工厂意外险是什么 五险一金和意外险冲突吗

引言

你是不是刚进工厂打工，人事说了给交五险一金，转头又说厂里给统一买了意外险？你会不会摸不着脑袋想问，工厂意外险到底是什么呀？已经交了五险一金里的工伤保险，再买意外险会冲突吗？两份保障真的有必要同时安排吗？别着急，这篇文章就给你说清这些疑问。

工伤社保不够怎么办

先给你说个咱们身边真事儿，咱厂有个干冲压的老周，去年操作设备的时候不小心压到了手，住了半个月院，厂里给走了工伤保险。工伤保险报销了住院的手术费和医药费，出院之后，医生说需要在家静养三个月，还得定期做康复训练，康复的理疗费不在工伤保险的报销范围内。而且老周是家里的主要收入来源，这三个月没法上班，厂里发的基本工资够交孩子学费就剩不下啥，康复理疗的钱一下子就成了家里的负担。

遇到这种情况，直接加一份工厂意外险就行，这就是专门补工伤保险缺口的。工厂意外险一般是厂里给集体买，也可以自己给自己额外买一份，不管哪种，都能刚好填上工伤保险没覆盖到的地方。

如果你是刚进厂没两年的年轻小伙，手头积蓄不多，每个月扣除房租饭钱剩的不多，那就选一年一交的一年期意外险，一年也就百来块，分摊到每个月才几块钱，压力特别小，额度选中等的就够用，平时上下班路上出点小意外，或者车间里的小磕小碰，意外医疗都能报工伤保险剩下的部分。

如果你是干了十多年的老技术工，上有老下有小，家里房贷车贷都指着你的工资，那建议你把意外险的意外医疗额度买高一点，毕竟真出了事儿，康复费、营养费这些工伤保险不管的部分，都能靠意外医疗报销，额外还能拿到一笔一次性的伤残补助，用来贴补家用，给老婆孩子减轻负担，不会因为一场意外把家里的积蓄掏空。

如果你本身身体底子不是特别好，之前就有过小毛病，也不用太担心，大部分工厂意外险对健康要求都很低，只要你干的工作符合职业要求就能买，不用做复杂的体检，直接填基本信息就能投保。记住，不管你选哪种，都别想着省这点钱，真遇到事儿的时候，这几百块的意外险就能帮你填上几万块的缺口，给你和家里多托一层底。

社保商保能否一起报

很多工友都问过这个问题：我工厂交了五险一金里的工伤保险，自己再买一份意外险，真的能一起报吗？会不会花两份钱只赔一份钱？我直接给你说结论：完全可以一起报，并不会冲突，只是不同保障责任的赔付规则不一样。

先给你说实际案例，前段时间有个在家具厂开料的王叔，上班操作机器的时候不小心切伤了手指，缝了八针还住了一周院。总共花了一万一千多的医疗费，五险一金里的工伤保险先报了八千九百多，剩下两千一百多是自费药和住院床位费超出社保目录的部分。王叔自己之前花一百多块钱买了一份一年期的工厂意外险，里面带意外医疗责任，拿着社保开的分割单去找保险公司，剩下的两千一百多又报了一千八百多，算下来自己只花了三百多块钱。如果王叔没买这份意外险，剩下的两千多就得自己掏腰包。

接下来给你讲清楚规则，关于医疗费用这块，遵循的是费用补偿原则，也就是说不管是社保还是意外险的医疗责任，总共赔给你的钱不会超过你实际花的医疗费，不会让你赚差价，但社保报完剩下的部分，符合意外险条款要求的，意外险可以接着报，帮你补上自己要掏的缺口。

如果是身故或者伤残责任，那就完全不一样了，不管社保赔了多少，意外险都要按照合同约定的保额全额赔付。还是举个实际例子，有个在安装队干活的刘哥，工作的时候不小心从脚手架摔下来，落下了九级伤残，工伤保险按照社保规定赔了伤残补助金，刘哥自己买的意外险，按照九级伤残对应的赔付比例，又赔了几万块钱，这部分钱完全归刘哥自己支配，可以用来养身体、贴补家用，不用给任何人，两份的钱叠加起来，能帮家里少承受很多经济压力。

给大家一个可操作的建议：不管你工厂有没有给你交五险一金，都可以根据自己的工作风险额外配置一份对应职业的意外险。保费一年也就几十块到几百块不等，一顿饭钱就能买一份安心，真出事儿的时候，社保报完意外险补，大额伤残还能多拿一份补偿，花小钱就能给自己和家人多添一层保障，完全不亏。

