开店有没有店铺的意外险呢

引言

你开着小店忙忙碌碌，是不是也常常琢磨：开店经营总有大大小小的意外情况，真的有能给店铺兜风险的意外险吗？别着急，这篇内容就给你说清这个问题。

一. 店里意外风险在哪

开蔬果生鲜店的王阿姨，门口摆着散装促销的苹果，顾客路过弯腰挑果的时候，脚踩到滚落在地砖缝的小橘子，整个人往前栽，下巴磕在水果架的金属包边上，缝了八针，后续治疗费加上家属要的营养费，前前后后花了快三万，王阿姨开小店一个月赚的钱大半都填了这个窟窿，这就是最常见的地面杂物带来的意外风险。

开社区美甲店的小周，店里装了三层置物架放甲油胶和补妆产品，某天客人坐着做指甲，置物架的膨胀螺丝松了，半框甲油胶掉下来砸在客人肩膀上，砸出来的淤青养了半个多月，客人要求赔误工费和精神补偿，小周刚开店半年，手头本来就紧，只能咬牙把囤货出了一部分换钱赔，这是店铺设施松动脱落带来的意外风险。

开面馆的老陈，夏天为了凉快把玻璃门完全敞开，门口装了个伸缩门帘挡风，门帘底部的配重杆没固定牢，一阵风刮过来配重杆甩出去，正好打到路过进店吃面的客人额头上，当场就起了大包去拍CT，老陈不仅免了客人半个月的餐费，还掏了检查和开药的钱，这是店铺悬挂、外置设施失修带来的意外风险。

开童装店的小林，店里搞亲子手工体验活动吸引客流，现场用热熔胶枪给顾客做手工发夹，一个小朋友趁大人看衣服没看住，伸手碰了热熔胶枪的枪头，烫出来一个水泡，家长心疼孩子要求小林赔偿祛疤的费用，小林活动没带来几个新客，反倒先赔了几千块，这是店铺开展体验活动时，容易碰到的顾客（尤其是未成年人）意外受伤风险。

开烘焙店的阿美，冬天在店门口摆了热饮保温桶，供等位的客人免费喝，一个小学生跑着进店，撞到保温桶，半桶热水洒在腿上，轻度烫伤住院，阿美不仅要承担住院的费用，家长还要求陪护费和后续的护理费用，这是店铺摆放公共用品，没做固定防护带来的意外风险。

这些意外全是开店过程中，随便哪一天都可能碰到的状况，不是说你小心就能完全避免，哪怕你天天打扫卫生、天天检查设施，也架不住突发的外力或者顾客自身的不小心，最后责任都会落到店铺经营者头上，这些赔偿费用，对小本开店的人来说，随便一笔都能影响好几个月的营收，甚至拖垮一家刚开起来的小店。

二. 哪种保险能管事儿

专门针对店铺的意外险组合，其实包含两类不同保障范围的险种，刚好对应店里两类不同的意外风险，别混在一起买错。

第一类管客人在店里出的意外，就是专门保营业场所责任的险种。刚才说的开餐馆的老张，后来听朋友建议补了这类险，又过了大半年，店里保洁刚拖完大厅的地，没来得及放提示牌，一个带孩子来吃饭的妈妈踩滑摔了，胳膊磕到桌角缝了六针，光医药费就花了八千多，加上对方请假养伤的误工费，一共一万出头。最后走保险直接赔付了，老张只出了几百块免赔额，没掏大几千的冤枉钱。这类险就是专门兜住店铺给第三方造成的意外损失，除了客人滑摔倒，还有吊灯掉下来砸了客人的随身物品、空调外机掉下来刮了路边行人这些，都能赔。

第二类管店里自己员工的意外，就是专门给雇员保的意外伤害险。开蔬果店的李姐雇了两个帮工搬货，去年一个帮工搬整箱苹果的时候踩了掉在地上的葡萄皮，腰闪了躺了一个多月，还做了小理疗。李姐本来想着自己掏医药费加养病的工资，一算要小两万，后来才发现之前买的店铺意外险里附加了员工意外责任，最后赔了大部分费用，李姐只花了一千多。如果你店里雇了店员，不管是全职还是兼职，这个保障都得加上，不然员工出点意外，店主得自己全额扛着。

