少儿意外险都包括什么内容
引言
孩子平时爱跑爱跳，出门玩耍难免有点磕磕碰碰，不少宝爸宝妈都想给孩子添份保障，可又摸不清少儿意外险究竟能管啥？今天咱们就一起把这个问题聊清楚。
一. 意外医疗报销范围咋看
先给大家明确第一个观点，优先选能报销社保外费用的产品。
很多朋友给孩子买意外险，只看保额够不够高，却没留意报销范围。我身边就有真实案例，小区里的张姐之前图便宜，给上小学三年级的儿子买了一份只报社保内费用的意外险，孩子上周在小区里追小伙伴玩，摔破了额头，去医院处理的时候，医生说伤口在脸部，用进口美容线缝合不容易留疤。美容线不属于社保报销范围内，那这份意外险也没法报销，前前后后光缝线和祛疤药膏就花了三千多，全得自己掏腰包，张姐说早知道就多花十块钱买个能报社保外的，也不至于亏这么多。
第二个观点，看免赔额的设置，选免赔额低或者零免赔的，更实用。
不少意外险意外医疗会设置几十到一百块的免赔额，就是说低于免赔额的部分不给报销，得自己承担。孩子平时容易有小擦伤、小扭伤，去社区医院处理一下，花费可能刚好就在一百块以内，如果有免赔额，那这部分钱就报不了，相当于这个保障对小额意外就没用。我朋友家的孩子去年春天去公园放风筝，摔倒蹭破了膝盖，去医院消毒换药一共花了不到八十块，他们家买的意外险免赔额就是一百块，最后一分钱都没报，朋友说早知道选个零免赔的，哪怕报销一点也比不报强。
第三个观点，注意医院范围的限制，别等出险了才发现医院不符合要求。
大部分意外险要求去二级及以上公立医院普通部就诊，这个是行业里比较常规的要求，但也有一些产品会放宽到二级及以上的社保定点医院，或者部分符合要求的私立诊所。还是给大家举例子，我同事家的孩子半夜突发意外，烫伤了手，家附近刚好有一家私立的儿科专科医院，去那边治疗比较方便，但同事之前买的意外险只认公立医院，私立医院的费用报不了，花了两千多全都自付。所以选的时候，先看看你家附近常用的医院是不是在产品认可的范围内，别到时候着急送医，还得绕远路去符合要求的医院，耽误孩子治疗不说，钱还报不了。
第四个观点，看报销比例，社保报销后剩余部分，报销比例越高越好。
同样是能报社保外费用的产品，有的能报百分之八十，有的只能报百分之六十，别看差百分之二十，遇到大额花费的时候差不少钱。之前楼下邻居家孩子玩滑板摔骨折了，用了进口的钢钉，一共花了一万二的社保外费用，邻居家买的意外险报销比例是百分之八十，能报九千六，对门家同款情况，买的报销比例是百分之六十，只能报七千二，差了两千四，这差不多就是三个多月孩子的牛奶钱了。所以选的时候别只看能不能报，一定要看看报销比例是多少，越高越划算。
二. 伤残赔偿比例要注意啥
看意外险的时候别光盯着最高赔付额度，要看清楚对应不同等级伤残的约定比例。
我身边有现成的例子，小区里的乐乐今年10岁，平时喜欢骑自行车玩，上个月路口被电动车刮到，右手手指被车轮碾伤，医生诊断是九级伤残。乐乐妈妈之前给孩子买过一份意外险，只看宣传单写了100万的伤残保额，就觉得额度够了，结果申请理赔的时候才发现，这份意外险的伤残赔付比例是按保额的固定层级给付，九级伤残只给保额的5%，算下来只拿到了5万块。乐乐后续康复训练加上外观修复，花了快8万块，5万块远远不够补缺口，乐乐妈妈追悔莫及，说当时只看最高额度，没细看比例。
正常情况下，咱们国内的意外险会按统一的伤残等级划分，从一级到十级对应不同比例，一级比例最高，十级比例最低，每一级之间有固定的比例差。你买的时候一定要翻条款里的赔付表，确认比例是跟着这个层级走的，别买那种比例缩水的产品。
举个例子，如果保额选50万，按正常的比例走，十级伤残能拿到5万，九级能拿到10万，一级就是50万。如果条款里偷偷改了比例，十级可能只给1%，算下来十级伤残只拿5000块，差了整整十倍，真出事了根本帮不上忙。
给不同家庭的建议也不一样，如果你家孩子平时喜欢参加轮滑、骑行这类户外，或者学校经常组织对抗性运动，一定要把保额做足，同时确认比例条款没问题。如果孩子平时大多在室内活动，也不能放松，一样要核对比例表。
还有一点别漏，要看清楚伤残鉴定的要求，约定的鉴定机构是哪里，什么时候可以做鉴定，别等你自己找机构做完鉴定，保险公司说不符合要求不认可，白白耽误时间又花钱。最后给个实用的建议，买完之后把条款里的伤残比例表拍个照存手机里，万一真出事，自己也能先算大概能赔多少，心里有数。
