公司买意外险还是雇主责任险好
引言
相信不少刚开公司招人的老板，都会忍不住挠头问一句：给员工做保障，买意外险好还是雇主责任险好呢？怎么选才合适，不花冤枉钱又能兜住风险？今天咱们就把这个问题聊明白，看完您肯定能找到适合自己公司的选择。
风险性质差别在哪？
如果公司给员工买个人意外险，这份保障的受益人是员工本人或者员工指定的家人，本质是给员工额外添了一层福利。
我之前接触过一个开小加工厂的王老板，刚创业的时候预算有限，想着都是给员工保意外，选了便宜的个人意外险，想着出事有保险公司兜着就行。结果没过半年，厂里的冲压工老陈操作机器的时候不小心压伤了手指，认定为工伤，得赔八万多的伤残补助和误工费用。
老陈拿到了意外险赔的三万块伤残金之后，转头还是找王老板要工伤赔偿，说意外险是公司给的福利，工伤该你出的钱一分不能少。王老板这才傻了眼，原来个人意外险根本不能代替公司该担的责任，最后只能自己掏了五万多的赔偿，本来刚起步的生意一下子紧了腰带。
要是买雇主责任险就不一样，它保的是公司应该承担的工伤赔偿责任，赔出去的钱直接打给公司，用来给员工付工伤赔偿，相当于帮公司把该出的钱给兜住了。同样是冲压工受伤的情况，如果王老板买的是雇主责任险，认定了是公司该赔的部分，保险公司直接把钱赔给公司，王老板不用自己再掏腰包补差额。
还有人会问，那员工能不能同时拿到两份钱？如果公司既买了雇主责任险，又给员工买了个人意外险，那员工拿到意外的赔偿之后，雇主责任险该赔给公司的部分照样赔，既给了员工福利，又帮公司兜了责任，一举两得。如果预算只够买一份，想要帮公司转嫁工伤责任，优先选对应保障范围的雇主，单纯想要给员工加个福利，再选个人意外险就好。
工伤理赔谁更省心？
给大家说个真实碰到的事儿，杭州一家做同城配送的小站点，站长年初给二十多个骑手，每人买了个人意外险，没碰雇主责任险。
有天骑手小吴雨天送餐，路滑摔了，膝盖韧带撕裂，要做手术加休养小半年，前后医药费花了四万多，医生说要养三个月才能重新跑单。那意外险是怎么赔的？只报医保范围内的医药费，一万多的自费钢板不报，误工费更不提，说合同里没写这项。
站长这边呢，小吴说这是上班时候出的事儿，公司得给补误工的钱，不然三个月没收入怎么生活。站长只能自己掏腰包，除了补医药费缺口，还给了三个月一共一万二的误工费，前前后后自己掏了快三万，本来站点小生意就薄，一下子周转都紧了。
换做雇主责任险是什么流程呢？同区域另一个站点，同样是骑手摔骨折，雇主责任险直接对接公司，规定范围内的医药费不管自费还是医保内，符合要求都赔，而且合同里明确写了，停工留薪期的误工费保险公司出，不需要站长掏一分钱。
小吴那个案子里，要是站长买的是雇主责任险，所有符合约定的赔偿都由保险公司直接打给员工或者提前垫付，站长不用先自己垫钱再找保险公司报，省了现金流占压，也不用跟员工扯来扯去，员工能快速拿到赔偿，也不会跟公司闹矛盾。
给你直接说结论和建议，如果你的员工是天天在外跑、或者要碰器械的岗位，直接优先选雇主责任险，赔偿直接对应公司该承担的责任，不用你先垫付。要是只买意外险，员工拿到意外赔偿之后，依然可以找公司要工伤赔偿，你还得再出一份钱。买的时候记得提前问清楚，能不能提前垫付医药费，有没有包含误工费，确认清楚这些再下单。
不同岗位怎么搭配？
办公室行政、财务这类低风险内勤岗位，日常在写字楼走动，很少接触重型机械，风险主要就是上下班路上小磕碰、办公室搬文件扭腰这类情况。这类岗位人员流动比较小，用工关系稳定，可以搭配基础额度的团体意外险+低额度雇主责任险，员工平时遇到猫抓狗咬、崴脚摔碰这类小意外，可以直接走意外险报销医疗费用，公司也能通过雇主责任险覆盖万一出现的工伤赔付责任，预算也不会太高，适合多数中小公司配置。
快递、外卖这类有户外奔波需求的服务岗位，每天在路上骑车穿梭，遇到意外的概率比内勤高出不少，而且这类岗位人员流动性比较大，很多时候半个月就会换一批新员工。这类岗位建议直接优先配置雇主责任险，支持按月更换被保人员，不用每次换员工都重新走投保流程，操作起来灵活很多，万一员工路上出意外，雇主责任险直接赔给公司，由公司转给员工，不用公司额外掏钱补缺口。
