意外险怎么交 公司交的意外险怎么赔付
引言
嗨，朋友们！你是不是也搞不清意外险到底要怎么交？公司给买的意外险出事之后到底怎么赔？今天咱们就把这两个问题聊透，给你讲得明明白白。
一. 公司和个人险，咋区分呢？
我给你说个真实的事儿，45岁的王哥在一家装修公司做木工，上个月搬材料的时候不小心踩滑，从一米多高的梯子摔下来，右脚脚踝骨裂，还缝了四针。公司给交了团体意外险，也认可是工作时候出的事，最后走保险赔了医保范围内的医疗费，但是王哥缝针用的美容线、进口的止疼药都不在医保范围内，这小两千块钱就得自己掏，而且王哥在家养伤歇了三个月，没法干活赚工钱，这部分收入损失，公司交的意外险也没赔。
这就是最典型的区别：公司交的意外险大多是团意险，投保的时候不用你掏钱，保费全由公司出，保障范围也大多只针对工作时间、工作场景内发生的意外，不少还只赔医保范围内的医疗费用，保额也一般不高，大多是满足基础的用工风险兜底，不会给你做太高的配置。
个人自己交的意外险就不一样了，你想选啥选啥，交钱也是你自己掏，一年一百多就能配不错的保额，保障范围基本覆盖全天24小时，不管是上班路上摔了，还是周末出去遛弯崴了脚，甚至在家做家务割了手，都能赔，而且不少个人意外险都扩展了自费药、进口药的报销，像刚才王哥花的那两千多美容线钱，自己买的意外险就能报。
再说说权益，公司交的意外险，投保人是公司，保单在公司手里，理赔的时候大多要走公司流程，要是碰到公司不配合，或者正好换工作断了，那理赔就容易出麻烦。个人自己交的意外险，投保人被保险人都是你自己，保单存在你自己手机里，啥时候申请理赔全看你自己，换工作也不影响，哪怕你从这个公司离职了，保障还是有效。
给你直接说建议：不管公司给你交没交意外险，你自己都得额外配一份。刚毕业上班的年轻人，收入不高，就选一年一百块以内的基础款，把意外医疗额度做高就行；每天要骑车通勤、跑外勤的朋友，额外加个交通责任的就行；年纪大的退休叔叔阿姨，不用追求太高的身故保额，重点挑包含意外住院津贴、能报销自费药的就行。公司交的是给公司兜底的，自己买的才是实实在在给你自己补缺口的，别全指望公司那一份。
二. 发生意外后，如何申请赔款？
第一时间留好事故相关凭证，别等资料丢了再后悔。如果是在上下班路上被电动车撞伤、或者出门走路摔伤到医院，第一时间给公司人事报个信，同时拍好现场照片，留好交警开的事故认定书，或者小区物业、街道开的意外事故证明。我前阵子碰到一个大哥，他下楼倒垃圾摔了之后直接去了医院，忘记找物业开证明，后来折腾了快半个月才补到材料，耽误了好长时间赔款到账。所以不管伤轻伤重，证明材料一定要第一时间备齐，别嫌麻烦。
其次整理好所有就医相关的票据材料，一张小票都别落。不管是门诊挂号费、拍片子的费用、买药的钱，还是住院的时候交的押金、住院费发票，所有和治疗意外受伤相关的单据都留好，另外医院开的诊断证明、出院小结、处方笺也都整理放在一起，如果是涉及到骨折需要做手术打钢板，后续还要拆钢板的，也要把第一次的诊疗记录都留存好，方便后续申请二次治疗的赔款。之前有个刚毕业的小姑娘，上班路上骑车摔了膝盖缝针，她把缴费的小票随手塞在牛仔裤口袋里，洗的时候忘了拿出来，小票泡得字都看不清，最后只能跑去医院重新打印缴费凭证，多跑了好几个窗口折腾半天。
