餐饮意外险一年多少钱啊怎么算

引言

开餐馆、做小吃的朋友，是不是都想问一句：餐饮意外险一年多少钱啊怎么算？是不是怕算不清花冤枉钱，出事又没保障？别着急，这篇就给你把这些问题说清楚。

一. 保费看啥定，人手多影响价

首先得说，餐饮意外险的保费第一个核心影响因素就是投保的人数，人数越多，总保费自然越高，这个很好理解对吧？开早餐店的夫妻店和开几百平大酒楼的，用工数量差出几十倍，保费不可能一个价。

举个实际的例子，你要是开个社区楼下的小吃铺，总共就夫妻两个人加上一个帮忙炸串的亲戚，一共3个人投保，算下来人均保费一年大概就是几十块，总保费算下来也就不到两百块，哪怕是小本生意，这点预算也完全挤得出来，不会给你添什么负担。要是你开的是商圈里的中型家常菜馆，前厅后厨加起来有十五个员工，总保费大概在一千块上下，平均下来每个员工也就几十块到一百块左右，分摊到每个月的成本里，其实也就相当于少卖两桌菜的钱，完全不会影响日常运营。

要是你开的是规模更大的宴会厅，或者连锁的餐饮门店，投保人数超过四十人，这个时候不少保险公司还会给团购优惠，平均下来每个人的保费还能再往下调一点，总保费虽然看着比小店高，但摊到每个人头上反而更划算，你也不用太担心预算超标。

除了人数，投保的时候选择的保障额度也会影响保费，你想要给员工更高的意外身故伤残保额，保费自然会比选基础额度的时候高一点。比如选十万额度和选二十万额度，人均保费一年差个三四十块，你可以根据自己店的规模来选，小本经营选基础额度就行，要是规模大、员工多，可以选高一点的额度，给自己多一层兜底。

给大家说个可操作的建议，你要是店铺经常有兼职、暑期工流动，不用盯着给所有人都上一年期的固定保险，可以选可随时增减人员的方案，有人离职就把他的名额换成新入职的员工，不用重复花钱买多份，也能避免空出名额浪费保费，刚好贴合餐饮行业人员流动性大的特点，能帮你省下不少不必要的开支。

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二. 意外医疗保，门诊报销有比例

不同餐饮店铺的员工，日常工作里磕磕碰碰太常见了，比如切菜切到手、端热汤烫到胳膊、拖地滑倒磕到膝盖，这些小意外大多不需要住院，去社区门诊或者普通医院门诊处理就行，这部分的花费，刚好可以走餐饮意外险的意外医疗报销。

我给不同情况的老板直接说建议，如果是开小馆子、夫妻店，只雇了两三个帮工，选基础意外医疗额度就行，一般一两万额度就够用，大部分门诊磕伤碰伤的处理费用都能覆盖，保费也不会往上加太多，对控制成本很友好。如果是雇了十几二十个员工的中型餐馆，后厨有颠锅、炸东西的高危岗位，建议把意外医疗额度提到三万到五万，遇到面积稍大的烫伤这类需要多次换药处理的意外，额度够了不用自己掏额外的钱。

报销是按比例算的，大部分产品会区分有没有用社保结算，经过社保报销之后，剩余符合要求的费用，能报到百分之八十到九十，没经过社保结算的话，一般只能报百分之五十到六十，建议提醒员工就医的时候记得带社保卡，能多报不少钱。

还有个很实际的点要提醒你，不少餐饮意外险的意外医疗，可以覆盖社保外的用药和耗材，比如切菜割了深口子，需要打破伤风蛋白，这个很多社保不报，有了对应的意外医疗就能按比例报。你买的时候要特意看这一点，别只看比例不看能不能报社保外费用，真出事的时候这一点能省不少钱。就拿之前开家常菜馆的李姐来说，店里的帮工切菜削掉一小块指尖，去门诊处理的时候，用了美容缝合的线，还开了不少不进社保的消炎止痛药，总共花了一千八百多，社保只报了三百出头，剩下的一千五，因为李姐买的意外医疗能报社保外费用，最后按比例报了一千一百多，自己只花了不到四百，要是选了只报社保内的产品，这一千多都得自己掏。

还有你要注意，门诊报销要把所有票据留好，挂号单、缴费发票、处方签都不能丢，缺一样都可能影响报销，最好把这些票据统一放在店里的固定文件夹里，出事之后第一时间整理好提交给保险公司，理赔流程走得也快。如果你店里有经常接触热油、刀具的员工，你也可以单独给这些员工加高意外医疗的报销比例，虽然保费会涨一点点，但出事之后保障更足，比全员统一提额划算很多。

三. 张哥烫伤拿钱，案例说明保障

张哥是广州天河老巷子里一家家常菜馆的炒锅师傅，在店里干了快五年，手稳活好，店里的招牌菜全靠他颠勺出味。上个月降温，店里生意比往常好，中午翻台的时候，张哥刚起锅盛菜，转身擦灶台的时候没留意，胳膊蹭到了还开着火的灶边，当时就烫起了一大片水泡。

老板第一时间把张哥送到了附近的社区医院处理，医生说是二度烫伤，需要每天换药包扎，还开了不少外用的烫伤膏和口服的消炎药。前前后后算下来，换药加买药，一共花了四千八百多。

老板开店之前，就给店里所有员工都买了餐饮意外险，接到张哥这事，当天就给保险公司报了案，按照要求上传了医院的诊断书、缴费票据还有张哥的入职信息，没等三天，赔款就打过来了。扣掉免赔额之后，一共赔了四千一百多，基本上把张哥这次看病的钱都覆盖了，老板只出了几百块的零头，不用从店里的周转金里抠大笔钱出来填窟窿。

