公司意外险赔偿多少钱一年

引言

不少刚入职场的朋友拿到公司买的意外险，翻来覆去看了保单也没弄明白，万一出事真能赔多少呢？交的保费一年又是多少钱？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 意外身故赔多少钱

公司给买的意外险，意外身故的赔偿金额，直接跟着你选的保额走，保额写多少，符合赔付条件就赔多少，没有固定的统一数字。

打个比方，刚毕业进小公司的小周，公司给他投保的意外险身故保额是30万，那一旦发生符合约定的意外身故，就会直接赔付30万给指定受益人，不会多也不会少。如果是进规模大一些的企业，很多公司给一线外勤员工配的意外险身故保额会到50万，办公室内勤会配到60万，少数对风险要求更高的岗位，还能配到百万以上的额度，这个额度都是公司投保的时候定好的，不是统一固定的。

如果你是自己额外加买一份，那你可以根据自己的情况选额度，预算有限就选30万到50万的额度，一年保费也就一百多块钱，完全能负担。要是你是家里的经济主力，上有老下有小，那可以选100万左右的额度，一年保费也就三百多，性价比不低。

这里要提醒你，不是只要发生身故就一定赔，只有符合合同里约定的“意外”才能赔，也就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件导致的身故，如果是自身疾病导致的身故，这部分是不赔的。另外要是你是给自己买，别忘记填清楚受益人，别空着不填，空着的话后续理赔会要多开很多证明，折腾时间。

如果你是公司HR负责给员工投保，建议根据不同岗位的风险情况定保额，比如经常外勤跑业务、或者需要去工地现场的岗位，就把保额定高一些，办公室坐班的岗位，可以根据预算选合适的额度就行，不用硬拉超高额度，平衡保障和成本就好。

二. 受伤住院能报多少

咱们先直接说，公司买的意外险里，受伤住院的报销额度，全看条款里写的意外医疗保额是多少，一般公司统一买的团体重意外险，意外医疗保额从几万到十几万不等，不会统一标一个固定数。

我给你说个实际的例子，之前我朋友小周在公司上班，下楼取快递的时候踩空崴了脚，韧带撕裂需要住院做手术，他公司买的意外险意外医疗保额是5万，他这次住院总共花了快7万，其中社保先报了3万多，剩下3万不到的自费部分，全部走意外险意外医疗给报了，自己只掏了几百块自费药的钱。

那报销比例和免赔额怎么算呢？大部分公司买的意外险，免赔额都很低，有的干脆就是0免赔，剩下符合报销范围的花费，能报到80%到100%。如果是已经用社保或者其他医疗险报过一部分的，剩下的部分报销比例一般还会更高。如果没走社保先报，报销比例会降个10%到20%不等，所以记得住院之后先找社保结算，再找意外险报，能多报不少钱。

这里要划重点，不是所有住院花费都能报，大部分意外险的意外医疗，只报因为意外导致的受伤住院费用，本身生病住院肯定不算，还有一些特殊情况，比如个人故意导致的受伤也不算。另外，部分产品会把自费药、进口耗材排除在报销范围外，也有不少产品可以报社保外的自费花费，买之前一定要看清楚这点。比如刚才说的小周，他公司买的这款就包含自费药报销，他用的进口韧带钉就给报了，如果是不含自费药的产品，那这一万多的花费就得自己出。

如果你自己觉得公司买的意外医疗额度不够，或者不能报自费药，可以自己额外买一份小额意外医疗补充。比如你经常要跑外勤，天天在外边跑，风险比坐办公室的同事高，可以额外配一份意外医疗额度2万到5万，0免赔能报自费药的，一年也就几十块到一百多块，花不了多少钱，就能把缺口补上，真出事的时候不用自己掏额外的钱。

还有人问，住院的时候产生的误工费、护理费能不能赔？这个要看你买的意外险有没有附加意外住院津贴，如果附加了，会按住院的天数给你发津贴，比如一天给100块，住10天就是1000块，这个钱是直接给你自己的，用来补误工费护理费都可以，要是没附加这项，就只有医疗费用报销，没有额外的津贴。很多公司统一买的团意险，不少都不带这项，如果有需求，自己补的时候可以加上，也花不了几块钱。

三. 不同年龄怎么配保

刚入职场的年轻人，大多工资不高，手头比较紧，平时也就是通勤路上跑跑，办公室里坐坐。建议选基础保障的一年期公司团体意外险就行，保额选10万意外身故加1万意外医疗就够，一年分摊到每个人头上也就几十块钱，不怎么增加开支，也能覆盖日常通勤磕磕碰碰、下楼取快递崴脚这种小意外的花费，完全够用。

