意外险骨折赔付完了取钢板怎么赔
引言
骨折第一次找意外险赔完了，后续取钢板的钱还能再报吗？很多人都碰到过这个疑问，今天咱们就来把这个问题说清楚。
一.二次手术费用算谁管
我先给你说结论：大部分情况下，只要符合约定，二次取钢板的费用是可以赔的。之前有个32岁的白领小吴，下班路上骑电动车避让行人摔了，胫骨骨折打了钢板，第一次手术花了一万八，走意外险报销了一万五，后来过了一年要取钢板，提前问我能不能再报，我让他翻了自己的意外险合同，找保障责任那栏。
他翻完发现合同写了“因同一意外伤害产生的后续治疗费用，在保障期限内符合约定的可以赔付”，最后顺利报了六千多的手术费，自己只花了几百块免赔的部分。所以你拿到意外险合同，第一就找这句话，看有没有把同一意外导致的后续手术包含进去。
要是你第一次骨折理赔的时候，保险公司已经把同一次意外的总保额赔完了，那二次手术就没法再报了。比如你买的意外医疗保额是一万，第一次手术花了一万一，保险公司已经报了一万，保额用完了，那二次取钢板的费用就得自己出。这种情况也不用慌，如果你有医保，可以走医保报销一部分，自己承担的就少很多。
还要注意一个关键点，就是保障期限。很多人骨折之后，取钢板是一年之后的事，这时候要看你买的意外险是不是还在保障期。如果你买的是一年期意外险，第二年没续保，刚好二次手术在第二年，那能不能赔就要看条款约定。部分条款会约定“意外伤害发生在保障期限内，后续治疗在发生意外后两年内的，都可以赔付”，这种哪怕第二年没续保，也能报。
给你一个可操作的建议：如果你已经安排了二次取钢板的手术，直接带好第一次的诊断证明、意外事故证明，提前打保险公司客服电话问清楚，报上你的保单号，说明情况，客服会直接告诉你能不能赔，需要准备什么材料，不用自己对着条款瞎猜。要是你还没买意外险，挑产品的时候就选明确把同一意外的后续治疗写入保障责任的，优先选把后续治疗赔付时间放宽到1-2年的，这样不管什么时候取钢板，都有保障。
二.医疗报销别忘留票据
去年我听老家的邻居老李讲过这么一件事，老李出门遛弯被电动车蹭了一下，小腿胫骨骨折，第一次住院打钢板走意外险报销顺顺利利，钱没半个月就到账了。
过了一年老李要拆钢板，收拾材料的时候才发现，第一次手术留了票据，第二次术前检查、住院缴费的发票随手塞在买菜的布袋子里，被老伴儿当废纸卖了。
老李一开始觉得，医院有缴费记录，查得到我花了钱，保险公司肯定认啊。结果跑去补材料，才知道医院只能补发票的存根联复印件，还要加盖医院的收费专用章，不少保险公司只认原始发票，补出来的复印件还得走特批流程，耽误了快俩月才办完报销。
给你说几个实打实可操作的注意点：不管是术前拍片子的缴费单，还是住院的收费发票、药品清单、检查报告、手术知情同意书，只要是医院给你的纸质材料，全部整理好放进专门的文件袋，电子票也记得存好云端备份，别只存在手机相册里，换手机的时候很容易弄丢。
如果真的不小心弄丢了原始票据，第一时间联系当时就诊医院的收费窗口，说明你要补报销凭证，按医院要求办好盖章手续，拿到盖章的复印件之后，立刻联系你的保险经纪人或者保险公司理赔专员，问清楚这种情况需要补充什么说明材料，提前准备好别耽误审核。
还有一点要提醒你：如果你的意外险是单位给买的团体险，同时自己也买了一份个人意外险，要报销两次的话，记得第一家报销完之后，让第一家保险公司给你开分割单，拿着分割单再去第二家报剩余部分，别直接把原始发票给出去就忘了要回来，少了材料第二家就报不了了。
三.津贴补偿到账慢吗
