网上买意外险怎么买便宜些
引言
咱们买意外险都想少花钱多办事，但是网上产品这么多，真的能买到便宜又靠谱的吗？今天咱们就一起聊聊这个事儿，给你想要的答案。
一. 按需投保别贪全
不同人群日常遇到的意外风险不一样，不需要花冤枉钱买一堆用不上的责任，挑对自己需要的就够便宜划算。
我给你举个真实例子，刚毕业在写字楼坐班的小周，刚出来工作手头紧，每个月工资扣完房租吃饭剩不了多少，本来预算只留了一百多块买意外险。结果他逛平台的时候，被捆绑了交通意外双倍赔、旅游意外额外赔、自驾车额外保障的综合套餐吸引，算下来一年要三百多，咬咬牙买了之后，发现自己天天挤地铁上下班，一年到头很少出远门旅游，自驾车更是摸都很少摸，那些花额外钱加的责任，一年到头根本用不上，平白多花了小两百块，占了他半个星期的饭钱，实在不值当。
你要是天天坐办公室，日常也就上下班走走路挤挤车，选只覆盖基础意外身故伤残、意外医疗的基础款就行，价格一般都很低，一百块左右就能买到不错的保额，完全够用。毕竟你也不怎么碰高风险活动，多余的责任都是浪费钱。
如果你是平时跑外勤、每天骑电动车跑业务或者做送餐跑腿这类工作，那你就得重点加够意外医疗的额度，还得看看有没有包含猝死责任，别漏了这两块。之前送外卖的老张，之前贪便宜买了一款只保身故伤残的超低价意外险，一年才几十块，结果摔了车磕断了腿，花了八千多医药费，一分都报不了，最后还是自己掏腰包，算下来比买对合适的意外险花的钱多多了，反而亏了。这种情况，多花几十块加对需要的责任，比乱买贪便宜划算太多。
如果你年纪大了，平时就是在家买菜遛弯，那你重点关注意外医疗的报销范围，比如能不能报社保外的自费药，毕竟老人容易摔骨折，需要用进口钢板这类自费项目，别买一堆给年轻人设计的交通额外赔付责任，那些对老人没用，平白多花钱。挑只侧重意外医疗的老年意外险就行，价格也不贵，两三百块就能有不错的保障，符合需求还不贵。
如果你平时喜欢周末去爬山、露营这类户外活动，那只需要加对应的户外意外责任就行，不用买捆绑了一堆你不去的项目的高端套餐，只加你需要的那一项，也能省不少钱。总之记住，只挑你自己日常用得到的责任，去掉所有花里胡哨用不着的附加保障，自然就能买到便宜又合适的意外险。
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二. 看免责条款更关键
先给你说干货，网上买意外险之前，先拉到页面最底部找免责条款看，别上来就比价格挑便宜的下单，不然看着便宜，真出事赔不了，花的钱全打水漂，反而更亏。
很多人图省事，挑的时候只盯着保额看，觉得同样价格保额越高越划算，完全不管免责里写了啥，这很容易踩坑。之前就有认识的朋友小李，在工地做架子工，平时下班没事也接点私活搭架子，上个月打算买意外险，网上翻了一圈找到一款价格很低的，算下来一年才几十块，保额还不低，小李想着划算直接就买了，结果上个月干活的时候不小心从架子上摔下来，腿骨折花了不少医药费，找保险公司理赔才看到，免责条款里写了“违规建筑作业、高空作业不赔”，小李的私活刚好符合免责内容，最后一分钱都没拿到，白花了保费不说，医药费全得自己掏，反而亏了大几千。
看完免责你要先找职业限制，大部分低价意外险都会对职业做限制，很多普通综合意外险，只保1-3类职业，像建筑工人、货车司机这类风险稍高的职业，都在免责里，如果你刚好属于限制的职业，别管这款价格多低都别碰，买了也白买，不如找专门对应职业的意外险，价格虽然比普通的高一点，但能正常理赔，比买了赔不了划算。
然后还要看日常常见的出行场景，不少低价意外险会把驾乘非机动车、网约车出行纳入免责，比如平时你天天骑电动车上下班，或者经常打网约车出门，刚好免责里写了这类情况不赔，那遇上意外也拿不到钱。你可以先想想自己平时出门主要用什么交通工具，对应把这类情况的免责排除掉，再挑便宜的买，比如天天骑电动车的，就找没把非机动车意外划进免责的产品，价格合适的就可以入手。
