工厂买意外险多少钱一年 一个月的意外险有哪些
引言
有没有刚进厂的兄弟想问，工厂给集体买意外险一年要花多少钱？打零工只做几个月，能不能买短期一个月的意外险？这俩问题，咱们今天就聊明白，给需要的朋友说清楚怎么选。
一. 年费和月费怎么算
咱们工厂给工人买团体意外险，年费的价格跨度其实不小，主要是看工厂总共有多少工人、每个工人的工种风险等级、还有设置的保额定下来。我给你说几个常见的情况你参考一下，如果是办公室做行政、财务的文职人员，一个人买五十万保额的一年，年费大概两百块上下，十个人的厂子一年也就两千左右。如果是车间里做普通组装、包装的工人，风险比文职高一点，同样五十万保额，一个人一年大概三百多到四百块。如果是焊接、高空作业这类风险偏高的工种，同样五十万保额，一个人一年就要六百块上下了。
要是整个厂子五十个工人，全是普通车间工种，按每人五十万保额算，一年总费用大概就是一万五千到两万块，摊到每个人头上每个月才二三十块，其实压力很小。如果你的厂子是临时接了大订单，需要招一批两三个月的短期工，完全没必要买一整年的，按月买更划算，不会白花冤枉钱。
按月缴费的话，一般保险公司会给工厂按月算费率，比把年费拆成十二个月稍微贵一点点，但胜在灵活，工人走了就可以停掉不需要接着交钱。还是拿普通车间工人五十万保额举例，一个人一个月大概三十到四十块，临时招十个工人做三个月，总共也就不到一千块，比买一整年便宜多了。
如果你是开小加工厂，资金周转比较紧张，也可以选择按月缴费，不用一下子拿出大几千上万块压资金，每个月从营收里拿出一点钱交保费就可以，压力小很多。这里给你提个醒，不管选年费还是月费，一定要把所有在厂工人都算进去，别漏了新来的工人，万一没投保的工人出了意外，所有费用都得工厂自己承担，那就亏大了。
另外如果是流动比较大的工厂，工人经常走经常招，选按月缴费也更方便，招人就加进去扣费，工人走了直接去掉名额停掉扣费，不用办一大堆繁琐的退保手续，管理起来也轻松很多。
二. 投保条件与年龄限制
不同工厂里工人年龄跨度不小，从刚进厂的二十岁出头的小伙子，到快退休的五十多岁老师傅都有，投保意外险的条件对不同年龄要求不一样，咱们一个个说。
首先，18周岁到55周岁这个区间的工友，投保基本没门槛，只要你是工厂正常在岗工人，按要求填好工种信息就能买，不管是流水线普工还是车间技术工，只要如实说清楚工作内容，一般都能顺利承保，很少会被拒保。这个年龄段的工人是工厂用工主力，保险公司对这个群体接受度很高。
如果你是55周岁到60周岁的老工人，也别担心，大部分团体工厂意外险都能买，只有少数产品会直接卡在55周岁。不过这个年龄投保，部分产品会稍微调低意外身故和伤残的保障额度，价格和年轻工人比也不会涨太多，一年几百块的差距几乎可以忽略，建议工厂给这个年龄段的工人买的时候，优先选接受60周岁以内投保的产品，优先保留意外医疗的额度，毕竟年纪大了手脚不比年轻人灵活，磕磕碰碰去医院的概率更高，意外医疗比身故额度实用得多。
超过60周岁的返聘工人，投保选择会少一些，不少产品直接不让投保，不是说完全买不到，部分支持高龄投保的意外险也能买，但是要注意两个点，第一一定要提前确认工种，很多高龄意外险只接受轻体力劳动，如果是重型机械操作这类重体力工种，可能买不了；第二价格会比年轻工人稍高一点，保障额度也会比年轻人低一些，但是有保障总比没有强，工厂如果聘用了超过60周岁的工人，一定要单独找能承保的产品，别直接混在普通团体险里，不然出事了赔不了。