很多人都以为意外险骨折理赔完之后，二次取钢板的津贴肯定会拖很久，其实不一定，到账快慢跟你操作对不对有很大关系。张小姐去年就遇到了同样的情况，她第一次骨折做完手术，意外险已经赔了手术费和第一次住院的津贴，半年后取钢板住院，提交材料之后等了快两周都没消息，急得不行到处问怎么回事。
后来一核对才知道，她提交材料的时候漏了医院出具的二次手术证明，还有第一次手术的出险记录复印件。保险公司需要核对这次取钢板是不是同一次意外导致的，缺了材料自然没办法审核，只能暂停流程等着补材料，这才拖慢了到账速度。所以第一个建议你收好：提交二次取钢板的津贴申请之前，一定要把所有要求的材料备齐，包括这次的住院证明、费用清单，还有第一次意外出险的理赔记录复印件，医院开具的二次手术是之前意外骨折后续治疗的证明，一个都不能少。
很多人觉得第一次都赔过了，没必要再给一遍材料，这是错的，二次手术是单独的出险申请，保险公司需要重新走审核流程，缺材料一定会拖慢进度。那材料齐了之后，多久能到账呢？按照一般流程，只要材料没问题，审核时间大多在三到七个工作日，到账时间一般审核通过后一到三个工作日就能到，根本不会拖太久。
还有一种情况会拖慢到账，就是你选的津贴类型不对。如果你买的是包含后续治疗津贴的意外险，二次取钢板属于约定范围内的治疗，审核肯定快；如果你买的意外险只赔第一次出险的津贴，没包含后续治疗，那就要重新提交核保确认，流程自然会慢一点。所以给你第二个建议：买意外险的时候，一定要看清楚条款里有没有包含意外骨折后的二次手术津贴，别只看第一次理赔的保障。
还有个小技巧，提交申请的时候选线上渠道，比线下交材料审核快很多，很多保险公司现在都支持线上传材料，不用邮寄纸质版，审核进度随时能查，到账速度自然会快不少。张小姐后来补完材料，三天就拿到津贴到账了，其实根本不是到账慢，是一开始没把材料备对。所以只要你提前把材料准备全，选对包含二次津贴的产品，根本不用担心里程碑慢，该拿到的补偿很快就能到你账户。
图片来源：unsplash
四.免责条款藏着啥风险
咱们先拿真实案例说事儿，28岁的赵先生去年跟朋友去郊外玩山地越野，半路摔了导致小腿骨折，当时打了钢板固定，第一次治疗走意外险报了八成费用。后来到了取钢板的时间，他再次申请理赔却被拒了，翻回头看免责条款才发现，条款里明确把非大众运动的山地越野划进了免责范围，这种情况二次手术一分钱都报不了。
不少朋友投保的时候只看能不能报骨折，从来不会翻免责条款看哪些情况不赔，等到二次手术申请理赔才发现踩坑。最常见的一个坑就是既往症免责，如果你的骨折是之前旧伤复发需要取钢板，不少意外险会把这种情况划进免责，压根不给赔。所以你投保的时候一定要看清楚，条款里对意外的界定是不是“外来的、突发的非本意的非疾病的”，如果是旧伤后续二次手术，能不能赔得写清楚才行。
第二个常见的坑就是责任限额的坑，有些意外险看起来能报骨折手术，但是条款里写了单次意外医疗的限额，第一次骨折打钢板已经把限额花完了，那二次取钢板自然就超了限额，超出部分全部得自己掏腰包。还有些意外险会约定，同一意外的医疗费用必须在180天内申请，要是你取钢板的时间超过了这个约定时间，哪怕第一次赔了，二次也会因为过了时间被拒赔，这一条很多人都容易忽略。
还有一个容易踩的坑就是有第三方责任的情况，要是你是被别人骑车撞倒导致骨折，对方已经赔了你第一次和第二次的手术费用，那意外险会把这种已经获得赔偿的部分划进免责，不会重复给你报销。如果你只拿到了第一次的赔偿，二次取钢板对方没赔，那你可以拿着交警开具的责任认定书去找保险公司申请理赔，这种情况多数还是能赔的。
