意外综合险和意外险的区别
引言
有没有小伙伴看着保险产品列表发呆？为啥有了意外险还要出意外综合险呀，这俩难道不是一回事吗？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你搞明白该怎么选。
一. 保障范围大比拼
咱们先拿咱们身边常见的例子说，小区楼下的快递员小王，上个月骑电驴送货的时候，被路边突然窜出来的猫晃了方向，连人带车摔出去，膝盖缝了六针，还留院观察了三天。小王之前只买了普通的意外险，理赔的时候一算，只给报了缝针和拍片子的门诊费用，三天住院的床位费、住院期间的伙食开销，一分都没报，小王自己还掏了小一千。后来他问了做保险的朋友，才知道他要是买的是意外综合险，这些项目都能纳入理赔范围。
普通意外险一般只覆盖最基础的意外身故、意外伤残和意外门诊医疗，就是专门应对突发的小磕小碰、外伤门诊这类常见情况，超出这个范围的项目，基本都不会赔。
意外综合险不一样，它的保障范围要宽出不少。除了包含普通意外险的所有基础保障，大多还会加上意外住院医疗，有的还附带住院津贴、误工补贴、救护车费用保障，甚至部分还包含了常见的生活中意外导致的第三者责任，比如你在家擦窗户，不小心碰掉花盆砸到了楼下邻居的车，需要你赔钱，这部分责任意外综合险也能帮你分担一部分。
我家楼下的保安老陈，去年冬天扫雪的时候滑倒摔骨折了，住了半个月院，做了固定手术，他自己之前就买了一份意外综合险，最后算下来，门诊的检查费、手术费、住院床位费，加上每天八十块的住院津贴，全都按合同赔了，最后自己只花了不到五百块的免赔额部分，负担轻了不少。要是老陈只买了普通意外险，那半个月住院的开销加上手术费，大部分都得自己出，怎么也得掏小几千。
给你直接说建议：如果你就是日常上下班，平时很少出差，也很少做有风险的户外活动，只需要一份基础兜底保障，选普通意外险就够，能覆盖你日常摔碰、割伤烫伤这些常见意外的门诊开销就可以。如果你经常要跑外勤、经常出差，或者家里有老人小孩，老人容易跌倒骨折需要住院，小孩乱跑容易磕碰住院，那直接选意外综合险，保障范围够宽，能给你兜住更多生活里可能遇到的意外风险，不至于出事了还要自己掏额外的钱。
图片来源：unsplash
二. 赔付规则看仔细
普通意外险大多只赔付意外伤害导致的身故和伤残，部分基础款只会赔付身故责任。你要是出门摔一跤蹭破了皮去门诊换药，这种常见的小意外，基础款普通意外险是不赔付的，只有达到伤残等级才能拿到钱。
举个例子，刚毕业的大学生小吴刚出来工作，为了图省钱买了一份几百块的基础普通意外险，平时骑共享单车赶面试的时候，不小心摔断了两颗门牙，治疗费花了四千多，去找保险公司理赔，才发现这份普通意外险只保身故伤残，这种门诊治疗的费用一分都报不了，小吴只能自己掏钱付医药费，相当于花了钱却没买到能用到的保障。
意外综合险的赔付规则就宽松很多，除了包含身故和伤残责任，还会覆盖意外导致的门诊治疗、住院治疗费用，部分产品还会加上住院津贴，你住院一天就能领一天的补贴，弥补你养病期间不能工作损失的收入。
还是刚才小吴的例子，如果他买的是符合要求的意外综合险，那四千多的治疗费，可以按照合同约定的比例报销，要是摔断门牙需要住院观察，住院期间还能拿到每天几十到上百的津贴，相当于大部分花费都有保险兜着，不用自己刚毕业就硬扛这笔额外开销。
给大家直接说可操作的建议：买之前先翻合同的赔付条款，先看有没有包含门诊和住院医疗责任，再看赔付比例是多少，免赔额设了多少，免赔额越低，赔付比例越高，对你越划算；如果是经常出门通勤、跑业务的，一定要选包含意外医疗责任的产品，日常小磕碰都能用上；如果你已经有了足额的医疗险，只是补一份身故伤残的保障，选普通意外险就够了，不用多花冤枉钱买重复保障。
三. 价格门槛有不同
普通意外险大多只覆盖意外身故、伤残和基础意外门诊责任，责任简单，价格门槛非常低。刚参加工作的年轻人，每月房租饭钱扣完所剩不多，或者是学生党没收入，想要给自己添个基础保障，就可以选这种便宜的普通意外险，一年保费只需要两三百块，就能拿到几十万的身故伤残保额，不会给日常开支添负担，性价比很高，花很少的钱就能解决基础的意外风险兜底问题。
意外综合险比普通意外险多了很多附加责任，比如住院津贴、意外医疗的自费药报销、公共交通工具额外赔付、猝死责任这些，保障内容多了，保费自然会高一些，一般一年保费在大几百到两千不等，适合预算更充足、想要更全保障的人群选择。
