餐饮意外险多大可以报销 意外险一般怎么赔

引言

开饭店做餐饮的朋友，出去吃饭不小心碰伤扭伤的朋友，是不是都有这样的疑问？餐饮意外险多大能报销？意外险到底是怎么赔的？这些问题今天我们就一次性给你说清楚。

一. 餐饮意外保额多少能报？

我先给你说个真实例子，楼下开小餐馆的张阿姨，今年48岁，刚给店里所有员工买了餐饮意外险，上周帮客人添汤的时候，员工小李被热汤泼到胳膊二度烫伤，去医院换药、拿药前前后后花了一千八百多，张阿姨翻保单才想起问，这个额度到底够不够，到底多大金额能报。

只要你发生的意外符合保单约定的责任，不管金额大小，只要在你选的保额范围以内，都能按条款报销，不存在说必须到多少钱才能报的硬性要求，哪怕只花了几百块，只要符合理赔条件，一样能申请报销。

你要分清楚医疗报销额度和身故伤残额度，医疗报销额度是管你治伤吃药花的钱，只要花费不超过你买的这个额度，都可以按约定比例报，举个例子，如果你买的餐饮意外险意外医疗保额是1万，你这次烫伤治完花了3200，那这3200都在保额范围内，扣除免赔额之后就能按比例报；如果你治完花了1万2，那超出保额的2000就需要你自己承担了。

不同经营规模的餐饮场所，选的额度不一样，如果你是开街边小吃店，只有两三个员工，每天接触的客人不多，可以选意外医疗5000到1万的额度，身故伤残选10万到20万的额度就够，每年缴费也便宜，几百块就能搞定；如果你是开百十平的家常菜馆，有十几个员工，每天接待不少客人，建议你意外医疗选2万到5万的额度，身故伤残选30万到50万的额度，客人滑倒摔伤、员工切菜烫到这类常见意外，都能覆盖住花费。

给你说个实用建议，买的时候别只看保费便宜选太低的保额，餐饮行业日常发生小意外的概率不算低，切到手、烫到、地面滑摔倒都是常有的事，保额选太低，遇到稍微严重点的意外，超出部分就得自己掏钱，反而得不偿失，也没必要选太高的保额浪费保费，结合你店里的规模、员工人数选对应额度就可以。

二. 理赔流程到底多麻烦

我先给你说，餐饮意外险理赔一点都不麻烦，只要你提前记好这几步，照着做很快就能拿到赔款，你别听别人说的理赔多难，其实跟着步骤走一点问题都没有。

我给你说个真事儿，前阵子我家楼下开家常菜馆的张姐，52岁，切菜的时候没注意划了手，缝了五针，花了小两千块，她之前给店里所有员工都买了餐饮意外险，当天晚上就给保险公司打了电话报案，客服告诉她需要准备什么材料，不到一周钱就到账了，整个过程一点都没折腾她。

第一步先报案，这是必须走的第一步，发生意外之后，你三天之内报案就可以，太长时间不报可能会影响理赔审核。报案直接打保险公司客服电话，或者用他们的官方小程序、公众号提交就行，不用你专门跑到门店去，在家动动手指就能搞定，非常方便。报的时候你说清楚出事的时间、地点、怎么伤的、花了多少钱，说清楚就行，不用讲多余的内容。

第二步就是整理材料，这一步是最关键的，材料不全肯定要你补，耽误时间。餐饮意外险理赔一般需要这几样：第一，就医的发票、费用清单，这个你从医院交费之后直接收好就行，别弄丢；第二，门诊病历或者出院小结，受伤去看医生的时候，医生写的病历你留好，住院了就要出院小结；第三，如果是员工买的，要提供一下劳动关系证明，个人买的就准备好身份证和银行卡就行。还是说张姐那事儿，她当时把切菜划手的现场照片也拍了一张交上去，审核更快了，建议你出事之后，第一时间把现场拍个照片留着，能帮审核人员更快确认情况。

第三步就是等审核打款，材料交齐之后，保险公司会在几个工作日内审核，情况简单的两三天就能出结果，审核通过之后，赔款直接打到你留的银行卡里，不用你跑一趟去领。要是材料有问题，保险公司也会主动联系你告诉你补什么，你按着要求补就好，不会故意卡着你的赔款不给。

给你说个小建议，你拿到赔款之后，最好核对一下金额，看看和合同约定的报销比例是不是一致，要是有不清楚的地方直接问保险公司客服，人家都会给你讲清楚，不用自己瞎琢磨。总的来说，只要你按着流程走，材料准备齐全，整个理赔流程一点都不麻烦，大部分时候一周之内就能拿到赔款，能帮你减轻不少经济压力。

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三. 不同人群该怎么挑险种

先来说说餐饮从业者里刚入行的18-25岁年轻人，大多做前厅跑堂、传菜或者后厨帮工，每天端热汤、走传菜梯，崴脚、被溅伤的概率不低。这部分年轻人多数预算有限，刚工作没多少积蓄，就优先挑带意外医疗报销、额度不用太高但能覆盖日常小伤害的产品，缴费选按月交就行，不用一下掏一大笔钱，压力小。比如20岁的小周刚在连锁餐厅做传菜员，每个月到手工资不多，他就选了按月缴费的餐饮意外险，每个月只需要几十块，意外医疗额度能覆盖门诊换药、缝合的费用，刚好匹配他的需求。

