公司买意外险怎么赔钱给员工呢

引言

是不是很多公司负责办理保险的朋友，还有不少摸不着头脑的员工，都在纠结这个问题呢？公司买的意外险，出了事到底钱赔给谁？理赔流程是怎么跑的？今天咱们就把这些疑问说清楚，把你想问的事儿一一讲明白。

一. 赔款直接进谁口袋

很多企业负责人会有一个疑惑，公司出钱买了意外险，出了事赔的钱是不是应该先打给公司呀？其实这里得分开说，不同类型的赔款，进的口袋完全不一样，可不是公司统一收了之后再分哦。

因意外导致的身故、伤残赔款，这个必须直接给到员工本人或者员工的直系家属。去年我们这边有个真实案例，一家装修公司给工人都买了意外险，有个工人在外装窗户的时候意外摔倒，造成了四级伤残，后续根本没办法再做重体力活。保险公司直接把伤残赔款打到了工人本人的银行卡里，公司一分都没动，这笔钱帮他付了后续康复费，也补上了他好几年没法工作的收入缺口，要是这笔钱被公司收走，工人一家的日子可真不好过。

意外医疗的赔款，这里就分情况说了。要是员工受伤的时候，公司已经提前垫付了全部医疗费，那在理赔的时候，报销出来的赔款可以给到公司，用来抵扣之前垫付的部分。但这里要注意一个点，要是公司垫付的费用低于总的医疗费，那剩下没报销的部分，保险公司得把剩下的钱打给员工本人，不能全都打给公司。比如上个月遇到的例子，一位外卖骑手送餐的时候撞了电动车，骑手骨折住院一共花了八万，站点提前帮他垫付了五万，剩下三万是骑手自己出的，那理赔的时候，五万给站点，三万给骑手，谁都不能多拿多占。

不管是哪种赔款，都不能由公司私自截留员工应得的部分。之前就发生过这样的事，一家小工厂出了意外，员工受伤后，老板把理赔回来的钱扣了一大半，说保费是公司付的，钱应该归公司，最后员工把公司告了，不仅要回了赔款，老板还赔了额外的补偿金，反而吃了大亏。所以在这里明确说，保费是公司付的没错，但这份意外险是给员工做的保障，员工该拿的钱一分都不能少。

给大家整理好可操作的小步骤：第一，出事后理赔的时候，一定要跟保险公司明确，哪部分赔款打给员工，哪部分可以打给垫付的公司，提前写清楚说明。第二，保险公司打款之后，公司要核对清楚金额，该给员工的立刻打给员工，别拖着不发。第三，要是员工对赔款去向有疑问，公司可以帮着联系保险公司解答，别捂着掖着，大家说开了就什么事都没有。

二. 不同岗位保额要区分

坐办公室、跑业务、户外施工、仓储分拣，不同岗位的风险程度完全不一样，保额就得跟着岗位走，不能全公司所有人都买一个额度。

行政、文员、会计这类内勤，大多在室内待着，不会碰大型机械，日常出门也就办个小事，摔碰之类的小概率风险，不用配太高的保额。日常磕着碰着去医院，意外医疗额度够报个门诊、拍个片子就行，身故伤残保额也不用选太高，适合咱们中小公司控制整体保费支出。

销售、售后、物流配送这类需要经常外勤跑的，每天在路上跑，遇到意外的概率比内勤高不少，总得把保额往上提一提。比如跑商圈的销售、送外卖的配送员，经常骑车穿梭在马路上，万一出了交通意外，伤残或者住院都需要不少钱，保额得比内勤多一倍左右，刚好匹配日常的风险情况。我认识一个做生鲜配送的小哥，他们公司给配送岗配的额度比行政高，去年他雨天骑车摔了骨折，手术费加康复费刚好够报，自己没掏多少钱，当时特别感谢公司给调了保额。

建筑施工、高空维修、设备加工这类一线操作岗，本身接触的就是风险比较高的作业，保额得再往上调。这类岗位万一出事，治疗周期长，后续康复和生活都需要钱，保额得够覆盖基础治疗和后续休养的开支。之前有个小区外墙维修的工人，踩空梯子摔下来导致腿骨骨折，他们公司刚好给施工岗配了足额保障，不仅手术费全部报销，后续按伤残等级赔的钱也直接给到工人手里，帮工人家庭撑过了那段没法干活的时间。

如果公司规模小，预算确实有限，可以先把高风险岗位的保额做足，低风险岗位先买基础额度，后期预算宽裕了再往上调整。别不管什么岗位都用同一个保额，高风险岗位额度不够，出事了保障跟不上，反而没起到买意外险的作用；低风险岗位买太高，又白白浪费保费。按照岗位定额度，刚好把钱花在刀刃上，既能覆盖风险，又不会增加没必要的成本。

