意外险和商业险哪个好一点呢

引言

很多朋友准备买保障的时候，都会对着屏幕犯嘀咕，到底选意外险还是其他商业险合适呀？选不对会不会白花冤枉钱？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外保障覆盖哪些场景

日常通勤上下班，这个场景是意外保障覆盖最多的，很多打工人每天坐公交、骑车甚至走路赶点，难免碰到碰撞、摔倒这些事。去年春天我楼下水果店老板小陈，早上骑电动车进货，被路边乱停的电动车剐蹭了一下，连人带车摔出去，膝盖缝了八针，前前后后拍片子、换药、吃药花了小八千，他买的意外保障里有意外医疗责任，扣除免赔额之后报了六千多，自己只出了一千出头，刚好赶上要付进货的货款，本来以为这笔钱要从货款里挤出来，报销下来之后完全没影响店里周转。

出门旅游或者户外团建，这个场景也在保障范围内，哪怕是短途周边游，爬山崴脚、被路边树枝刮伤、不小心摔落擦伤都能保。公司团建去郊外徒步，行政小吴踩空摔了扭到脚踝，打了石膏在家休养了一个多月，门诊复查加开药的费用，除了医保报的部分，剩下符合条件的都走意外保障报了，而且因为在家没法上班，意外保障还赔了部分误工补贴，刚好覆盖了她请假扣掉的工资，没让她平白蒙受收入损失。

居家生活里的意外，也大多在保障范围内，比如擦窗户不小心从梯子摔下来，做饭被烫伤，或者给家里换灯泡摔着，这些都符合意外的要求。张阿姨去年冬天擦家里抽油烟机，站在凳子上没站稳摔下来，腰椎骨裂，住了半个月院，自己花的自费药、护理费这些，医保报完剩下的部分，走意外医疗都按比例报了，本来儿子还在发愁攒的装修钱要挪出来用，报销后没动装修的备用金，全家都松了一口气。

意外保障的价格不高，一般普通成年人，一年一两百块就能买到几十万保额，还带几万块的意外医疗额度，不管你收入高低都能买得起。它购买条件也宽松，大部分人不用做复杂的健康告知，只要不是高风险职业，都能正常投保。缴费就是一年一交，买一次保一年，不想续了下一年不交就行，非常灵活。赔付也简单，只要留好门诊或者住院的票据，申请之后很快就能到账，不用等太长时间。

给大家直接说建议，不管你是什么年龄、什么经济条件，都要先配好意外保障。年轻人经常出门跑业务、通勤，日常磕碰风险高，一定要买。退休在家的中老年人，腿脚不利索，容易摔倒，更要配一份，意外医疗能帮子女分担不少压力。就算你已经买了其他商业险，意外保障也得单独配上，它能补其他险覆盖不到的小额意外支出，不会让一点小意外就花掉你不少积蓄。

二. 商业险如何解决大病开支

我身边邻居李姐就遇到过这种事，她之前总觉得自己身体好，没必要多买一份保障，只交了职工医保。前两年单位体检查出问题，前前后后住院治疗加外购药，一共花了六十多万。医保报销完之后，自己还要出四十多万，这对一个普通工薪家庭来说，不是小数目——当时她儿子正准备留学，本来攒的学费差点要动，一家人那段时间连买菜都开始精打细算。

后来整理保单的时候才发现，她之前单位组织团购过一份商业医疗险，刚好能覆盖医保报完剩下的自费部分，最后把符合要求的单据交上去，没俩月就拿到了理赔款，不仅补上了治疗的缺口，儿子的留学学费也没受影响。这就是商业险解决大病开支的作用：它能接住医保兜不住的部分，不会让一场病掏空家里攒了多年的积蓄。

不同经济条件的朋友，选的时候方向不一样。如果手头比较紧，每年拿不出几百块多余的预算，可以选保障住院自费部分的医疗险，一年保费只要几百块，就能拿到几百万的保额，够覆盖大部分大病的自费开支，性价比比较高。如果预算比较宽松，还可以搭配上给付型的商业险，确诊符合合同约定的情况，就能一次性拿到约定的保额，这笔钱你可以随便用，不管是付治疗费、请护工，还是弥补养病期间没收入的缺口，都没问题。

