意外险的报销范围有哪些 意外险都赔付什么费用

引言

你是不是也买了意外险，却一直搞不清意外险到底能报销哪些项目、到底会赔哪些费用？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你弄明白意外险的保障边界。

一. 意外医疗报销哪些项目

咱们先直接说能报销的常规项目，只要是因为意外受伤产生的合理就医花费，大多都在报销范围内。日常出门被路边电动车蹭伤擦破，去医院处理伤口的挂号费、伤口消毒的处理费、拍X光排查骨折的检查费，还有医生开的消毒药、止痛药，这些项目都可以申请报销。哪怕是在家做饭被菜刀切伤，去医院缝针的缝合费、换药费，只要符合意外定义，都能走意外险的意外医疗报销。

除了门诊费用，意外导致的住院花费也能报销。比如下楼踩空崴了脚，韧带撕裂需要住院手术，住院期间的床位费、手术费、护理费、住院期间的用药费，都属于可报销的范围，出院之后定期去医院复查的复查费用，只要是同一次意外导致的后续治疗，也可以申请报销。

有朋友会问，特殊项目能不能报？比如意外受伤之后需要做康复理疗，像骨折之后的关节康复训练，只要是医院开具的针对本次意外的治疗项目，符合条款要求的话，也可以纳入报销。还有大家常问的狂犬疫苗接种、破伤风针，只要是因为意外被动物抓伤咬伤，或者意外受伤需要打破伤风，这些预防感染的接种费用，大多产品都可以报销。

这里要划一个重点，就是社保内外用药的区别。大部分入门款意外险，只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你用了社保不报的进口药、自费耗材，这部分钱就得自己出。比如之前有个案例，小李骑车摔倒骨折，手术的时候用了进口的钢板，这款钢板不在社保目录里，他买的入门款意外险只报社保内，那一万多的钢板费用就得自己承担。如果是带社保外报销责任的意外险，这部分费用就可以按约定比例报销，能省下不少开支。

给大家直接说可操作的建议，如果你的预算够，尽量选包含社保外用药报销的意外医疗，保费只比只报社保内的贵几十块，保障实在很多。另外要注意，美容项目、因意外导致的原有疾病加重部分、非正规医院的治疗费用，都是不能报销的，买的时候一定要看清楚条款里的除外内容，别等理赔的时候才发现不对。

二. 不同人群如何挑选方案

先说说未成年人，国家对未成年人的意外身故保额有明确规定，不用盲目往高了买，超过规定额度也没法多赔，白花冤枉钱。未成年人平时跑跑跳跳，磕伤碰伤、猫抓狗咬的情况特别多，所以挑选的时候重点放在意外医疗保障上，尽量选能覆盖社保外用药、免赔额低、报销比例高的产品。如果孩子好动经常参加户外研学、运动，还可以额外关注是否包含运动损伤的责任，比如常见的韧带拉伤、骨折这些，都能覆盖到会更稳妥。比如邻居家7岁的男孩，上体育课踢足球摔断了胳膊，用了进口的固定支具，当初买的意外险包含社保外用药，这部分支具费用就报了八成，自己只花了几百块，比全靠自己掏腰包轻松很多。

接下来是刚进入社会的年轻上班族，刚工作收入不高，日常通勤要么挤地铁公交要么骑电动车，意外风险不算低。这个阶段不用追求太高的预算，每年花几十到一百多块，买一份一年期纯保障意外险就够，意外身故保额可以做到几十万，意外医疗也能覆盖日常磕碰、通勤剐蹭的治疗费用。如果是经常需要出差的年轻上班族，额外加一份包含交通意外额外赔付的责任就行，不用花大价钱买长期返还型的产品，把钱省下来配置其他保障更合适。

再说说已经成家的成年人，作为家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，还要养孩子养老人，意外风险带来的影响最大，所以优先把意外身故和伤残的额度做够，一般配到三到五倍的年收入比较合适，真的出了问题，也能帮家人维持几年正常生活。如果你的职业是经常外出跑业务、或者需要熬夜开车，也不用额外找特殊产品，先看清楚投保的职业类别要求，只要职业在承保范围内，把保额做足就可以。另外这个阶段如果之前没有配置其他医疗保障，也尽量选包含社保外用药的意外医疗，毕竟意外受伤如果用到进口器材或者自费药，也不用自己承担大额支出。

然后是已经退休的老年人，年纪大了腿脚不灵活，骨质疏松，最容易发生跌倒骨折的意外，所以挑选意外险的时候，要侧重三个点：第一是意外医疗额度不能太低，报销比例要高，免赔额越低越好；第二是一定要包含意外骨折津贴、骨折护理津贴这类责任，住院康复期间能领到补贴，抵消一部分护工费和营养费的开支；第三，很多老年人因为年龄大，买不了其他保险，意外险对健康要求几乎没有，只要能正常走动就能买，不用纠结健康告知，选对保障责任就行。比如小区里张阿姨，68岁，下楼倒垃圾滑倒摔了髋骨，需要卧床静养三个月，她买的意外险每天给80块的护理津贴，三个月下来领到七千多，刚好够请护工的部分开销，子女也不用额外承担太多压力。

最后说一下从事高风险职业的朋友，比如装修工人、外卖骑手、货车司机这类，普通意外险一般会拒保，所以不要瞎买，直接找专门对应职业类别的意外险就行，这类产品会覆盖对应的职业意外责任，不会出现买了之后拒赔的情况，预算够的话也尽量把意外医疗和伤残额度做足，毕竟职业本身的意外风险比坐办公室高，保障到位更安心。

