意外险赔付标准是什么意思呀
引言
你是不是买意外险的时候，只知道它能保意外，却看不懂写在合同里的赔付标准到底说的是什么？为啥有的人出事能拿到全额赔偿，有的人只能拿到一部分，还有的根本拿不到？别着急，咱们今天就把这个问题掰扯明白。
一. 意外身故赔偿金咋给
直接说结论：意外险的意外身故赔偿金，就是合同里约定好的固定保额，符合条件就会一次性把这笔钱给到指定受益人，不会多也不会少。
给你举个实际例子，你一下子就能懂：住在三四线城市的老王，今年42岁，上有七十岁的父母要养，下有读高中的儿子准备考大学，身上还背着一百万的房贷没还完，每个月还得还四千多房贷。他之前听了建议，配了五百万的意外身故保额，每年交的保费也就几百块，对家庭日常开支没什么影响。没想到去年老王出门骑车的时候，发生了意外身故，保险公司核实之后，直接把五百万打到了受益人的账户里。
这笔钱帮老王一家解决了大问题：先一次性结清了剩下的房贷，一家人不用再担心被赶出房子；预留出了孩子未来读大学、研究生的学费，还留了一部分作为父母的养老生活费，老王爱人本来要打两份工贴补家用，现在也不用那么辛苦了，一家人的生活没因为这件事塌下来。这就是意外险赔付标准里，意外身故赔偿的实际意义。
这里要给不同情况的朋友，直接说可操作的选保额的建议。如果你是刚工作没几年的年轻人，没有成家也没有太多负债，每年收入十万左右，选五十万到一百万的保额就够，每年保费也就百来块，压力很小。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小还有房贷车贷，建议你把保额配到你家庭5到10年的年收入总和，比如你每年赚五十万，就配两百万到五百万的保额，这样万一出事，也能帮家人维持原来的生活水平，不会一下子让整个家庭陷入经济困境。
还要给你提个醒，咱们国家对未成年人的意外身故赔付有规定，十岁以下最多赔付二十万，十岁到十七岁最多赔付五十万，给孩子买意外险的时候，不用买太高的身故保额，多买了也拿不到对应赔付，白白浪费保费，把钱省下来给孩子多配点意外医疗额度就好。买的时候一定要明确填写受益人，别空着不填，空着不填会按法定继承走，后续理赔的时候还得所有继承人挨个办手续，会耽误不少时间，填好指定受益人，理赔起来方便很多。
图片来源：unsplash
二. 意外伤残赔付看程度
我先给你说直白点，不是只要出意外受伤了就能拿到全额保额，而是按照伤残等级来算钱，等级越重，拿到的钱越多，这个就是意外险里意外伤残赔付的核心标准，你记好这点就不会乱。
给你举个具体的例子，28岁的小张是做快递配送的，平时骑电动车跑单，上个月雨天路滑，躲避行人的时候不小心摔了，送医之后左手手腕受了严重损伤，恢复之后拇指、食指都没办法正常弯曲，没办法用力握东西，原本靠搬货骑车吃饭的工作，现在根本做不了。后来去做了伤残评定，结果是九级伤残，他买的意外险伤残保额是五十万，最后拿到的赔偿就是50万乘以20%，一共十万块。
这笔钱帮了他大忙，他本来打算回老家开个小副食店，这些赔偿刚好补上了房租和进货的缺口，要是他不懂这个赔付标准，一开始以为能拿全额五十万，到头来心理落差大，还得怪保险骗人，其实就是没提前搞懂规则。
这里给你说个必看的关键点，国内意外伤残的等级是统一分成1-10级的，1级最重，赔付比例是100%保额，每降一级，赔付比例就少10%，到10级伤残就是赔付10%保额，这个比例是固定统一的，不是保险公司随便定的，你买的时候直接看条款里写的比例对应表就清楚，不用猜来猜去。
还有两个实用建议要给你，第一，如果你是从事体力劳动的朋友，比如装修工人、快递员、搬运工，意外伤残的保额尽量买高一点，毕竟万一手脚出了问题，影响的是你长期赚钱的能力，保额高一点，拿到的赔偿也能多覆盖一点收入损失。第二，投保的时候一定要看清楚，条款里有没有包含对日常常见伤残的评定标准，比如手指缺失、关节功能障碍这些常见情况，有没有明确对应等级，别买那种只赔全残不赔分级伤残的意外险，不然真出了小伤残根本拿不到钱，白买了保障。另外如果真的不幸出了意外，要记得等治疗结束、伤情稳定之后再去做伤残评定，太早做评定结果不准，也会影响你拿赔偿。
三. 意外医疗报销有啥规
首先，先讲报销范围的规矩，大多意外险的意外医疗，只报销因为意外导致的就医费用，生病导致的医疗费用是不能报的。比如你下楼买早餐踩滑崴了脚去拍片子拿药，这个算意外，可以报；但你本身有旧关节炎症，去做治疗，这个不算，不能报。
其次，报销有额度限制，每一份意外险都写明了意外医疗的最高报销额度，比如两万、五万，所有花下来加起来，报销不会超过这个额度。比如张阿姨买的意外险意外医疗额度是两万，年初下楼扭到腰花了八千报了，年底骑车擦碰伤又花了一万五，那总共可报的额度只剩一万二，剩下三千就得自己掏了。