工地、工厂生产车间这类重型操作岗位，员工日常接触重型设备、高空作业，意外风险等级更高，一旦出事，涉及的赔偿额度往往不低。这类岗位建议雇主责任险拉满基础赔付额度，再搭配一份高额的团体意外险，作为员工额外福利。比如前段时间有一个加工厂的车床操作工人，不小心被工件划伤手臂，评定工伤之后，雇主责任险覆盖了工伤需要赔付的伤残补偿金和误工费，团体意外险又额外给员工赔了一笔伤残金，既帮公司兜住了赔偿责任，也给员工多了一份保障，工人恢复之后也愿意回来继续上班，公司还落了个好口碑。
物业保洁、园林养护这类户外零散作业岗位，人员年龄普遍偏大，很多超过五十岁，很多意外险对高龄人员要么拒保要么加费，这类岗位优先选雇主责任险，多数雇主责任险对高龄人员的承保限制更少，不用额外加费就能承保，而且明确覆盖工伤责任，遇到滑摔这类常见意外，能直接赔付，不用公司承担额外成本。
如果是创业初期的小公司，预算有限，人员也少，可以先给高风险岗位配齐雇主责任险，低风险内勤岗位配基础意外险，不用一下子砸进去太多预算，先把核心风险兜住，等后续公司规模扩大了，再慢慢调整保障额度就可以，不会给现金流造成太大压力。
图片来源：unsplash
条款细节注意哪些？
第一个要留意的是职业类目匹配。不同风险等级的职业，对应不同的承保规则。举个真实案例：我认识一位开装修队的王老板，买的时候嫌麻烦，直接把所有工人都填成了“内勤行政”，保费省了小一半。后来有个贴砖工人摔断了腿去理赔，保险公司一核保发现职业不对，直接拒赔了，最后王老板只能自己掏二十多万赔给工人。所以买之前，挨个核对每个岗位对应的职业类目，高风险岗位别往低风险填，老老实实填写，别心存侥幸。
第二个要核对的是赔付范围。两份保险的赔付范围不一样，意外险大多只赔意外医疗和身故伤残，雇主责任险会包含工伤相关的误工补助、法律诉讼费用还有住院津贴。你得看清楚条款里写不包含你需要的内容，比如有没有覆盖职业病，有没有包含员工上下班途中的意外。很多人买之前不看，以为所有意外都能赔，结果员工得了矽肺病去找理赔，才发现条款里把职业病划到免责里了，最后还是得公司自己扛。
第三个要注意的是保额设置。别图便宜买太低的保额，也别盲目买太高浪费钱。举个例子，广州的一位个体户陈老板，开了一家生鲜配送店，雇了三个骑手，给每个人只买了十万保额。后来有个骑手出事截肢，评了五级伤残，按照工伤赔偿算下来公司要赔三十多万，意外险只赔十万，剩下二十多万都得自己出。所以结合所在地区的人均工资和工伤赔付标准来算，一般一线地区给高风险岗位每个员工配四五十万保额比较稳妥，低风险岗位可以适当调低。
第四个要留意免责条款。很多坑都藏在免责里，比如有的意外险会把“工作中发生的交通事故”划到免责，或者要求必须在二级及以上医院就医才赔，小诊所的急诊不报。还有的雇主责任险会把“员工饮酒后工作出事”免责，如果你开的是餐饮行业，难免有员工忙起来喝一口，这种情况就得提前看好，别等出事了才发现不赔。
第五个要确认赔付流程。意外险一般是把钱打给员工个人，雇主责任险是把钱打给公司，再由公司赔给员工。如果你买了意外险，又想用来抵扣公司的赔偿责任，就得在条款里确认能不能约定把赔款打给公司，避免员工拿到意外险赔款之后，又反过来找公司再要一份工伤赔偿，到时候公司就得赔双份。之前有深圳的一家小公司就吃过这个亏，给员工买了意外险，钱赔给员工了，员工还是起诉公司要工伤赔偿，最后法院判公司再赔一次，亏了十几万。
结语
总结下来，要是你想给员工多添一份福利，同时防控公司得承担的用工风险，优先选雇主责任险更稳妥；要是公司本身人员流动大，只想给临时用工加基础保障，也可以搭配一份团体意外险兜底。不管怎么选，都得结合你的用工类型、岗位风险来挑，提前核对好条款细节，别光盯着价格走，才能给公司和员工都兜住底。
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