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三. 预算有限怎么选划算

小微企业日常运营资金紧张，全员配置意外险很难拿出一大笔钱铺开做高保额，这种情况下可以先锚定核心高风险岗位优先配置。比如跑外勤、做搬运、操作设备的岗位，出意外的概率更高，保障优先级一定排在最前面，先把这部分人的保额做足，内勤、行政这类低风险岗位可以先选基础额度，不浪费钱在没必要的高保障上，预算自然就省下来了。

按岗位分阶梯配额度，比全员都定一样保额划算很多。我之前接触过做同城配送的小老板，总共二十多号员工，十来个都是跑单的配送员，剩下几个是后台接单打单的。最开始他想给所有人配一样的保额，算下来一年要花小一万，超出他原本的预算很多，后来改成给每个配送员配基础额度，给跑夜间单的配送员加一点额度，后台人员只保留最低基础保障，算下来一年只花了六千多，刚好卡在他的预算范围内，该保的风险也都覆盖到了，一点都不慌。

不要为了看起来全面的保障多花钱，先保住刚需保障就好。刚需保障是什么？就是意外医疗保障，哪怕保额低一点，也要把意外医疗的报销额度留够。比如员工摔一跤骨折，门诊、住院的费用能报销，这才是日常最常用到的保障，身故伤残这类极端情况可以先选基础额度，等以后公司经营变好了，再慢慢往上加，不会占用太多当下的预算。

也可以试试按季度缴费，不要一次性缴满一整年的费用。很多意外险都支持按月或者按季度分期缴费，不用一下子拿出一大笔钱，分摊到每个季度，对预算紧张的小公司来说压力小很多，而且如果人员流动比较大，还能随时调整参保名单，不用为已经离职的员工白白掏钱，进一步省下不必要的支出。

筛选的时候优先选包含社保外用药报销的基础款，不要觉得基础款就一定没用。很多人觉得社保内报销就够，但实际遇上意外，很多常用的缝合药、固定支架都不在社保范围内，要是没这项保障，最后还是得公司或者员工自己掏钱。基础款里也有不少包含这项责任，价格并不会贵多少，花一点额外的钱把这个漏洞补上，比买那种啥都有、啥都只沾一点的全险划算太多。像刚才说的那个配送公司老板，就选了带社保外用药报销的基础款，上个月有个配送员摔了，用的进口缝合线全都报了，员工没出钱，公司也没额外掏腰包，刚好卡在预算里，保障也没打折扣。

四. 报案时效千万别耽误

很多员工出事之后想着先养伤，或者觉得伤不重不想麻烦公司，拖着不报案，最后平白错过了理赔机会。这种情况真的特别可惜，明明能拿到的赔款，最后因为自己一拖没领到，白亏了一份公司买的保障。

大部分公司买的团体意外险，都要求出事之后3到10天之内报给保险公司，有的宽松一点也会要求不超过一个月。别抱着“反正我半年之后再报也一样”的想法，时间拖得越长，事故原因越难查，保险公司没办法确认是不是保单里的责任，很容易会拒赔。

我给你说个真事儿，上个月小区门口做装修的小李，搬梯子的时候没站稳从半米高掉下来，扭了脚还蹭掉一块肉。当时觉得就是小擦伤，贴个创可贴就继续干活了，想着过几天再说，结果伤口感染，半个多月之后住了院花了好几千。这时候才想起公司买了意外险，找保险公司报案，保险公司要求提供出事当天的现场照片、就医记录，小李当时啥都没留，连当天的考勤记录都找不到证明，最后只赔了不到一半的医药费，剩下的只能自己掏腰包。

那正确该怎么做？员工出事之后不管大小，第一时间告诉公司行政或者负责对接保险的同事，让保险公司赶紧做登记。哪怕当时你觉得伤不重，先报个名留个底，真要是之后伤情加重需要治疗，也不会因为过了时效被拒。

还有要注意，所有的就医材料都要留好，从第一次挂号的挂号单，到后续的病历、缴费发票、检查报告，一样都别丢。要是有现场照片或者一起干活的同事证明，一起留给保险公司，查得越快，赔款下来得也越快。别嫌麻烦多跑两步，这几步走对了，赔款才能顺顺利利拿到手。

结语

现在你搞清楚啦，公司给买的意外险，赔付的时候会分情况给钱：涉及员工本人或者家属的身故、伤残赔款，会直接给到个人，不会经过公司截留；医疗报销会按实际花费的凭证走赔付。不管是公司还是员工，都得记住选额度要结合岗位风险，预算有限先把基础保障做全，出了意外第一时间报案收好所有材料，这样才能顺顺利利拿到赔款，真出事的时候这份保障才能实实在在帮上忙。

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