意外险老了可以退回来吗多少钱

引言

很多买了意外险的朋友，上了年纪之后总会琢磨一个问题：咱们买的意外险，老了之后保费能退回来吗？退的话大概能拿到多少钱呢？今天咱们就好好聊聊这个话题，给大家一个清楚明白的答案。

一. 退保看合同，现金价值来指导

我先给你说准话，能不能退、退多少钱，全看你手里这份意外险签的合同写了啥，没别的含糊说法。

市面上常见的意外险分两种，一种是一年期的消费型意外险，一种是长期带储蓄性质的意外险，两种退保拿到的钱差老远了。

如果你买的是一年期消费型，大多交一年保一年，没交满就提前退，一般只能退剩下还没到期那几个月的保费，扣掉已经保障过的时间段的钱，剩下的才会给你退回来。比如你交了365块买一年，刚过100天你就要退，那只能退剩下265天对应的大概260块左右，要是已经过了保障期，那一分钱都退不回来，这种意外险本身就是花小钱换一年保障，老了想退也没多少钱可退。

如果你买的是长期带储蓄性质的意外险，那就要翻合同里附的现金价值表退钱。你哪一年退保，就找对应那一年的现金价值数字，那就是你能拿到手的钱。刚买没几年就退，现金价值比你交的总保费低不少，比如你每年交五千，交了五年总保费两万五，第五年的现金价值可能才一万出头，提前退保肯定亏。等你年纪大了，比如交满二十年，你已经六十多了，这时候现金价值会慢慢涨上来，有些产品这时候退，能拿到比总保费高一点的钱，有些还是接近总保费，具体数字合同里写得明明白白，你不用猜，直接翻合同就行。

我给你两个可操作的实用建议：第一，打算老了退保取钱的朋友，买之前就直接把现金价值表拍下来存好，算一算你预计退休或者老了退保那一年的现价是多少，觉得合适再买，别光听别人说能退钱就冲动下单。第二，如果现在你手头不缺钱，只是单纯想退保换别的产品，先别急着退，先拿手里的合同算好现价，再对比新产品的价格和保障，确定换了更划算再动手，别稀里糊涂退了亏一大笔。第三，要是你只是怕买了意外险钱打水漂，老了啥都落不着，那就根据你的需求选：就是想要便宜保障全，不在意退钱，选一年期消费型就够；要是就想着老了能退点钱当零花钱，那再考虑长期带储蓄的，选的时候一定要对着现金价值表算清楚，确认符合你的预期再签字。

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二. 高龄投保险，健康告知要如实

很多高龄朋友买意外险的时候，都容易踩一个坑：觉得自己身体有点小毛病没关系，不用告诉保险公司，干脆隐瞒算了。我直接给你说，这种想法千万别有，真的会出大问题。

咱们国家意外险的健康告知普遍比较宽松，不会像重疾险那样要求条条都符合，大部分意外险只会问几个简单的问题，比如有没有得过大的病，会不会影响日常出行这些。高龄朋友哪怕有高血压、糖尿病这种常见的慢性病，只要控制得稳定，不影响正常出门走路，大多都能顺利买到，根本不需要隐瞒。

我给你说个身边的例子，上个月小区里王阿姨找我唠嗑，说她买了两年的意外险，最近摔了腿去申请理赔，结果被保险公司拒了，保费也没退回来，闹心坏了。我一打听才知道，原来王阿姨买保险之前就已经查出来有脑部的基础病，走路有点不稳，投保的时候健康告知刚好问到了有没有影响活动的疾病，王阿姨怕买不上，就没说。后来理赔的时候保险公司调了她的体检报告，发现她隐瞒了病史，直接拒绝赔付，之前交的保费也只能退一点点现金价值，根本不够医药费。

高龄朋友买意外险，健康告知只需要做到“问什么答什么，不问不答”就行，问到的问题就如实说，没问到的不用主动说自己的小毛病。比如问到有没有两年内住过院，你就老老实实把住院的情况说清楚，附上医院的检查报告就行，大部分情况保险公司都会正常承保的，不会直接拒保，顶多就是调整一下保障内容，不会让你买不了。

要是你怕自己记不清病史，提前翻一翻近几年的体检报告和住院记录，把问到的问题一条一条对着回答，别漏了也别瞎说。哪怕你觉得这点小毛病不影响，只要问到了就说出来，真要是因为隐瞒被拒赔，到时候哭都找不到地方，本来年纪大了摔个碰个就需要钱理赔，本来能赔的钱因为自己隐瞒拿不到，太亏了。

最后给你一个可操作的小建议：高龄朋友买意外险之前，把健康告知的问题一条一条抄在纸上，对着自己的体检记录一条一条答，答完拍个照留个底，别因为一时偷懒留下隐患。如实告知不仅不麻烦，还能帮你踏踏实实享受保障，真出事了理赔也顺顺利利，这才是买保险该有的样子。

