社保里面含意外险吗怎么查
引言
生活里谁没个磕磕碰碰，不少朋友摔了碰了去医院报销前都想问一句：社保里面到底含不含意外险啊？想查又不知道从哪儿下手？别着急，这篇文章就帮你把问题说清楚讲明白。
一. 社保有没有意外保障？
先给你说清楚：咱们常缴的职工社保里，包含的工伤保险会覆盖工作时间、上下班途中发生的意外，普通医保也能报销意外导致的住院、门诊治疗费用，但这和专门的意外险不是一回事，保障范围、报销额度都有限制。
给你说个真实例子，老张今年52岁，在老家县城的小区当保洁，上个月他在擦小区楼道窗台的时候，脚下一滑摔了下来，崴了脚还磕断了两颗门牙，当时立刻送进了医院。
住院+固定门牙一共花了将近八千块，老张一开始想着自己是在上班时候摔的，社保肯定能全报，结果最后结算的时候，社保只报了六千多，剩下一千八百多都得自己掏。为什么呢？因为摔断牙之后装的烤瓷牙属于美容修复类项目，社保不给报，住院的床位费、护理费也有报销上限，超出部分得自己出。
从这个例子就能看出来，社保不是完全不含意外相关保障，但它只保因为意外产生的治疗费用，而且有很多限制：比如意外导致的身故、伤残，社保不会给你一次性赔一笔钱养家，只能报销治疗开销；如果是发生在非工作时间的意外，工伤保险根本不覆盖，只有医保能报一部分治疗费用，额度还不高；要是你因为意外受伤需要在家休养几个月没法上班，社保也不会给你补误工费，更不会给陪护你的家人补陪护费。
如果你已经有社保，也别觉得意外保障就够了，不管你是哪个年龄层，只要日常需要出门通勤、做家务、外出活动，都得再补对应的意外险，补上社保的保障缺口。比如年轻人经常骑车上下班，万一摔了碰了，社保报完剩下的钱，意外险能报，要是摔得比较严重留下伤残，意外险还能再赔一笔钱弥补收入损失。
二. 快速三步查清保障
第一步，手机端线上查询，这个方法最快最方便，你现在跟着操作就能查到。
先打开手机里的医保官方小程序，点击个人登录，输入你的身份证号和绑定手机号，刷脸验证就能进个人中心。
进到个人中心之后，找到「医保账户详情」或者「个人待遇查询」这个入口点进去，接下来找「险种明细」分类，点开之后你就能看到自己参保的所有社保项目了。
如果你在列表里看到专门的工伤保险，说明单位已经给你交过，职工社保里的工伤，会覆盖你上班路上、工作期间的意外受伤，普通意外导致的住院，基础医保本身也能报一部分住院费和药费。
如果你只交了居民社保，那列表里只会有基本养老和基本医疗，没有专门针对意外的附加险种。
第二步，线下刷社保卡查询，适合不会操作智能手机的长辈。
你带好社保卡，去家附近的社区社保服务点，或者定点医院的社保自助查询机，把社保卡插到机器上，输入你身份证后六位的初始密码，进去之后点「参保信息查询」，屏幕上会直接列出来你交了哪些险种，有没有包含和意外相关的保障，一眼就能看明白，机器还能把查询结果打印出来，方便你留存。
第三步，电话查询，如果你不想出门也不会用手机小程序，直接打社保官方咨询电话就行。
打通之后根据语音提示转接人工，客服会让你报自己的姓名和身份证号核对身份，你直接问客服两个问题：我现在参保的社保包含哪些险种？有没有专门针对意外的保障就可以，客服会直接给你说清楚，还能顺便帮你查报销比例。
给你举个真实的例子，刚毕业住出租屋的小周，找了份没签劳动合同的兼职，自己交了居民社保，他按照上面的三步查完，发现自己的社保里只有基础医保，没有任何专门针对意外的保障，之前他骑车摔了缝针，花了三千多，基础医保只报了不到一千，剩下两千多都得自己出，查完才明白，社保不会帮你报所有意外产生的费用。
查完之后记得记一下结果，如果你是全职上班族，职工社保有工伤保险覆盖工作相关的意外，日常意外受伤，基础医保能报一部分住院和药费，但社保不报意外导致的门诊自费药，也不会给你补误工损失，更不会一次性给一笔补偿金，所以缺口还是得靠自己补。
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三. 不同年龄怎么挑？
二十多岁刚参加工作的年轻人，大多经常外出跑业务、挤地铁公交，路上磕磕碰碰、崴脚擦伤的概率很高。而且年轻人大多租住在外面，平时做饭容易烫到，出门骑车也容易剐蹭，这个阶段你手头不算宽松，社保只报住院的部分医疗费用，小额意外门诊报不了，大的意外伤残身故也没有额外补偿。建议你先买一份一年期的意外保障，每年缴费不高，就能覆盖日常意外门诊和伤残身故保障，刚好匹配你的风险和预算，不用买长期缴费的，灵活调整更方便。
