儿童保险意外险包括哪些险种
引言
各位带娃的宝爸宝妈，咱们平时带娃出门遛弯、在家玩耍，是不是总免不了担心孩子磕着碰着？大家是不是都好奇，给孩子买的儿童意外险里，到底包含哪些险种，哪款才适合咱们家娃？今天咱们就一起来聊一聊这个问题，给你说清楚讲明白。
孩子爱玩风险有哪些
带过娃的都知道，孩子天生爱探索，稍微没看住就可能出小状况，咱们先对应着说能覆盖这些状况的意外险险种，第一类就是咱们日常用得最多的综合儿童意外险，这类意外险能覆盖孩子日常绝大多数玩出来的风险。
你想啊，周末带娃去小区游乐场玩，孩子追着小伙伴跑，踩滑了磕在游乐设施棱角上，缝针花了几千；在家搬小板凳够冰箱上的糖果，摔下来扭了脚拍片子买药；跟着你去超市，被购物车蹭破了小腿，这些小磕小碰都在综合儿童意外险的覆盖范围内，这就是咱们给孩子买意外险最先要安排的险种。
第二类是交通意外附加险，很多家长带孩子出门，不管是坐家用车，还是打出租车、坐公交地铁，孩子好动喜欢摸这儿摸那儿，万一遇到交通相关的意外状况，交通意外险就能额外给对应保障。举个具体的例子，我闺蜜带五岁的儿子坐网约车，孩子在车上调皮，突然开车门的时候碰到了旁边路过的电动车，孩子自己的手肘也被车门撞裂了口子，缝了五针，除了综合意外险能报医药费，附加的交通意外险还能给对应补贴，减轻不少负担。如果你们日常经常带娃自驾或者出门坐公共交通，可以加上这类险种，给孩子多一层保障。
第三类是特定场所意外伤害险，不少家长会给孩子报户外研学、夏令营这类活动，孩子去郊外徒步、做户外拓展，或者去游乐场玩大型游乐项目，这类专门针对特定活动的意外险，就能覆盖活动期间的意外风险。比如去年同事的女儿参加学校组织的户外研学，爬山的时候不小心崴了脚，韧带拉伤需要固定休养，研学机构统一买的特定意外险，就报销了全部的检查和固定支具费用，不用学校或者家长再额外掏钱。如果孩子经常参加这类集体户外活动，可以单独配置短期的这类险种，性价比很高。
第四类是意外住院津贴险种，这个一般可以作为附加险配置，如果孩子因为意外受伤需要住院，每天能给固定的津贴补贴，用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者住院期间的餐费、交通费这些额外开支。还是拿开头说的学骑车摔骨折的孩子来说，当时孩子住院一周，妈妈请假陪护，单位扣了不少工资，附加的意外住院津贴每天给两百块，一周下来正好补上了扣掉的部分工资，帮家里减轻了额外的开销压力。
给不同情况的家长直接说建议，如果是刚出生到三岁的娃，平时主要在家或者小区附近玩，优先买基础的综合儿童意外险就行，不用加太多附加险；如果是经常带娃出远门、坐公共交通，可以加一份交通意外险；如果孩子经常参加户外集体活动，配上短期的特定场所意外险；如果担心家长陪护误工，再加上意外住院津贴就够了。
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意外医疗怎么选额度
日常带娃总免不了突发小意外，给娃挑意外医疗额度，先得对应咱们娃的日常活动范围选，别乱选不贴合需求的。
如果是平时基本待在家、出门只在小区楼下遛弯的低龄宝宝，平时最多就是磕破膝盖、打翻热水烫到手腕，或者被小区小猫小狗挠伤打疫苗，这类情况医药费大多不会太高，选一两万的基础额度就够用，完全覆盖常规意外支出，保费还便宜，一年几十块就能搞定，适合预算有限，或者只需要基础兜底的家庭。
要是你家娃已经上了幼儿园，开始跟着老师参加户外游乐、亲子手工活动，周末还会跟着家长去周边郊外露营、公园野餐，活动范围变大，可能出现摔倒扭伤、被器材刮伤这类稍重一点的意外，这种情况建议选五万到十万的额度，这个额度能覆盖常规门诊、小手术的全部医疗开支，哪怕需要做个简单的缝合处理，也不用担心里程不够报不全。
要是你家娃已经上小学，喜欢参加轮滑、骑行、跆拳道这类户外运动，平时下课还会跟同学在操场跑跳打闹，出现磕碰骨折这类需要住院治疗的概率会高一些，建议选十万到二十万的额度，这个额度足够覆盖住院治疗、石膏固定、康复护理的全部费用，哪怕最后自费项目多一点，也能大部分报销，不会给家庭带来额外的经济压力。