除了年龄，工种是投保的核心条件，很多工友容易忽略这个，觉得只要是工厂工人都一样，其实不一样。比如办公室行政、财务这类坐办公室的，属于低风险工种，随便买都可以，价格也偏低。如果是冲压、焊接、建筑安装这类有一定风险的工种，一定要如实告诉保险公司你做什么工作，如果填成低风险工种，出事之后保险公司会拒赔，得不偿失。
还有健康要求，工厂意外险一般没有严格的健康告知，哪怕你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要正常能上班干活，都能买，不用提前体检，也不用刻意告知病史，只有极少数产品会要求不能有严重残疾，只要你能正常参加工作，都符合投保条件，这块不用太担心。
三. 意外医疗报销比例
咱们工厂工友买意外险，最实用的就是意外医疗部分，平时扎个手、崴个脚都能用上，报销比例直接关系到咱们能拿回多少钱，得掰扯清楚。
先给大家说个身边真实的例子，咱们同车间的张哥上个月打磨工件的时候，飞溅的铁屑崩到了胳膊，伤口挺深的，去医院缝针加打破伤风，一共花了三千二百多。张哥当时买的意外险，意外医疗免赔额是一百块，社保内报销比例是百分之八十，社保外用药一分不给报。算下来，社保内的费用是两千七百多，刨掉一百免赔额，最后报了两千一百多，剩下的一千多里，光破伤风免疫球蛋白这个社保外用药就花了八百多，都得自己掏。
同样的情况，另一个车间的小李，挑意外险的时候特意盯了社保外报销，他买的那款，社保外也能报百分之六十，免赔额还是五十块。小李前阵子搬货闪了腰，贴膏药加做理疗，花了一千八，其中有五百多是社保外的止痛膏药和理疗费用，最后刨掉五十免赔额，社保内外加起来一共报了快九百，自己只出了九百不到，比张哥那次自己掏的钱少了一半还多。
给大家提个实锤建议，如果咱们平时容易碰上个需要用自费药的小伤，一定要优先挑带社保外用药报销的产品。哪怕报销比例低一点，比如只报百分之五十，也比完全不报强，遇到需要用进口药或者自费项目的时候，能帮咱们省不少钱。要是预算实在有限，也得选社保内报销比例高的，尽量选报销比例在百分之八十以上的，免赔额越低越好，一百块免赔比两百块免赔划算，五十块就更合适。
还有一点要提醒大家，别光看宣传页上写的高比例，得看清楚这个比例是针对什么范围的。有的产品写着报销百分之九十，其实只报社保内的费用，社保外一分不报，遇到需要自费药的情况，这个高比例根本没用。咱们工友买的时候，一定要把条款看明白，问清楚销售哪部分能报、比例是多少，别糊里糊涂买了，真要用的时候报不了，白白吃亏。
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四. 工伤之外的补充保障
工厂给你缴的工伤保险是基础，但很多时候够不着实际需求，给你算笔实打实的账：王师傅今年42岁，在东莞一家五金加工厂做冲压工，去年年底赶订单的时候，操作机器不小心碰伤了手指，不仅缝了五针，还伤到了部分神经，医生说得在家休养三个月，不能干重活。
按照工伤保险的流程，他这次的住院费、手术费大部分能报，但他受伤之后没法上班，工厂只给了基本的底薪，家里孩子正要上高中，老婆是钟点工，收入本来就不稳定，一家的日常开销一下子就紧巴巴了。更麻烦的是，医生开的一些营养神经的药不在工伤保险的报销目录里，前前后后自己掏了小三千块，这些钱工伤保险都没法报。
如果工厂提前给他买了团体意外险，情况就不一样了。首先，自费药部分意外险的意外医疗责任能报，只要在保额范围以内，扣除免赔额之后就能按比例报销，王师傅自己掏的这小三千，基本能覆盖个七七八八，不用自己扛。
