交了社保还要交意外险吗现在
引言
很多朋友凑一块聊保障的时候，都会抛出同一个问题：我们已经交了职工社保或者居民社保了，为啥还要再掏钱包买意外险？这个问题到底该怎么看？咱们今天就把这个事儿说清楚，给你一个实实在在的参考。
一. 社保报销范围到底多大？
我前阵子帮朋友梳理报销单，就碰到特别典型的例子。28岁的小林在写字楼做行政，下雨天赶打卡，在楼下台阶滑倒磕掉半颗门牙，胳膊也摔出了伤口缝了五针。她走社保报销下来，自己还掏了快三千块。你猜为啥？她磕坏牙之后想做烤瓷牙修复，社保把这个项目归为美容修复类，不给报；胳膊缝针用的可吸收美容线，也属于自费项目，社保不报。
我再给你说个更实在的，社保有起付线和封顶线，起付线以下的花费得自己掏，超过封顶线的部分也得自己承担。还是拿小林这个事儿说，她这次总花费四千出头，刚好卡在社保起付线上下，报完之后剩下的大部分都得自付。如果是伤势更重一点，住院动手术，用到一些进口的耗材或者自费药，社保的报销比例也会降，剩下的缺口还是得自己补。
还有很重要的一点，社保只管住院和门诊的医药费，你因为意外受伤不能上班，在家养伤这大半个月的误工费，社保不给你补；请家人请假来医院照顾你，产生的护理费、误工费，社保也不管；要是受伤之后留下残疾，没法做原来的工作，后续康复、生活调整的开支，社保更不会给你额外赔付。就说刚才的小林，她摔了之后在家养了十天，公司这十天按病假算，扣了小两千的全勤和绩效，这部分钱社保半毛钱都不给补，全是自己承担。
有不少人觉得，我上班有工伤保险，上下班路上出意外有工伤管，不用再买别的。但你得明白，工伤保险只管工作时间、工作场所内，因工作原因发生的意外，你周末出门逛街摔了，下班之后去菜市场买菜被电动车碰了，这些都不在工伤保险的覆盖范围内，社保也不会给你额外赔。
我的观点很直接，社保给我们托了底，但覆盖不到意外带来的所有损失，缺口明明白白摆在这儿。我的建议是，不管你有没有社保，都得补一份意外险，把社保没覆盖到的误工费、护理费、自费项目、身故伤残这些缺口填上，这钱花得实在。
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二. 小额门诊和大额住院的区别
先给你说观点：社保能报一部分，但是社保的门诊有起付线，超出起付线的部分才能按比例报，剩下自付的部分，积少成多也是一笔不小的开销。大额住院里的自费项目，社保一般也不给报，这些缺口刚好能补上。
咱们来拿实际例子说，我家楼下水果店张阿姨，上周搬货的时候脚滑摔了，胳膊蹭了好大一块伤口，去医院清创缝合加换了三次药，前后总共花了快一千块。她的社保门诊起付线是八百，刨掉起付线之后，社保只报了不到一百块，剩下八百多都是自己掏的。要是张阿姨之前买了意外险带小额门诊责任的，这八百多基本都能报，相当于只花了一年几十块的保费，就把这笔自付费用覆盖了。
再说大额住院的情况，咱们小区的外卖骑手小周，上个月送餐的时候被车刮倒，腿骨骨折要放钢板固定，医生推荐的进口钢板不算社保目录内，光这一块就花了两万多，社保一分都没报。整个住院下来，总费用六万多，社保报了三万，剩下三万多加上之后康复训练的费用，小周自己要掏不少。如果有意外险，这块社保不报的自费住院费用、器械费用都能走意外险报销，能帮小周减轻好大一笔负担。
从保障范围来说，两者的覆盖方向不一样。小额门诊管的就是平时磕碰、擦伤、猫狗抓伤这类常见小意外，花不了几万，但就是次次都要自己掏腰包，积少成多也心疼，意外险的小额门诊责任刚好能把这些零碎开销兜住，一年保费也就几十块，性价比很高。大额住院管的就是意外导致的大手术、长期住院，这时候意外险不光能报社保没覆盖的自费项目，要是留下残疾，还能给一笔一次性的补偿，用来弥补养病期间没法工作的收入损失。
直接给你说具体建议：如果平时经常在外跑，或者干的是体力活，容易磕磕碰碰，一定要选带小额门诊责任的意外险，免赔额选越低越好，报销比例越高越好，哪怕额度不用太高，一万两万的门诊额度，够覆盖日常小意外就够用。如果是家里的经济主力，或者经常出差外出，除了门诊责任，一定要把住院额度做高，至少留出十几万的住院报销额度，万一真出事，不用拖累家里人出钱。
三. 年轻人如何配置高性价比