如果走公司交的意外险申请赔款，先找公司对接的人事对接就行。一般公司买的团体重意外险，都是由公司统一对接保险公司，你只需要把整理好的所有材料交给人事，剩下的资料提交和对接沟通，大部分都会由公司专人帮你处理，你只需要等消息就可以。而且如果是属于工伤范畴的意外，还可以同步走工伤保险和公司的意外险，两边的保障不冲突，该赔的都能拿到。就像之前工厂里的王师傅，操作机器的时候不小心划伤了手掌，走工伤保险报了大部分治疗费用，剩下的自费部分的医药费、还有医生开的活血化瘀的外用药物费用，都通过公司交的意外险报下来了，自己几乎没花什么钱。
如果是你自己额外买的个人意外险，那就直接联系对应的保险公司申请就可以。现在大部分保险公司都开通了线上申请通道，直接用手机就能上传所有材料，不用专门跑线下网点，提交完之后一般三到七个工作日就能审核完，符合要求的赔款很快就能打到你的银行卡上。要是你不知道线上怎么操作，打保险公司的官方客服电话，客服会一步一步告诉你怎么操作，或者也可以找帮你卖保险的经纪人协助你提交，都很方便。
提交材料之后要注意跟进审核进度，如果超过一周还没消息，就主动问问对接的人事或者保险公司客服，看看是不是缺了什么材料，及时补上就行。另外要记住，申请赔款有时间限制，一般是两年内都可以申请，但是别拖太久，时间长了材料容易丢，找起来也麻烦，出事之后尽快申请，赔款也能尽快拿到手，减轻自己的经济压力。
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三. 各类人群，怎样配更合适？
刚毕业没几年的年轻上班族，每天挤地铁骑电动车通勤，路上磕磕碰碰的概率不低，而且这类朋友大多手头不算宽裕，选个人意外险的时候不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度拉上去，报销范围尽量选能覆盖社保外用药的，一年缴费也没多少钱，一顿饭钱就能搞定，哪怕摔了碰了需要用进口药，也能报销一部分，不会给刚攒的存款造成太大压力。如果你公司已经交了团体意外险，自己再补一份小额的意外医疗就够，不用重复买太高额度的身故责任，把钱花在刀刃上就行。
咱们拿我身边的例子说，26岁的小吴在互联网公司做运营，公司给交了团体意外险，她自己每天骑共享电动车上班，上个月避让行人摔了，膝盖缝针用了美容线，这部分费用公司买的团体意外险只报社保内的，社保外的美容线一千多全要自己掏，后来她自己补的意外医疗刚好能报这部分，自己只花了不到两百块，要是没补这一份，这一千多就得全自己扛了。
未成年学生群体，本身活泼好动，上体育课跑跳、和同学追闹难免受伤，而且孩子本身没有家庭责任，不用给孩子买太高的身故保额，国家对未成年人的身故保额也有规定，买多了也没用。这个群体重点关注意外医疗和意外住院津贴，孩子摔骨折、碰伤都能报，要是需要住院，每天还能领点津贴补贴伙食费。公司给学校统一交的意外险一般额度不高，家长可以根据孩子的活动情况再补一份，要是孩子学了滑板、舞蹈这类容易受伤的兴趣班，补个额度稍高的意外医疗就够用，缴费也很便宜，一百以内就能搞定一年的保障。
已经退休的中老年朋友，大多行动不如年轻人灵活，容易滑倒摔跤，很多老人还有基础病，摔一次之后治疗康复花的钱不少，而且老人也不需要身故保额做家庭责任支撑，买的时候直接重点关照顾理费、康复费和意外医疗的报销额度就好。很多公司返聘的老年朋友，公司会交一份意外险，不过大多只保工作时间的意外，平时买菜遛弯在家滑倒这种不在工作时间的意外不覆盖，所以一定要自己再补一份保全天的意外险，别只靠公司交的那份。比如小区里的王阿姨，退休之后被返聘去做保洁，公司交了意外险，上周她在家擦窗户摔了扭伤了腰，公司的意外险不保非工作时间的意外，幸好她之前自己买了一份，检查和推拿的费用报了八成，自己只花了几百块。
