儿童意外险赔付别人吗 小孩意外险最高赔付多少
引言
带娃出门总免不了提心吊胆，怕娃自己磕着碰着，更怕娃不小心伤到别人。你是不是也想问，儿童意外险能赔给被娃伤到的别人吗？小孩买意外险，赔付额度又能到多少呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。
一. 孩子伤人能赔第三者吗
我先给你说清楚：能赔，但只限于带了第三者责任保障的儿童意外险，不是所有儿童意外险都带这项责任。
上周小区楼下遛弯碰到张姐，她还在说去年自家娃闯祸那事儿呢。那天张姐带6岁的儿子壮壮去社区公园玩滑梯，壮壮跑着抢位置，没站稳一把把前面3岁的小女孩囡囡推下去了，囡囡后脑勺着地，胳膊还摔成了骨折，送医院后打石膏、拍片子、复查，前前后后花了快五千块钱。
张姐说当时幸亏前一年给自己儿子买的儿童意外险附加了第三者责任，额度刚好够覆盖这次的花销。出事儿之后张姐第一时间给保险公司打了电话，保险公司核实了情况，确认是壮壮无意伤到别人，不属于故意伤人，最后把五千多的医疗费用全赔给了对方家长，张姐没自己掏多少钱，两家也没因为这事儿闹别扭。
要是张姐买的那份意外险没加第三者责任，这五千多就得全自己出，小孩子打打闹闹没轻重，万一碰掉同学牙齿、弄伤邻居小孩，花几万都是常有的事儿，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开销。
给你说个干货建议：不管你预算多还是少，给孩子买儿童意外险，一定要选带第三者责任的。如果是平时孩子经常在小区玩、要去幼儿园和同学一起活动，建议第三者责任额度选高点，够覆盖日常可能出现的意外伤人情况就可以；如果孩子平时很少出门和别的小朋友扎堆玩，也可以选额度稍低的，价格会更便宜一点。
还有两点要记牢：第一，孩子故意伤人，意外险是不赔的，这个是明确写在条款里的；第二，撞到别人的财物，比如碰坏了商家的玻璃、弄坏了路人的手机，大部分带第三者责任的儿童意外险也能赔，具体看条款约定就行，买的时候扫一眼就行，不用费劲儿抠字眼。
二. 保额选多少才算合理
先给你说个真实例子，小明今年4岁，在小区楼下跑着玩，不小心踩滑磕到路边石，门牙磕掉一半，还缝了五针，后续补牙、根管治疗前前后后花了八千多。小明妈妈买意外险的时候只挑最便宜的，门诊报销额度只买了五千，最后剩下三千多只能自己掏腰包，后悔当时没多花几块钱提额度。
不同城市生活成本不一样，选额度肯定不能一概而论。如果你家在一二线城市，随便看个意外门诊，挂号加拍片加拿药，小几百上千就出去了，要是需要缝针、做小处理，大几千很常见。建议你把意外门诊报销额度选到一万以上，意外身故伤残的额度可以选到二三十万，日常碰到的意外情况基本都能覆盖。
要是你家在三四线或者县城小城，整体医疗花费会低一些，门诊报销额度选五千到一万就够用，意外身故伤残选十万到二十万就可以，不会多花冤枉钱，也能覆盖常见风险。
咱们换个角度说，如果你家娃平时经常参加户外活动，比如去户外露营、学骑车、学轮滑，平时跑跳多，受伤的概率比天天在家待着的娃高一点，那可以把额度往高了选一点，比同城市的标准提个几千到一万，这样真出事的时候不用自己补钱。
要是你家经济条件不错，想给娃更足的保障，也可以在合理范围内往上加额度，一年多花的钱也就十几二十块，换个更安心的保障，其实挺划算的。我给你提个可操作的小建议：你算一下当地公立医院门诊一天的平均花费，乘以你觉得可能的治疗天数，得出来的数再往上加个两三千当预留，选对应的额度就刚刚好，不会浪费保费，也不会不够用。
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三. 性价比高的挑选技巧
我给大家说第一个挑法：先盯报销门槛，也就是免赔额。很多低价产品，会藏个两三百的免赔额，算下来真出事，比如孩子摔破缝针花了五百，报完只给赔两百，其实不划算。建议普通工薪家庭选免赔额一百元以内的，最好是零免赔，哪怕花几十块的门诊费也能报，积少成多也能省不少。就说楼下水果店张姐家娃，去年买的低价意外险有两百免赔额，孩子玩滑板擦破胳膊花了两百八，只赔了八十块，后来换了零免赔的，今年摔了磕到膝盖花了一百七，全报了，相当于多省了一百多，对普通家庭来说这就是实打实的性价比。
