给员工买意外险一年多少钱啊
引言
是不是不少小微企业老板、行政HR一说起给员工买意外险，第一反应都是挠头？这个问题好像说简单也简单，说复杂也复杂——不同公司员工不一样，预算不一样，想要的保障也不一样，到底一年要花多少钱呀？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚，给大家实在的参考和建议。
一. 影响价格的几个核心因素
第一个影响价格的核心因素是员工的职业类别。不同岗位的风险等级不一样，保费直接跟着风险走。比如公司里的行政文员、财务会计，平时都是在办公室坐班，几乎没有高风险操作，这类低风险岗位的保费就低。我们接触过一家20人规模的互联网创业公司，给所有坐班员工买意外险，人均保费一年才一百多块钱。但如果是装修队的木工、外墙安装工人，或者物流仓库的装卸工，每天都要接触高空作业、重型器械，风险比坐班高很多，保费自然也会涨，同样保额下，这类岗位人均保费一年可能要大几百。
第二个影响价格的核心因素是你选的保额。保额就是出事之后保险公司能赔的最高额度，额度选得越高，保费越贵，这个很好理解。给员工买的时候，不用硬追高保额，可以按岗位定。比如普通内勤岗，选十万到二十万的保额，一年人均一百到两百就能搞定。如果是风险高一些的外勤、货运司机，可以选三十万到五十万的额度，保费也就涨到人均三百到六百，不会给企业添太多负担。之前有开水果店的老板，给三个店员选了十万保额，一年总共才花三百多，性价比很高。
第三个影响价格的核心因素是保障责任的范围。你加的责任越多，保费就越高。比如只包身故伤残责任，保费肯定便宜，但日常员工碰伤摔碎要看病，就报不了。如果加上意外医疗责任，能报销门诊、住院的医药费，保费会涨一点，但应对日常小意外特别实用。要是再加个住院津贴，员工住院每天给一笔补贴，保费又会多一点，但能进一步减轻企业和员工的压力。很多老板图便宜只选基础责任，真出了小意外还要自己掏钱赔员工，反而花更多，不如一开始就把常用的责任加上。
第四个影响价格的核心因素是投保人数。团体重疾险是人数越多，人均保费越便宜，员工意外险也一样。如果你只给三五个核心员工买，人均保费会高一点，毕竟保险公司的核保和管理成本摊不开。如果是几十人甚至上百人的企业一起投保，保险公司会给团体优惠，人均保费能打个折，整体算下来能省不少钱。我们见过一家30人的餐饮门店，整队投保之后，人均保费比单独买5个人便宜了近三分之一。
第五个影响价格的核心因素是是否附加特殊责任。有些行业有特殊需求，比如经常要跑长途的运输公司，想要额外加交通意外的额外赔付，或者户外拓展公司需要加特定项目的保障，加了这些特殊责任，保费会对应增加，但能覆盖你企业特有的风险，不会出现出事了不赔的情况。不需要特殊保障的普通企业，选基础通用责任就可以，不用多花冤枉钱。
二. 意外医疗责任很关键
别光盯着身故伤残的高保额，员工日常碰到的大多是小磕小碰、扭伤划伤这类小意外，医药费看着不多，攒起来也不少，意外医疗就是专门管这类支出的，这部分责任没选对，买了意外险也帮不上大忙。
我接触过一家开社区生鲜店的老板，店里一共五个员工，当初买意外险的时候，只选了身故伤残责任，没加意外医疗，一年保费省了不到两百块。后来有个理货员搬箱子的时候没站稳，崴了脚还蹭破了小腿，去医院处理、拍片子拿药，一共花了一千二百多。本来老板觉得这点小事走意外险能报，结果翻合同才发现根本没医疗责任，最后只能自己掏腰包付了医药费，算下来反而比多交保费亏得多。
选意外医疗，首先要看有没有免赔额，免赔额越低越好，有的产品一分免赔额都没有，花多少符合规定就能报多少；有的产品有一两百的免赔额，低于这个数报不了，建议能选低免赔就选低免赔，毕竟大多员工意外都是小额支出，免赔额高了等于这部分保障白给。
然后要关注报销范围，优先选能覆盖社保外用药的，比如员工被钉子扎了要打破伤风，或者不小心摔伤缝针用了进口缝合线，这些不少社保报不了，如果意外医疗能报社保外费用，就能省一大笔钱。如果预算实在有限，只能选仅限社保内报销的，那也要尽量把意外医疗的额度做高一点，应对常见的门诊、住院花费也够用。
给不同岗位的员工选的时候，可以灵活调整。坐办公室的行政、文员，日常大多是滑倒、砸脚这类小意外，一万到两万的意外医疗额度就够；经常在外跑业务的销售、装修工地的工人，意外受伤的概率更高，可以把额度提到三万到五万。哪怕多花几十块保费，真出事的时候就能帮企业省下几千甚至上万的支出，这笔钱花得特别值。
三. 根据行业特性做选择
做办公室行政、互联网运营这类内勤岗位的，员工大多长时间待在室内，日常主要的意外风险就是上下班路上磕碰、办公室滑倒扭伤，或者打印纸张割到手这类小意外，不用给太高的身故伤残保额，把预算多倾斜给意外医疗就好。这类岗位员工整体风险低，人均保费一年也就一百多到三百多，把意外医疗的报销额度设置到一两万，覆盖门诊和住院费用，不限社保报销的话会更实用，日常小毛病就能直接报销，不用企业额外掏钱。
