意外险怎么做伤残鉴定 意外险主要包括哪些理赔

引言

买了意外险之后，真遇到意外造成伤残了，到底该怎么去做伤残鉴定？出了险之后，意外险到底能赔哪些项目？不少朋友都对这两个问题摸不着头脑，今天我们就来把这两个问题说清楚。

一. 出险之后怎么申请鉴定

第一步，先做伤情初步确认，留好完整证据。发生意外后第一时间就医，不要隐瞒伤情，要让医生把所有意外导致的伤情都如实记录在门诊病历和住院病案里。比如家住小区三楼的王阿姨，擦窗户时不慎踩滑坠落，左脚脚踝粉碎性骨折，腰部软组织挫伤。她在就医的时候就主动跟接诊医生说明是意外跌落受伤，医生把两处伤情都记录完整，后续申请鉴定的时候才不会因为伤情漏记出问题。自己也要把就医的所有票据、检查报告、拍的X光片CT片都整理好，复印一份存底，别随便弄丢原件。

第二步，找对应鉴定机构，别自己随便找机构评估。多数意外险都要求去保险公司认可的、有资质的鉴定机构做伤残鉴定。你出险报案之后，可以直接问对接你的理赔专员，要对方给你列出当地符合要求的机构清单，从清单里选离你近、口碑好的机构就行。之前有个小伙子骑车摔伤，自己随便找了个小机构做了鉴定，结果保险公司不认可这份报告，只能重新跑流程多花了钱还耽误时间，白白浪费精力。如果对鉴定结果有异议，也可以申请换指定机构重新鉴定，不用硬认不符合要求的结果。

第三步，准备好鉴定需要的所有材料，一次带齐不用来回跑。需要带的材料很简单：本人的身份证原件、完整的病历和所有检查报告、保险公司出具的鉴定委托书、还有意外险的保单复印件，把这些整理好按顺序放好，去鉴定的时候直接交就行。像刚才说的王阿姨，她提前按照理赔专员给的清单把材料都整理好，到了机构之后半小时就办完了手续，不用再回家补材料折腾一趟。

第四步，鉴定流程走完等结果，耐心配合机构做检查。鉴定的时候机构会结合你的病历和实际恢复情况做查体，你要如实说自己的恢复情况，别夸大也别隐瞒，比如你的手指现在能不能弯曲，能不能抬重物，实际情况是什么样就说什么样，这样鉴定出来的结果才准确。一般鉴定结果会在一周到半个月左右出来，机构会把报告发给你或者直接给到保险公司，你只要等通知就行。

第五步，拿到鉴定结果之后，及时把报告交给保险公司。拿到报告别压在自己手里，尽快拍照或者把原件交给理赔对接人，保险公司会按照报告上的伤残等级对照条款计算理赔金额，你只要配合做信息确认就可以，整个流程走完就能拿到对应赔付金。

二. 伤残程度对应多少钱

咱们直接说，意外险的伤残赔付，都是按照统一的伤残等级比例来赔的，不会乱开价也不会乱打折，你自己对照着就能算个大概。

举个例子，刚工作两年的小周骑电动车下班，被逆行的自行车撞倒，手掌撑地造成掌骨粉碎性骨折，做了内固定手术之后，右手活动受限，握笔、拎东西都受影响，最后鉴定是九级伤残。他买的意外险保额是五十万，九级对应的赔付比例是百分之二十，算下来就是十万块赔付金。这笔钱他拿来付了手术剩下的自费部分，还在家休养了三个月没上班，刚好用来抵这段时间没发的绩效工资，没动自己攒的买房首付，这就是意外险伤残赔付实打实的用处。

不同伤残等级对应不同比例，等级数字越小，伤残程度越重，赔付比例越高。比如一级伤残对应百分之八十，二级对应百分之七十，以此往下推，每一级差十个百分点，十级对应百分之十，你买的保额越高，对应的赔付金额就越高。这里给大家明确建议：如果你是家里的主要劳动力，日常需要靠双手/双腿干活谋生，尽量把意外险的伤残保额买够，别只买十几万的基础额度，不然真评了伤残，拿到的钱不够覆盖收入损失和康复开销，保障作用就打了折扣。

要提醒大家，不是只有断胳膊断腿才会评上伤残，一些看起来不重的损伤，比如手指缺失一小截、一根肋骨以上骨折愈合后活动受限、面部留下明显疤痕达到一定面积，都能评上对应等级，拿到相应的赔付。我身边有个做行政的姑娘，下班赶地铁被门挤伤了手指，切掉了一小块食指指骨，最后评了十级伤残，拿到了保额百分之十的赔付，她用这笔钱做了疤痕修复，刚好够用。

这里给大家一个可操作的建议，买意外险的时候，一定要打开条款看清楚，是不是按照统一的伤残等级来赔付，有没有额外的限制。另外，如果你对第一次的鉴定结果有异议，可以申请重新鉴定，别稀里糊涂签字认结果。最后记住，你拿到的伤残赔付金，是直接打给你个人的，怎么花全由你自己安排，不管是付医药费、补贴家用还是留作康复费用都可以，这也是意外险伤残赔付很灵活的一点。

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三. 不同年纪怎么挑合适计划

18岁到25岁的年轻人，大多刚毕业进入社会，日常出门通勤多，偶尔还会参与爬山、骑行这类户外运动，手头资金也比较有限。直接给建议：选基础保额搭配不限社保的意外医疗责任就够，不用盲目拉高保额增加预算。比如刚工作半年的小周，每天挤地铁转公交上下班，周末还爱跟朋友去周边徒步，他选了一款低保费、含交通意外额外给付的意外险，每个月只花十几块，就把日常出行和户外的意外风险覆盖住了。