成家之后上有老下有小的中年职场人，大多是家里的主要收入来源，平时还要经常跑外勤见客户，路上风险比坐办公室多不少。建议把意外身故保额提到50万，意外医疗额度提到5万，一年下来每个人也就两三百块。毕竟要是真出了事儿，这笔钱能覆盖家里几年的生活费，还能把治疗费用报了，不给家人添负担。去年就有个做销售的大哥，骑电动车见客户的时候被汽车刮倒，胳膊骨折加脑震荡，住院花了四万多，刚好他公司给配的5万意外医疗，扣掉免赔额之后报了九成多，自己只花了不到四千，本来还担心要掏积蓄，这下基本没压力。

要是公司里有超过50岁的老员工，这个年纪反应变慢，摔倒骨折的风险比年轻人高很多，而且很多人本身有点小毛病，治疗的时候用药检查项目多。建议把意外医疗额度提上去，意外身故保额可以不用太高，够处理后续事宜就行，一般意外医疗选8万额度就差不多，一年每个人也就三百多块。之前有个52岁的保洁阿姨，擦玻璃的时候脚滑从梯子上摔下来，髋部骨裂做手术花了七万多，公司给买的意外险刚好够覆盖大部分花费，自己只出了八千多，对公司和员工家庭来说都减轻了不少负担。

如果是干搬运、装修这类体力活的外勤员工，本身意外风险比普通办公室员工高，保费也会稍高一点。建议选对应职业类别的意外险，意外身故保额选30万，意外医疗选5万，再加上意外住院津贴，一天补个一百块，一年下来每个人也就四百多，哪怕受伤住院不能干活，也能有点补贴顶伙食费。

要是你的公司本身已经给买了社保，那买意外险的时候重点补社保不报的自费药、住院津贴部分就行，不用重复买高额度身故责任，把钱花在刀刃上，给不同风险不同年龄的员工配对应额度，既不浪费预算，又能把保障做足。

图片来源：unsplash

四. 理赔到账快不快

我之前接触过一个行政岗小姐姐的真实案例，她下班骑电动车顺路买奶茶，被突然拐出来的非机动车蹭了，连人带车摔在路边，膝盖蹭掉一大块皮，缝了四针，手机屏幕也摔裂了。

她当天晚上就把医院诊断证明、缴费发票、现场照片这些材料整理好，通过公司意外险的线上通道提交了理赔申请。因为她的理赔金额不大，所有材料都符合要求，第三天下午就收到了理赔款，连手机维修的费用也按约定报了一部分。

从这个案例能看出来，大部分公司买的团体意外险，理赔到账速度都不慢，只要你材料齐全，责任清晰，一般几天就能到账。如果是理赔金额比较大，需要核查细节的情况，时间会稍长一点，但也不会拖太久。

我再给你说另一个案例，公司里一位做外勤的大哥，跑业务途中崴了脚，骨折需要在家休养，申请的是意外医疗加误工责任的理赔，他整理好出院小结、单位开具的误工证明之后提交申请，保险公司抽了三天做信息核对，一周左右就把所有该赔的钱打过来了，刚好够覆盖他这段时间没法干活损失的收入，帮他缓解了不小的经济压力。

给你几个实用的小建议，帮你加快理赔到账的速度。第一，发生意外之后第一时间报险，别拖太久，超过约定的报险时间可能会影响核查进度。第二，把所有材料提前整理清楚，发票要留好原件，诊断证明、事故相关的证明材料别漏，材料不全保险公司需要反复补材料，自然会拉长到账时间。第三，尽量走线上理赔通道，比线下交材料审核速度快很多，你还能随时在上面看审核进度，不用一直瞎等。如果是公司统一买的团体意外险，也可以找公司的对接经办人帮忙跟进，能帮你省不少沟通的时间。

如果你是刚知道公司给买了这份意外险，也别放着不管，提前弄清楚报销入口和需要准备的材料，真遇到事儿的时候就能直接上手操作，不用临时慌慌张张找资料，也能让理赔款更快落到你手里。

结语

其实公司意外险一年的赔偿多少钱，根本没有固定答案，全看你投保时选的保额和条款设置：意外身故按选好的基础保额一次性赔付，受伤住院则是按照扣除免赔额后的比例报销。刚入职场预算有限的年轻人，优先跟着公司统一投保的团体意外险配置就行，基础保额够日常通勤风险，不用额外多花钱；如果是家里的经济支柱，可以在公司配置的基础上再补充一份，适当提高保额做叠加；已经退休的长辈要是出门经常遛弯买菜，就选侧重意外医疗报销的就行，不用追求太高身故保额，省下来的钱花在刀刃上更合适。之前我朋友下班骑车摔了胳膊骨折，总共花了八千多医药费，因为选的意外险免赔额一百，报销比例八十，没几天就赔了六千多，刚好覆盖了大部分治疗开销，一下子就减轻了他的经济压力。只要根据自己的年龄、经济情况选对合适的保额，就能用合适的投入拿到够用的保障啦。

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