天天保百万意外险能报销吗

引言

嗨，朋友！你是不是也在犯嘀咕：这款意外险真的能给咱报销意外带来的花费吗？今天咱就唠明白这个问题，给你讲得明明白白。

意外医疗能否实报实销

它能不能给你实报实销，得看条款约定，不是花多少都能全报的。我身边就有这么个真实例子：小区楼下开水果店的李哥，42岁，那天搬整箱水果的时候脚滑摔了，脚踝磕在台阶上破了大口子，还缝了五针，前后门诊加换药一共花了1800多。其中缝针用的进口缝合线是600块，属于社保外的自费项目，他买的这份意外医疗，只报社保范围内的费用，最后去掉免赔额，只报了不到900块，那600块的自费线一分没报。

要是你平时担心碰到自费项目的开销，选的时候就直接找能覆盖社保外自费项目的意外医疗责任，哪怕价格贵个几十块，真出事的时候能帮你省不少钱。要是你本身已经有职工医保，平时门诊社保能报一部分，选只保社保内的也没问题，能省点保费就省点，适合预算有限的朋友。

除了报销范围，免赔额也直接影响你能拿到多少报销钱。比如有的产品约定每次意外医疗有100块免赔额，也就是说，你符合报销条件的花费，要先去掉100块，剩下的才能按比例报。还是拿李哥那个例子说，如果他那次花的1200块社保内费用，去掉100块免赔额，剩下的1100块按90%报销，就是990块，如果没有免赔额，就能报1080块，差小一百块呢。选的时候尽量挑免赔额低的，报销的时候就能多拿一点钱。

还有医院范围也得盯紧了，绝大多数这类产品，都要求去二级及二级以上的公立医院普通部看病，要是你图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，花的钱一分都报不了。之前我同事小周，周末骑车摔了擦伤，家附近刚好有个私立诊所，他图省事就在那处理了，花了三百多，最后申请报销的时候才发现不符合医院要求，一分都没报成，白花了这笔钱。所以真出了意外，别乱找医院，先对照条款看符合要求的医院在哪，别因为选错医院白花钱。

给不同情况的朋友直接说建议：如果你是刚毕业工作没几年的年轻人，预算不多，就选免赔额100块、只报社保内的就行，一年保费便宜，基础保障也够；如果你是经常带孩子出门玩的家长，给孩子买的话，尽量选能报自费药的，孩子调皮容易受伤，万一用到进口材料，能报不少；如果是年纪大的长辈，本身腿脚不方便容易摔，预算够的话，也优先选带自费药报销的，毕竟长辈恢复慢，用好点的材料恢复快，也能减轻家里负担。最后再提一句，买之前一定翻一下报销相关的条款，别只看宣传就下单，搞清楚能报啥不能报啥，真出事了才不闹心。

不同人群怎么选保额

刚毕业的年轻上班族，每天挤地铁赶公交，偶尔骑电动车通勤，路上小刮小蹭防不住，万一出了严重意外也得有足够钱兜底。你收入不算太高，刚攒了一点积蓄，别给自己加太多缴费负担，选基础额度就行，意外医疗额度可以稍微调高一点，应对日常磕伤碰伤、骨折就医足够用，每年花几十到一百多，压力不大保障也够用。

成家立业的中年顶梁柱，上有老人要养，下有孩子要读书，说不定还背着房贷车贷，一旦出了意外倒下，整个家的经济都会受影响。你得把保额往高了选，毕竟要覆盖好几年的家庭开支和负债，别图便宜选太低的额度，真出事了根本帮不上忙。可以根据自己年收入来选，保额能覆盖两到五年的家庭开支就刚好，既不会让缴费有压力，也能给家人留够兜底的钱。

上学的孩子，平时在学校跑跳打闹，出门游玩也容易碰伤，大多不会涉及家庭收入责任，不用买太高的身故保额，重点把意外医疗的额度提上去就好。孩子活泼好动，磕掉牙、摔骨折都是常有的事，意外医疗额度够高，去医院看诊拿药、做小手术的花费都能报，家长也不用自己掏太多钱。而且给孩子买，选一年期的就很合适，每年续保也方便，花费也低。

已经退休的老年人，腿脚不如年轻人灵便，容易滑倒摔跤，大部分人都有养老金，也不需要承担家庭经济责任，不用追求高额身故保额，重点放在意外医疗上就行。很多老人本身有基础病，摔一跤可能要住好久院，还有不少需要用一些自费的器材或者药物，选意外医疗额度高、能覆盖部分自费项目的，对老人来说更实用。保额不用选太高，每年花一点钱，能覆盖日常意外就医的花费就足够了。

从事轻体力劳动的自由职业者，没有单位给的额外保障，全靠自己给自己兜底，如果平时出门跑业务、接送货物，发生意外的概率比坐办公室的人高一点，可以根据自己每月的营收来选保额，要是营收稳定，能覆盖家庭开支，就选和顶梁柱差不多的额度；要是营收波动大，就选适合自己缴费能力的，别硬撑着买高保额，交不起费断保就白买了，适合自己缴费能力的才是对的。