26岁到40岁的中青年，大多已经成家，是家里的主要收入来源，平时开车出差多，还承担着房贷、车贷和养家的压力。建议选保额稍高一些的计划，意外身故和伤残的保额要够覆盖未来5到10年的家庭支出，同时附加充足的意外医疗责任。比如32岁的老王，上有年迈父母要养，下有读小学的孩子，每个月要还房贷，他挑了中高保额的意外险，每年保费只要几百块，万一出事留下的赔款能帮家人维持现有生活，不会因为自己出事让整个家庭陷入经济困境。

41岁到60岁的中年人，身体机能开始下降，很多人还会去帮忙带孙辈，日常在家做家务、出门买菜都可能滑倒摔跤，这个阶段对意外医疗的需求比身故伤残更高。建议重点看意外医疗的报销额度和报销范围，优先选包含社保外用药、报销比例高、免赔额低的产品，保额不用像中青年那么高，符合自身风险需求就行。比如48岁的陈阿姨，每天要接孙子放学，还要在家擦地做饭，之前下楼买酱油滑倒摔过一次，后来她挑意外险的时候特意选了报销比例90%以上、包含进口钢板的计划，每年保费只花两百多，后续真的再有意外，看病买药不用自己掏太多钱。

60岁以上的老年人，骨质疏松比较普遍，摔倒受伤的概率比年轻人高很多，大多还有基础病，买其他保障型险种限制多，意外险对健康要求低，基本都能买。建议侧重骨折相关的保障，选意外医疗额度高、包含住院津贴的产品，不用追求过高的身故伤残保额，保费控制在每年三百以内就合适。比如68岁的赵大爷，平时喜欢在小区遛弯打太极，子女给他选了一款侧重意外医疗和骨折保障的意外险，免赔额只有一百块，住院每天还能领一百多的津贴，去年摔了胳膊住院，报销完大部分费用，津贴还覆盖了陪护的开销，子女不用额外花太多钱。

如果经济条件比较宽松，不管哪个年龄段，都可以在基础款之外，额外增加交通意外的保障，经常出差跑长途的话，多添一份交通意外额外给付责任，保费只多几十块，就能提高对应场景的保障额度。如果经济条件一般，就优先保证意外医疗的实用性，先把最常见的意外风险覆盖住，再根据预算调整保额，不用硬撑买高保额的产品，适合自己经济情况的才是对的。

四. 理赔路上避开这些坑

第一个要避的坑，职业信息别乱填。我认识一个做装修户外作业的大哥，买意外险的时候怕麻烦，随便填了个“办公室职员”，后来干活的时候从梯子摔下来伤到脚踝，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，直接没法按约定赔，折腾了好几个月才解决，最后也没拿到原本该有的赔付。你填职业的时候，一定要如实填现在正在做的工作，换了职业之后也要及时联系保险公司更新，别抱着侥幸心理蒙混，真出事了吃亏的是自己。

第二个坑，别拖着不报案。之前有个阿姨骑车擦伤了膝盖，当时觉得伤不重，自己在家涂药包扎，过了三个多月发现伤口感染加重了，才想起自己买过意外险，这才打电话报案，结果因为隔得时间太久，保险公司没办法核对当时的事故细节和伤情，理赔审核卡了很久，最后虽然赔了，但比正常报案的流程多花了好几个月，阿姨天天跑保险公司折腾得身心俱疲。一般意外险要求出险后10天内报案，最好是出事之后第一时间联系你的保险顾问或者保险公司官方客服，把出事的时间地点原因说清楚，越早报案，核对信息越方便，理赔下来得也越快。

第三个坑，就医别乱选医院。之前有个小伙子晚上加班出了小意外，图离家近去了小区门口的私人诊所，缝针拿药花了小两千，申请理赔的时候才发现，意外险条款里明确要求，必须去二级及以上的公立医院就医才给赔，私人诊所的费用一分都报不了。你真出事要是情况不紧急，就按条款要求去指定医院；要是情况紧急需要先紧急处理，也一定要在病情稳定之后，及时转到符合要求的医院继续治疗，同时保留好所有的就医票据，别因为选错医院白白损失理赔款。

第四个坑，所有票据和证据别乱扔。我见过不少人，看完病就把缴费小票、诊断证明、检查报告随便塞，等到申请理赔的时候找不到了，还要重新跑医院补开，折腾好几趟不说，有的单据补开特别麻烦，甚至补不出来，最后影响理赔。不管是门诊的缴费单、病历本，还是住院的出院小结、用药清单，只要是和这次意外受伤有关的材料，全部整理好收好，电子版也存一份备份，申请理赔的时候直接拿出来用，既省时间又不会出岔子。

第五个坑，别隐瞒既往伤病史。之前有个大叔，之前原来的旧腿伤因为意外磕到加重了，申请理赔的时候故意不说之前有旧伤，想着能多赔点，结果保险公司调阅之前的就医记录发现了这个情况，最后只赔了意外加重部分的费用，还耽误了理赔审核的时间，反而得不偿失。真遇到这种旧伤因为意外加重的情况，直接如实说就行，保险公司会按条款约定，赔意外导致的损伤部分，隐瞒信息反而会影响自己的理赔流程。

结语

总结一下，意外险做伤残鉴定，先收好完整病历等就医材料，找保险公司认可的鉴定机构申请鉴定即可，记得提前留好伤情相关的证据。它的理赔主要包含意外伤残按比例给付、意外身故给付、意外医疗报销这几类，不同产品侧重的保障内容会有区别。大家挑选的时候，年轻人可以侧重意外医疗和交通意外保障，老年人重点关注骨折相关保障，预算有限选基础保障额度，预算充足可以适当拉高保额，填投保信息的时候如实填写职业类别，出险后及时报案、收好就医票据，去正规医院就诊，就能顺顺利利享受保障啦。

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