小孩意外险最多买多少钱 小孩儿意外险买哪个好些

引言

带娃的家长肯定都懂，日常带娃总有各种小意外躲不开，给娃买意外险的时候，不少人都会忍不住想问：给小孩买意外险，额度最多能买到多少？到底选哪款更适合自家娃？今天咱们就来把这两个问题说清楚，给大家讲讲实用的选品思路。

一 孩子磕伤住院医药费咋赔

邻居家张姐家5岁的男娃淘得不行，上周在楼下小区追着小狗跑，踩了积水的地砖直接滑出去，脑门磕到路边的石墩子上，破了个口子流血不止。张姐赶紧送娃去附近的三甲医院，医生清创之后缝了五针，还开了防留疤的药膏、打破伤风针，前前后后一共花了两千八百多。

张姐之前给娃买过两份意外险，一份是学校统一安排的，另一份是自己找渠道买的。她翻了两份合同才发现，学校那份只能报社保范围内的用药，自费项目一分不报；自己买的那款写了覆盖社保外项目，最后算下来，社保报了九百多，学校的意外险报了剩下社保内的几百块，剩下一千二百多的自费药、破伤风免疫球蛋白的费用，都从自己买的那份意外险里报了，自己只掏了一百块免赔额的钱。

从这个事儿就能看出来，选小孩意外险，首先得看报销范围。别光看宣传页上写的高保额，得翻到医疗责任那部分，确认能不能报社保目录外的费用。孩子意外受伤，医生经常会开副作用小的进口药、效果好的防疤痕敷料，这些大多都不在社保报销范围内，要是选了只报社保内的产品，这些钱就得自己掏。

其次要注意免赔额，市面上不少小孩意外险的意外医疗免赔额都设置得很低，有的甚至是零免赔，报销比例也能做到百分之八十到九十，这样实际拿到手的钱更多。像刚才张姐家的例子，要是免赔额设到五百，那她还得多掏四百块，要是零免赔，就只掏不符合报销范围的那一点零碎钱就行。

另外要知道，多家购买意外险，医药费也不会重复赔付，总共报销的钱不会超过你实际花的医药费。所以不用给同一个孩子买五六份意外险，买一份责任合适的就够用。如果已经有了学校统一买的，可以再补充一份带不限社保报销的，把缺口补上就好，不用多花钱重复配置。赔付的时候也很简单，现在大多产品都支持线上申请，拍好病历、收费单据、费用清单上传就能申请理赔，不用跑线下网点，三五天就能到账，很方便。

二 意外身故赔付限额是多少

咱们直接说结论，给孩子买意外险，意外身故的赔付额度是有明确限制的，不是想买多高就能买多高的。

不满十岁的孩子，意外身故赔付的累计额度不能超过对应监管要求的上限，就算你同时买了好几份不同公司的意外险，最后加起来拿到的身故赔付也不会超过这个数，多买也不会多赔。

十岁到十七岁的孩子，意外身故赔付的累计额度也有对应的限制，和不满十岁的孩子相比上限有所提高，但同样不支持超额投保，多买的部分没办法获得额外赔付，纯粹是浪费保费。

我身边就有这么一个实际案例，张姐家有个七岁的儿子，她听身边朋友说多买几份意外险能多赔钱，就一口气在三家不同公司都买了带意外身故责任的产品，每份的身故额度都接近上限，算下来总身故额度超了监管要求两倍多。后来孩子真的出了意外，最后申请理赔的时候，才知道只能按监管要求的上限赔付，多买的两份只能退还现金价值，白花了好几年保费，张姐后悔都来不及。

所以给孩子买意外险，别在意外身故额度上花冤枉钱，不用追求超额的身故保障，把预算往意外医疗、意外伤残这些常用的责任上倾斜更实用。如果预算宽松，想给孩子多添保障，可以把多出来的预算分给孩子的医疗险或者重疾险，反而能给孩子更全的保障。如果你实在想给孩子多买几份意外险，也只要搭配不同责任的产品就行，别重复买相同的高额身故责任，白白浪费钱。

三 进口药品治疗费是否报销

不同小孩意外险，对进口药品治疗费的报销要求不一样，大家买的时候别光听销售说，得自己翻到保障责任那一页，或者找特别约定那块看，一字一句都别漏。

我给大家说一个真实的例子，住在我楼下张姐家的小孩，今年刚上一年级，平时特别爱跑跳，上次学校开运动会跑步摔了，胳膊上划了挺深一道口子，缝针之后还需要用预防疤痕增生的进口祛疤贴。张姐一开始给孩子买的意外险是只保社保内用药的，买的时候销售随口说能报意外医疗，没说清楚进口药进口耗材能不能报，这款刚好在合同里写了只报销符合当地社保目录范围内的费用，这个进口祛疤贴一支就要八百多，一分钱都报不了，张姐那时候才后悔没仔细看条款。