第三，一般都是先报社保，剩下再走意外险报销，当然也有支持未经社保直接报的，但比例会低一些。就拿刚工作的小周举例子：小周下雨天赶地铁摔了，胳膊缝针加换药总共花了3600块，其中社保范围内用药和诊疗费一共3100块，社保报了1800块，剩下1300块，他买的意外险刚好有100块免赔额，报销比例90%，那最后能报的就是（1300-100）×90%=1080块，自己只掏了220块，压力小很多。如果他没走社保直接报，大多意外险的报销比例会降到70%甚至80%，自己掏的钱就会变多，建议大家先走社保报销，再报意外险。
第四，不是所有费用都能报，多数意外医疗只报销社保范围内的用药和诊疗项目，少数会包含社保外的自费药、自费项目，买的时候要看清这一点。如果你平时经常在外跑，容易磕伤碰伤需要用进口药或者自费耗材，建议优先选包含社保外费用报销的意外医疗，别看多花几十块，真出事的时候能帮你省大几千。比如之前有个小伙子骑电动车碰了小腿，需要缝针用了可吸收的美容线，不用拆线还留疤小，这个线属于自费项目，如果你的意外医疗不报社保外，这小一千块就得自己出，能报的话就直接兜底了。
最后提醒大家，不管花了多少钱，所有的收费票据、诊断证明、处方底方都要收好，整理整齐再提交报销，缺任何一样都可能耽误你的报销进度。如果是异地就医，也要提前看看你的意外险有没有限制就医医院，大部分要求是二级及以上公立医院普通部，别跑去私立医院就医最后报不了，白白吃亏。
四. 不同人群保额怎么配
刚参加工作的年轻人，大多还没结婚生子，父母也还没到需要你完全赡养的阶段，背上房贷车贷的比例也不高，日常出行概率比较高，意外风险主要集中在小磕碰或者伤残影响工作收入上，这类朋友可以根据自己1-3年的年收入来选保额，不用硬堆超高保额，把保额控制在年收入1倍到3倍之间就够用，保费压力小，也能覆盖基础风险。
上有老下有小的中年人，是整个家庭的经济支柱，一旦出意外，整个家庭的房贷、孩子上学、老人赡养都会受影响，这个阶段一定要把保额做足，按照家庭5-10年的支出来配保额就合适。举个例子，你家每个月房贷加上日常开销一共8000块，一年就是9.6万，那配50万到80万左右的保额就足够覆盖未来几年家庭的开支，不至于出事之后让家人跟着陷入经济困境。
还在上学的未成年人，本身没有收入，也不承担家庭经济责任，而且国内对未成年人的意外身故保额有规定，不用额外多买超出限额的保额，一般10万到20万的身故保额就够，重点把意外医疗的额度配高一点就可以，孩子活泼好动，平时摔了碰了、猫抓狗咬都能用上，额度够高报销更省心。
已经退休的老年人，大多已经还清房贷，孩子也已经独立，主要就是保障自身的医疗和护理需求，不建议买太高的身故保额，重点放在意外医疗和伤残保障上，保额可以根据自身的积蓄和子女的经济情况来调整，一般身故保额选10万到30万之间就行，如果本身有慢性病，出门意外摔倒概率高，可以把意外医疗的额度往上提一提，应对突发的意外医疗开支。
从事高危户外职业或者经常需要出差跑外勤的朋友，本身发生意外的概率比坐办公室的朋友高一点，可以在基础配置之上，适当把保额往上提10万到20万，毕竟风险概率更高，足额的保额能给你和家人更踏实的保障，也不用因为预算不够，真出事了拿到的赔款不够解决问题。
五. 哪些特殊情况可不赔
你参与条款里列明禁止的违法活动出意外，肯定拿不到赔付。比如喝完酒之后骑电动车或者开私家车，路上出了意外，这个不在赔付范围里，意外险早就把酒驾列入免责条款了，别抱着侥幸心理觉得能蒙混过关，就算投保的时候没注意，理赔的时候一查记录就清清楚楚。
你主动参与高风险的小众运动，很多普通意外险也不赔。比如不少城市年轻人周末喜欢去玩溯溪、自由潜水、滑翔伞，玩的时候没留意意外险的条款，真出了意外找保险公司理赔，才发现这些运动在免责列表里。如果你平时就爱跑马拉松、爬山这类强度不算特别高的运动，选的时候看清楚条款就行；要是你就爱尝试这类非常规的户外项目，得单独买对应运动的专项保障，别拿着普通意外险去碰运气。
你因为个人疾病导致的意外，也拿不到赔付。比如你走路的时候突然心脏病发作摔倒，骨折需要就医，这种情况意外险不赔——因为引发摔倒的根本原因是你的心脏病，不是外来的意外，这种情况得走医疗险或者重疾险的赔付，意外险只赔外来的、非疾病引发的意外情况，买之前别搞混。
你在没有合法资质的场所工作出意外，很多也不赔。比如有些打零工的朋友，去没有正规手续的工地干活，没有签订合法的用工合同，也没有正规的资质备案，出了意外找普通意外险理赔，就会因为属于违规作业被拒赔。如果你是从事体力劳动的朋友，一定要买对应职业等级的意外险，不同职业的风险不同，五类六类的高风险职业，不能买一类二类的低风险职业意外险，买错了肯定赔不了。
给大家一个可操作的建议：买意外险的时候，别光看保额，一定要翻到最后看免责条款，把你自己常做的事、日常可能碰到的情况都核对一遍，要是你有经常做的运动或者从事的工作在免责里，直接换一款就好，别等出事了才回头翻条款，那时候什么都晚了。
结语
现在你明白了吧，意外险赔付标准其实就是约定好，不同意外状况下该给多少钱、怎么给钱的规矩，按规矩走理赔也顺。咱们买之前对着自己的情况选，职场年轻人可以侧重高保额，退休长辈侧重高比例的意外医疗，买的时候把赔付和免责条款都扫一眼，就不会出状况后犯难啦。
小蜜蜂6号意外险