不同年龄和健康状况买的时候，也有不一样的选择。年纪比较轻、身体没什么异常的，选择范围比较大，可以选保障责任全面一点的，把自费药、靶向药这些都包含进去。要是年纪偏大，或者身体已经有一些小问题，买不了保障全的产品，也可以选健康告知宽松的类型，先把保障做起来，总比没有强。

买的时候有两个点要记牢，第一要看清楚保障责任里有没有包含自费药、进口器材这些项目，很多大病治疗用到的效果好的药，大多都在医保目录之外，有这部分保障才能真正解决问题；第二要留意免责条款，一些明确不赔的情况要提前看清楚，别等理赔的时候才出问题。

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三. 不同阶段怎么组合更合适

刚毕业步入社会的年轻人，大多收入不算高，手里积蓄不多，很多还在租房住，没有太大的家庭负担，平时出门通勤、出差比较多，意外风险发生概率不低。这个阶段优先买一年期的意外险，配上一年期的商业医疗险就够，意外险选带意外医疗责任的，平时磕磕碰碰、扭伤摔伤都能报，不用花多少钱，一年保费也就一百多块钱。商业医疗险选百万医疗就行，一年也就两三百块，刚好覆盖大病风险，不会让保费占了收入太多比例，对刚工作的年轻人来说完全没负担。比如我认识的一个刚工作的姑娘小林，刚毕业半年骑电动车赶通勤被剐蹭，胳膊骨折住院花了快两万，医保报完剩下九千多，意外险的意外医疗报了八千多，自己只花了不到一千，要是当初没买这笔小钱换大保障，对当时还在试用期拿基本工资的她来说，也是一笔不小的开支。

已经结婚组建家庭的中年人，上有老人要养，下有孩子要供，大多还背着房贷车贷，是家庭的主要收入来源，一旦出事对整个家庭的打击特别大。这个阶段不能只买基础保障，意外险要把保额提上去，重点加上商业的重疾险和寿险。意外险的额度可以对应自己未来5到10年的年收入，万一出事，能给家人留一笔钱维持生活；重疾险选一次性给付型的，确诊符合条款的情况就能拿到钱，可以用来付治疗费，也能弥补养病期间不能工作的收入缺口，覆盖房贷车贷和孩子的学费。我身边有个做工程的大哥，35岁那年查出身患重疾，当时他买了五十万额度的重疾险，确诊后直接拿到了五十万赔款，刚好付了治疗费，剩下的钱还帮他还了两年房贷，那段时间他没法工作，也没让老婆孩子跟着紧衣缩食。

已经退休的老年人，大多没有了工作收入，也没有太多家庭责任要扛，主要担心意外摔倒和生病住院的开支。这个年纪买商业重疾险大多价格不低，而且很多产品对健康要求比较严，容易买不了。可以优先配置好意外险，老年人摔一跤很容易骨折，意外险的意外医疗能报销门诊和住院费用，很多意外险针对老年人骨折还有额外的津贴，价格也不贵，一年两三百块就能搞定。再配上一份商业百万医疗险，如果身体条件不符合百万医疗险的投保要求，可以换成专门的防癌医疗险，只保癌症相关的住院费用，健康要求宽松很多，价格也更低，能帮子女减轻不少负担。楼下张阿姨今年62岁，去年下楼买菜摔了，做髋关节置换手术花了八万多，医保报完剩下四万多，就是意外险和防癌医疗险报的，子女只出了几千块，没给孩子们添太多负担。