第二个技巧，盯医院范围，别乱买不匹配的。大部分产品都要求去二级及以上公立医院普通部，这个是行业常规，不用纠结，但有些便宜产品会把三甲医院的部分院区、或者本地的公立社区医院排除在外，真遇上夜间突发的意外，去社区医院处理完反而报不了，白花钱。如果是住在三四线城市，平时孩子有小意外都习惯去家附近的社区公立医院处理，买之前一定要问清楚，能不能报社区公立医院的费用，能报的产品才适合你，别为了省几块钱买了用不上的。
第三个技巧，分清楚意外医疗是报销型，还是提前给付型，别买错类型。追求性价比就优先选报销型的意外医疗，花多少报多少，保费便宜，保障够实用。没必要选那种把意外医疗做成固定给付的，看起来责任多，其实保费贵出不少，真出事花的钱超过给付额度，剩下的还得自己掏，性价比很低。比如同样保费每年五十块，报销型能买一万额度的意外医疗，给付型可能只有五千固定给付，差了一倍，哪个划算一眼就能看出来。
第四个技巧，附加责任别乱加，按需选就好。很多产品会捆绑一堆乱七八糟的附加责任，什么溺水额外赔、汽车意外额外赔，这些加进去保费直接涨二三十，其实大部分孩子遇到这类情况的概率很低，普通家庭没必要花这个冤枉钱。如果是孩子经常去游泳馆上课，或者经常坐私家车出门，可以选带这类附加的，要是孩子平时就是在家附近上学、玩，只选基础的意外身故伤残加意外医疗就够，保费低，保障也不缺核心内容。
第五个技巧，看报销比例，优先挑社保内外都能报的。很多低价产品只报社保范围内的用药，要是孩子受伤，医生开了进口的破伤风针，或者好用的美容缝合线，这部分社保不报，产品也不报，最后还是自己掏钱。如果预算允许，尽量挑社保外用药也能报的，哪怕报销比例打个八折九折，也比一分不报强，算下来总花费反而更少，性价比更高。比如之前说的小明摔断牙缝，做修复用了进口材料，三千多费用在社保外，他家买的意外险能报社保外，最后报了两千八，自己只掏了两百，要是买只报社保内的，这三千多全得自己出，性价比差别一下子就出来了。
四. 出险后怎么顺利拿到钱
第一时间报案，别等治疗完才想起联系保险公司。我之前碰到过一位妈妈，孩子周末在小区玩摔了胳膊，着急带娃看病就把报案的事忘了，半个月后才想起告诉保险公司，结果保险公司要花不少时间核实事故过程，整整多等了一周才核批完。一般来说，儿童意外险要求出险后3到10天内报案，越早说，事故细节越清楚，核实起来越顺畅，拿到钱的速度自然更快。
保存好所有相关材料，别乱丢任何一张单据。不管是门诊挂号单、医生开的诊断证明、缴费发票，还是孩子在学校、小区出事的相关记录，都要整理好收好。如果是孩子伤到了别人，走第三者责任赔付，对方的治疗单据、沟通的和解记录也要全部留着。比如之前有个爸爸，孩子推倒邻居小朋友，赔了钱之后把对方给的手写收条和治疗发票都丢了，最后只能重新找对方补材料，折腾了大半个月才办完手续。
填写理赔信息的时候，别写错基本情况。给保险公司填材料的时候，孩子的年龄、身份证号、出险时间地点、事故发生的具体经过，都要如实写清楚。如果是孩子自己受伤，要写清楚是在家磕碰还是在外玩耍受伤，如果是伤到别人，也要如实说明事情经过，不要随便改动细节。之前有位家长，怕保险公司不赔，把孩子和小朋友打闹受伤说成了自己在家不小心摔的，结果保险公司核实时发现和监控对不上，反而耽误了理赔时间，如实说反而更快通过审核。
选对提交材料的渠道，现在很多保险公司都支持线上提交，不用特意往网点跑。你可以直接在官方平台上传所有材料的照片，纸质发票可以按要求邮寄过去，比跑线下网点省不少时间。如果不会操作线上提交，直接找帮你办保险的工作人员帮忙提交就行，不用自己瞎琢磨折腾。
提交材料之后，耐心等审核，有问题及时配合补充。一般小的理赔案件，三到七个工作日就能出结果，如果保险公司打电话问你补充细节，积极配合提供就行，别觉得麻烦，补充清楚信息之后，很快就能完成核批，赔付金一般会直接打到你预留的银行卡里，到时候留意一下账户变动就可以。按照这几步走，基本都能顺顺利利拿到赔付金，不会出什么乱子。
结语
说到这儿，开头两个问题答案就出来啦：儿童意外险能不能赔别人，要看你买的有没有包含第三者责任，选对了就能帮你赔给对方，不用自己掏腰包，就像刚才公园里推倒小朋友的例子，带第三者责任的意外险就帮忙覆盖了对方的医疗费用，省了家长不少钱；小孩意外险能买的保额会根据地区和产品有不同限制，咱们按照自己所在城市的消费情况选就可以，三四线城市可以选日常门诊够用的额度，一线城市可以选额度稍高一些的，像小明摔断牙的案例也能看出，额度够了就能覆盖大部分意外治疗花费。最后再提一句，挑的时候多留意免赔额和医院限制，出险后收好材料按流程申请，给孩子买意外险就不会踩坑啦。
小蜜蜂6号意外险