换做没买保险之前，这笔费用肯定得老板全承担，对于小饭馆来说，旺季刚到，流水看着不少，要一下子掏出小五千给员工看病，也会心疼好一阵。买了意外险之后，相当于把这份风险分摊出去了，老板不用心疼成本，员工也能踏实看病养伤，不用纠结要不要为了省钱硬扛着上班。

从这个案例就能看出来，餐饮行业里，烫伤、滑摔这些小意外真的防不胜防，哪怕你平时再小心，生意忙起来难免出岔子。建议不管你是开多大的店，只要雇了员工，都别省这笔意外险的钱，保费本身没多少，真出事了就能帮你扛下不少压力。

四. 手机填单很快，半小时即生效

你现在打开微信就能操作填单，不用线下找人等好几天，不用准备厚厚的纸质资料往保险公司跑，对咱们开餐馆的来说，真的省不少事儿。你想啊，咱们餐饮人一天到晚忙得脚不沾地，早中晚三个饭点连喝水的空都少，哪能抽大半天功夫跑线下办保险，手机填单刚好解决了这个麻烦。

现在填单流程都简化了，你只需要按页面提示，填店铺的基本地址、要参保的总人数，再挨个填清楚每个参保员工的姓名和身份证号就行，不用再对着一堆复杂的条款挨个抠字眼，关键信息页面都给你标出来了，照着填就不出错。要是你店里员工流动大，这个月招了新人，下个月有人走，还能直接在手机上改参保名单，不用特意通知业务员改，自己操作五分钟就能搞定，随时调整都方便。

不少开店的朋友都遇到过这种情况：刚准备给员工上保险，当天就出了小意外，之前没生效的保单压根赔不了，最后只能自己掏腰包买单。手机填单就没这个麻烦，大部分平台都是你付完保费，半小时之内就能生效，最快十几分钟就能出电子保单，你直接存到手机里就行，不用等纸质保单寄过来，出问题随时能拿出来用。

我之前认识一个开包子铺的王姐，前阵子店里新招了个揉面的师傅，王姐当天早上抽了十分钟在手机上填单投保，付完钱不到二十分钟，师傅操作揉面机不小心蹭到了手指，去诊所处理缝了两针，花了小一千，因为保单已经生效了，最后按比例报了八百多，要是王姐当天没填单，或者等第二天再办，这钱就得王姐自己出了，你说这个快生效是不是帮了大忙。

还有一点要提醒你，填单的时候一定要如实填信息，别为了省点钱少报人数，也别写错员工的身份信息，要是信息不对，后续赔付可能会出问题，如实填好信息，付完保费记得查一下电子保单是不是已经出了，确认生效之后就放心，之后只要店员出了保障范围内的意外，直接在手机上就能报案申请赔付，不用跑线下折腾。

五. 岗位分类型，高险工种费用高

不同的餐饮岗位，日常工作接触的风险不一样，保费计算自然也会区分开，别嫌麻烦，如实申报岗位信息，才不会到理赔的时候出问题。

先给大家举个咱们常碰见的例子，同样是开餐馆，前厅的服务员，日常就是给客人传菜、擦桌子、引导座位，大多时间都是在平地走动，只有偶尔会碰到端热汤烫到这种小意外，风险程度比较低，对应的保费人均一年几十块就能拿下。

后厨的热菜师傅就不一样了，日常要站在灶台边，天天接触明火、滚油、滚烫的蒸锅，受伤风险比前厅服务员高不少，那保费自然也会高一点，一般人均一年要比前厅服务员贵二三十块钱，你要是图便宜报成前厅岗，后期真出事理赔的时候，保险公司查到岗位不对，很可能会拒赔，反而亏了钱。

还有杀鱼、处理生鲜的改刀师傅，每天都要碰菜刀、杀鱼刀这类锋利工具，一不小心就会切到手，有时候处理带硬刺的鱼还容易被扎伤，这类岗位的风险介于前厅服务员和热菜师傅之间，保费也比前厅高，比热菜师傅低一些，计算保费的时候会单独划分出来。

给大家说个实际的例子，之前开社区家常菜馆的李姐，招了个热菜师傅，为了省点保费，申报的时候填成了服务员，后来师傅颠锅的时候被溅出来的热油烫伤了胳膊，去医院花了八千多，申请理赔的时候，保险公司核对排班记录和工作内容，发现实际岗位和申报不一样，最后只按比例赔了一部分，李姐说，早知道多花几十块钱就好了，省这点钱反而亏了几千，太不划算。

给大家直接说建议，你买的时候就按照店里每个员工的实际岗位如实报就对了，别想着省那点小钱钻空子。如果店里员工临时调岗，记得及时联系保险公司变更信息，花对应的钱买对应的保障，真出事了才能顺顺利利拿到理赔，踏踏实实经营生意就行。

结语

总的来说，餐饮意外险一年多少钱，主要得根据你的店铺用工人数、岗位风险高低来算：十几人的小店，一年几百块就能拿下基础保障；上百人的大酒楼，也只需要几千块就能覆盖全员。如果你只是夫妻店，只给自己买，一年百来块就能搞定意外保障，要是预算够，再加个医疗责任也花不了几十块。最后再提醒大家一句：买之前如实报人数和工种，别隐瞒信息，这样出了问题才能顺利拿到赔付。

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