后来张姐换了小孩意外险，特意看了报销范围，找了一款合同明确写了不限社保目录范围内费用的产品，今年春天孩子春游不小心被蜂蛰了过敏，医院开了进口的抗过敏药膏，加上相关的处理费用，走保险的时候全给报了，连免赔额都很低，自己只花了几十块钱。

预算有限的普通家庭，也不用强求一定要全保进口药品，可以选一款基础社保内报销、保费很低的产品，再搭配一份便宜的拓展社保外责任的小额意外医疗，加起来一年也就一百多块，压力不大，还能覆盖大部分进口药进口治疗费的情况。

要是孩子平时特别活泼爱动，经常参加户外体育活动，或者本身皮肤容易留疤，需要用到进口祛疤产品的话，我建议你优先选明确包含进口药品、进口耗材报销的产品，哪怕保费贵一点点，也能在需要的时候帮你省下来大几千的自费支出，毕竟小孩意外磕碰概率真的不低，提前选对，遇事不用自己掏腰包心疼。

图片来源：unsplash

四 家庭年收入占比建议多少

我直接说干货，给孩子买小孩意外险，占家庭年收入的比例不用太高，一般控制在百分之一左右就够，不用硬挤预算买高额度，给家庭日常开支添负担。

普通工薪家庭，一年家庭年收入十万出头，拿一千块以内出来给孩子配意外险就足够，完全能覆盖日常需求。比如家住二线城市的张姐，夫妻俩一年总收入大概十二万，孩子刚上小学，她之前听朋友说买得越多保障越好，差点一口气买了四千多的意外险，后来整理家庭账单的时候才发现，孩子本身已经有学校统一买的基础意外保障，再加一份几百块的补充就够了，四千块占了年收入三个点还多，完全浪费，后来她调整成八百块的组合，占比刚好不到百分之一，保障范围也完全够用，剩下的钱存起来给孩子当兴趣班学费，日子一点不紧张。

如果是收入偏高一点的家庭，一年家庭年收入三四十万，也不用超过百分之二，拿两三千块出来配置就完全能覆盖高端医疗报销的需求。比如陈先生家，一年总收入四十万，孩子刚上幼儿园，平时会送孩子去户外露营、学马术这类相对有点风险的运动，他选了包含意外伤残、不限社保报销、还覆盖高风险业余运动的产品，一共花了两千出头，占年收入才千分之五，完全不影响家里还房贷、攒养老钱的计划，保障也比基础款更足，刚好贴合他家的需求。

要是刚组建小家庭，年收入还不算高，比如一年只有五六万，拿出两三百块买就够，不用打肿脸充胖子买贵的。小区里有对刚生完孩子的小夫妻，男生刚换工作收入还不稳定，女生在家带娃没收入，一年全家总收入才五万多，一开始想咬咬牙买一千多的，后来算下来占年收入差不多两个点，每月菜钱都要挤，最后选了三百块的基础款，覆盖了常见的磕磕碰碰、意外门诊住院报销，日常带娃在小区玩、去公园逛，完全够用，也没给家里添负担。

给大家一个可操作的小技巧，你可以先把每年家庭固定开支列出来，房贷、车贷、生活费、孩子学费、老人赡养费都扣掉，剩下结余的百分之二以内拿出来买小孩意外险，肯定不会错。别为了追求高额度拉高预算，意外险本身就是兜底的小风险保障，把更多钱留着给孩子存教育金、给大人配齐保障，才是更合理的家庭保障配置思路。

还有一点要提醒，如果已经给孩子买了学校的统一意外险，只需要再加一份补充意外医疗或者高保额伤残责任就行，不用重复买多份，重复花钱反而占了不必要的预算比例，只要额度符合要求，一份基础加一份补充，总预算控制在我说的比例里，就刚刚好。

结语

回到开头两个问题，小孩意外险的身故额度不用追求超过监管要求的上限，咱们把重心放在意外医疗保障上就行；挑产品的时候，优先选覆盖社保外用药、免赔额低的就好。不管你家是预算宽松还是手头偏紧，都能找到合适的方案，几十块到几百块都能买到实用的保障，根据自家孩子日常出门、玩耍的风险来选，给孩子兜好日常意外这层底就够用啦。

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