咱们拿具体案例说，刚毕业在私企做行政的小周，每个月到手工资四千五，除去一千八的房租、两千的吃饭通勤开销，每个月只能剩下几百块存起来。他担心自己平时上下班骑车出意外，就选了一款一年三百出头的普通意外险，拿到了五十万的身故伤残保额，还有一万的意外门诊报销额度，刚好覆盖他的需求，每年三百多块平均到每个月才三十块，买杯奶茶的钱就能换一年的基础保障，对他来说完全没压力。
再来看看另一个案例，做互联网运营的陈哥，今年三十五岁，每个月收入一万多，平时经常加班出差，担心自己突发身体意外，也想给家人更全的保障，就选了一份一年一千二百块的意外综合险，除了基础的身故伤残，还包含了五十万的交通额外赔付、五万额度的意外医疗，还能报自费药，另外还有每天一百五十块的住院津贴，以及猝死责任，刚好贴合他经常出差、加班的生活状态，一千多块的保费对他的日常开销也没影响，保障全了，心里也踏实。
给大家直接说可操作的建议，如果你刚工作不久，或者本身已经配置了其他保障，只需要补一个基础意外兜底，那就选便宜的普通意外险，不用多花冤枉钱买用不上的责任；如果你预算充足，平时经常出差、加班，或者家里有老人小孩需要照顾，想要更全的保障，那就加一点预算选意外综合险，把能覆盖的风险都兜住，不用出事之后再为额外的花费发愁。买保险不是越贵越好，贴合自己钱包和需求的，才是最合适的。
四. 人群需求对号坐
刚工作没两年的年轻人，每个月还完房租留着吃饭的钱没剩多少，预算有限就选基础意外险就够了。年轻人日常多是通勤出行，最多偶尔周末出去玩，基础意外险能覆盖摔碰擦伤、交通意外的基础医疗，每年缴费只需要两三百块，完全不会给生活添负担。平时上下班骑电动车，或者挤地铁公交，日常碰到刮擦磕碰，去医院看门诊开个药都能报，满足基础需求没问题，不用硬挤预算买贵的综合险。
上有老下有小的中年工薪家庭，手里可支配资金比刚工作的年轻人宽裕一些，而且是家庭的主要收入来源，建议把普通意外险配齐额度，再加一份意外综合险补全保障。我邻居王大哥今年四十出头，是跑业务的，天天开车跑客户，之前只买了基础意外险，去年陪客户吃完饭骑车回公司，被路边违规停的车开门蹭倒摔断了肋骨，住了半个月院，出院之后才发现，基础意外险只报了医保之外的治疗和手术费，住院期间请护工的钱、吃饭的额外开销一分都没报，前前后后自己掏了小八千。后来他补买了意外综合险，现在不仅有基础意外医疗，还能赔住院津贴、误工补贴，出门跑业务心里踏实多了，万一出事，也不会让家里因为误工费额外开支发愁。
家里有上学孩子的家长，给娃挑的时候，优先选意外综合险。小孩子活泼爱动，下课跑跳打闹，放学骑车玩滑板，很容易碰伤磕伤，严重点还要缝针留疤，有些还需要做祛疤修复。普通意外险大多只报公立医保范围内的治疗费用，祛疤这类项目很多不报，意外综合险一般能覆盖部分自费的整形修复项目，还有对应的住院津贴，家长请假陪床也能拿到补贴，减轻不少压力。我闺蜜家的上二年级的儿子，去年在学校跑着玩摔破了额头，缝了六针，医生说后续要做激光祛疤，之前买的意外综合险报了大部分祛疤费用，比只买基础意外险少花了一万多块。
给家里退休老人挑意外险，优先选意外综合险。老人年纪大了骨头脆，一不小心跌倒就容易骨折，很多都需要长期休养，不少老人还有基础病，摔一次恢复起来特别慢，住院一住就是十天半个月。普通意外险只给报意外医疗费用，但是老人住院期间的护工费、家人轮流陪护的吃住开销，还有出院之后需要买的康复器材，这些都报不了。意外综合险可以覆盖住院津贴，每天给几十上百块补贴，累积下来也能贴补不少护工费用，另外很多意外综合险还包含了意外骨折的专项保障，对老人来说实用性很高。预算有限的话，也可以选额度低一点的意外综合险，比只买基础意外险保障全很多，缴费也不会贵太多。
本身有一些基础健康问题的朋友，买之前要先看健康告知要求。普通意外险一般健康告知很宽松，就算有高血压糖尿病，大多都能直接买；意外综合险的健康要求会稍严一点，买之前要把自己的身体情况如实说清楚，别隐瞒，免得后续理赔出问题。如果核保不能通过意外综合险，那就老老实实买符合要求的普通意外险，有基础保障总比没有强。
结语
简单说，咱们常说的普通意外险只管意外身故、伤残和基础门诊医疗，意外综合险会在这个基础上，多包含住院津贴、误工补贴这类额外保障，覆盖场景更全。如果你预算有限，只是想给基础风险兜个底，选普通意外险就够用；要是经常出门奔波、或者家里老人小孩需要更全的兜底，加一点预算换意外综合险会更踏实，最后买之前记得核对好保障条款，对应自己的需求选就不会出错。
达尔文12号重疾险
