个人没有单位怎么买养老保险呢

引言

嘿，正在打工攒养老钱的朋友，你是不是没挂靠单位，正摸不着头脑呢？想要退休之后有稳定的零花钱，真的只能靠存银行或者靠子女吗？别发愁啦，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚靠谱的解决办法。

一. 灵活就业怎么保？

先给你说干货，你只要是本地户籍，或者符合当地就业的相关要求，直接就能以灵活就业身份参保，不用挂靠啥乱七八糟的机构，自己办就搞定，完全合法合规。

我给你举个具体的例子你就懂了。28岁的小程，去年从公司辞职出来做独立设计师，不用坐班，接项目赚钱，有时候一个月赚得多，有时候赶上淡季赚得少，就是典型没单位的灵活就业者。他不想断了养老缴费，怕影响以后累计年限，就自己跑了当地社保经办大厅办了灵活就业养老保险。

你办的时候，可以直接带身份证户口本去当地社保经办大厅线下办，也可以搜当地社保官方公众号，在线上填信息提交申请，足不出户十来分钟就能办好，流程一点都不复杂。

缴费方面也很灵活，你可以自己选缴费基数，收入高的时候选高一点的基数交，收入一般的时候选低一点的基数交，每年都能调一次。就像刚才说的小程，去年赶上好几个大项目，收入不错，就选了中等偏上的基数交；今年项目少，就调低了缴费基数，每个月缴费压力小了很多，不会因为交养老保险影响日常开支。缴费方式也能选，按月交或者按年交都可以，看你自己的收入节奏来。

说下优缺点，优点很明显，累计缴费年限和职工养老保险是一样的，累计交够要求的年限，到年龄就能办退休领养老金，待遇计算方法也和职工养老保险一样，交的时间越长、交的钱越多，以后领的养老金就越多。缺点就是原本单位交的那部分钱，现在要自己出，整体缴费比有单位的时候要高一些，所以你一定要结合自己的收入情况选缴费基数，别硬撑选太高的，不然长期交下来压力太大，反而容易断缴。

还有要注意，你参保之后一定要记得按时缴费，尽量别断缴，累计缴费年限直接影响你以后能领多少养老金，能多交一年就多交一年。另外参保一定要走官方渠道，别信那些所谓“挂靠补缴”的小道消息，避免被骗钱。如果你年龄偏大，比如说已经四十多岁，之前没交过，也可以办，从现在开始累计缴费就行，不用怕起步晚。

图片来源：unsplash

二. 钱少能买吗？

当然能买，不用怕自己攒不下大钱就没资格规划养老，有专门适配低收入、收入波动大朋友的选择。

我身边就有这么个例子，28岁的小周，在菜市场开了个小卤菜摊，每个月扣除摊位费、食材成本，到手也就三千出头，赶上雨季生意差的时候，甚至连两千都不到。之前他听朋友说个人买养老要每个月交大几百，怕自己交两个月就断供，一直不敢碰，连去问都没问过。

其实这个情况，直接选居民养老就对，缴费档次分好多档，一年几百块的低档次也有，就算你每个月只能挤出来几十块，攒一年凑出来档位的钱也完全没问题，不用每个月固定扣钱，不会给日常开支添压力。

要是哪年生意特别好，手里余钱多，你也可以选交更高一点的档次，哪年手头紧，就换回低档位交，不会强制要求你每年都交一样的数，完全跟着你当年的收入情况调整，灵活性特别强。

小周听完建议，第一年选了一年几百块的最低档，交完钱该进食材进食材，该给摊位做清洁做清洁，一点不影响日常周转。后来做了两年攒了点积蓄，就换了高一点的档次交，现在他说，虽然现在交的不多，但是等到退休年龄，每个月都能领一笔钱，加上自己摆摊这些年攒的积蓄，晚年吃饭零花都够，不用全靠孩子贴补，心里踏实多了。

还有要提醒你的，就算你偶尔哪年真的拿不出钱断交了，也不用怕之前交的白费，之前的缴费年限会一直累计，等你后面有钱了再续上就行，不会清零你的缴费记录。只要退休之前累计交够要求的年限，到年纪就能领钱，门槛很低，适合大多数收入不高的自由从业者。

