意外险跟商业险有什么区别呢

引言

你是不是也经常对着保险列表犯愁，看着意外险、商业险的字样分不清楚？这俩到底是不是一回事？买的时候会不会买重踩坑？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 先分清啥是意外险

意外险只保符合约定条件的意外事件，咱们日常发生的磕碰摔伤、交通意外这类符合突发、非本意、非疾病条件的情况，大多能覆盖。

举个咱们身边常见的例子，通勤上班赶公交，脚滑踩空摔下台阶，磕破膝盖缝了好几针，去医院清创包扎花了小一千，这种情况符合意外险的赔付条件，扣除免责部分后能按比例报销医疗费用，这个是意外险最基础的作用。如果你是上下班奔波的打工人，或者经常出门跑业务，这份基础保障一定要安排上。

意外险不赔很多大家以为能赔的情况，比如自己不小心滑倒引发旧伤复发，旧伤本身的治疗费用是不赔的，只会赔付这次意外新造成的损伤部分。再比如因为自身疾病突然晕倒摔倒，这种情况引发的医疗费用，意外险也不会赔付，因为导致摔倒的根源是疾病，不符合意外险非疾病的约定条件。买之前一定要翻一翻免责条款，把这些不赔的情况记清楚，别到理赔的时候才发现不对。

意外险的购买门槛很低，大多对健康要求不高，就算有点小毛病，也能正常买。价格也比较亲民，一年期的综合意外险，几十到几百块就能买到不错的保额。缴费方式大多是一年一缴，也有长期意外险可以选，你可以根据自己的需求挑。如果预算有限，选一年期的就够用，每年缴费压力小，还能根据自己的情况调整保障内容。

购买意外险的时候，建议你重点关注意外医疗责任，毕竟日常小意外的发生概率更高。意外医疗要看清报销范围，能不能报销社保外用药，免赔额设置多少，报销比例有多高，这些细节比只看身故保额重要得多。如果你经常在外活动，或者家里有年纪大、容易摔跤的老人，优先选报销范围包含社保外用药、免赔额低的产品，实际理赔的时候能帮你省不少钱。

二. 商业险范围更广

咱们换个直白的说法，意外险其实就是商业险里的一个小分支，意外险只管意外导致的身故、伤残还有相关医疗支出，而商业险覆盖的保障方向比这多太多了，不是只有意外险这一种。

你日常接触到的，管生病住院报销的、管确诊大病一次性给钱的、管身故后给家人留生活费的，还有给孩子存教育金、给自己存养老钱的，这些都属于商业险范畴，不管你是担心生病没钱治，还是想提前给未来攒一笔钱，都能找到对应的商业险解决问题，这是做不到的，意外险只能帮你扛意外带来的风险，别的需求它满足不了。

不同种类的商业险，对应不同的生活风险，你想想，平时咱们除了出门可能遇到摔碰磕碰的意外，还会得感冒发烧、慢性病甚至大病，这些都不是意外险能管的。比如你得了肺炎住院，花了小几千块，意外险一分钱都不会赔你，但如果你买了对应的商业医疗险，符合条款就能按比例报销住院花费，直接帮你减负。再比如你常年久坐，查出了结节，后续治疗花了不少，如果买了对应的重疾险，符合赔付条件就能拿到一笔钱，用来付治疗费或者弥补停工的收入损失，这些都是意外险做不到的。

不同身体条件的人，选商业险的方向也不一样。如果你刚毕业工作，身体健康，手头预算不多，除了买一份意外险，再加一份百万医疗险就行，一年花不了多少钱，就能把生病住院的大额风险兜住；如果你已经三十多岁，上有老下有小，身体健康，预算也够，除了意外和医疗，再加上重疾险和寿险，万一出事能给家人留一笔保障；如果你身体已经有一些小毛病，比如高血压、结节，买不了重疾险，可以先把医疗险和意外险买上，先把基础风险兜住，不要硬挤不符合健康要求的产品。

买商业险的时候，一定要先配齐保障型的产品，再考虑理财型的。很多人上来就买理财类商业险，结果自己生病出事都没保障，真出事的时候理财险赔不了，白白花了冤枉钱。不管你是什么年龄，先把意外、医疗、重疾、寿险这些保障型商业险按需求配齐，手里还有闲钱，再考虑理财类的产品，这个顺序一定不能乱。

三. 看看别人咋赔款

28岁的小张是朝九晚五的上班族，平时骑电动车通勤，早高峰过路口的时候，被一辆突然变道的汽车蹭了一下，连人带车摔出去，膝盖擦伤缝了四针，电动车车把也撞歪了，前后花了两千多医药费，修车子又花了三百多。

