工伤意外险包括哪几项类型

引言

你是不是找工作或者招人时，总看到工伤意外险的字样？是不是好奇它到底分哪几类，哪款才适合自己的情况？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你搞明白怎么选合适的保障。

一.雇主责任险与工伤保险区别

咱们直接说区别，第一个区别就是购买主体不一样哦。工伤保险是用人单位必须给员工缴纳的，任何用人单位都得给员工上，不用员工自己掏钱，也不管你是正式员工还是试用期员工，只要建立了劳动关系，单位就得给你安排上。

咱们说第二个区别，就是赔付对象不一样哦。我给你举个实实在在的例子，你就一下懂了：张师傅在市区一家装修公司上班，公司给张师傅缴纳了工伤保险，同时也买了雇主责任险。上个月张师傅在装修的时候，不小心踩空了梯子，摔下来导致腰椎骨折，总共花了七万多的医疗费，修养了三个月没法上班。

这时候你猜，俩保险分别赔给谁？工伤保险的钱是赔给员工也就是张师傅本人的，直接给到张师傅，用来覆盖张师傅的医疗费、一次性伤残补助这些。而雇主责任险的钱，是赔给装修公司的哦，因为这个保险保的就是雇主的责任，如果是雇主需要给张师傅赔钱，那这笔钱就由保险公司来出，直接给到装修公司，帮公司分摊支出。

再给你说第三个区别，就是保障范围不一样。咱们还是拿张师傅这个例子来说，张师傅受伤后，按照规定，装修公司需要给张师傅支付一部分停工留薪期的工资，这个费用工伤保险是不报销的，要是公司买了雇主责任险，这个钱就能找保险公司报，帮公司省了一大笔支出。反过来，如果员工是在工作岗位之外，不是因为工作原因受伤，那工伤保险肯定也不会赔，雇主责任险也不会赔，所以这点一定要分清楚。

给不同人群的购买建议也很明确哦。对于企业来说，不管企业规模大小，给员工缴纳工伤保险是必须的，除此之外，根据自己企业的用工风险，补充购买一份雇主责任险很有必要，能帮企业分摊很多额外的支出，减少企业的经济压力。对于员工个人来说，如果你发现单位没有给你缴纳工伤保险，一定要主动向单位提出要求，维护自己该有的权益，也可以提醒单位补充雇主责任险，双重保障对双方都好。如果你是个体工商户，雇了几个工人干活，也建议你补充雇主责任险，毕竟万一出了事，也能帮你扛下不少责任，不至于让自己的经营受太大影响。

二.高危行业专属意外方案

我们跑货运、做户外安装、搞装修这类高危岗位的朋友，一定要认准这种专门做高危行业的保障方案，普通工伤意外险是不涵盖这类岗位风险的，买错了等于白买，出事赔不了，这个结论是经过很多踩坑案例验证的。

给你说个真实案例，四川成都的老陈，做外墙空调安装快10年，前两年图便宜，买了普通的工伤意外险，一年才花了一百多块钱，结果去年夏天安装的时候踩空了脚手架，摔下来造成小腿粉碎性骨折，申请理赔的时候才发现，普通方案把高空作业划到了免责范围，一分钱都没赔，前后看病花了快八万，全是自己和老板掏腰包。后来换了高危行业专属方案，一年才多花两百多块钱，就能覆盖高空作业风险，上个月同行另一个师傅出事，很快就拿到了赔付，解决了很大的医药费问题。

不同年龄选对应方案就行，二十出头刚入行的小伙子，经济基础比较弱，优先把基础额度买够，先覆盖意外医疗和伤残责任就够，不用贪高额度多花钱，每个月缴费压力控制在几十块钱以内就合适。四十岁以上有家庭的老从业者，上有老下有小，建议把身故伤残额度往上提一些，毕竟要是出事要给家人留够保障，一年多花两三百块钱就能把额度提上去，性价比很合适。

健康条件这块也不用太纠结，大部分高危行业专属方案对健康要求不高，只要你能正常上岗干活，没有影响工作的严重疾病，都能正常投保，不用为了健康告知瞎发愁，只要如实填清楚自己的岗位就行，别隐瞒岗位工种，这个是最关键的，隐瞒了直接拒赔。

缴费和赔付都很灵活，缴费可以选年缴也可以选月缴，要是你是固定在一个队伍干，就选年缴，平均下来更便宜；要是你接散活比较多，也可以选按季度缴，灵活调整。赔付的时候只要保留好医院的诊断证明、缴费单据、单位出具的工伤证明，提交上去之后，一般一周左右就能到账，意外医疗是直接报销医药费，伤残或者身故是一次性赔付对应额度，都写进合同里，不会含糊。

买的时候直接找正规保险销售渠道，说清楚你具体干的工种，比如是5米以上高空作业，还是室内装修，还是货物运输，一定要说清楚具体内容，别只说我干装修，这样才能给你匹配对的保障方案，避免再出现买错不赔的情况。

