为了降低自身用工风险，要求必须统一购买的，那这笔保费也应该由单位全额承担，不能转嫁到员工身上。很多服务类、户外作业类的行业，单位都需要给员工配意外险，本质是帮单位转移风险，理应由单位出钱，不该让员工掏腰包。就像快递站点给快递员买团体意外险，站点是受益方，能减少出事后站点的支出，当然该站点出钱，不能让快递员从自己工资里扣。

那什么情况下扣钱是合理的？如果单位组织统一购买额外的、额度更高的个人意外险，并且提前明确告诉了你保费金额、扣费方式，你也口头或者书面同意了自己交保费，这时候从工资里扣对应保费，就是合理的。比如单位本来给你配了基础额度的团体意外险，保费单位出，后来单位联系保险公司，给想加保的员工争取了优惠的团体价格，你主动申请加保，同意从工资里扣保费，这种情况就没问题。

遇到无故被扣意外险保费，你该这么做：第一时间找人事或者财务核对工资条，问清楚扣费的依据；拿出劳动合同看条款，确认有没有约定你需要承担保费；如果确认单位扣费违规，先和单位协商退回扣款，协商不成可以找属地的劳动调解部门沟通处理，维护自己该得的收入。

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预算有限如何选择合适产品

你每个月扣完房租、水电，剩下的零花钱本来就不多，肯定不想在意外险上花太多冤枉钱，直接给你说干货，按这个方向选准没错。

先抓核心保障，别被杂七杂八的附加责任乱花钱。你就认准两个必须有的责任就行：第一个是意外身故/伤残保额，第二个是意外医疗报销额度。那些送的什么航班延误、行李丢失这种小责任，看着贴心，其实用得上的次数很少，还会拉高保费，预算不够直接砍掉，一分钱都不要多花在这上面。

举个真实例子，刚毕业来大城市打拼的小周，每个月到手才四千多，房租占了一半，当初找工作的时候，单位只给交了工伤相关的意外险，每个月还从工资里扣了五十块，但保额才十万，意外医疗额度才一万，还不管自费药。后来他自己选了一款一年只要一百二十块的产品，意外身故/伤残保额直接做到了五十万，意外医疗额度三万，还能报自费的药，算下来每个月才十块钱，比单位扣的钱还少，保障翻了好几倍。

不同年龄的预算分配也不一样，刚工作没积蓄的年轻人，一年控制在两百块以内就行，把保额做高就够。要是上有老下有小的中年人，本身工资大部分都花在房贷和孩子开销上，一年也别超过三百块，优先把意外医疗额度提上去，毕竟中年人出门磕磕碰碰，万一骨折要住院，报销额度够了才能少掏钱。退休之后还在打零工的长辈，本身收入不多，一年一百块以内就能选到够用的产品，重点盯意外医疗的报销比例，比例越高自己掏的越少。

身体有小毛病也不用多花钱加费，意外险大部分健康告知都很宽松，哪怕你血压有点高、血糖有点异常，只要不影响正常生活，都能正常按基础保费买，不用特意选贵的那款，正常投就行。最后记住，别选按月缴费还收服务费的，直接买一年期交一次钱最便宜，算下来比分期省不少，把省下来的钱留着当生活费不好吗。

身体有小毛病能顺利投保不

很多人都有这样的疑问，身上带点小毛病，单位上意外险的时候能不能顺利投保？会不会因为这点小问题就不让投？其实大多情况没问题，我给你说几个实实在在的例子你就懂了。

前阵子我朋友小李，二十多岁刚毕业，体检查出来有轻度的脂肪肝，平时也没啥不舒服，就是体重稍微比标准重了十斤。单位组织统一办意外险的时候，人事直接走的集体投保流程，他也没特意填健康告知，最后顺顺利利参保了，后来他骑车不小心摔破膝盖去缝针，报销的时候也没因为脂肪肝卡着，赔得很痛快。

还有张阿姨今年五十多岁，在单位做后勤，平时高血压控制得很稳，天天按时吃药，血压一直都在正常范围。一开始她还担心投保的时候会被卡，毕竟不少人说有慢性病不能买保险。结果这次单位办意外险，只要求说清楚日常吃药控制的情况，没要求她做额外的体检，也没加钱也没拒保，顺利买上了。上个月她下楼买菜摔了扭到腰，住了几天院，报销也没出问题，该报的都报了。

那有没有不能顺利投的情况？当然也有。比如有个陈叔，之前因为脑血管问题住过院，出院之后一直行动不太方便，平时只能在家做些轻活儿，这次单位办意外险，保险公司知道情况之后，给出了两个选择：要么给陈叔投保的时候限定只保日常的轻微意外，保额稍微降一点；要么就婉拒了投保，不是说完全不给机会，只是会根据身体情况调整保障内容。

给你几个直接能用的建议。首先，不管身体有啥小毛病，都别隐瞒，实话实说就行，单位统一办的时候也按要求说清楚病史，别想着藏着掖着，不然真出事理赔的时候反而麻烦。

其次，要是小毛病控制得很好，就像稳定的高血压、轻度脂肪肝、轻度血脂异常这些，基本都能顺利投保，不用太担心。要是你的情况稍微复杂一点，可以自己提前找保险经办人说清楚，让对方帮你问问保险公司，提前就把情况捋顺，别等到要投保了才慌慌张张。最后实在不行，也可以自己额外买一份适合自己身体情况的意外险补充，不用只等单位的这一份，多一层保障总没错。

结语

说回你最关心的问题，正规单位给员工买的意外险，一般不会让员工掏钱，要是遇到强制从你工资里扣钱的情况，先翻劳动合同核对条款，维护好自己的权益。如果单位不帮你覆盖全部保障范围，或者你平时经常外出、需要额外保障的，也可以根据自己的预算补一份个人意外险，年轻预算少选基础款就行，年纪大、经常出门可以选医疗额度高一点的，身体带点小毛病也不用慌，如实告知多试几家就能选到合适的，这样不管是上班还是日常出行，都能多一层安心保障。

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