意外险拒赔的有哪些赔偿项目
引言
很多朋友买意外险的时候都有疑问，明明买了意外险，真出事儿的时候为啥有的项目就赔不了？意外险到底哪些赔偿项目会被拒赔呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，把这些容易搞混的事儿说清楚。
一. 哪些情形容易遭遇拒赔
首先，故意行为导致的伤害肯定会拒赔。比如有人为了骗保故意自伤，这种情形直接写在意外险的免责条款里，一分钱都赔不到。还有和他人斗殴、寻衅滋事导致自己受伤，本身行为就不符合法律规范，意外险也不会赔。建议大家千万别动歪心思，意外险是给我们转移意外风险的，不是用来不当获利的，一旦查出骗保，不仅拿不到赔偿，还可能要承担相应责任。
其次，违法驾驶类的情形基本都会拒赔。如果你酒驾、醉驾开车出事，或者没有拿到对应的驾驶证就开车上路，哪怕是不小心撞了，意外险一概不赔。还有骑无牌无证的摩托、电动车上路出事，也会被拒赔。建议大家开车骑车一定要遵守交通规则，该考证考证，该上牌上牌，这不仅是不违反交规，也是保证出事之后能正常拿到理赔。
第三，超出普通意外险保障范围的高风险活动，出事会拒赔。咱们平时买的普通意外险，一般都把跳伞、攀岩、潜水、探险这类高风险运动放进免责里，如果你去玩这些项目出事，普通意外险赔不了。比如有朋友周末去户外俱乐部玩攀岩，没抓稳摔下来骨折，找普通意外险申请理赔就被拒了。建议喜欢玩这类项目的朋友，提前买专门针对高风险运动的附加意外险，别拿着普通保单就以为全能保。
第四，职业类别不符合要求，出事可能拒赔。很多意外险都对职业有限制，比如办公室白领是1-3类职业，能正常买，但是高空作业、井下作业这类风险高的职业，普通意外险不承保。如果你换了高风险职业，没提前告诉保险公司，出事之后保险公司查到职业不对，会直接拒赔。建议大家买意外险的时候一定要如实填自己的职业，换了工作也要及时通知保险公司，该补差价换产品就补，别隐瞒不说耽误理赔。
最后，由疾病引发的身故伤残或者治疗，意外险会拒赔。很多人分不清，觉得只要人出事了就算意外，其实不是，意外险只保外来的、突发的、非疾病的意外事件。比如本身有心脏病，走路的时候心脏病发作摔倒受伤，这个根源是疾病，意外险不会赔。再比如日常的腰椎间盘突出、关节炎这类慢性病，哪怕你觉得是工作累出来的，也不属于意外，意外险不赔医疗费用。建议大家分清意外险和医疗险、重疾险的保障范围，别错把疾病保障寄希望在意外险上。
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二. 不同人群怎么搭配更合适
学生党大多在学校、家两点一线，平时参加校园运动会、周末约朋友爬个山逛个街，风险不算特别极端，加上本身没什么收入，预算有限，不用选太贵的产品。直接选基础版综合意外险就行，重点把意外医疗额度做足，挑能报销社保外用药的，毕竟万一打球崴脚摔了、骑车擦碰受伤，去医院处理很可能用到进口缝合线、自费的外用药，有这项责任能省不少钱，一年花几十块就能搞定，没必要超预算投入。
刚入职场的年轻人，天天挤地铁赶公交，不少人还骑电动车通勤，出差跑客户也不少，平时还喜欢约着玩个潜水、冲浪这类休闲运动，预算比学生党宽松一些。建议你选中等额度的意外险，把身故伤残额度提上来，另外额外附加一下公共交通意外责任，毕竟通勤出差坐交通工具的概率高，多这一项保障更稳妥。如果喜欢玩非常规休闲运动，看看条款里能不能覆盖，要是普通意外险不保，补个专门针对这类运动的短期意外保障就行，不用买长期，按出行天数买就够，划算又够用。
上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的经济核心，万一发生意外，整个家庭收入都会受影响，预算足够的话，一定要把身故伤残的额度做高，至少覆盖5到10年的家庭支出加上未还清的贷款，比如房贷车贷还有孩子的学费。另外不要只看重身故伤残，意外医疗也要选能报销自费项目的，而且最好带住院津贴，万一受伤需要住院休养，津贴能弥补请假期间的收入损失。如果平时经常开车接送家人，额外加上私家车驾乘意外责任，保障更全面。
已经退休的老年朋友，腿脚不灵活，跌倒摔碰的概率比年轻人高很多，很多老人还有基础病，投保的时候会受健康告知限制。选意外险不用过分追求高身故额度，重点盯意外医疗，选免赔额低、报销比例高、能覆盖社保外自费药的产品，最好包含骨折相关的保障责任，毕竟老人摔倒最容易骨折，这项责任实用性很强。价格不用选太贵的，多数老人能投保的意外险，一年一百多就能拿到不错的意外医疗额度，符合需求就可以。
从事高风险职业的朋友，比如装修工人、快递外卖骑手这类，普通意外险会因为职业类别不符合拒保，甚至出险了直接拒赔，别想着隐瞒职业信息投保，一定要找能覆盖对应职业类别的意外险。如果找不到能保整个职业类别的长期产品，可以先买对应职业的短期意外险，每年续保就可以，重点把意外医疗和伤残额度做足，毕竟这类职业发生意外受伤的概率更高，足额保障才能真正兜底风险。