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三.短期用工灵活保障选择

如果你是负责招人的项目负责人，遇到赶工期招的零工，或者是旺季开业招的短期导购，又或者是学校出来的顶岗实习生，直接选这种按周期灵活投保的类型就行，不用像长期险种那样缴多年保费，成本可控，也能覆盖保障需求。

给你说个实实在在的例子：去年有家线下做家电促销的门店，开业旺季需要招6名临时导购，只做40天，负责门店引流和产品介绍。门店老板一开始想着，反正就做一个多月，不用买啥保障了。结果干活第三天，有个导购搬展示样机下楼梯，不小心踩空崴了脚，轻微骨裂，休养了三周，医药费加上误工补偿，门店前后花了八千多，全是老板自己掏的腰包。后来今年再招暑期临时导购，老板直接提前买了这种短期灵活保障，花的钱不到五百，覆盖了整个工期，就算再出问题也不用自己全额扛了。

这种保障的购买方式很灵活，你可以按天买，也可以按月买，工期多久就买多久，不会多花冤枉钱。适合项目制的工程零工、商场旺季促销、企业短期实习生、线下活动临时工作人员这类流动性大、用工周期短的场景，不管是老板给工人买，还是短期从业者自己买，门槛都很低。

大部分这类保障对年龄的要求很宽松，18到65周岁大多都能买，健康要求也不高，只要能正常干活就可以投保，不用像长期险种那样做复杂的健康告知。对于年龄偏大的临时务工人员来说，这一点特别友好，很多五六十岁出来打零工的，买不了其他长期意外险，这种就可以直接投。

缴费是一次性缴清，投保完次日就能生效，不用等很长的等待期。理赔也和普通工伤意外一样，符合条件的医疗费用能按比例报销，要是不小心发生伤残，也能按约定给赔付。给你的购买建议是：只要用工周期在一年以内，不管你是用工方还是打零工的个人，都优先选这种。经济条件一般的，可以先选基础保额，把基础医疗和伤残保障覆盖住就行；如果是干体力活的短期工，可以适当提高保额，花多一点点钱，保障更足。别觉得反正干的时间短就不买，小钱能防大风险，真出事了也不用东拼西凑自己扛。

四.理赔条件与免赔细节

得明确，不是所有工作受伤都能拿到赔付款。理赔第一个硬性条件是：受伤得是在工作时间、工作场所，因为执行工作任务导致的意外损伤，自己私下干私活受伤不算。我给你举个实实在在的例子，快递员老刘在网点仓库分拣今天要派送的包裹，弯腰搬货的时候腰扭了，这完全符合理赔条件，提交申请之后很快就拿到了赔付款。另一个快递员小周，休息时间自己帮朋友搬家里的家具，搬完腰扭了，这种就不符合理赔条件，申请肯定通不过。

不同产品的免赔额度不一样，有绝对免赔和相对免赔的区别，你买的时候直接问清楚销售免赔额是多少就行，别觉得麻烦。比如说，有些产品设置100元的绝对免赔，医疗花费总共花了1200元，那赔付的时候就会直接减去100元，赔你1100元。还有些产品是0免赔，只要在保障范围内，符合理赔条件，花一块钱也能按比例报，这种对小额意外医疗的赔付更友好。

要注意免赔的范围，很多产品都有约定，非必要的进口器材、自费药物，很多都在免赔范围内，不会给你赔。就拿咱们常见的工伤骨折来说，老王打钢钉选了进口款，比国产贵了八千多，如果条款里明确进口器材不赔，那这八千多就得自己掏，保险公司不负责。要是你本身需要用到这类器材，可以提前找包含自费项目赔付的产品买，别等出事了才发现掏冤枉钱。

申请理赔有时间限制，超过约定时间不提交材料，就没法正常拿到赔付。出了工伤意外之后，第一时间通知单位和保险公司，别拖着。之前我见过一个案例，建筑工人赵师傅施工的时候砸伤了脚，想着先养着，等养好伤半年之后才想起申请理赔，结果超过了条款约定的申报时间，只能自己和保险公司协商，耽误了好几个月才拿到赔付，还少报了一部分医药费。

给你几个可操作的建议，收入一般、刚工作的年轻人，可以优先选0免赔、赔付比例高的产品，虽然整体价格贵一点点，但是小额工伤也能赔，平时磕磕碰碰都能用。年纪大、平时做高危工种的朋友，重点看免赔范围，尽量选能覆盖自费项目的产品，避免出事之后自己承担大额医药费。买之前一定要把理赔条件和免赔细节一条条对着条款看，别光听销售口头说，白纸黑字写清楚才靠谱。

结语

看完你就清楚啦，咱们国内的工伤意外险常见主要就是这几种：工伤保险是基础保障打底，雇主责任险给雇主补缺口，高危行业有专属的保障方案，短期灵活用工也对应有短期保障。你就照着自己的职业类型、用工情况、经济条件选，常年做高风险工作选专属方案，短期招临时工人选灵活保障，企业一定要配齐基础保障再加补充商业险，这样不管是员工还是雇主都能落得安心。

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