不同岗位如何选额度

刚进流水线的年轻学徒，一个月工资几千块，日常就是在装配工位重复操作，风险相对可控，不用硬着头皮买高额度，选中等额度就够，保费每个月也就一杯奶茶钱，不会给本来就不宽松的生活费添负担。如果已经成家，上有老下有小，又是长期在流水线操作重型设备的师傅，建议把保额往上提一档。万一发生意外，除了覆盖医疗费用，还能给家人留够一段时间的生活补偿，不会因为你暂时没法工作，整个家庭的开销都捉襟见肘。

做高空相关户外作业的工友，日常工作本身风险就比室内岗位高，建议优先选更高的额度。你别听别人说买高了浪费，真遇到事儿，多一点保额就能多给家庭一份兜底。预算够的话，就按自己3-5年的总收入来选额度，哪怕预算有限，也尽量往能承受的最高额度靠，别为了省几十块钱保费留缺口。

在工厂做行政、后勤、财务这类办公室岗位的朋友，平时大部分时间都待在办公楼，很少碰重型设备，外出也大多是通勤或者短距离出差，风险低很多，选基础额度就能覆盖日常意外需求。如果平时经常骑车开车通勤，可以稍微把意外医疗的额度往上调一点，覆盖门诊和住院的报销，日常磕磕碰碰都能报，实用性更强。

年龄偏大，平时身体基础情况一般的老工友，不用强求最高额度，先优先把意外医疗的额度配足。年纪大了万一摔了碰了，治疗康复的开销往往不少，足够的意外医疗额度能帮你报销大部分花费，减轻子女的负担。如果预算还有富余，再适当增加身故伤残的额度就可以。

刚毕业出来打零工、短期在工厂做工的朋友，不用买长期缴费的，选按年或者按工期买的短期额度就行，适合自己工作时长就好，缴费灵活也不会浪费钱。如果是长期在工厂固定岗位做工，还是按岗位风险选好固定额度，做好长期保障更安心。

图片来源：unsplash

签单之前留意啥细节

第一个要确认的，就是你的职业类别有没有被承保。不少工厂工友做的是重型机械操作、户外安装，这类属于高风险职业，很多普通意外险都把这类职业列在免责范围里。你千万别看到便宜就直接下单，一定要翻到承保职业那一页，逐行找自己的岗位对不对得上。我之前遇到过一个电工朋友，贪便宜买了网上的低价意外险，后来出了意外去理赔，保险公司说他的职业不在承保范围里，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费，亏得不行。

第二个要盯紧的，就是意外医疗的报销范围和免赔额。很多工厂意外险宣传的时候只说保额多高，不说报销的时候要不要限社保范围内用药。你想啊，真要是受了伤，有时候需要用一些效果更好的自费药，如果意外险只能报社保内的费用，那自费部分还是得你自己掏。还有免赔额，有的产品设置一两百的免赔额，有的产品是0免赔，免赔额越低，你能拿到的报销就越多，别小看这一百两百，真到报销的时候就是实打实的差别。

第三个要搞清楚的，就是赔付规则。这里说的不是保额多少，而是伤残赔付是按什么标准算的。正规的工厂意外险会按照统一的伤残等级赔付，一级伤残赔百分之百保额，十级按比例赔百分之十，这个比例你得提前看清楚，别到时候评级出来了，才发现赔付比例和你想的不一样。还有，有没有包含意外住院津贴，要是真的需要住院休养好几个月，每天给几十上百的津贴，也能帮你补一补停工的收入缺口，这个细节也别漏看。

第四个要注意，就是健康告知别乱填。很多人觉得意外险不需要健康告知，其实不少工厂意外险都有基础的健康要求，比如有没有得过严重的心脏病、有没有肢体残疾影响工作之类的。你一定要如实回答，别想着隐瞒混过去，要是隐瞒了病史，保险公司查到之后会直接拒赔，到时候你说理都没地方说。要是你本身有一些小毛病，比如高血压，只要不影响你正常在工厂干活，也别隐瞒，直接按实际情况说，大部分产品还是能正常承保的。

第五个要确认，就是缴费和续保的规则。如果你是工厂统一给买的，要问清楚保费是从工资里扣还是工厂承担，保障期限是多久，是一年一买还是长期保障。要是你自己额外买一份补充，尽量选可以按月缴费的产品，别一下子交好几年的钱，经济压力小一些，要是换工作换了岗位，也方便调整产品。续保的时候有没有需要重新做健康告知，会不会因为你出过险就不让你续保了，这些都要提前问清楚，别等保障到期了，才发现自己已经买不了新的了。

结语

说到这儿，大家肯定都清楚了吧，工厂意外险是给工厂上班的工友额外加的保障，工伤保险属于五险一金里的社保内容，两者完全不冲突，可以互相补缺口。不管你在工厂做什么岗位，刚入职工友如果预算有限，可以先选低保额的意外险做补充，干了多年体力岗、预算宽松一些，就按你的工作风险选对应额度，只要核对清楚职业范围和免责内容，就能给自己多添一层安稳保障啦。

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