三. 真实案例谈，忽视条款吃大亏

邻居老张今年62，前几年刚退休的时候手里攒了几万块，听业务员说这款意外险到老了能退钱，就心动了，一下子交了五年保费，每年交三千，一共交了一万五。

当时业务员只跟他说老了能退，没说退的是现金价值，更没指给他合同上的现金价值表在哪，老张自己也嫌看合同麻烦，字又小条款又绕，翻了两页就扔抽屉里了，满以为等到65岁退的时候，能把交的一万五全拿回来，还能赚点利息。

去年老张腿不好，想把这笔钱取出来补补身子，顺便给孙子买个新手机，拿着合同去保险公司办理，拿到退款的时候傻了眼，一共只退回来不到四千块。

老张当时就急了，找业务员说不对，说当初说好了能退钱，怎么少了一万多？后来保险公司拿出合同给他看，白纸黑字写着，投保前十年，现金价值都远低于已交保费，前五年的现价加起来也就只有已交保费的四分之一不到。

为啥会差这么多？因为这种带返还的意外险，本身保费就比纯保障的贵很多，扣除了保障成本、运营费用之后，剩下能进入现金价值的钱本来就不多，前几年提前退保，自然拿不回多少。

说白了，老张就是吃了没看条款的亏，只听了业务员口头说的“老了能退钱”，没深究退多少钱、什么时候退才能多拿钱，平白亏了一万多块，这些钱要是拿去给老张买个纯保障的意外险，都够交二三十年的保费了。

给你提个实在建议，不管谁给你介绍意外险，不管说的多好听，你一定要自己翻一遍合同，重点找两个地方：一个是退保相关的条款，一个是现金价值表，对应你打算退保的年份，就能算出大概能拿回来多少钱，别光听别人说，自己算一遍心里才有数。

要是你眼睛花看不清，或者看不太懂条款，就找身边懂保险的年轻人帮你看看，别嫌麻烦，省得最后像老张一样，钱拿不回来，还闹一肚子气。

四. 需求定方案，组合配置才稳妥

刚工作没攒下多少钱的年轻人，每个月留个几十块出来就够，只买纯保障的一年期意外险就行，一年缴费，有事赔钱没事就当攒个安心，老了不用退，也没退钱的说法，把钱省下来留着花不好吗？这阶段你最大的需求就是日常出门磕磕碰碰能报销医药费，意外倒下能给家人留份补偿，不用硬买带返还的，带返还的意外险每年保费贵出好几倍，几十年下来交的钱贬值，返还回来的钱根本不值当初，纯保障款性价比更高，刚好匹配你的收入情况。

上有老下有小的中年人，手里积蓄不多的话，先配好一年期意外险，再补一份百万医疗险，每年总费用也就几百块。如果手里有闲钱，已经配齐了医疗险重疾险，想给老了攒点钱，再考虑选长期带返还责任的意外险，这种产品只有你交满约定年限，到约定年龄没出事，才能按合同退钱，能退的钱写在合同里，比纯保障款高很多，但每年缴费也高，你得先算好每年交这笔钱会不会影响家里日常开销，别硬扛着交，交中途断了退保亏的更多。

已经退休的老年人，年纪超过六十五岁，别再买带返还的长期意外险了，一方面很多产品你这个年龄买不了，另一方面就算能买，保费高不说，能退的钱还可能比你交的总保费少，得不偿失。直接买一年期的高龄专属意外险就行，每年几百块，专门保你摔倒、骨折这些老年人常见意外，刚好戳中需求。要是你体检身体没啥大问题，经济条件允许，买完意外险再补一份老年防癌医疗险，搭配起来保障更稳。

我家远房表妹两口子，三十出头，俩人每个月加起来收入一万出头，要还房贷还要养孩子，一开始听销售推荐想买每年交两千多的返还型意外险，后来改成买每人每年三百多的纯保障意外险，再各买一份三百多的百万医疗险，两个人一年总共才一千三百多，比买一份返还型意外险还便宜，意外有保障，生病也能扛。现在他俩攒了五年，手里多攒出好几万，比当初硬买返还型宽裕太多。

最后说一句，不管你是什么年龄什么收入，先满足基础意外保障，再考虑返还需求，别为了能退钱，硬买超出自己能力的产品。真想要老了领钱，不如把买返还型意外险多花的钱存起来，搭配其他稳妥的储蓄类产品，灵活度更高，也更贴合你老了的实际需求。

结语

这下大家清楚啦，意外险老了能不能退、能退多少钱，全看你买的产品条款和对应年份的现金价值，能不能退、退多少直接翻合同里的现金价值表就能一目了然。如果你是刚工作预算不多的年轻人，想买一年期消费型意外险就行，价格便宜，每年只需要百八十块，保费不退回但保障足够用；如果你是预算充足，想留着钱以后用的中年人，可以选带现金价值的长期意外险，不过要提前做好长期缴费的打算；要是已经过了六十岁，身体还算健康，优先选专门的老年人意外险，不用纠结退保，先把意外摔伤、磕碰这些日常风险保障好才是最重要的。

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