身体健康条件一般的朋友，买商业险的时候很容易因为身体异常被拒保或者加费，这种情况不用硬买储蓄型或者返还型的商业险，先把意外险配上，意外险大多对健康要求很低，只要能正常生活工作基本都能买，先把意外这块保障兜住。然后找健康告知宽松的商业医疗险，只要符合投保要求就能买，先拿到大额医疗的保障，别纠结价格高低，有保障总比没有强。要是连防癌医疗险都买不了，可以考虑买不需要健康告知的普惠型商业补充险，价格很低，也能报一部分住院费用，先把基础缺口补上，等以后身体条件允许了再慢慢调整。

经济条件比较宽裕，已经配齐了基础保障还有闲钱的朋友，可以在意外险和基础商业保障之外，再配置储蓄型的商业险，作为养老或者财富规划的补充，不用太追求高收益，先看条款里的保障责任是不是符合自己的需求，缴费方式可以根据自己的现金流选择，要是手里有一笔闲钱，可以选一次性缴清，要是想慢慢攒，可以选分十年或者二十年缴费，减轻当下的压力。不管选哪种，都要先把健康和意外的基础保障配齐，再考虑储蓄类的产品，别把顺序搞反了。

四. 投保时有哪些细节要注意

首先，一定要如实告知健康状况，别抱着侥幸隐瞒病史。我之前有个表姐，单位组织体检的时候查出过结节，投保的时候怕麻烦就没说，后来因为相关问题去申请理赔，保险公司核对就诊记录的时候发现了隐瞒，最后拒赔了，钱也交了保障也没拿到，两头空。不管是意外险还是其他商业险，只要健康问卷里问到了相关问题，就一定要如实回答，没问到的不用主动说，但问到的绝对不能瞒。

其次，要看清免责条款，哪些情况不赔一定要提前搞清楚。比如不少意外险，都不保障跳伞、攀岩这类高风险运动，如果平时周末就爱去玩山地速降或者潜水，那就要选一份把这类项目责任包含进去的，别等出事了才发现不在保障范围。还有部分商业医疗险，对美容整形、牙齿矫正这类非治疗项目也不赔，如果你是冲着这些项目去投保，肯定达不到预期。拿到合同第一件事，就翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，心里有数才不会踩坑。

第三，要核对清楚保额和缴费方式，别稀里糊涂签了字。比如你想买一份保额50万的保障，别最后错买成了5万，出事了才发现保额不够，根本起不到作用。缴费方式也可以根据自己的收入情况选，月缴适合刚工作收入不高的年轻人，压力小一点；年缴适合收入稳定的上班族，整体算下来更省心。每年缴费的时候记得提前看一下银行卡余额，别因为逾期断缴，导致保障失效，要是刚好在断缴期间出事，那真的得不偿失。

第四，要注意等待期的设定，不同产品等待期不一样。意外险一般生效快，大部分投保后第二天零点就生效，部分意外险会设置两三天的等待期，投保的时候要注意一下。其他商业医疗险或者寿险，等待期大多在三十天到九十天不等，等待期内出险一般只能退保费，不赔付保额，所以不要等到身体不舒服了才急着投保，这时候不仅过不了健康告知，就算侥幸投保也拿不到赔付。尽量在身体健康的时候提前配置，别等风险找上门才想起买保障。

最后，投保之后要把保单信息告诉家里的直系亲属。很多人买了保险之后，把保单往抽屉一放就不管了，自己都忘了在哪买的，家人更是不知道有这份保障，最后出事了没法申请理赔，白白浪费了保费。可以把电子保单存到手机的云端相册里，也可以告诉配偶或者父母保单在哪里，受益人信息也要定期核对，如果换了工作、成了家，受益人信息该更新就更新，避免之后出现不必要的纠纷。

结语

其实这不是非选谁的问题呀！意外险本身也属于商业人身险里的一类，只是针对不同风险各有侧重：刚入职场预算不多的朋友，先配意外险当基础保障，价格不高也能覆盖日常磕碰的风险；担心大额医疗支出的朋友，再加配对应的商业医疗险兜底，组合起来覆盖不同风险就好，说白了选对适合自己当前经济和健康情况、匹配自己需要保障的风险就合适。

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