小张之前买了意外险，提交了事故认定书、医院缴费单据还有修车发票之后，不到一周，符合赔付条件的费用就打到账户里了，自己没花多少冤枉钱。这就是意外险的典型赔付场景：只赔外来的、突发的意外事件导致的损失，小张这次的受伤完全符合意外险的赔付要求，理赔走得很顺畅。

再说说老王的例子，老王今年52岁，平时肠胃一直不太好，前段时间突然肚子剧痛，去医院查出来是胃溃疡出血，住了一周院，花了八千多治疗费。老王之前听别人说“买份商业险啥都赔”，就只买了一份意外险，没买别的商业险，出院找保险公司申请理赔，结果被拒了。

为啥会拒赔呢？因为老王这次住院是本身疾病导致的，不属于意外险的保障范围，意外险根本管不了疾病治疗的费用。而如果老王买了商业医疗险，属于保障范围内的住院费用，就可以按条款申请报销，能帮他减轻不少经济压力。

从这两个例子你就能看出来，意外险属于商业险的一个品类，只有约定的意外事件能赔，而其他类型的商业险，对应各自的保障责任，各赔各的，互不越界。如果你只买了意外险，想着生病也能赔，肯定会失望；如果你的需求就是覆盖日常意外风险，那一份意外险就能帮你解决对应问题，不用瞎买错买。

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四. 结合自身选方案

如果你是刚刚毕业参加工作的20岁左右年轻人，收入不算高，平时出门通勤挤地铁、周末经常爬山骑行，先优先买一份意外险，再根据预算挑合适的商业医疗险做补充。意外险价格不高，每年只需要一百多块钱，就能覆盖日常磕碰、交通意外导致的医疗费用或者伤残身故责任，刚好匹配你平时户外多、通勤多的风险需求。预算剩下几百块，再添一份商业医疗险，补充医保报不完的住院开销，刚好符合你手头不宽余，但基础保障要做全的需求。

如果你是30到40岁的上班族，上有老人要养，下有孩子要读书，房贷车贷压力不小，那除了配置意外险之外，还要给自身添上合适的商业重疾险和定期寿险。这时候意外险只用来覆盖日常意外风险，商业险用来承担万一出事之后，留给家庭的债务和生活费缺口。你的健康状况如果没有异常，直接正常投保就行，如果有一些小毛病，比如高血压、甲状腺结节，就先把意外险买了，意外险健康告知要求宽松，大部分情况都能直接投，再找能核保通过的商业险产品，不要盲目硬投，免得留下拒保记录影响后续投保。

如果你是已经退休的50岁以上中老年人，平时出门买菜、跳广场舞，不小心摔倒骨折的风险比较高，先优先买一份针对老年人的意外险，这类意外险一般会包含摔倒骨折的专项保障，价格一年两三百块，对健康要求低，很少有严格的健康告知，大部分老人都能买。要是身体还硬朗，体检没什么大问题，手里也有闲钱，再补充一份商业医疗险，覆盖大病住院的开销，如果身体已经有不少慢性病，买不了普通商业医疗险，就不用勉强，把意外险配好就已经能解决大部分常见风险了。

如果你本身健康条件不好，已经得过大病，买普通商业险大概率会被拒保，那你先把意外险买好，意外险基本不查健康状况，只要不是已经明确不能正常活动的情况，都能买到合适的，能覆盖意外带来的损失，这是最容易拿到手的保障。不要硬撑着买不符合健康要求的商业险，就算勉强投保，后续理赔也可能出问题，白交保费还拿不到赔款。

如果你手头预算比较充足，已经配齐了基础的意外险和必要的商业医疗险、重疾险，可以再根据自己的需求添其他商业险，进一步完善保障。要是预算有限，就先把意外险做足基础额度，再优先买最急需的商业险，不要追求一步到位买一堆用不上的，先覆盖核心风险，等以后收入提高了再慢慢加保就可以。

结语

现在你该理清啦，意外险其实就是商业险里的一个具体险种，不是完全分开的两类保险哦。简单说，商业险包含意外险，意外险只保意外相关的责任，商业险还有重疾、医疗、寿险这些不同类型，可以覆盖不一样的风险。购买的时候，先给自己配好基础意外险保障，再根据自己的年龄、收入、健康情况，加配其他类型的商业险就好，年轻人预算有限可以先选一年期意外险搭配百万医疗险，家庭经济支柱就可以再加配重疾和寿险，身体已经有小问题的，可以优先选健康告知宽松的产品，一步步配齐保障更稳妥。

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