三. 投保细节千万别忽略掉
一定要看清楚免责条款里列出来的拒赔范围，别拿到合同只扫一眼保额就扔一边。很多人投保的时候懒得翻这部分，出了事才发现想要申请的赔偿项目正好在免责里，保险公司自然没办法赔付。比如个体装修工人买的普通意外险，本身职业类别已经超出承保范围，万一施工出意外，肯定会被拒赔。如果自己当前的职业换了，记得第一时间通知保险公司做变更，别拖着不说，不然后续申请赔偿会出问题。
一定要核对清楚自己填的个人信息，尤其是年龄和健康情况。别觉得小错误无所谓，要是年龄错了，不仅可能影响保费计算，还会直接影响赔偿资格，严重的就会拒赔。健康告知里问到的问题，要如实回答，别隐瞒之前的旧伤或者旧病。比如有人之前摔过腿已经治好，投保的时候没说，后来同一个地方又摔了申请理赔，保险公司查到记录，这笔赔偿就会拒掉。
一定要搞清楚意外险认定的“意外”到底是什么。很多人以为只要出事就算意外，其实不是，意外险要求是外来的、突发的、非本意的、非疾病的才算。比如有人本身有心脏病，突然发病晕倒，这种是疾病导致的，不属于意外险保障范围，肯定会拒赔。还有人猝死，目前多数普通意外险都把猝死列在拒赔范围内，如果想要保猝死，可以额外选带猝死责任的意外险，别默认普通意外险能赔。
一定要注意意外险的生效时间，别买完当天就觉得已经有保障。多数意外险投保之后不是马上生效，一般会有两三天的等待期，要是在等待期里出意外，保险公司也不会赔付。还有一些特定的航空或者交通意外，有些会约定要在持有效客票的时候才能赔，要是自己坐黑车出问题，这个赔偿也拿不到。
买意外险的时候，别光盯着身故伤残保额，也要看意外医疗的报销范围。比如有些意外险只报销医保范围内的用药，你治疗的时候用了医保外的进口药，这部分费用就不给报，也会拒赔。要是经常需要看门诊或者担心受伤用进口药，可以选能覆盖医保外用药的意外医疗，性价比也不错，根据自己的需求选就可以，不用盲目追求高保额忽略细节。
四. 真实案例教你规避风险
28岁的张磊是一位互联网公司运营，平时周末喜欢跟着户外群爬山，觉得自己日常通勤加户外出行，买份意外险就能全覆盖，随手在网上选了一款便宜的综合意外险，投保的时候没仔细看免责，也没核对职业信息就填了提交。
去年秋天张磊跟着群友去爬未开发野山，下山的时候脚滑摔下来，崴了脚还摔破了胳膊，缝了五针，前前后后花了八千多医药费。出院之后他拿着单据找保险公司理赔，结果被拒赔了。原来他买的这款普通意外险，在免责条款里明确说了，未开发的野山攀岩、探险类活动都不赔，户外非正规景区的登山活动刚好碰在了免责项上，最后一分钱都没报，全得自己掏腰包。
这件事给大家提了醒：如果你平时就爱好这类户外的休闲运动，别直接买普通意外险就完事，一定要额外加买一份专门针对高风险运动的意外险，或者选对包含你常参与运动项目的综合意外险，买的时候直接翻到免责条款那一页，把你常做的运动一条一条对着看，明确写在免责里的，再便宜也别买。
再来说另一个例子，52岁的刘阿姨找女儿帮她买意外险，女儿图省事，直接用自己的信息帮母亲填了职业，填成了坐办公室的行政人员，实际上刘阿姨一直在小区楼下的蔬果店帮老板搬货整理货物，属于四类职业。后来刘阿姨搬货的时候滑倒摔成骨裂，需要做手术，申请理赔的时候，保险公司查到刘阿姨实际职业和投保填写的不一样，直接拒赔了。很多意外险对不同职业的承保要求不一样，一二类低风险职业能正常承保，三四类风险高一点要么加费，要么直接不承保，你填错职业，本身就不符合投保要求，出事肯定赔不了。
不管你是什么年龄，买意外险的时候一定要如实填自己的真实职业，现在换工作、做兼职的人不少，如果职业变了，一定要及时联系保险公司做职业变更，别嫌麻烦，这一步没做好，再多的保费都白交。还有不少人搞不清意外和疾病的区别，再给大家说个例子，35岁的李叔叔本身有高血压，早上出门买菜的时候突然病发晕倒，摔倒的时候磕破了头，家人以为意外险能赔医药费，结果也被拒了，因为这次受伤的直接原因是高血压病发，属于疾病，不是外来突发的意外，所以不赔。如果是你在路上走，被突然掉下来的树枝砸伤，这才属于意外，符合赔付要求。
给大家最后提个可操作的小建议：拿到意外险合同之后，先翻三个地方，第一翻免责条款，把你可能碰到的情况都核对一遍；第二翻职业要求，确认自己的职业在承保范围内；第三翻意外医疗的报销范围，确认是不是覆盖自费药，这三步花不了十分钟，却能帮你避开九成以上的拒赔坑。
结语
总结来说，意外险不会赔的常见项目包括疾病导致的医疗、身故费用，违法违规行为导致的意外损失，普通意外险免责列表里列明的高危运动相关损失，不符合投保要求的职业人群出险也会拒赔。大家买的时候别光盯着保额，一定要对准自己的职业，看清楚免责条款，不同年龄选对侧重方向：年轻人侧重意外医疗额度，老人侧重骨折保障，小朋友侧重门诊报销，选对适合自己的意外险，才能出事不慌，稳稳拿到理赔。
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