三十多岁上有老下有小的中年人，是家庭的主要收入来源，平时经常开车出差，意外风险比普通人大很多。要是真出了意外，不光自己要治伤，家里房贷车贷、孩子学费还得继续交，缺口得补上。社保给的补偿远远不够覆盖这些支出。建议你除了基础的意外医疗，一定要把意外身故伤残的保额做高，至少覆盖你未来5到10年的家庭负债和支出，哪怕出事了，家人的生活也能维持住。如果你的工作需要经常久坐出差，可以额外选对交通意外有额外赔付的类型，贴合你的出行需求。
四十多岁到五十岁的中年人，身体开始出小毛病，出门买菜遛弯容易滑倒摔跤，骨折的概率比年轻人高很多。这个阶段不少人已经攒了一部分积蓄，主要担心意外受伤花大钱，拖垮家里的积蓄。社保对骨折用的进口钢板、靶向镇痛药物这类报销比例很低，很多自费项目都报不了。建议你重点把意外医疗的报销额度拉高，优先选不限社保用药的产品，哪怕用了进口材料也能报，不用自己掏大几万，不会把多年攒的积蓄一下子花出去。
已经退休的银发群体，手脚不如年轻人灵活，在家摔倒、出门被电动车碰到的情况很常见，而且一旦受伤恢复慢，住院时间长，护理费用也不低。很多保险公司对年龄大的人会限制投保，大部分意外险超过65岁就不让买了。建议你提早买专门覆盖老年群体的意外险，重点关注意外骨折津贴和护理津贴，住院每天都能领一笔钱贴补护工费，子女不用特意请假来照顾你，也能减轻子女的经济压力。
举个真实例子，我邻居王阿姨今年62岁，去年买菜的时候雨天路滑摔了一跤，髋关节骨折，花了七万多做手术，社保只报了三万多，剩下四万多都是自费。后来才发现她之前忘了买意外险，所有钱都得自己掏，子女攒的买房钱一下子拿出来一大半，一家人压力都很大。同小区的李阿姨，早几年就买了适合老年人的意外险，去年冬天滑倒手腕骨折，花了两万多，社保报完剩下的八千多，意外险全报了，还领了三千多的住院津贴，自己几乎没花钱，子女也没觉得有负担，这就是选对适合年龄的保障的区别。
四. 预算有限如何配？
如果你是刚毕业入职的年轻人，每个月到手工资不多，除去房租、饭钱剩下的可支配资金很少，完全可以先选一年期的产品搭配，不用强求长期缴费的，每年花两三百块就能买到不错的保额，先把基础保障攥在手里，等以后收入涨了再调整也不晚。
拿我身边真实的例子说，刚毕业的小杨在物流公司做分拣，每个月到手四千出头，房租就占了一半，他之前骑车下班被剐蹭摔骨裂，住院加上复查花了八千多，社保报完自己还掏了三千多，后来他听建议花两百多配了一年期的产品，现在如果再遇到类似的意外，门诊住院的自费部分都能再报一部分，不会给本来紧张的生活添负担。
如果你是上有老下有小的中年人，全家都要配保障，预算分摊到每个人头上就不多了，可以优先给家里挣钱的主力先配足保额，老人孩子可以先选性价比高的一年期产品，先覆盖意外导致的医疗支出，不用追求太高的身故伤残保额，先把基础漏洞补上，等家庭结余多了再慢慢加保额。
缴费的时候优先选月缴，不要硬扛年缴，现在很多产品都支持按月缴费，每个月只需要十几二十块，分摊下来不会一下子掏一大笔钱，对每个月固定开支的上班族来说更友好，也不会因为一次性掏几百块打乱整月的生活开销计划。
还要注意，不用叠加买太多重复的产品，选一款符合你日常出行需求的就够，比如经常坐公共交通上下班，就选带交通意外额外责任的产品，如果平时主要在家附近活动，选基础的意外医疗+基础伤残责任就可以，不用为了用不上的责任多花钱，把钱花在你日常最可能用到的地方就好。
结语
这下你明白啦，咱们社保里没有专门的意外险，只会因为意外导致的医疗、住院支出报销一部分，比如开头说的老张摔伤住院，社保报完之后还有不少自费部分没覆盖到，缺口就得靠专门的意外险补上。要是你还不确定自己的社保到底覆盖了哪些内容，直接拿着手机打开医保小程序，点进个人参保详情页一查就清楚，操作没难度，两分钟就能搞定。看完别着急划走，不同情况的朋友可以按需求选：年轻人刚工作预算不多，可以先选保费低、保障够用的意外险；上有老下有小的中年人，搭配好基础社保和意外险，给家人添上合适的保障更踏实；退休老人腿脚不方便意外风险高，可以专门选侧重意外医疗责任的产品。总的来说，社保是基础保障，补上意外险才能把保障网织全，根据自己的年龄和预算选就不会错。
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