摔伤20天了还能报意外险吗
引言
出门走路摔着、骑车擦伤，这些小意外说不定哪天就碰上。那要是摔伤二十来天，当时没想着报意外险，现在才想起来，到底还能不能报呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你一个明确答案。
一. 受伤二十天还能报案吗？
首先给你拍板：摔伤20天当然可以报意外险，完全符合绝大多数意外险的条款要求，不用太慌。
我给你说个前阵子身边朋友遇到的事儿，住在同一个小区的张叔，今年58岁，平时喜欢早上绕着小区步道快走锻炼，那天他出门刚下过雨，步道边缘沾了不少带泥的积水，他没注意踩滑直接摔了，当时膝盖就肿得厉害，连路都走不了。儿子送他去医院处理，拍片子发现韧带拉伤缝了四针，前后花了小几千。那时候张叔儿子刚换工作忙得脚不沾地，出院手续、缴费单据乱七八糟堆在书桌抽屉里，一晃就过去了20天，才想起老爸之前买过意外险，急得团团转，怕过了时间报不了。
之后张叔儿子抱着试一试的心态联系了保险公司，把摔伤的时间地点、就医过程都讲清楚，把保留好的所有单据拍了照传上去，没几天保险公司就完成了审核，报销的钱直接打到了张叔的银行卡里，一分没少。
这里要给你提个醒，能不能顺利报案理赔，和你摔伤过去了多少天关系不大，关键看你有没有保留好完整的理赔材料：医院的诊断证明、所有的缴费发票、费用明细清单、如果是因为意外摔倒受伤，最好留一张事发现场的照片，要是你摔伤的时候还有路人或者家人在场，可以让保险公司核赔的时候联系确认情况，只要你所有材料都齐全，没有隐瞒情况，就算过了20天也完全不影响理赔。
当然也不是说你拖多久都没关系，按照国内保险的相关规定，意外险的理赔申请时效最长是两年，也就是说你两年内申请都可以，不过我还是建议你越早申请越好，时间拖得越久，越容易弄丢理赔需要的材料，甚至可能因为时间太久，没办法给核赔人员说清楚当时受伤的细节，反而耽误你自己拿到理赔款。你现在已经摔伤20天了，赶紧整理好材料提交申请，别再拖着了。
最后给不同情况的你提个针对性建议，如果你是刚参加工作的年轻人，手头本来就不宽裕，经济压力大，更别拖着不申请，这笔报销款能帮你减轻不少生活负担；如果你是退休在家的老人，怕自己操作不好，就找家里孩子帮你整理材料，联系保险公司，材料齐了很快就能出结果。
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二. 现在买保还来得及吗？
绝对来不及，别抱着侥幸心理碰这条红线。
前阵子楼下菜场卖菜的王姐，骑车进货的时候被电动车蹭倒，膝盖缝了五针，回家翻手机才想起来自己之前没买过意外险。她抱着试试的心态找代理人下单，填健康告知的时候故意没说自己刚摔伤这事儿，想等着出院之后申请理赔赚点医药费。结果呢？提交理赔申请之后，保险公司核赔查了她的就诊记录，直接拒赔，而且一分保费都没退，还留下了理赔异常的记录，后面再买其他保险都受影响。
这个道理其实很直白，意外险保的是投保之后发生的未知意外，已经摔了、伤了，这是已经发生的风险，保险公司不可能接这个锅。你要是现在隐瞒伤情投保，本身就违反了如实告知的要求，不管最后赔不赔，你都占不了便宜，反而还把自己的投保征信搞坏了，得不偿失。
那要是你之前从来没买过意外险，这次受伤之后才意识到需要保障，该怎么办呢？先把这次的治疗养好，等伤情稳定、所有治疗结束之后，再正常投保就行。投保的时候如实告知目前的恢复情况就可以，大部分意外险对于已经恢复的摔伤，都不会核保卡脖子，正常承保没问题，买完之后就能保你之后再发生的意外风险了。
给不同情况的朋友分情况说一下具体建议：如果你是刚工作的年轻人，手头不宽余，这次摔伤之后想要补保障，可以挑一年期的消费型意外险，价格不高，每年几百块就能有不错的意外医疗和保额，缴费也灵活，交一年保一年，不会有太大经济压力。如果你是上有老下有小的中年人，希望保障更稳，可以选长期的意外险，不用每年交钱核保，一次投保保很多年，省心省力。如果你是给家里老人买，要重点挑意外医疗报销范围广、不限社保目录的产品，老人容易摔骨裂骨折，很多进口耗材社保报不了，不限社保的话能多报不少。
最后再提醒一句，千万别想着逆向前行钻空子，保险本来就是防患于未然的东西，早点备好，比出事之后再补靠谱太多。这次就算没能用上保险报销，买上一份之后，也能给你以后的生活添份保障，不用再担心下一次意外来了没依托。
三. 不同人群怎么选合适？
