城乡居民养老保险哪个档最划算
引言
手里攥着养老保险缴费表，是不是对着一溜档位犯难？到底该挑哪一档，才能既不浪费手里的钱，又能给以后养老添点踏实劲儿？今天咱们就把这事掰扯明白，帮你找到适合自己的选择。
缴费越多领得越多吗
咱先拿村口张叔的例子说，张叔今年52，家里种着五亩果园，每年收入稳定，手头余钱不少，一开始听村里人说选低档位就行，犹豫了大半年，最后还是咬咬牙选了较高档位，一年交三千多，比最低档多交两千多。等到他60岁办退休，一算个人账户里的钱，加上国家每年给的补贴，累计比选最低档多存进去快四万，每个月到手的养老金也比选最低档多了近两百块，张叔说，反正手头闲钱放着也是放着，每个月多拿两百，够他给孙子买零食加自己抽烟，挺满足的。
观点很直白：缴费档位越高，进入你个人账户的钱越多，退休后每个月能领到的钱也越多，这个对应关系是直接的，不会变。但不是所有人都适合选高档位，得看你手里的余钱情况，不能硬撑。
像镇上卖菜的李阿姨，家里儿子刚买了房，每月要帮着还贷款，老伴身体不好常年吃药，手里攥的钱就够应付日常周转，她听别人说高档位领得多，差点就借钱凑高缴费，后来被村里社保协管员劝住了，选了一年几百块的最低档位，每年缴费没压力，也不影响家里的日常开销，她说本来手里就紧，要是硬选高档位，说不定哪天急用钱还得取出来，反而麻烦，现在这样挺好，至少老了有份稳定的收入打底。
这里得提一句，不管选哪个档位，国家都会给缴费补贴，档位越高，补贴的金额也越高，这部分补贴是直接放进你个人账户的，相当于国家给你额外添钱，这部分福利不会少你的。但你得记住，个人账户的钱是慢慢积累的，要靠时间增值，你越早选合适的档位，累计的钱就越多，退休后领的就越多。
给大伙直接说建议：如果你是经济条件不错，手里长期有闲钱，短时间不用动这笔钱，年龄也还轻，离退休还有一二十年，那你可以选稍高一些的档位，长期积累下来，退休后每个月能多领不少，日子能宽裕不少；如果你手头紧，上有老下有小，到处都要花钱，那就选低档位，先把参保身份保住，把缴费年限攒够，千万别硬扛着选高档位，把自己的现金流弄紧张，影响正常生活就不划算了。
年轻人和老人咋挑选
先给20-40岁的年轻人说清楚，咱们按手里的余钱情况给你划路子。
去年楼下开水果店的小周来找我聊，28岁，刚创业一年，每个月除去进货和房租，剩下几千块备用金，不多但也有稳定营收，他一直不知道选啥档位。我给他说，你年纪轻，距离领养老金还有二三十年，哪怕选稍高的档位，每年多交的钱不多，时间拉长了，个人账户滚存的利息加上国家补贴，累计下来的金额比低档位多出不少，到退休的时候每个月领的钱，能多覆盖不少日常开支。小周听了建议选了稍高的缴费档，每年按时交，不用补缴，每年都能拿到对应档位的缴费补贴，相当于多攒了一笔养老的固定存款。
如果是刚毕业没多久的年轻人，每个月房租水电扣完，手里余钱不多，那别硬撑选高档，选基础档位就行。不少刚工作的小年轻本来现金流就紧张，要是把攒房租的钱拿去交较高档位的养老保险，反而影响当下生活，那就得不偿失了。先交上，别断缴，保住缴费年限，等以后收入涨了，再换更高档位就行，这个不影响累计。
再给临近退休，或是已经到退休年龄的叔叔阿姨说，先给你们说实打实的建议。比如60岁刚好到退休年龄，还没缴够年限，要一次性补缴的街坊张阿姨，今年刚好退休，之前只缴了10年，还差5年要补缴，她手里只有几万块养老底子，那我肯定建议她选基础档位补缴。一方面，一下子拿出太多钱补缴高档，把养老本钱都掏空了，影响退休后的日常开销；另一方面，补缴不享受额外缴费补贴，选高档多掏的钱，要多领十几年才能回本，对刚退休的老人来说，不划算，先缴够年限，按月领钱，把基本保障拿到手最要紧。
要是临近退休，还有个三五年才领钱，手里有不少闲置资金，那可以选稍高的档位。我家远房亲戚王叔，还有5年退休，之前一直交的基础档，现在做生意攒了些闲钱，这五年改成稍高的档位，每年多交几千块，还能拿对应档位的补贴，退休后每个月也能多领一两百，日常买个菜买个药都够了，挺合适。
还有已经开始领养老金的老人不用纠结档位，要是子女经济条件不错，想帮老人多攒点养老钱，符合条件的也可以按对应档位补缴，不过还是那句话，别拿过日子的钱硬补，手里留够应急的钱，再考虑多攒养老金，适合自己的就是好选择。
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补贴怎么领才不吃亏
你得记住，只要你正常选档缴费，就能领到对应的补贴，选的缴费档位越高，能拿到的补贴额度也就越高，这部分钱直接打进你的个人账户，全都是你的，一分都不会少，相当于国家帮你攒养老钱，不拿真的亏大了。
咱们村的王婶之前就踩过坑，她前两年总觉得缴费麻烦，想着反正交的年限够了，隔一年交一次就行，结果那一年断缴之后，不仅当年的补贴没领到，后续补缴的时候也不给补当年的补贴，平白少了大几百块放进账户的钱。王婶后来跟邻里聊天说起来，一个劲后悔，说就懒了一年，白白丢了本该属于自己的福利。
你要是按时每年缴费，补贴能连续拿，断缴一次丢一次补贴，年限拖得久了，累计下来亏的钱真不少。比如你交二三十年，每年断缴一次，少拿的补贴加起来也有小几千，这些钱等你退休领钱的时候，每个月都能多添几十块买菜钱，这不香吗？
现在领补贴根本不用跑居委会开证明，也不用排队填表格，手机上就能操作完成缴费，只要你当年按时在官方渠道缴了费用，补贴自动就划入你的个人账户了，根本不用你单独申请。你缴完费过半个月去查一下个人账户余额，就能看到补贴到账了，全程动动手指就搞定，一点都不麻烦。
给不同情况的朋友提个实用建议，如果你手头一时紧，当年凑不出高档位的钱，选你能承担的档位就行，哪怕选最低的缴费档位，也一定要当年按时交，别断缴，先把当年的补贴拿到手再说，总比丢了补贴强。如果手里有闲钱，选能承担的稍高一点档位，多拿的补贴也更多，个人账户攒的钱越多，以后退休每个月领的也就越多，长远来看划算不少。
结语
其实选档位没有固定的适配说法，核心就是跟着你的口袋情况和实际需求选就行：手里常年有闲置资金，还年轻缴费年限长，选稍高一点档位更合适；要是手头紧，只想要一份基础养老保障，或是临近退休才开始补缴，选基础档位稳稳领钱就挺好。记住别硬扛着选超出自己能力的档位，毕竟养老保险是给晚年添保障，别让缴费成了当下的生活负担就好。
达尔文12号重疾险
