2024年较牛意外险评测

引言

想买意外险挑花眼？不知道2024年该怎么选到适合自己的？别慌，这篇就给你说清楚，帮你选到合适的意外险。

一. 不同年龄怎么配方案？

学生党日常跑跳打闹，上下学骑车，还总参加集体户外活动，磕着碰着太常见了。

给你说个真实例子，高二学生小杨放暑假跟同学去郊外骑车，过减速带没站稳摔出去，蹭掉半颗门牙，胳膊也蹭出了大口子缝了五针，去医院处理加后续补牙一共花了八千多。小杨妈妈之前给买了份意外险，意外医疗刚好覆盖了大部分费用，自己只掏了几百块。给学生群体的建议，优先挑意外医疗报销额度不低、能报门诊也能报住院的，不需要买太高的身故伤残保额，毕竟孩子不承担家庭经济责任，价格选便宜的就行，一年几十块就能搞定，性价比很高。

刚工作没几年的年轻白领，天天挤地铁赶公交，上下班路上风险不低，平时还爱去健身房撸铁、周末约着爬山露营，意外发生概率也不小。

举个例子，做新媒体的95后姑娘小周，加班到十点骑共享单车回出租屋，天黑没看清路撞到了违停在路边的电动车，脚踝骨裂打了石膏，在家休养了一个多月，医药费加复查花了小一万，而且因为没法上班，全勤奖泡汤还扣了部分绩效。她之前配的意外险，意外医疗报了医药费，还带了一点点误工补贴，刚好补上了扣工资的缺口，也算帮她减少了不少经济压力。给年轻白领的建议，身故伤残保额可以配得稍微高一点，意外医疗一定要挑免赔额低、报销比例高的，如果有额外的公共交通保障就更好，经常出差跑外勤的可以额外加一点交通保额，价格也不贵，一年一百多就能配到不错的保障。

上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭收入的主要来源，万一出了意外，整个家庭的房贷、生活费、孩子学费都会受影响，所以核心要把身故伤残保额做足，最少要覆盖5年以上的家庭开支，加上剩下未还清的房贷车贷。意外医疗方面，中年人偶尔有个小磕碰，也容易出点需要住院的意外，尽量挑能报自费药的版本，不用太在意价格贵个几十块，保障更实用。

退休之后的中老年朋友，腿脚不灵便，容易滑倒摔伤，这也是意外险理赔最多的情况，所以核心重点放在意外医疗上，身故伤残保额不用买太高。很多产品对老年人买意外险有年龄限制，超过七十岁能选的产品不多，认准不问健康告知、年龄放宽的产品就行，意外医疗额度不用追求特别高，但报销范围要宽，免赔额越低越好，现在不少针对老年人的意外险还额外带了骨折保障，遇上骨质疏松摔骨折，能额外给一部分补贴，非常实用，这个可以优先选。

二. 预算高低如何定保额？

先给大家说结论：意外险大多保费便宜，哪怕预算不高，也能拿到不错的保额，不用太纠结负担问题，跟着收入选就不会错。

月薪三千左右的朋友，一年攒下来可支配的预算不多，大多是刚入社会的学生或者灵活就业的朋友，每年拿五六十块出来买意外险就够，能买到二三十万的意外身故伤残保额，再加一两万的意外医疗额度，完全覆盖日常摔伤、碰伤、猫狗抓伤这些小意外的报销需求。我认识一个在县城做家政的张阿姨，每个月收入四千出头，每年就花不到七十块买意外险，去年擦玻璃的时候不小心踩滑崴了脚，打石膏加换药花了八千多，社保报完剩下的四千多，意外险全报了，相当于一年的保费也就一杯奶茶钱，换来了实打实的保障，完全符合低收入朋友的需求。

月薪五千到八千的工薪朋友，一年能拿出一两百块的预算，可以把意外身故伤残保额放到五十万左右，意外医疗额度提到三万，还能加上住院津贴这类责任，比如住一天院补个五十到一百块，弥补误工损失。我楼下开文具店的小周，每个月纯收入七千左右，每年花一百二十多买意外险，去年骑电动车进货被剐蹭，腿骨折住了二十天院，不仅社保外的自费药报了一万多，还拿到了一千八的住院津贴，刚好抵了他二十天没开店的房租损失，一点没额外亏钱。

月薪一万以上的朋友，上有老下有小，身上背着养家的责任，可以多投入一点，每年两三百块就能买到一百万的意外身故伤残保额，意外医疗也能做到五万以上，还可以附加特定场景的额外保障，比如出行交通意外额外赔，平时出差多、开车多的朋友刚好能用。做策划的老陈每个月到手一万五，每年花两百八十多买一百万保额的意外险，去年赶方案加班打车遇到追尾，肋骨折了两根，意外险赔了十万伤残金，加上报销完所有医药费，剩下的钱刚好给孩子交了一年的兴趣班学费，没动家里的积蓄。

还有一个关键点要提醒大家：不管预算多少，别为了高保额多花冤枉钱买捆绑其他责任的产品，很多捆绑了重疾、寿险的意外险，价格翻好几倍，保障反而不聚焦，意外险就单独买纯保障的就好，预算少就缩一点保额，预算够就往上加，没必要为了没必要的附加责任多掏钱。如果预算刚好卡在两个档位中间，优先把意外医疗的额度做足，毕竟日常用到意外医疗的概率比身故伤残高得多，先保证小意外能报够，再去提身故伤残的保额就对了。