再说说30-50岁的餐饮核心从业者，比如主厨、领班，大多上有老下有小，家庭责任重，除了日常的烧烫伤、滑倒这些意外，还要考虑万一发生比较严重的意外，能给家里留个保障。这部分人群可以把意外身故伤残额度提上去，再加上住院津贴，万一受伤住院不能工作，津贴能弥补一点收入损失。比如42岁的张师傅在餐馆做主厨，手掌被菜刀切伤缝了五针，住了三天院，他买的餐饮意外险除了报了两千多的手术和药费，每天还给100块的住院津贴，三天就补了三百块，刚好覆盖他住院三天没法上班扣的全勤奖，实实在在帮他减轻了负担。

接下来说说退休之后还在餐饮店做帮工或者保洁的中老年人，大多年龄超过55岁，本身骨头比较脆，一滑倒就容易骨折，恢复还慢，不少普通意外险对超过60岁的老人要么买不了，要么额度特别低，保费还贵。那这类人群挑的时候，就重点盯着有没有包含骨折保障、意外门诊能不能报，不用刻意追求太高的身故额度，毕竟对这个年龄段来说，受伤之后的治疗康复费用才是最需要覆盖的。比如61岁的王阿姨退休没事干，在家附近的早餐店做保洁擦桌子，地滑没站稳摔了，骨裂打石膏花了八千多，她买的餐饮意外险刚好涵盖老年人骨折保障，扣除免赔之后报了六千多，不用子女掏太多钱，自己就能解决问题。

然后是本身有基础病的餐饮从业者，比如有高血压、糖尿病之类的慢性病，挑餐饮意外险的时候不用过分担心健康告知，大多这类产品对健康要求不高，只要你能正常上班干活，基本都能买。不过要注意，如果是因为本身基础病引发的意外是不赔的，买的时候不用隐瞒，只需要确认职业符合要求就行，选不带额外健康要求的产品就行，保费也不会多花。

最后是开夫妻小店的个体餐饮经营者，自己既是老板又是员工，还要招呼客人、备菜收拾，什么活都干，整个店里就两个人，意外风险覆盖得全一点，可以两个人都买上，额度可以稍微比打工的上班族提一点，毕竟小店抗风险能力弱，万一一个人受伤，另一个既要顾店又要照顾人，有赔偿能抵一部分营业损失和治疗费用，选的时候可以挑一年一交的，比按月交整体划算一点，每年续的时候也方便，不用反复操作。

四. 避坑指南看这里准没错

先给你说第一个坑，一定要核对清楚职业类别，别买错了。

我之前遇到过一个开大排档的老板，自己既是老板也帮着在后厨切配炒菜，买的时候没仔细看职业要求，买的时候只写了个体商户，没填后厨从业人员。后来切菜不小心切到了手指，缝了五针找保险公司报销，才发现自己填的职业不在承保范围内，最后只能自己掏钱看病，亏了小几千块。所以你不管是餐饮老板给自己买，还是给员工买，一定要对着产品要求核对职业，后厨的帮工、切配、炒锅，都算餐饮服务相关的特定职业，别随便填个自由职业就完事，填错了真的报不了。

第二个坑，一定要看清楚免责条款里的既往症要求。

之前有个做餐饮的大姐，本身膝盖就有旧伤，之前在老家搬货扭过，后来在店里擦地滑倒又磕了膝盖，找理赔的时候，保险公司核查发现她这次受伤是因为旧伤部位再次受损，符合免责里的既往伤相关约定，最后只赔付了新增损伤的小部分费用，大部分都得自己出。不是说有旧伤就不能买，买之前一定要如实填写健康告知，别故意隐瞒，隐瞒了最后赔不到，吃亏的还是自己。

第三个坑，别盯着极低的价格买，忽略了报销范围。

不少做餐饮的朋友选的时候，就看哪个便宜买哪个，结果出事了才发现，这个产品只报销社保范围内的医疗费用，像烫伤之后用的去疤药、骨折用的进口固定钢板，这些都不在社保范围内，一分都报不了。我认识一个烧烤店的学徒，刚满18岁，老板图便宜买了低价的，结果学徒被热油溅到胳膊，去疤花了四千多，全得自己掏。如果你是雇主给员工买，建议选包含社保外用药的产品，多花一点点钱，能省不少后续开销；如果是自己给自己买，经济条件允许也尽量选涵盖社保外的，真出事了能减轻不少负担。

第四个坑，一定要保留好所有的理赔材料，别随手扔。

之前有个面馆的服务员，摔了之后去医院看，看完把缴费小票丢了，只有病历本，最后补了快一周的材料才理赔成功，折腾了大半个月才拿到钱。不管是门诊的缴费发票、病历本、检查报告，还是住院的出院小结、费用清单，全都整理好收好，如果是在店里出事，最好当时拍几张现场照片留证，报案的时候一起提交，能加快理赔速度，别因为材料不全耽误自己拿钱。

第五个坑，别以为买了餐饮意外险，所有意外都能报。像酒后操作设备、故意违规操作导致的受伤，大多都在免责里，是报不了的。买之前一定要把这些不能赔的情况都看明白，心里有数，平时店里也要做好安全操作规范，既避免出事，也不会出事了之后拿不到理赔。

结语

看到这儿你肯定明白了，餐饮意外险能不能报销不看年龄大小，只看你的花费有没有超过合同约定的免赔额、是否在保额范围之内，只要是符合条款约定的意外，哪怕只是几百元的医疗花费，符合要求也能报。如果不幸真的发生意外，你只要保留好受伤相关的发票、诊断证明、病历，第一时间给保险公司报案，之后按要求提交材料，等审核通过就能拿到理赔款。选购的时候也别乱选，年轻人侧重基础意外医疗+身故保障就行，年纪大的长辈可以优先选带骨折津贴的保障；预算有限就优先挑额度够、符合自己职业要求的产品，一定要提前看清楚免责条款，就能选到适合自己的餐饮意外险了。

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