刚毕业两三年的年轻人，每个月工资扣完房租水电吃饭，剩下来的余钱真不多，大多没太多闲钱买高保费的保险，所以配置核心就是花最少的钱，把核心缺口补上，别花冤枉钱买没用的责任。
前阵子我接触过一个97年的做新媒体运营的姑娘，住在杭州出租屋，每个月到手七千多，一开始被销售忽悠，买了带理财责任的捆绑型产品，每个月要交一千多，交完连买护肤品的钱都紧巴巴，后来找我梳理，退了没用的理财部分，只留纯意外险，一年只花了一百出头，剩下的钱直接留着当应急备用金，压力一下小了好多。
直接给建议，预算有限就选纯保障的一年期综合意外险，不选长期返还型的。返还型意外险看着不出事能退钱，实际上每年保费要翻五六倍，占用你本来就紧张的现金流，对年轻人来说太不划算，本来攒钱就难，没必要把钱锁进去好几年拿不出来。
重点要把意外身故伤残的额度做够，不用加太多花里胡哨的附加责任。年轻人是家里的主要希望，真万一出事，一笔足额的赔付能帮家里扛住债务和后续损失，至于一些小众的附加责任，比如什么航空意外加倍、网约车意外加倍，如果加钱不多可以加，加钱多直接删掉，我们日常上下班通勤，普通意外额度够了就行。
一定要挑能报销社保外用药的意外医疗责任。很多便宜的意外险只报社保范围内的费用，要是你不小心被猫抓狗咬打进口疫苗，或者摔了用了进口的缝合线，这部分钱社保不报，普通意外医疗也不报，最后还是得自己掏，多花二三十块钱换个能报社保外的，就能把这个缺口填上。
购买也简单，直接找正规保险公司的官方渠道买就行，一年一买，每年缴费一次，看到有性价比更高的随时换，不需要绑定长期缴费，灵活度也高，符合年轻人工作变动大、预算不稳定的情况。就像我刚才说的那个运营姑娘，调整完之后，每年花一百多块，就有五十万的身故伤残额度，还有两万的社保外意外医疗报销，完全覆盖日常上下班、出游的意外风险，一点不占用生活开支，性价比拉满。
四. 家庭支柱的保障逻辑别乱
我先给你说个真实例子，张哥今年36岁，在一家装修公司做项目监理，每个月工资加上提成差不多一万五，家里老人刚退休帮忙带孩子，老婆全职在家带刚上小学的老二，每个月还有五千多的房贷要还。上个月他骑电动车去工地跟进项目，路上避让电动车摔成了颅脑损伤，社保给报了大部分治疗费用，算下来自己掏了八万多治疗费。
这八万多本身就已经把家里存的应急钱掏得差不多了，更糟的是，张哥伤好之后，医生说至少半年不能干重活、不能跑项目，只能在家歇着，这半年每个月只有三千多的基本工资，本来就是刚好够覆盖房贷和日常开销，这下直接缺口拉满，娃的课外班学费差点交不上，张哥老婆只能去小区楼下超市找了份理货的兼职，每天早出晚归，还要顾着两个娃，整个人瘦了快十斤。
后来才想起，张哥之前听同事劝，顺手买了一份意外险，当时花了不到三百块，这次不仅把社保报完剩下的八万多治疗费都报了，还赔了一笔残疾补助金，刚好补上这半年没收入的缺口，房贷没断供，娃的课外班也没停，张哥老婆也辞了兼职回家专心照顾张哥养伤。
直接给你说结论，家庭支柱买意外险，首先别纠结花里胡哨的附加责任，一定要把身故和伤残的额度做够，一般来说，可以按照家庭未来五到十年的总开支算额度，比如你每个月固定要还五千房贷，一年六万，五年就是三十万，再加上孩子上学、老人赡养的费用，总共凑到五十万左右就够用，预算够的话再往上提额度就行。
然后，记得一定要挑包含意外医疗责任的，社保不报的自费药、自费项目能不能报，一定要看清楚条款，别只看身故额度高就买，日常磕磕碰碰、小意外的治疗费用报销，才是我们用得最多的保障。还有，缴费直接选一年一缴就行，不用买那种保几十年、一次缴几万的，一年一缴价格便宜，调整额度也方便，每年换的时候还能挑更适合自己的产品。最后，高危职业的朋友别漏看职业范围，买之前对照自己的职业，确认在承保范围内再付钱，别买完之后出事才发现不符合要求赔不了。
结语
看到这你肯定有答案了吧？交了社保当然还可以配一份意外险，社保管治病报销，意外险补收入损失、补社保报不了的门诊器械费用，还能给家庭留一笔应对变故的资金。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，都能找到适合自己的方案，花不多的钱把保障缺口补上，给自己和家人多一份踏实。
星相守2号百万医疗险