做餐饮服务、零售门店这类行业的，员工经常要端热汤热水、搬货整理货架，很容易出现烫伤、砸伤这类意外，而且客人多的时候地面滑，也容易摔滑受伤。这类岗位可以把身故伤残保额设置在20万到30万，意外医疗额度设置在3万到5万，还可以附加一下住院津贴，员工受伤需要住院休养的话，每天能领几十到一百的津贴，既能帮着补员工误工的收入，也不用企业单独给带薪休养承担太多压力。我认识一家开社区火锅店的老板，一共雇了8个员工，就是这么配置的，一年下来总保费才一千五百多，去年有个传菜员滑摔扭到了脚，养了一个多月，医药费报销了两千多，住院津贴也领了两千多，老板没掏一分钱，解决了大麻烦。
做物流快递、外卖配送这类行业的，员工天天骑电动车在路上跑，交通相关的意外风险比普通岗位高不少，首先就要把身故伤残的保额提上来，至少设置在50万，再附加交通意外额外赔付责任。这类岗位风险高，人均保费一年大概在四百到八百，预算要是紧张，可以先给全职配送员买足，兼职人员按实际在岗时间按月投保，不用一下子交一整年的钱，灵活调整还能省预算。之前有个同城配送站的站长，给12个全职骑手按这个方案配的，去年有个骑手雨天跟汽车剐蹭受伤，休养了三个多月，总共花了六万多医药费，最后意外险报销了五万多，加上伤残赔付，企业只出了很小一部分，没影响站点正常运转。
做建筑施工、装修安装这类工程行业的，岗位都是高空或者户外作业，风险等级高，保费自然会高一些，人均一年大概一千到两千，不能图便宜买对应不上职业类别的产品，不然出事了赔不了，反而亏得更多。这类行业人员流动性大，最好选可以随时替换人员的产品，今天有新工人进场，明天有工人退场，直接在系统里更新名单就可以，不用重新投保，也不会浪费已经交的保费。保额方面建议把身故伤残设置在50万以上，意外医疗设置在10万以上，毕竟一旦出意外，治疗费用往往不低，足够的保额才能覆盖风险。
做企业团建、户外拓展这类服务行业的，经常带团在户外开展活动，偶尔还会有攀岩、徒步这类轻度运动项目，可以选择短期团单，不用买一整年的固定人数，需要做活动的时候，提前几天投保，按实际参与人数算保费，做完活动保障就结束，价格比买一整年的便宜很多。如果是常年都有户外活动，那就可以按长期团单来买，把经常带队的教练保障做足，临时参与的工作人员随时加保就行，灵活适配你的需求，不会多花冤枉钱。
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四. 投保操作注意哪些事项
第一，人员流动要及时做名单变更。很多中小公司人员流动比较频繁，这个月招了新员工，下个月有老员工离职，如果不及时通知保险公司调整参保名单，就会出现两种麻烦：要么新员工入职很久没参保，真出了意外没法赔，最后还是企业自己掏钱；要么离职员工还占着参保名额，平白多交好几个月保费，积少成多也是一笔不必要的开支。比如有个开餐饮小店的老板，店里换了三个服务员，一直没更新名单，三个月后才想起调整，算下来多交了快一千块保费，本来可以省下来给员工加个工作餐，平白浪费了。所以建议每个月固定抽半天时间核对一次参保人员，有变动直接联系保险公司更新，十几分钟就能搞定，别嫌麻烦。
第二，一定要核对清楚员工的身份信息。很多人投保的时候图快，随手输名字身份证号，不小心打错一个字，或者身份证号少输一位，真到申请理赔的时候，保险公司核对不上信息，就会耽误理赔进度，甚至没法正常赔付。之前就有个装修队的工头，给工人投保的时候把工人“李明”写成了“李明明”，后来工人搬材料砸伤脚申请理赔，因为名字对不上，来回跑了三趟开证明，折腾了一个多月才拿到赔款，工头和工人都一肚子不痛快。所以输完信息一定要逐字核对一遍，别图快留隐患。
第三，如实申报员工的实际职业。很多老板觉得不就是个意外险，随便填个低风险职业能省点钱，其实这是很大的误区。不同职业风险不一样，保费不一样，要是明明是高空作业的工人，填成了办公室文员，真出了意外，保险公司会因为职业申报不实拒绝赔付，最后省了几百块保费，亏了几万块赔款，得不偿失。比如有个装修公司老板，给外墙装修工人投保的时候，填成了室内装修，保费一年省了不到三百，后来工人作业出意外，因为职业不符，没法获得赔付，最后公司自己赔了十多万，亏大了。所以是什么职业就填什么，别乱改省小钱。
第四，要把投保的情况告诉员工本人，同时留存好投保的相关单据。很多老板买了意外险，只有自己知道，员工都不清楚，真出了意外，员工第一时间找老板赔钱，不知道还有保险可以赔付，容易引发不必要的劳资矛盾。另外投保的单据、保单都要存在手机或者电脑里，别随手丢了，真要申请理赔的时候，找起来方便。建议可以把每个人的保障额度简单说一下，给员工留个底，大家工作也更安心。
第五，要确认清楚赔付的支付方式。不少给员工买的意外险，可以选择直接赔付给员工，也可以选择先赔给企业再由企业转给员工，根据自己的需求选清楚。如果企业已经提前垫付了医药费，那可以约定先付给企业，如果是员工自己付的，就可以约定直接赔给员工，提前说清楚，避免之后因为赔款打给谁闹矛盾。
结语
看完这些，你肯定能算出大概预算啦：普通内勤行政、坐办公室的员工，按每人十万基础保额算，一年每人几十到一百多就能拿下；要是服务、零售这类轻度外勤，每人一百到三百左右；如果是工程、物流这类风险高一些的岗位，每人几百到上千元也能覆盖合理保额。总的来说，根据自己公司的岗位分工选不同保额和责任，不花冤枉钱还能给员工把保障兜住，算是花小钱办大事的稳当选择。
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