经常需要跑外勤、开车出差的上班族，平时在路上的时间多，发生意外的概率比坐办公室的内勤高一些，公司一般都会给交团体意外险，可以在公司这份的基础上，自己再增加一点身故和伤残的保额，毕竟这类朋友大多是家里的经济支柱，万一出事，多一份保额就能给家里多留一点保障，缴费也不高，几百块就能买到不错的额度，不会加重经济负担。
四. 投保时有哪些坑要避开？
第一坑就是不核对职业要求。就说楼下开水果店的王哥吧，之前公司给他交了团体意外险，后来他自己额外投保的时候，图省事随便选了“文职”类别，没注意自己实际属于有高空作业需求的类别——他经常要爬梯子码两米高的水果筐。去年他爬梯子摔下来崴了骨折，申请理赔的时候才发现职业填错了，不符合投保要求，最后一分额外理赔都没拿到，亏了小一万的康复费。所以不管是公司交还是自己买，一定要先对照产品要求核对自己的职业类别，实际做什么工作就填什么，别乱凑类别，省得出事赔不了。
第二坑是不看免责条款。很多朋友买意外险的时候，只看能赔多少，从来不看哪些不赔。比如有的意外险不赔驾驶无牌照电动车发生的意外，还有的不赔潜水、攀岩这类热门休闲运动造成的伤害，还有的对猝死不承担责任。咱们举个例子，小周周末跟朋友去攀岩，不小心崴了脚花了三千多，结果翻条款才发现，攀岩属于免责内容，根本赔不了。所以买之前一定要花十分钟翻一遍免责，把自己日常可能碰到的情况对照一遍，别等出事才拍大腿。
第三坑是轻信“一份保所有”，盲目叠加投保。很多朋友觉得意外险买得越多赔得越多，一下子买个三五份。其实不是这样，身故伤残责任可以叠加赔，但意外医疗费用是报销型的，你花了八千块医疗费，最多也就报八千，买十份也不能重复报，多买的几份就是白扔钱。还有的朋友盲目追求高保额，忽略了意外医疗的报销范围，其实日常碰到的大多是磕磕碰碰的小意外，高保额用不上，能报销自费药的意外医疗才更实用。比如刚上班的小吴，月薪不高，花了大价钱买百万身故保额的意外险，意外医疗只能报社保内的，去年他摔破头缝针用了进口麻药，这部分就报不了，还是自己掏的钱。
第四坑是买的时候漏填健康告知。很多人觉得意外险不用健康告知，其实不少意外险都有基础的健康要求，比如有的要求不能有严重心脑血管疾病，有的要求不能患有精神类疾病。之前有位陈叔，本身有严重的冠心病，投保的时候没看健康告知，也没填病史，后来出门买菜摔了一跤引发冠心病住院，申请理赔的时候保险公司查到之前的病史，以未如实告知为由拒赔了，白花了保费不说，还没拿到赔偿。所以就算是意外险，也要认真看健康要求，符合要求再买，该填的信息千万别隐瞒。
第五坑是公司交的意外险，忘了留存个人信息凭证。很多朋友觉得公司交了意外险，自己就啥都不用管了，真出事的时候才发现，公司人事变动，找不到投保记录，或者保险公司只对接公司对接人，个人申请理赔要绕好几个弯，耽误了理赔时效。所以哪怕是公司交的意外险，你也可以找人事要一下保单号，自己存好，再拍一下保障责任截图放在手机里，真出事的时候能直接申请，不用耽误时间。
结语
总结一下哈，个人买意外险的话，直接找正规保险公司或者正规平台就能买，缴费大多是一年一交，也有长期缴费的选项，选自己能承受的方式就行，价格大多不高，普通人都能负担。公司交的意外险，出险后先留存好意外证明、诊疗资料和收费票据，提交给公司或者保险公司，审核通过就能拿到赔款。记住哈，公司给交的是咱们的基础保障，根据自己的年龄、需求补一份个人意外险，搭配起来保障更全，日常遇到意外也能更省心。
星相守2号百万医疗险