图片来源：unsplash

理赔流程简单几步走

第一步，先留好所有现场和就医相关的材料，别等事后补找犯难。我给你说个真事儿，前阵子楼下外卖骑手小李骑车避让行人摔了，膝盖缝了四针，他当时没拍照，也没留现场痕迹，商家帮他报警之后，花了快三天才补完事故说明，耽误了小半个月理赔。要是你遇到意外，第一时间拿手机拍清楚事故现场、受伤位置，要是涉及第三方，记得留好对方的基础信息，别嫌麻烦，这些都是后续申请报销必须的材料。

第二步，及时联系保险公司报案，别拖着超时影响理赔。不同产品要求的报案时间不一样，有的要求三五天，有的要求十天内，你买完之后存好保险公司的官方联系方式，出门在外出事了，抽空打个电话说清楚情况，报上你的保单信息就行。之前有个大姐骑车擦碰了，觉得伤不重自己扛着，半个多月之后伤口发炎住院，才想起找保险公司申请，因为过了太久没法核实事故情况，最后报销的时候多费了好多口舌才办下来，早报案早省事。

第三步，把所有需要的材料整理齐全，一次性提交不返工。申请意外医疗报销，需要准备好医院的诊断证明、完整的医疗费用发票、费用清单、病历本，如果是意外摔伤或者交通事故，还要加上交警或者相关单位开的意外事故证明。你整理的时候按顺序理好，发票别弄丢，要是不小心弄丢了，赶紧去医院补开发票的存根联加盖公章，不然没法核账报销。就拿之前说的小李来说，他后来把医院开的所有单子都按时间排好，拍照上传的时候一张张拍清晰，没让保险公司补材料，比别人快了好几天审核。

第四步，等保险公司审核，配合做好核查就行。提交完材料之后，保险公司会核对你的事故情况是不是符合保障范围，核对费用金额对不对，如果有不清楚的地方，会打电话问你细节，你如实说就行，不用藏着掖着，只要是符合条款的情况，都能正常审核通过。

第五步，审核通过之后就等报销到账，查收账户信息就行。一般小额理赔三到七天就能到账，金额大一点的会稍慢一点，你留的银行卡信息一定要填对，不然打不进来还得重新改。小李这次摔下来，花了四千多的医疗费用，去掉免赔额之后，符合要求的部分都按比例报销了，自己只花了几百块，确实帮他减轻了不少负担，整个流程走下来，只要材料全，步骤对，其实没那么复杂。

投保前要注意啥坑点

第一个坑就是职业不匹配，很多朋友买的时候随手填，根本没仔细核对自己的职业能不能买。比如楼下开五金店的李大哥，平时偶尔帮客户上楼装防盗网，属于高处作业范畴，他买的时候随便填了个“个体户”，没说自己会登高，后来摔下来申请报销，保险公司一查职业不符合，直接拒赔，钱白花了还没拿到保障。建议你买前直接翻产品里的职业分类表，对应自己的实际工作填，哪怕多花两分钟核对，也比日后出事踩坑强。

第二个坑是乱填健康告知，不少人觉得意外险嘛，又不是医疗险，不用看健康要求，直接全都勾“无”，最后出事也会被拒。之前小区里的刘阿姨，本身有过脑血管病史，她想着买意外险不用提这事，结果后来出门买菜摔了住院，保险公司调病历发现她投保前已经有相关病史，不符合健康告知要求，不给报销，刘阿姨悔得不行。其实意外险的健康要求一般都比较宽松，只要你如实说，大部分情况都能过，没必要隐瞒，瞎蒙反而给自己找事。

第三个坑是漏看免责条款里的运动限制，很多朋友喜欢周末去户外玩，觉得意外险啥都保，结果参加一些非常规运动出事，才发现早就被列在免责里了。比如骑行爱好者小周，周末去骑山地车摔了腿，申请报销的时候才看到，合同里写了非大众休闲类的山地骑行不赔，一分钱都报不了，之前花的保费打了水漂。如果你平时有固定的业余运动爱好，买之前一定要翻到免责那一页，看看你常玩的项目在不在里面，不在就换一款能保的，别糊里糊涂买错。

第四个坑是不看医院范围，不少朋友默认只要是公立医院都能报，哪知道有的产品只保二级及以上公立医院的普通部，你跑去私立医院，或者去了公立医院的特需部住院，最后一分钱都报不了。去年张姐骑车摔了，家附近正好有一家私立骨科医院，她想着条件好住得舒服，出院拿发票去申请报销，才发现合同要求必须是二级及以上公立医院，私立医院不在报销范围内，好几千住院费全得自己掏。所以买的时候一定要看清楚要求的医院范围，记住你常去的医院符不符合要求，别等住完院才发现不对。

第五个坑是盲目追求高额度不看免赔额，有的产品看起来额度很高，但是意外医疗的免赔额也高，比如设了好几百的免赔额，平时摔了碰了花个几百块根本达不到报销标准，等于白买了这个额度。刚工作的小吴当时图便宜买了一款免赔额高的，后来切菜切到手缝针花了六百多，因为免赔额是五百，最后只报了几十块，起不到啥作用。建议如果看重意外医疗报销，尽量选免赔额低的产品，毕竟日常小意外才是我们最常遇到的，低免赔额才能实实在在帮你省钱。

结语

总的来说，这款意外险是符合要求能报销的，只要你发生的意外在条款保障范围内，准备好完整材料，符合对应的约定条件，就可以正常申请报销。大家买的时候，记得结合自己的职业、年龄和经济情况选，别光看宣传，重点看保障内容和报销规则，选到适合自己的，才能真正给日常出行和生活兜底。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。