三. 看病报销怎么办？

很多没单位的朋友担心，买养老保险的时候，看病没报销可不行，其实这事儿也能一起安排好，不用发愁。

咱们买养老相关的社保时，可以同步参保对应的基本医疗险，不管你选哪类养老保险，都能搭着买，不用非得绑定单位才能参保。就拿52岁的老张来说，他一直自己摆摊卖水果蔬菜，从来没挂靠过单位，之前一直怕生病花钱不敢去体检，后来参保养老的时候，一并买了基本医疗险，每年缴费也没多大压力。

参保的时候会看你的健康条件，大部分常见的小问题都不影响参保，像结节、增生这种常见情况，都能正常参保享受待遇，不用你反复做检查提交报告，线上就能办理，手续很简单。

如果是刚退休还没缴够年限，可以按当地要求补缴，补缴之后就能正常享受报销待遇，不用一直缴费。还是说老张的事儿，他参保没几年查出来肺部结节需要手术住院，整个住院加手术花了几万，出院结算的时候直接就走了报销，自己掏的钱比预期少了一大半，要是没参保，那几万块就得把摆摊攒的养老钱掏出去不少，本来打算攒着去周边游的钱，差点全砸进去，这下既治了病，养老钱也没受太大影响。

不同经济情况的朋友有不同选择，如果你的收入偏稳定，可以跟着养老保险一起缴职工档的医疗险，报销比例会更高一些；如果收入波动大，就选居民档的医疗险，缴费更低，每年按自己的情况选档位就行，哪怕手头紧选低档位，也能享受基础报销待遇。

记住一定要缴，别光想着存养老钱忽略了医疗报销，一场病花掉半辈子养老积蓄的例子不少，把报销保障做好，才能踏踏实实攒养老钱，老了之后不管是养老还是看病，都有依靠。

四. 哪里买更省心？

直接说结论，想买靠谱的个人养老保险，找官方渠道最省心，别绕弯子找乱七八糟的路子，一不小心就踩坑。

先说线下渠道，你直接带着身份证、户口本，去你户籍所在地或者常住地的社保经办服务大厅就行。比如做家政的陈阿姨，之前担心自己不会操作手机，特意抽了一个上午去家附近的服务大厅，进门就有引导台的工作人员帮她取号，问清楚她是没单位想自己买养老，直接帮她核对了参保条件，还帮她选了适合她收入的缴费档次，当场就办理完成了，全程没花额外的钱，也没人给她推乱七八糟的产品。窗口办业务都是直接和官方对接，所有信息都能当场核对清楚，有啥不懂的直接问工作人员，得到的都是准确的政策信息，不会给你说错。

如果你不方便出门，线上的官方渠道也很方便，当地社保的官方公众号、官方APP都能办理。比如跑货运的赵师傅，平时跑长途在路上，抽十分钟休息的时间就能办，打开官方公众号找到个人参保的入口，按着提示上传身份信息，选好缴费档次，绑定自己的银行卡就能完成参保，后续缴费直接在线上扣就行，不用特意跑线下。不过要注意，一定要认准带官方标识的账号，别搜出来点进仿冒的假账号，输了个人信息就麻烦了。

还有不少人会找街道或者社区的社保协办员帮忙办理，这个渠道也靠谱。很多社区都有专门负责帮居民办理社保业务的工作人员，尤其是对年纪大一点、不会用智能手机的朋友来说，找社区协办员帮忙更省心。比如住老小区的王叔叔，今年快五十了，之前一直打零工没买养老，子女不在身边，自己不会弄手机，直接找社区的协办员，对方帮他整理好材料，核对好信息，帮他提交了参保申请，后续还提醒他按时缴费，全程不用王叔叔自己操心，也不会收额外的手续费。

最后要提醒大家，别找非官方的第三方机构代缴，不少机构打着帮你代办挂靠的旗号，收高额的服务费，还可能弄错你的参保信息，甚至有机构卷钱跑路的情况。不管你选哪个渠道，都要记住，缴费直接交到官方账户，别把钱转给私人或者不知名的机构，所有的缴费记录都可以在官方渠道查到，这样才能保证你的权益不受损，踏踏实实给自己攒养老钱。

结语

总的来说，没单位也完全能给自己安排好养老保险，就看你自己的情况选：如果你收入比较稳定，想退休后拿得更多些，选灵活就业参保就合适；如果每个月结余不多，想要缴费更轻松，选居民养老也能稳稳攒出养老金。不管选哪一种，记得一定要通过官方渠道办理，提前规划，到老了才能稳稳过上安心日子哦。

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