还有额外的可选责任，可以根据你开的店的类型加。比如你开的是卖服装鞋帽的店，店里有自己的收银台和存放货品的仓库，担心小偷进来偷东西，可以附加盗抢责任；如果店里有不少自己买的大型设备，比如烘焙店的烤箱、打印店的大型印刷机，意外砸坏了能修能赔，也可以附加设备损失的责任。

你要注意，别拿个人意外险或者家庭财产险来顶替，这两类险都明确说了不保营业场所的商业风险，真出了事保险公司会拒赔。比如之前有开美甲店的小周，图便宜买了家庭财产险，觉得反正店就在自己家住宅里，应该能赔，结果有客人在做指甲的时候被烤灯烫伤了手，找保险公司理赔才被拒，最后只能自己掏了三千多的治疗费和赔偿。买的时候一定要确认，保障范围写了覆盖经营性场所，才能掏钱买。

不同的店选保障侧重也不一样，开小吃店就重点把公共责任保额买够，毕竟每天进出的客人多，滑倒烫伤的概率高；开五金加工店，就重点把员工意外的保额提上去，毕竟员工碰伤砸伤的风险大；开文创手作店，面积小客人少，买基础保额就够，不用多花钱买超出需求的保障。

图片来源：unsplash

三. 预算不多怎么选

如果是开街边二十平左右的蔬果店、干洗店、理发店，你就优先选基础保障额度的产品，一年几百块就能搞定，不需要硬挤预算买高额度的，先把常见风险兜住就行。

就说开社区理发店的李姐，今年刚盘下小店，每个月房租加进货就占了大半营收，实在挤不出多余钱买高保费的产品，她就选了基础档，一年花了三百多，刚好覆盖门店滑倒、物品掉落砸人这类日常情况。上个月有个阿姨吹头发的时候，踩了掉在地上的剪发围布滑了一跤，磕到了收银台角，缝针加换药花了两千多，最后走保险理赔，全额报了，李姐也就只出了一两百的免赔额，对她来说压力几乎可以忽略。

优先保第三方责任，先把客人在店里出意外的保障做足，店内员工和自身财物的保障可以往后排。如果预算实在挤不出来，甚至可以先只选核心的第三方责任保障，附加责任暂时不勾选，这样保费直接能砍半。等之后营收稳定了，再加上店内财产、员工相关的附加保障就行，不用一步到位把所有保障都配齐，把钱花在最容易出问题的地方就对了。

买之前一定要看清楚免赔额和免责条款，有的产品看起来保费便宜，但是免赔额高，小的意外事故不赔，等于白买。你就挑一两百免赔额的就行，大部分常见的意外都能覆盖，别只看保费低就盲目下单。比如之前有个开水果店的小伙子，图便宜选了一款一千免赔的，后来客人碰掉水果框砸脚花了八百，结果一分都赔不了，白花了一两年保费，相当于白扔钱。

如果是和亲戚朋友合伙开的小店，或者是刚毕业创业的年轻人，手里积蓄不多，你可以选年交的方式，不要选一次性趸交，分摊到每年交，压力更小。要是碰到有的产品支持月交，也可以选月交，每个月从营收里拿几十块出来，几乎感觉不到负担，还能把保障做全。

怎么买也很简单，直接找正规保险公司的线下业务员，或者在正规保险平台选，选的时候把你的店铺类型、面积、经营品类填清楚，别隐瞒信息，不然理赔的时候容易出问题。填完信息就能直接出报价，挑你能接受的价位选对应的保障就行，整个过程十几分钟就能搞定，不用花太多时间折腾。

结语

当然有适合店铺的意外险相关保障，大家根据自己店的规模和能承受的预算选就行：开小吃铺、水果店这类小门店的朋友，一年拿几百块配基础额度就够；开大点的商铺，可以把保额往上调一调，碰到顾客摔倒、物品砸到这类突发情况，就能帮你分担不少压力，不用自己扛下所有损失。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。