刚工作的年轻人，日常通勤挤地铁、骑电动车，磕磕碰碰的小意外多，大病大灾的风险相对低，预算也有限。选的时候优先把意外医疗保障放第一位，不用盲目追求过高的身故伤残保额。重点看意外医疗的报销比例，能不能报社保外的自费药，有没有免赔额，选报销比例高、免赔额低的就行，一年缴费也花不了多少钱，不会给刚起步的工资添负担。我家楼下刚毕业的小林，去年冬天骑共享电动车避让行人摔了，胳膊缝了五针，还用到了进口缝合线，他之前选对了带社保外报销的产品，最后除了一百块免赔额，剩下的费用基本都报了，没动攒了好久买相机的积蓄，当时还跟我说选对了真的省大心。
上有老下有小的中年工薪群体，是家里的主要收入来源，万一发生严重意外，整个家庭的收入都会断档，房贷车贷、孩子学费都没着落。选的时候，要搭配好身故伤残保额和意外医疗，保额可以按照家庭三到五年的总开支来定，意外医疗也要保留足够的额度，兼顾大小意外。之前小区业主群里的王哥，做销售经常开车跑客户，几年前就按这个思路选了，去年高速上出了小车祸，肋骨骨折加软组织挫伤，住院治疗费全额报了，伤残也赔了对应额度，刚好覆盖了他在家养伤大半年没上班的家庭开支，没让老婆动孩子的教育储备金。
退休后的中老年群体，年纪大了骨头脆，出门买菜遛弯都容易摔，大部分意外险对年龄都有要求，不少产品超过六十五周岁就不让买了，选的时候先看投保年龄有没有覆盖自己的年纪，一定要如实填健康状况，别隐瞒高血压、糖尿病这些常见老年病，不然最后理赔会出问题。老人一般也不需要太高的身故保额，优先选意外医疗额度够，报销门槛低的，很多老人摔倒之后骨折要打钢钉，用到的进口材料很多都在社保外，选能报社保外费用的，能省不少子女的开销。去年我姨夫六十六了，之前没找到合适的，后来选到了符合年龄要求的产品，遛弯的时候踩滑摔了髋骨骨折，用了进口钢板，最后报了八成多的费用，子女压力小了很多。
经常跑户外、做高风险运动的朋友，要注意看条款里的免责内容，很多普通产品把攀岩、潜水、冲浪这类运动列在免责里，真出事儿不给报。如果你喜欢周末去登山、溯溪，就得选专门包含这些热门非高危运动的产品，别抱着侥幸心理买普通款，不然出事了申请理赔被拒，哭都没地方哭。我认识一个喜欢户外的小伙，之前图便宜买了普通款，去年去徒步崴了脚骨折，申请理赔才看到条款里把非日常休闲的户外活动列进了免责，最后一分钱都没报，自己掏了小一万块治疗费，后来换了包含这类运动的产品，才敢继续出门。
预算特别充足，已经配齐基础保障的朋友，可以在基础款之外，额外加选特定责任的附加险，比如经常坐飞机出差的，可以加选交通意外额外赔付责任，经常开车的可以加选驾乘意外保障，进一步拉高对应场景的保额，给自己和家人更足的保障，也不用花太多额外的钱，适配自己的出行需求就好。
四. 理赔流程怎么走顺当？
第一步先及时报案，不管是摔伤后二十天刚想起报案，还是刚准备走流程，第一时间联系你买险的平台或者保险公司说明情况，说清楚自己受伤的时间、地点、原因和现在的治疗情况，别隐瞒细节，比如是下楼踩滑摔的，就别说是其他情况，如实说就好。
第二步把所有单据整理好，这一步是理赔里最关键的，缺了材料容易卡流程。你要留好医院的门诊病历、诊断证明、所有医药费的发票原件，要是已经走了其他报销拿不回原件，也要让留存原件的单位盖好章，标注清楚已经报销的金额。还有拍的CT、X光片的报告，住院的话要有出院小结，费用总明细也要打印出来带齐，之前小区张叔申报理赔的时候，一开始只带了缴费小票，没带费用明细，耽误了三天时间，后来补好材料才顺利推进，所以整理的时候要核对一遍，别落东西。
第三步配合保险公司做核查，有的情况保险公司会需要核实受伤的经过，或者找你了解更细节的内容，别不耐烦，如实说清楚就行，要是需要做伤情核查，按约定的时间地点去配合就可以，不会故意刁难你，配合得越及时，流程走得越快。
第四步提交申请材料，现在很多都可以线上提交，直接在保险公司的官方平台上传清晰的照片或者扫描件就可以，要是习惯线下办，就带上所有材料去当地的服务网点交材料，交材料的时候可以问一下工作人员，核对下有没有缺的材料，当场补全比后来再跑一趟省事。
第五步等赔款到账，材料审核通过之后，赔款会直接打到你提前预留的银行卡账号里，要是审核的时候有疑问，保险公司会联系你补充信息，这时候你要及时回复，别拖着不处理。另外提醒你，和工作人员沟通的所有记录都可以保存好，要是有争议也能拿出凭证说清楚，按这个步骤走，流程基本都能顺顺当当地走完，不用太担心。
结语
总结一下，摔伤20天当然还能报意外险，只要你之前已经买了这份保障、事故发生在保障期内，单据都留好赶紧报案就行，就像张叔那样顺顺利利拿到理赔。但如果是摔伤之后才想着买意外险理赔，这肯定是行不通的，毕竟意外险保的是之后可能发生的意外，没法给已经发生的受伤买单。也提醒大家，不管什么年龄段，都要提前根据自己的情况配置好意外险，把理赔需要的材料都收好，真遇上事才能稳稳拿到理赔金帮咱们分担开销。
小蜜蜂6号意外险