其次，要是休养期间行动不便，意外险里有的附加责任能给点误工补贴，每天几十块到一百多块不等，虽然不多，但凑起来也能覆盖一部分生活费，帮着家里缓一缓压力。哪怕之后伤情留下点小影响，达不到工伤评级的标准，意外险也能按对应的伤残等级给一笔补偿金，这也是工伤保险给不了的补充。
给你实打实的建议：如果是工厂统一采购，优先选包含自费药报销、带误工补贴责任的产品，不用贪太高的保额，对应工厂的工种风险选合适额度就行。如果是工人自己买，年纪大、干重活的朋友，优先挑对职业限制宽松的，别因为职业类别不符合买了之后赔不了。每月收入不稳定的朋友，选按月缴费的就可以，不用一下子掏一年的钱，压力小很多，换工作也能接着保，不用浪费保费。
五. 线上与线下购买渠道
工厂统一批量采购意外险，大多会找线下保险公司的业务员对接。如果是工厂规模大，工人多，想定制覆盖全厂不同工种的保障，线下渠道沟通更顺畅，你可以当面和业务员说清楚工厂的具体需求，比如高空作业、机械操作这类特殊岗位要不要加保，有没有工人年龄超过五十岁需要调整保障，这些细节当面聊清楚，不容易出岔子。而且出了险之后，业务员能全程帮忙跟进理赔流程，对不太会操作线上工具的工厂负责人来说，省心很多。缺点就是线下报价通常比线上高一点，业务员要算上服务费，整体成本会往上走一点。
如果工厂负责人习惯上网操作，选正规保险公司的官方线上渠道购买，也很方便。现在很多正规平台都能直接选工厂团体意外险，输入工厂工种、人数、想要的保障额度，系统直接出价格，你可以自己对比不同方案，选合适的再付钱。线上价格普遍比线下低，因为少了中间服务费，预算有限的小工厂可以考虑这种方式。不过要注意，线上买的时候，一定要把工种填对，比如你是五金加工厂，有冲床操作工人，不能随便填成普通行政岗，填错了出险之后可能赔不了。
还有些工厂会找线下正规保险中介机构合作，中介手里有不少不同保险公司的方案，你可以让中介给你整理出符合你预算和需求的方案，不用自己一个个找。中介也能帮你处理投保之后的变更，比如有新工人入职，老工人离职，直接找中介帮忙改名单就行，不用自己跑。不过找中介的时候一定要找有正规资质的机构，别找没牌照的个人中介，避免出问题找不到人。
举个例子，东莞有家二十多个人的小型制衣厂，老板之前找线下业务员报价，五十万保额每人每年要四百八十块，全年算下来要九千多。后来老板自己在正规保险公司官方线上平台投保，同样的保额，填对了制衣工工种，每人每年只要三百二十块，全年省了三千多块。去年有个工人操作缝纫机扎到了手，花了一千八百多治疗费，线上提交资料之后三天就拿到了理赔款，和线下投保的理赔速度没差多少。
不管你选线上还是线下，都要认准有正规资质的机构和平台，买完之后一定要核对清楚保单信息，看看人数、每个工人的工种、保障额度对不对，还要把保单信息存好，电子保单可以存到云盘里，纸质保单复印几份放好。如果是工人自己想买短期一个月的意外险，线上官方平台买最方便，选好保障期限，付完钱直接出保单，几分钟就能搞定，出门打短期零工也能随时有保障。
结语
总的来说，工厂买一年意外险大多几百元就能拿到不错的额度，要是你只是短期在工厂打工，选按月缴费的一月期意外险刚好适配需求。如果你是工厂老板给工人团投，人数多还能拿到更划算的价格，记得一定要如实填清楚工人的工种，别漏了信息影响后续理赔。要是你是工人个人投保，刚干短期零活不想花年费，选一月期的就行，干长期工就选一年期更划算，一定记得要看看意外医疗能不能报社保外用药，这样真出了小磕碰小意外，才能实打实帮你省出钱。就像刚才说的王师傅，补了一份合适的意外险，最后自费药也报了大半，没给自己添太大负担。不管选哪种，挑正规渠道买，留好凭证就没错。
星相守2号百万医疗险
