农村养老保险跟灵活就业哪个划算

引言

是不是不少朋友想提前给自己攒养老钱，却对着农村养老保险和灵活就业养老保险犯懵？不知道选哪个更适合自己？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的养老方案。

每月交多少，退休后到手几何？

老家河南周口农村的李叔，今年52岁，在家种十亩小麦，闲的时候去镇上打零工，一年下来攒不下多少钱。他选了农村养老保险的最低档，一年交两百块，算下来每个月平均不到二十块，压力特别小。等到他60岁满了年限，现在的政策算下来，每个月大概能领一百八十多块。虽然钱不多，但好歹每个月都有固定进账，够他平时买个米面油盐，添点零花，不会伸手跟孩子要。

同村的王哥今年35岁，之前一直在外地工地上做水电工，没交过职工社保，现在想自己攒养老钱，选了灵活就业养老保险。他选了当地的中档缴费，每个月交八百多，一年下来小一万。按照现行的标准算，如果一直按这个档次交满十五年，等到他退休的时候，每个月大概能拿一千多块，是李叔到手金额的好几倍。

如果你现在年轻，才三十出头四十岁，手里每个月能匀出几百上千的闲钱，选灵活就业养老保险更划算，交的多，后续账户累计的额度高，退休后拿到的钱也更多，能支撑更有质量的晚年生活，不用为了日常开销发愁。

如果你已经五十出头，马上快到退休年龄，手头也不宽裕，选农村养老保险更合适。你可以逐年交，也可以一次性补齐欠的年限，投入的总成本不高，到期就能按时领钱，门槛低，没压力，稳稳守住养老的基础底线。

如果你的收入不太稳定，有时候赚得多有时候赚得少，选农村养老保险也更灵活，它按年缴费，今年手头宽松就选高一点的档次，明年紧张就选低档次，不用硬扛每月固定的缴费压力。要是收入比较稳定，每个月都能留出固定的钱交保费，就选灵活就业，长期累计下来，晚年的保障会更充足。

图片来源：unsplash

大龄参保，门槛能否降低些？

52岁的张姐之前一直在家带孙子，孩子都安顿好了，才想着给自己攒点养老钱，免得老了给孩子添负担，站在村口社保咨询点前犹豫了快半小时，不知道选哪个好。

如果选农村养老保险，不管你多大年纪参保，都可以按年补缴够需要的年限，到了法定领取年龄就能直接办手续领钱，门槛很低，不用你额外耗时间等，适合年纪大、没太多时间熬缴费年限的人。张姐一算，自己现在开始交，交满要求的年限，刚好到年龄就能领，不用一直拖着，当场就动了心。

如果选灵活就业养老保险，得满足累计交够规定年限才能领，要是你参保的时候已经四五十岁，到了法定领取年龄还没交够，就得接着往后延交，一直交到够年限才能领，对大龄参保的人来说，门槛会高一点。比如50岁参保，得交到65岁才能领，比正常领取年龄晚了5年，不少人接受不了这个节奏。

给大家直接说建议，如果你现在已经超过45岁，距离法定领取年龄不足15年，手里积蓄不算多，就选农村养老保险，早点办完早点踏实，到点就能领钱，哪怕领的不多，也能给你一个基础保障，不用多等好几年。

如果你现在刚过40岁，距离领取年龄还有十五六年，手里有稳定的积蓄，每个月能拿出固定的钱缴费，那就可以选灵活就业养老保险，慢慢交够年限，之后每个月领到的钱会比农村养老保险多不少，晚年养老的生活会更宽松。

还有一种情况也可以参考，要是你大龄参保，但之前交过几年灵活就业养老保险，只差个三四年就够年限，手头钱也够，那可以接着交完剩下的，没必要转去农村养老保险，最后领的待遇会好一些。

经济拮据时，哪种方案更能扛事？

先给你说准话，经济拮据的时候，优先选农村养老保险，别硬撑着交灵活就业养老保险，这是最贴合你当下情况的选择。

就拿我老家表叔的例子来说吧，表叔今年48岁，之前一直在镇上打零工，家里还有两个上学的孩子，老人平时也需要吃药，每年手里能攒下的余钱也就万八千，有时候赶上孩子交学费、老人拿药，还得倒贴。前两年听别人说灵活就业养老保险老了领得多，就咬着牙每个月挤出八百多交上了，交了才半年就扛不住了。那段时间赶上他摔了腿没法干活，没了收入不说，还要付医药费，连吃饭都得找亲戚借，更别说交养老保险了，最后只能办理断缴，之前交的钱也只能先放在账户里，连个即时的保障都捞不着。