选额度的时候，别光盯着高额度看，还要结合免赔额和报销比例一起挑。同样的两万额度，一个0免赔、社保范围内报销90%，另一个100元免赔、社保范围内报销80%，实际拿到的赔付差不少。举个真实例子，我朋友家的孩子去年在小区玩被狗抓伤，打疫苗一共花了1800元，当时买的意外医疗是0免赔、社保内报销90%，最后报了1620元，自己只花了180元；另一个邻居家孩子同样情况，买的是100元免赔、报销70%，最后只报了1190元，自己花了610元，差了三倍多。另外还要注意，如果你家孩子已经有了少儿医保，额度可以不用选太高，医保能报一部分，意外医疗补剩下的就够；如果没有少儿医保，那额度尽量往高了选，才能把大部分医药费覆盖住。
不同阶段注意啥事项
0-3岁的小宝宝刚学会走路，好奇心拉满，在家里摸插座、打翻热水杯，出门推着婴儿车容易颠簸磕碰，这个阶段给孩子买意外险，优先把意外医疗额度做足，不用盲目追求过高的意外身故保额，相关规定对未成年人的身故保额有明确限制，超过额度部分买了也赔不到对应额度，纯纯浪费钱。这个阶段宝宝的受伤场景大多在家中，磕破额头、被硬物砸伤、被开水烫伤这些都很常见，要确认条款里覆盖居家意外，别选那种只保户外出行的，刚好把最常发生的风险排除在外。就举个身边的例子，朋友家一岁的宝宝，自己爬到茶几上打翻了装热水的保温杯，脖子被烫伤，前后换药、治疗花了八千多，因为买的意外险包含居家意外医疗，扣除免赔额后报了七千多，自己只花了几百块，要是当初只买了只保外出的意外险，这八千多就得全自己掏了。
3-6岁的孩子上了幼儿园，每天跟着小朋友跑跳疯玩，参加园里的户外活动，摔擦伤、被异物砸伤的概率变高，这个阶段选意外险，要注意看有没有包含意外门诊责任，很多孩子磕碰后不需要住院，在门诊清创、缝针、拍片子就够了，要是意外险只保住院不保门诊，这些费用也报不了。另外这个阶段孩子经常跟着家长出远门逛公园、出游，别忘记加上公共交通意外责任，万一出行遇到磕碰，能多一份保障。之前楼下邻居家五岁的男孩，在幼儿园玩滑滑梯的时候，被前面推搡的小朋友挤下来，胳膊摔骨裂，去医院门诊复位固定花了三千多，因为买的意外险包含门诊责任，很快就报下来了，省了不少钱，要是没这个责任，这笔钱就只能自己承担。
6-12岁的孩子上小学，开始自己背着书包上下学，参加学校的运动会、体育课，骑车、打球崴脚摔伤很常见，这个阶段选意外险，重点看免责条款，要选不排除正常体育活动的产品，有些意外险会把高风险运动排除，但日常体育课打球跑步这些，不能被排除在外。另外孩子在学校容易发生互相打闹受伤的情况，要看看条款里有没有覆盖第三者责任，万一孩子不小心弄伤了同学，需要你赔偿医药费，这个责任就能帮你承担一部分，不用自己掏一大笔钱。之前同事家三年级的孩子，上体育课踢足球，不小心把球踢到同学脸上，把同学的眼镜打碎，脸也划破了，一共花了两千多的医药费和眼镜钱，刚好同事给孩子买的意外险带第三者责任，这部分费用直接报了，两家都没什么矛盾，也不用同事额外掏钱。
12-18岁的孩子上中学，开始住校，活动范围更大，会自己骑车上下学，还会参加登山、露营这类校外活动，这个阶段买意外险，可以适当提高保额，而且要确认条款里，覆盖日常校外活动的意外责任，不用额外加钱就能保常见的非高风险户外活动。另外这个阶段孩子经常骑自行车、电动车出门，可以额外关注交通意外的额外赔付责任，遇到交通相关的意外，能多赔一部分，应对更高额的治疗费用。
不同健康情况的孩子买意外险也要注意，本身有先天疾病、肢体活动不太灵活的孩子，买意外险的时候如实告知就行，意外险一般不用严格核保，只要是外来的意外受伤，都能正常赔付，不用隐瞒病史，隐瞒反而会影响后续理赔，只要如实填写信息，大部分产品都能正常购买。要是孩子平时活动少，主要在家或者学校待着，也不用买那种包含很多小众责任的意外险，把基础的意外医疗和伤残保障做足就够，多余的责任用不上，还多花钱。
价格区间合理范围
不同家庭的经济基础不同，挑选意外险的价格区间也可以对应调整，先给大家说清楚，不用为了追求所谓的“全保障”硬扛超出预算的价格，适合自己收支水平的就是合适的。
如果是刚刚工作没几年，月收入不高，还要承担房贷车贷养娃的年轻家庭，咱们选每年一百元以内的产品就可以。这个价格区间的意外险，大多能覆盖十万到二十万的意外身故伤残，还有一万到三万的意外医疗额度，日常应对孩子摔碰擦伤、猫狗抓伤、小骨折这类情况足够。比如小区里的张姐夫妻两个都是普通上班族，每个月除了固定开支还要攒钱给孩子存教育金，就给孩子买了每年八十多元的意外险，去年孩子在公园跑着玩摔破膝盖缝针，花了一千八百多，报销了一千六，完全够用，没给家里增加额外负担。