给你两个可操作的建议，第一投保前一定要把免责条款逐字读一遍，拿不准的地方直接问保险顾问，让对方给你圈出来哪些情况不赔，尤其是咱们今天说的二次取钢板这种情况，问清楚同一意外的二次手术在不在保障范围内；第二如果已经买了意外险，理赔前先翻出自己的合同核对免责条款，提前准备好需要的材料，别等到被拒赔了才后悔没早看。
五.预算有限咋挑保障
学生党刚成年，手头大多靠生活费撑着，没稳定的高收入，预算肯定紧巴巴的。建议直接选一年期的意外险就行，每年缴费一次，一次缴费也就几十块钱，不会给你添太多经济负担，不用碰那种长期返还型意外险，这类产品每年要交的钱贵出不少，对你来说没必要，先把基础的意外医疗保障兜住就够。重点要挑意外医疗额度能覆盖一两万、免赔额低的产品，平时出门骑车摔了、滑倒骨折都能报，刚好对应咱们说的取钢板这类二次手术费用，足够用。刚工作没两年的年轻人，手头攒的钱不多，还要付房租水电，预算也有限，建议把意外医疗的额度往上提一点，控制总保费在一百元以内就行。平时上下班挤地铁、赶公交，路上难免有磕磕碰碰，额度提到三万到五万，哪怕是做二次取钢板手术，住院加手术费用也基本能覆盖。不用盲目追求大而全的额外责任，那些花里胡哨的额外保障都是加了保费的，把钱花在意外医疗和基础伤残保障上就够，其他花里胡哨的责任可以先放一放。
上有老下有小的普通工薪家庭，家里主要收入来源的经济支柱，预算再有限，也得把核心保障做足。你要是出了意外倒下，整个家的收入都受影响，意外险的伤残保额先够家庭两到三年的日常开支，意外医疗也要留足四五万的额度，方便覆盖骨折后第一次手术和二次取钢板的费用。总保费控制在两百元以内完全能做到，不用为了高保额花大价钱，选一年期消费型的就刚好，性价比很高，能帮你用有限的钱拿到足够的保障。
已经退休的中老年朋友，大多已经闲下来，平时就是买菜遛弯，偶尔出门旅游，预算一般都控制得比较紧，很多人已经不想在保险上多花钱。这种情况选一年一百块以内的产品就可以，重点盯着意外医疗的报销范围，优先挑能覆盖社保外用药的，骨折打钢板、取钢板用到的很多耗材，不少都不在社保范围内，能报社保外用药就可以帮你省不少钱。不用追求太高的伤残保额，毕竟已经没有养家的压力，把医疗报销这块做扎实就够，二次手术的费用也能顺利理赔，不用自己掏太多腰包。
健康状况不太好的朋友，本身买其他保险可能会受限制，预算有限的情况下，也不用发愁挑不到合适的意外险。大多数意外险不用做健康告知，不管你身体有什么小问题都能买，你就优先挑意外医疗免赔额低，报销比例高的产品，哪怕保费多花十块二十块，报销的时候能多报不少，尤其是二次取钢板的费用，算下来其实更划算。别为了省几块钱挑免赔额高、报销比例低的产品，真到理赔的时候，反而会少报不少钱，算下来更吃亏。
结语
回到最开始的问题：意外险骨折赔付完了取钢板怎么赔？其实只要你买的意外险包含意外医疗责任，且二次取钢板的手术是因为这次意外骨折导致的，在保障范围内就能赔。不管你是刚工作的学生，还是上有老下有小的家庭支柱，挑意外险的时候一定要留个心眼：看看条款里有没有涵盖后续的二次手术费用，把免责内容读明白，记得收好所有就诊票据，要是申请理赔按要求提交材料就可以。大家买意外险的时候，就按照自己的预算选：预算有限就先把意外医疗的保额做足，预算宽松可以再加上住院津贴，把二次手术这类常见需求覆盖住，真遇上事就不用自己掏冤枉钱啦。
暖宝保3号少儿门急诊保险