三. 保费低到离谱要警惕吗
我直接说观点：不能只盯着低价买，保费低到离谱的产品，一定要仔细抠条款再下手。
我身边就有现成的例子，去年小区楼下遛弯碰到张姐吐槽，说自己图便宜给孩子买了份意外险，一年保费才三十多块钱，当时看着保额写得挺高，觉得捡了大便宜。结果上个月孩子在小区滑滑梯玩，不小心磕破了下巴，去医院缝针花了一千多，大部分都是美容缝合的自费药，她找保险公司理赔，才发现这份低价险只报社保范围内的用药，自费药一分都不报，最后算下来只赔了不到两百块，气得她直后悔。
为啥有些产品能卖这么便宜？大多是削了保障责任砍出来的低价。比如把日常常见的少儿意外情况，像骑自行车摔碰、游乐场游玩受伤、校园活动磕碰都放进免责条款里，看起来保额高价格低，真出事了根本赔不到。还有一些只赔身故和全残，意外医疗责任直接砍掉或者只给几千块的额度，孩子大部分意外险都是小磕碰、小烫伤这种门诊治疗，这种没了意外医疗的低价意外险，对咱们家长来说根本没用。
给你一个可操作的判断方法，拿到产品先算，正常给孩子买一年期少儿意外险，几十块到一百多块就能买到不错的保障，如果保费比同类型平均价格低一半还多，一定要停下来翻三遍条款。先看意外医疗责任有没有，额度够不够，再看报销范围有没有限制社保外用药，最后一条一条读免责条款，看看把哪些咱们孩子常遇到的意外情况给排除了。
我的建议很明确，不用追求高价，但也别碰保费低到离谱的产品。给孩子买意外险，优先把意外医疗的责任做扎实，哪怕多花几十块，换个报销范围宽、免责少的产品，真出事的时候才能帮咱们分担开支，别因为省几十块钱，最后出事了赔不到，反而亏了大钱。
图片来源：unsplash
四. 根据家庭经济怎么挑选
预算有限的普通家庭，优先把额度留给意外医疗部分。不用追求过高的身故伤残保额，把核心放在意外医疗的报销额度和报销范围上就够了。毕竟日常生活里，孩子遇到的大多是磕碰划伤、崴脚骨折这类小意外，很少会出现极端情况，把钱花在高频用到的保障上，性价比最高。
举个例子，小区里一对做外卖和保洁的夫妻，月收入不算高，还要还房贷养老人，给孩子买意外险的时候，只选了意外医疗额度够、包含社保外自费药报销，身故伤残保额满足基础监管要求的产品，一年只花一百多块，完全够用。去年孩子玩滑板摔破了胳膊，缝针用到的进口美容线，大部分都报销了，没给家里增加多少负担，刚好贴合他们的需求。
如果是家庭年收入中等，除去日常开支还有一部分结余，可以在意外医疗之外，适当提高伤残保额，再加一份住院津贴。孩子如果因为意外需要住院，每天能拿到一笔固定津贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者给孩子买营养费、住院期间的日用品，不用额外从生活费里挤钱。
比如我身边一对上班的白领夫妻，每个月除去开支能攒几千块，给孩子配意外险的时候，意外医疗选了不限社保的，同时加了一部分伤残保额，附加了住院津贴，一年三百块不到，去年孩子因为意外摔骨折住院半个月，除了报销医药费，还拿到了一千多的津贴，刚好覆盖了妈妈请假扣的工资，实用性很强。
如果是经济条件比较宽松，能灵活支配的资金比较多，可以给孩子搭配更高的保额，额外关注一些实用的附加责任。比如包含意外门诊陪护的交通费补贴，或者意外正畸、意外疤痕修复这类责任，这些责任虽然用到的概率不高，但一旦用到，能解决不少大问题，也不会给家庭经济带来压力，多花一点钱加上，保障会更全面。
不管什么样的经济条件，都不要为了追求高保障超出预算乱花钱，也不要一味贪便宜选没有用的保障，根据自己家能拿出来的预算，匹配最需要的保障责任，就是最合适的选择。
结语
总的来说，咱们国内的少儿意外险，一般包含意外医疗报销和意外伤残/身故给付这两部分核心内容，能给孩子日常玩耍磕碰、意外受伤提供保障。如果你是刚当爸妈预算不多，选包含意外医疗、覆盖社保外用药的基础款就够用；如果家里条件宽松，可以再加上住院津贴这类责任，给孩子更全的保障。别只盯着低价看，一定记得看清条款里的报销范围和免责内容，挑适合自家娃的就好。
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