三. 健康告知要注意哪些点？

意外险的健康告知比医疗险宽松很多，但这不代表你可以随便乱填，踩坑照样赔不了。

很多人觉得自己身上有小毛病不说也没事，结果理赔的时候被拒，吃了大亏。给你说个真实案例，张叔今年52岁，之前查出来有高血压，平时靠吃药控制，他买意外险的时候没当回事，看到健康告知里问有没有心脑血管方面的疾病，直接选了“无”。后来张叔下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，骨折住院做了手术，出院找保险公司理赔，保险公司调出张叔之前的体检记录，发现他早就有高血压，直接拒赔了。张叔特别委屈，说摔跟头跟高血压没关系啊，为什么不赔？这就是没看健康告知的锅，只要健康告知明确问到了，你没如实说，哪怕出险的原因和这个毛病没关系，保险公司也有理由拒赔。

这里直接给你说实操规则：健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说。意外险的健康告知一般只问几个大类，比如有没有患恶性肿瘤、有没有肢体残疾、有没有精神类疾病这些，不会像重疾险那样问得特别细。如果问题是概括性的，比如“有没有其他未告知的重大疾病”，这种不用太过担心，你只需要对照已经列出来的疾病，没中招就不用管。

很多有身体小问题的朋友问，我有结节、有脂肪肝能不能买？大部分综合意外险不会问这些小问题，你直接买就行。只有少数对职业或者年龄要求比较高的意外险，才会问到这些常见慢性病，你对照问题如实回答就可以。要是你身上有已经痊愈的旧疾，比如五年前得过肺炎已经治好，健康告知没问痊愈的病史，你也不用主动提。

要是你本身已经有肢体残疾，比如之前摔断过一条腿已经痊愈，但是留下了一点行动不便的小后遗症，买的时候一定要看健康告知有没有问“是否存在肢体残疾或功能障碍”，如果问到了一定要如实说，大部分意外险会根据你的情况做核保，不会直接拒保，哪怕不能买这款也能换其他产品，总比你隐瞒之后被拒赔强。

最后给你总结一个好用的小技巧：买之前先把健康告知全文拉下来扫一遍，把你自己有的毛病对照着勾，不确定的就翻一下自己的体检报告和病历，别凭着感觉瞎选。别听别人说“意外险不用看健康告知”就瞎买，该走的流程走对了，理赔的时候才不会闹心。

图片来源：unsplash

四. 意外医疗报销有哪些坑？

第一个坑，就是报销范围只覆盖社保内用药，很多人买意外险的时候只盯着保额看，没注意意外医疗的报销范围，真出事了吃亏。比如老王下楼买早饭摔了腿，需要用进口钢钉固定伤口，一根钉大几千块，他买的意外险只报社保内用药，这几千块就得自己掏，本来以为意外险能全包，结果平白多花不少钱。直接给建议：优先挑能报销社保外自费药、自费项目的产品，哪怕保额少个几万，报销范围宽一点，真出事比高保额窄范围实用太多。

第二个坑，偷偷设置了免赔额，还不写在显眼位置。不少产品宣传页只说“意外医疗最高报几万”，不提每次报销都要自己先掏几百块免赔额，看着价格便宜，实际理赔的时候才发现，小磕小碰花个两三百，达不到免赔额一分都报不了，花了钱没享到保障。给建议：选零免赔额的意外医疗，哪怕价格贵个二三十块，小意外也能报，买保险就是买个踏实，这点钱花得值。

第三个坑，报销比例偷偷打折，只提最高报销比例不说限制条件。有的产品写着最高报销90%，结果只有社保报销过的部分才能按90%报，没经过社保报销的只能报60%，还有的要求必须去公立二级以上医院，去家附近的私立诊所、公立社区医院都不给报。举个例子，小周周末出去玩崴了脚，景区附近只有一家私立急诊，看完花了一千多，回头找保险公司理赔，才发现条款要求必须公立二级以上医院，直接拒赔了。给建议：买之前看清楚两个点，一是未经社保结算的报销比例不能太低，二是确认医院范围，日常能方便去到的社区医院、公立普通医院能不能报，别只看最高比例。

第四个坑，把门诊和住院责任拆分，只含住院医疗不含门诊报销。很多小意外都是门诊就能解决，比如猫抓狗咬打疫苗、切菜切到手缝针、摔倒擦伤换药，这些都不用住院，如果你的意外险只报意外住院，这些门诊花费一分都报不了。比如张阿姨家的小猫挠了孙女，去打狂犬免疫球蛋白花了快一千，翻出保单一看，意外医疗只报住院，这一千只能自己出。给建议：成年人日常难免有小磕碰，孩子更是容易有小意外，一定要选包含意外门诊报销的责任，别光盯着大意外，小意外才是高发风险。

第五个坑，把一些高发意外偷偷除外责任。比如很多人买了意外险，以为骑共享单车摔了能报，结果条款里明确写了“超标电动自行车”发生意外不赔，还有的把驾驶无牌非机动车除外，不少人日常骑的车刚好符合除外情况，出事就赔不了。给建议：买之前翻一遍除外责任，看看你日常常做的行为有没有在除外里，比如经常骑电动车出行，就一定要挑没有把非机动车意外除外的产品。

结语

总的来说，现在市面上符合需求的意外险不难挑，顺着咱们说的来，找适合自己的就行。学生党找保额够、覆盖校园意外的，预算不用多花；打工人侧重额外的交通和猝死保障，就能贴合日常通勤加班的需求。像咱们举例子的两个朋友，一个学生摔骨折报了自费的手术费，一个通勤刮伤修车加治疗费都报了，都帮着省了不少事，这就是选对意外险的好处，不用贪多，贴合自己的情况，就能拿到够用的保障。

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