最后还有一点，不少人会有日常的休闲爱好，比如喜欢周末去爬山漂流，有些低价意外险会把高风险休闲活动纳入免责，如果你平时爱参加这类活动，就提前看看免责里有没有排除这些项目，别选把这类项目划进免责的低价产品，选个包含这类项目，价格又合适的就行，这样既能省钱，出事也能正常获赔，不会白花钱。
三. 免健告门槛更低些
大部分网销意外险都自带免健告属性，不用你对着一堆健康问题挨个打勾，也不用为了买个意外险特意去做健康体检，这其实就是帮你省钱的点。
如果你已经过了五十岁，或者体检时候查出来有高血压、糖尿病这些常见的小问题，想买带健康告知的商业保险，很容易被除外责任甚至直接拒保，就算能买到，保费也会因为健康异常上浮不少，这种情况下选免健告的网上意外险，就能花更少的钱拿到合适的保障，不会花冤枉钱买那些被加价的产品。
给你说个身边真实的例子：张阿姨今年五十八岁，之前体检查出来有高血脂，还有甲状腺结节，前阵子想给买份意外险，一开始在线下找代理人咨询，好几款产品要么因为健康问题不让买，要么给的保费比普通人贵出三分之一，后来张阿姨的儿子帮她在网上找了免健告的意外险，保费只需要线下报价的一半，而且顺利投保，没有任何核保门槛。
有过病史、或者年纪偏大的朋友，选网上免健告的意外险，不用为了通过核保额外加费，也不用为了准备核保资料跑医院开各种证明，既省了保费，又省了跑手续的时间和额外花销，算下来整体成本低很多。
不过要提醒你一句，免健告不代表可以随意隐瞒信息，网上投保的时候，只要看清楚投保须知里的要求，按照实际情况填写职业、年龄信息就可以，不用刻意隐瞒健康情况，免健告的产品本身就不对健康情况做额外要求，你只要符合年龄和职业要求，就能直接投保，价格也不会因为健康问题变动，对身体不太好的朋友来说，确实是更便宜也更友好的选择。
四. 一年一缴压力小
刚毕业没两年的小周，每个月扣完房租水电，到手工资剩不了几千，手里根本攒不下多少闲钱，之前一直觉得意外险得一下子交个大几百才够，想想就舍不得，总说等攒够钱再买。结果上个月下班赶地铁摔了一跤，骨折打石膏花了小两千，医保报完自己还掏了一千多，心疼得直拍大腿，早知道花一百多买个意外险就能报完，当初干嘛心疼那点小钱。
预算不宽裕的年轻朋友，选一年一缴的意外险真的适配度很高。一年一缴不需要你一下子拿出大几百上千块买长期产品，每年只需要付一百多到三百多的费用，分摊到每个月，也就一杯奶茶钱，对刚入职场工资不高、或者平时开支大存不下钱的朋友来说，完全没压力，不会因为买保险挤掉你吃饭、交房租的预算。
除了压力小，一年一缴的意外险调整起来也灵活。你刚毕业的时候在写字楼做行政，职业风险低，买基础款就够，保费只要一百出头。过两年换了工作去做外勤，经常开车跑客户，那第二年续保的时候直接换个含交通额外保障的款式就行，不需要像长期意外险那样退保扣手续费，也不用绑定一堆用不上的附加责任多花钱。
很多人怕一年一缴每年都要记得买，万一忘了断保怎么办？其实现在大多线上平台都能设置自动续保提醒，你下单的时候开个提醒，或者直接勾选自动缴费，就不会错过续保时间，操作一点也不麻烦。而且要是你今年觉得这个产品不合适，不想续了，直接关掉自动缴费就行，完全没束缚，也不会损失你之前交的钱。
还有很多上有老下有小的中年朋友，每年要给孩子交学费、还房贷，各项开支挤在一起，本来预算就紧张，也可以选一年一缴的意外险，把钱留出来给重疾险、医疗险这些刚需险种留足预算，不会因为买意外险占了太多额度，同样能把意外保障配够，性价比真的很高。
结语
总结一下，网上买意外险想划算，核心就是盯着自己需要的责任买，别乱买用不上的附加责任；仔细看免责和职业要求，避开踩坑；选免健告的一年期产品，价格低门槛低，适合大部分普通投保人。像刚刚说的送餐的老张，就照着这个方法选，花不到三百块，就买到了合适的保障，比盲目买贵价产品省了一半多钱，日常出门干活也踏实多了。
星相守2号百万医疗险