要是家庭月收入中等，能留出小几千的预算给孩子做保障，可以选择每年一百元到三百元之间的产品。这个价格区间的意外险，意外医疗额度能提到五万到十万，还能附加一些实用的责任，比如孩子烫伤后的护理费用、意外导致的假牙眼镜修复费用，这些小项目在低价产品里往往不会涵盖，中等价格的就能覆盖到。比如楼下的王哥家，孩子平时爱踢足球，经常和同学去户外活动，王哥就选了每年两百出头的产品，去年孩子踢球撞坏了框架眼镜，花了一千二百多配新眼镜，保险也给报了，刚好覆盖了这类意外小开销。
如果家庭经济条件比较宽裕，希望给孩子更全面的意外保障，可以选择每年三百元到五百元之间的产品。这个价格区间的产品，不仅意外身故伤残额度能提到五十万，意外医疗还能扩展社保外用药，比如孩子摔伤需要用进口的缝合钉、被动物咬了需要打进口疫苗，都能报销，还会附加孩子走失后的寻回费用保障、寄宿意外保障这类特殊责任，适合经常带孩子外出旅游、参加校外寄宿活动的家庭。比如同事李姐家，每年都会带孩子出国游玩，还给孩子报了暑期户外研学营，就选了每年四百多的意外险，不管是国内游玩还是外出研学，意外保障都能覆盖到。
给大家两个可操作的建议：第一，优先把意外医疗的额度买够，再考虑要不要加钱买附加责任，对于孩子来说，日常用到最多的就是意外医疗报销，身故伤残保额不用追求过高，符合监管要求就够；第二，不要买捆绑了很多没用责任的贵价产品，比如有些产品捆绑了儿童重疾、理财责任，价格翻好几倍，其实意外险的核心保障没提上去，反而多花了冤枉钱，单独买纯意外险性价比最高。大家可以根据自己家的实际收支选，哪怕买低价的，也比没保障强，不用硬撑着买贵的。
理赔流程避坑指南
发生意外后第一时间报案，别拖着等治疗结束再说。大部分保险公司要求报案时间在10天以内，晚报案可能导致保险公司没法及时核实事故细节，给理赔流程添堵。就说去年有个朋友家孩子，周末在游乐园摔破了额头缝针，一家人顾着处理伤口忘了报案，过了半个多月才想起通知保险公司，最后虽然赔了，但因为需要补交好多额外的证明材料，前前后后跑了三趟才办完，多花了好多时间精力。
保管好所有原始凭证，这是理赔最关键的一步。门诊的挂号单、缴费发票、药品清单、医生写的病历本，住院的出院小结、诊断证明、检查报告，一样都别丢。有人觉得反正发票已经拍照片了，随手就把原始发票扔了，结果保险公司要求必须提供原始发票才能报销，最后补开折腾了好久，还有的补不出来，只能自己承担损失。我身边就有这么个例子，孩子被狗咬伤打了疫苗，妈妈收拾东西的时候把原始发票混在垃圾里扔了，最后只能去医院开盖红章的存根联复印件，来回跑了两趟，耽误了大半个月才拿到赔款。
填写理赔信息的时候，别瞎填孩子的过往病史，也别隐瞒意外发生的真实情况。比如孩子是爬家里防盗网摔下来的，就如实说，别改成走路摔倒，这种信息不实很容易被保险公司拒赔。有些家长怕保险公司不赔，故意改意外发生的原因，本来符合理赔条件的事故，最后因为信息不对白白被卡，太不值当了。
走医保结算之后，记得让医院开出医保结算的分割单，这一步很多人都容易漏。如果先走医保报销，剩下符合条件的部分还能找意外险二次报销，没有分割单就没法证明医保已经报了多少，报销流程会卡住。之前有个宝妈，孩子摔骨折住院先走了医保报销，忘了打分割单，提交理赔申请之后被保险公司打回来补材料，来回折腾了一周才继续走流程。
提交申请之后多跟进进度，别交完材料就等着，遇到问题及时补充反馈。如果有不清楚的地方直接问对接的理赔专员，别自己瞎猜耽误时间。另外要注意，意外医疗大多报销的是社保范围内的合理用药，如果你主动要求用了社保外的自费项目，提前看看条款里有没有覆盖这项责任，别到理赔的时候才发现不报，觉得失望。
结语
总结下来，中国常见的儿童意外险主要分为两类，一类是针对日常磕碰、咬伤、骨折这类情况报销医药费的意外伤害医疗险，适合大部分家庭覆盖日常带娃的小风险；另一类是包含意外身故、伤残保障的综合意外伤害险，如果孩子日常需要坐车上下学、参加户外集体活动，可以搭配这类保障补充。大家选的时候，根据孩子年龄和咱们家庭预算挑就行，两岁以内侧重小额意外医疗，上学后额度放宽点，控制好每年预算就能给孩子配齐实用的保障啦。
星相守2号百万医疗险