后来村协管员上门宣传，帮他转成了农村养老保险，选了每年一千块的最低档次，这一下压力就小多了。每年年底卖了自家种的粮食，拿出一千块交上就行，要是赶上当年收成不好，手里实在紧，还能换更低档次，每年几百块就能搞定，就算连续几个月没活干，也不会因为交不起保费犯愁，更不会影响后续累计缴费年限。

这里得给你说清楚具体的点，经济拮据的时候，先把底线兜住比啥都重要。农村养老保险的缴费档次跨度大，从每年几百块到几千块都能选，你完全可以跟着自己当年的收入情况调档次，今年赚得多就多交点，今年赚得少就少交点，不会逼着你每个月固定拿出一大笔钱，不会打乱你本来就紧张的日常开支。

灵活就业养老保险不一样，它每个月都要缴费，而且起步金额就不低，哪怕按最低基数缴费，每个月也得大几百，一年下来少说大几千，对于每个月收入不稳定、手头余钱不多的人来说，就是固定的大额开支，稍微遇上点急事，就交不上，断缴了虽然不会作废，但也没法及时满足你到年龄领钱的需求，还白白占了你本来要用来应付日常开销的钱。

当然也不是说一点调整空间都没有，要是你这两年手头稍微宽松了，也可以多交个几百块，农村养老保险多交最后也能多领，不会亏了你交的钱。要是你实在想试试灵活就业，也得等你手里攒出三五年的生活费和预备金了，再考虑，千万别现在就把所有余钱都砸进去，让自己日常过日子都紧巴巴的。

总结一下，经济拮据的时候，就先选农村养老保险，先把养老保障的底子铺上，等以后收入好了，再慢慢调整档次，甚至转其他方式，稳扎稳打比强行硬扛靠谱得多。

光养老年纪还小，看病钱谁出？

我身边好多三十多四十出头的朋友，总觉得养老还远，看病更轮不到自己，攒养老钱只盯着养老保险，压根没给自己留看病的余裕，这真的踩了大坑。

去年小区的陈哥，38岁在城里打零工，手里攒了点闲钱想规划养老，咬咬牙选了较高档的灵活就业养老保险，每月把到手近一半的收入都投进去，连城乡居民医保都想着先停两年，省点钱多交养老，觉得自己年轻身体壮，连个头疼脑热都很少有，没必要花那份钱。

结果今年春天突然肚子疼，去医院查出来需要住院手术，前前后后住了十天院，花了快三万块，因为停了医保，一分报销都没有，全得自己掏腰包。这下可好，攒了大半年准备交养老保险的钱全砸进去不说，还找亲戚借了小一万，养老保险也断交了，陈哥悔得不行，说自己只顾着攒养老的钱，忘了现在生病也需要兜底。

这个事儿其实特别典型，不管你选农村养老保险还是灵活就业养老保险，本质都是管你退休之后的养老金发放，不管你在职或者退休前的看病报销。不管你年纪多大，都别只盯着养老规划，把当下看病的保障扔了。

如果选农村养老保险，一年缴费负担本来就轻，你一定要留出几百块把城乡居民医保配上，一年几百块，就能覆盖日常门诊和住院报销，就算真的生病，也不会把你攒养老钱的底子掏空。

如果你选灵活就业养老保险，很多地方其实可以绑定职工医保，要是觉得职工医保缴费高，也可以单独交居民医保，先把看病的兜底保障做上，剩下的钱再规划养老保险。

我给大家总结清楚：你要是二三十岁，手里预算有限，先把医保配上，再根据余钱选养老保险，别把钱全砸养老保险里，不留看病的应急钱。你要是四十来岁准备规划养老，预算够就灵活就业养老保险加职工医保，预算有限就农村养老保险加居民医保，两样都顾上，才不会半路出问题打乱养老计划。你要是身体本身就不太好，更得先把医保放第一位，养老保险可以选缴费低的档次，先顾好当下，再攒长远养老钱。

结语

说白了，选哪款划算全看你自己的情况：手里资金紧张、临近退休才开始规划养老，选农村养老保险更合适，能稳稳筑牢养老底线；要是你年纪不大，手头有富余资金，想要退休后拿更高的养老金，选灵活就业养老保险更合适，长远来看收益更好，要是条件允许，也可以搭配好基础医疗保障，养老生活就能更踏实安稳啦。

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