三. 真实理赔案例帮你避坑

我先给你说第一个真实发生的案例，张阿姨退休之后每天都去小区广场跳广场舞，上个月她跳完舞下台阶的时候没站稳，摔了一跤导致膝盖骨裂，住了十几天院，花了小两万块。出院之后她想起自己买过意外险，就拿着单据找保险公司申请理赔，结果只报了不到三千块。

为什么会这样？原来张阿姨买的这款意外险，意外医疗只报销社保范围内的费用，当时医生怕张阿姨有骨质疏松，愈合慢，给她用了一些促进骨愈合的进口药，这部分药不在社保目录里，张阿姨买的意外险不给报，加上还有免赔额的限制，最后能报的钱就很少了。从这个案例里你要记清楚，买意外险的时候，一定要看清楚意外医疗的报销范围，如果预算允许，尽量选支持社保外用药报销的，不然真遇到事，自己要掏的钱还是不少。

再给你说第二个案例，小李刚参加工作，为了省点钱，找了一款看起来性价比特别高的意外险，一年保费只要几十块，保额写的一百万。结果去年小李骑电动车出门，被路边突然打开的车门刮倒，摔断了两根肋骨，治疗加康复花了快三万，找保险公司理赔的时候才发现，这款意外险只赔意外身故和全残，根本没有意外医疗责任，最后一分钱医疗费用都没报成。

这个案例告诉你，别只盯着身故伤残的高保额看，就忽略了意外医疗责任。对普通人来说，日常遇到的大多是摔伤、碰伤、扭伤这类小意外，用到意外医疗的概率，比用到身故伤残的概率高太多了。买的时候一定要确认，产品包含足额的意外医疗责任，不然真出事了只能自己扛。

还有第三个要避的坑，赵先生是做室内装修的，平时爬高干活是常事，他买意外险的时候，没仔细看职业类别要求，就直接买了。后来他干活的时候从梯子上摔下来，腰椎受伤，申请理赔的时候被保险公司拒赔了，原因就是他的职业属于四类以上的高危职业，他买的这款意外险只保一二类职业，不在承保范围内，所以不赔。

最后直接给你说要注意的点：买意外险之前，先对照产品的职业分类表，确认自己的职业在承保范围内，别嫌麻烦不看，等出事之后再后悔就晚了；另外拿到理赔结论要是有异议，先拿着合同条款找保险公司核对，把不明白的地方问清楚，合理的权益一定要争取。

图片来源：unsplash

四. 保费预算和购买注意点

意外险的保费普遍不高，杠杆率很不错，大家做预算的时候，不用挤占太多其他险种的预算空间。按照人群来分，不同年龄阶段的预算也有不同安排，刚毕业参加工作的年轻人，每个月收入不算高，预算可以控制在每年两三百元，就能拿到不错的保额，完全够用。已经成家的中年人，上有老下有小，预算可以放到每年五百到八百元，把保额做足，给家庭足够的兜底保障。退休后的老人，预算不用太高，每年三百到五百元就能买到涵盖骨折保障的产品，符合老人的风险需求。

保额配置要结合自身的收入情况来定，不要盲目追求虚高的额度，也不能保额太低起不到作用。普通工薪家庭的经济支柱，建议把意外身故伤残的保额，设置成三到五倍的年收入，这样万一发生极端情况，也能覆盖家庭三到五年的开支，帮家人度过难关。举个例子，一位年收入二十万的上班族，配置六十万到一百万的意外保额就比较合适，不会花太多钱，保障也足够。如果是刚刚工作没几年，年收入十万以内，配置三十万到五十万的保额就可以，后续收入涨了再调整也没问题。

缴费方式怎么选，给大家一个明确的建议：大部分人选一年期的意外险就够了。一年期意外险每年缴费一次，保费便宜，而且每年都有很多不错的新产品推出，可以灵活更换产品调整保障，不用被长期合同绑定。有人会被宣传吸引买带理财功能的长期意外险，这类产品保费贵，保障额度反而不高，把保障和理财绑在一起，两头都做不好，普通买保障的朋友不建议选这类，纯保障的一年期意外险性价比更高。如果确实担心产品停售，也可以选择保几年的长期意外保障，但一定要选只做保障不带理财责任的产品，不要花冤枉钱买多余的责任。

购买渠道要选正规的平台，不管是在线上的正规保险平台，还是线下的正规机构购买，都要确认销售资质，不要随便找个人私下购买，避免买到无效保单。下单之前一定要自己核对条款，不要只听销售的口头宣传，重点看清楚意外医疗是不是涵盖社保外用药，免责条款里哪些情况不赔，有没有排除你日常需要的保障责任。比如经常需要骑电动车上下班的朋友，就要确认条款里有没有排除电动车驾驶的责任，别等出事了才发现不赔。

最后给大家提两个容易踩的小坑，一定要避开。第一个坑，不要重复买多份意外险重复理赔，意外身故伤残是可以多份累计赔的，但意外医疗只能报销剩下没报的部分，买多了也没法重复报，没必要花几份钱。第二个坑，不要给老人买高额身故责任的意外险，老人行动不便，主要风险是跌倒骨折，重点看意外医疗和骨折津贴，身故额度不用买太高，把预算花在医疗责任上更实用。

结语

看到这儿，你应该清楚啦，意外险主要包含两块责任，一块是意外身故、伤残给付，一块是意外医疗报销，像日常磕碰扭伤、骨折这些意外导致的医疗费用，还有意外造成的身故里、伤残情况，都能得到对应赔付。大家挑选的时候，按自己和家人的年龄、保障需求选就行，普通人买一年期纯保障型产品就够，优先盯好意外医疗能不能报社保外用药，成年人把额度做够，老人加选骨折津贴，小朋友注意符合国家要求的额度限制，买之前一定要看清免责条款，选正规渠道投保，就能用不多的钱，给自己和家人配上靠谱的意外保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。