企业缴纳意外险和个人有什么区别

引言

咱们出门上班、出门游玩，总少不了关心手里的意外险够不够用。不少朋友都拿到过单位给的意外险，但又琢磨着要不要自己再买一份，这两种真的能替代吗？企业给缴的意外险和自己买的个人意外险到底差在哪里，看完你就能明明白白做选择了。

一. 赔付场景大不同

企业缴纳的意外险，只覆盖工作相关的场景，这点一定要记牢。我给你说个真事，小区的刘哥在一家装修公司上班，公司统一给大伙缴了意外险，刘哥当时想着，都有保险了，自己没必要再额外买，就没当回事。

上个月周末，刘哥骑电动车带孙子去附近公园放风筝，路上被一辆转弯的汽车蹭倒，胳膊摔骨折了，光住院治疗加上后期康复，前后花了快八万。刘哥一开始想着，公司给缴了意外险，总能报一部分吧，结果找公司问了才知道，企业缴的这款意外险，只保上班时间、在工作场地内发生的意外，周末休息日出行的意外，根本不在赔付范围内，一分钱都报不了。

那个人买的意外险呢？覆盖范围刚好反过来，不管你是不是在上班，只要是符合条款约定的意外，出门买菜摔了、出游碰了、居家被砸伤了，都能申请赔付，覆盖的是你全天24小时的所有日常场景。

再给你举个例子，刚毕业的小吴在电商公司做仓储分拣，公司给缴了企业意外险，小吴听朋友说个人意外险得配，就自己花几十块买了一份。上个月小吴轮休的时候，在家搬整理箱，没拿稳砸到脚，大拇指趾骨骨折，去医院做了固定花了三千多，企业意外险因为不是工作时间发生的，不给报，最后就是小吴自己买的个人意外险给报了八成多，自己只花了几百块。

给你直接说建议，不管企业给你缴没缴意外险，你都得给自己配一份个人意外险。企业的那一份只能覆盖工作场景的意外，日常出行、居家休息的风险它管不着，个人意外险价格不高，哪怕刚工作收入不高也能买，补上企业意外险覆盖不到的场景缺口，才能全时段兜住意外风险。

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二. 离职保障会不会断

企业缴纳的意外险，是绑定劳动关系的，只要你一离职，保障当天就会中断，不会跟着你走。

我邻居小郑去年裸辞，在家休息了三个多月找工作，没想起这茬儿。一天下楼取快递踩滑摔了，膝盖骨裂手术加康复花了小四万，翻遍手里的保单才发现，只有之前公司给买的意外险，离职都俩月了早就失效，一分钱都报不了。最后只能自己掏腰包，攒的旅行基金直接见底，心疼得连说后悔。

只要是主动离职、被动裁员，或是劳动关系到期没续签，企业这边的意外险一定会断，不可能让离职的人接着享受保障，也不会给个人保留续保通道。哪怕你刚从上一家公司离职，下一家还没入职，这段空窗期就是完全没有意外险保障的。

这里给你个实打实的建议：不管你是刚换工作、准备换工作，还是暂时打算休整一段时间，一定要提前买好个人意外险。哪怕你找到下家，对方会给缴纳意外险，个人手里也得留一份自己的，不能全靠公司给的。

要是刚毕业不久预算有限，就买保障期一年的就行，保费不高，缴费一次管一年，换工作的时候完全不受影响。要是打算自由职业，或是长期不打算固定上班，更得把个人意外险配上，什么时候出事都能赔，不用担心里边断保。就算你年纪大，或者有一些小的健康问题，大部分个人意外险也都能买，门槛很低，不会卡你的投保资格。

还有一种情况要注意，有些朋友从企业离职后，拿着旧的保单卡就觉得自己还有保障，其实保单早就失效了，别抱着侥幸心理裸奔，提前备上自己的，出事才不会慌。

三. 保额充足是关键

企业给大家买的意外险，通常是统一批量投保的，为了控制整体成本，保额一般做不到太高，大多只够覆盖小意外的损失，遇到需要大额支出的意外情况，就撑不住了。

给你说个真实的例子，去年刚毕业进互联网公司的小周，公司给所有员工都统一买了意外险，保额只有10万，而且只保工作时间和工作相关的意外。小周休息日跟朋友去郊外骑行，下山的时候刹车失灵摔了，锁骨骨折加颅内轻微出血，前前后后手术治疗加康复花了快18万。因为是休息日发生的意外，公司的意外险只能赔2万的基础医疗，剩下的16万全得自己掏腰包，刚毕业没多少积蓄的小周，最后还是靠家里帮忙才凑齐了医药费。

要是小周提前自己买一份个人意外险，把保额补到50万，意外医疗额度也做足，这次的大部分花费就能覆盖，不至于把刚攒的一点积蓄花光，还连累家里出钱。这就是保额不够的坑，企业给的只是基础保障，不能完全指望它扛所有风险。

如果你刚参加工作，每个月到手工资不高，预算有限也没关系，不用追求太高的保额，先给自己补到30万意外身故伤残保额，意外医疗额度做到2万以上，花不了几十块钱，就能把企业没覆盖到的缺口补上，性价比很高。

如果你已经成家，是家里的主要收入来源，建议你把个人意外险的保额补到50万以上，毕竟上有老下有小，一旦出了大意外，除了治疗费用，还要考虑家庭日常开支和负债，企业那点保额根本撑不起这些开销，自己补够保额，才是给家人留足托底的保障。

要是你平时经常出差，或者经常在外跑业务，除了企业给的统一投保，一定要额外给自己加一份个人意外险，调整到合适的保额，毕竟你在外的时间多，意外发生的概率比坐办公室的人高一点，保额够了，不管是受伤治疗还是其他情况，都能有足够的钱应对，不用慌。

四. 预算有限咋配置

刚毕业工作不满一年的小吴，月薪不高，扣完社保房租剩下的钱只够覆盖日常开销，手头没多少余钱买保险，就指着公司给交的意外险凑活，觉得没必要再自己花钱买。这种想法其实不对，哪怕预算少，也得花点小钱给自己留足保障，花不了一顿火锅钱就能搞定。

你可以先把企业缴的意外险当基础补充，不用退掉也不用额外加钱，先给自己买一份个人意外险当核心保障。一年只需要花几十块，就能买到几十万的保额，完全不会给每月的收支添负担。

刚工作的年轻人，日常通勤要么挤地铁要么骑电动车，磕磕碰碰的小意外不少，哪怕已经有企业缴的意外险，要是离职空档期出事，企业的保障已经停了，你又没个人险，所有医药费都得自己掏。就说小区楼下快递小哥小郑，上个月刚从原单位辞职，在家待了一周找新工作，下楼取快递的时候被自行车刮倒摔骨折，光手术费就花了六万多，原单位的意外险已经停了，新工作还没入职买不了，最后所有钱都自己掏，本来攒着买手机的钱全花光了，还跟朋友借了一部分。要是他当时花几十块买一年个人意外险，就能报掉大部分医药费，根本不会这么紧张。

年纪大一点，上有老下有小，家庭开支大预算紧的朋友，你可以先只补保额缺口。企业缴的意外险一般保额都不高，你可以只买够弥补缺口的额度就行，不用追求过高保额，把每一分钱都花在刀刃上。比如企业给你买了十万保额，你再花几十块补个三四十万的保额，总保额就够应付一般风险了，一年的保费也就一杯奶茶钱，完全不会影响家庭日常开支。

买的时候也要注意，优先看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的用药，不用纠结太多花里胡哨的附加责任，那些附加责任只会多花钱，对你日常用得上的保障没太大帮助。健康条件不好的朋友也不用担心，个人意外险一般不用做复杂的健康告知，只要你能正常工作生活就能买，哪怕有小毛病也不影响投保，门槛很低，预算有限也能轻松买上。

结语

说到这你肯定清楚了，企业缴纳的意外险只保工作场景的风险，保障额度和适用范围都有限，离职即失效；个人买的意外险覆盖日常出行、居家等全场景，自己说了算，离职也不会断保障。如果你是刚工作预算不多的年轻人，先买一份基础保额的个人意外险，把日常风险兜住；如果你是上有老下有小的中年人，建议在企业险的基础上补一份高保额个人意外险，补足缺口；如果是退休在家、没有单位保障的长辈，一定要自己买一份个人意外险，覆盖日常出行意外风险。

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