校园意外险报销范围是多少
引言
孩子在校园里跑跑跳跳，难免有个磕磕碰碰，不少家长已经给孩子配置了校园意外险，可真遇到情况的时候，大家还真会犯嘀咕：这次受伤到底能不能报呀？报销范围到底都包含哪些呢？这篇内容刚好就能给您把这些疑问说清楚。
一.意外医疗到底保什么？
校园里日常发生的磕碰擦伤、运动扭伤、意外烫伤这些情况，只要不是刻意造成的，都在报销范围内。比如说五年级学生小宇，上体育课踢足球的时候和同学抢球，不小心被对方绊倒磕破了膝盖，去社区医院做清创缝合，一共花了九百多块，这里面挂号费、清创费、缝线钱，都能通过校园意外险报销。
大家要分清楚社保内用药和社保外用药，大部分基础款校园意外险，只报销社保范围内的用药和诊疗项目，社保外的进口材料、自费药需要自己承担。还是拿小宇的例子来说，如果当时他磕破的伤口比较深，医生建议用一款祛疤效果更好的进口美容缝线，这款缝线属于社保外项目，基础款意外险就不给报，只有额外包含社保外责任的产品才会按比例报。
意外导致的门诊和住院都能报，不是只有住院才能申请报销。比如说学生课间打闹不小心被铅笔戳伤手指，去医院门诊处理，花了几百块，符合条件就能报。如果是意外造成骨折需要住院手术，住院期间的床位费、手术费、护理费，只要在保额范围内，也能按比例报销。
有几种情况是肯定不报销的，大家要记清楚。本身有旧疾导致的意外不赔，比如说本身有习惯性关节脱位，没做剧烈运动也自己脱臼了，这种不赔。还有从事高风险活动出意外不赔，比如偷偷跑到校外爬野山摔受伤，这种也不赔。另外整形美容类项目，比如说想整牙齿做正畸中途出问题，这种不在保障范围内。
买的时候怎么选呢？如果你预算有限，可以先选只保社保内的产品，保费便宜，能覆盖大部分日常小意外。如果家里条件允许，建议加选包含社保外用药的产品，多花十几二十块，碰到需要用自费药的情况，能省不少钱。另外保额也要看，日常意外花不了太多，选两万到五万的意外医疗额度就够用，不用盲目追求高保额。
二.不同阶段怎么挑选？
小学阶段的孩子，精力旺盛，下课打打闹闹，上体育课摸爬滚打，磕碰擦伤的频率特别高，很多孩子还会出现被铅笔戳伤、被开水烫伤、玩闹摔骨折这类意外，这个阶段孩子发生意外门诊的概率远高于住院。如果你的家庭月收入不高，每个月可支配的预算有限，那不用买额度特别高的身故伤残保障，把预算倾斜到意外医疗部分就好，建议把意外医疗的报销额度放到两万到三万，优先选包含社保外自费项目报销的，这样孩子受伤之后，用进口创可贴、美容缝合线这类自费项目，也能走报销流程，不用自己额外掏不少钱。举个例子，二年级的小宇，下课和同学追跑打闹，不小心撞到走廊墙面，磕破了额头，医生为了留疤不明显，给用了进口的美容缝合针和可吸收缝线，一共花了两千八百多，其中一千六百多都是社保外的自费项目，如果买的时候选了包含社保外报销的产品，这一千六百多就能按比例报销，要是只选了只报社保内的，这部分钱就得自己出，对于预算不宽裕的家庭来说，也是一笔不小的开支。
初中阶段的孩子，开始参加更多体育运动，比如篮球、足球这类对抗性比较强的运动，发生意外骨折、韧带拉伤的概率会变高，而且孩子这时候已经进入青春期，个头长得快，万一发生意外需要住院治疗，花费会比小学阶段高一些。如果孩子本身身体比较好动，经常参加校队的体育训练，那可以适当把意外医疗的额度再提高一些，加到三万到五万，同时加上意外住院津贴的责任，这样孩子住院期间，每天能领几十块到一百块不等的津贴，可以用来覆盖住院期间的吃饭、打车这类开销，减轻一点经济压力。如果你的孩子平时比较文静，很少参加剧烈运动，那保持两万左右的意外医疗额度，再基础搭配身故伤残责任就够用，不用多花额外的预算。
高中阶段的孩子，很多开始住校，而且会骑车上下学，往返学校和家的路上也会有交通意外的风险，同时这个阶段孩子面临升学，万一发生比较严重的意外导致伤残，需要长时间休养，会影响学业和后续的生活。这个阶段可以适当提高身故伤残的保障额度，建议放到十万到二十万，意外医疗保持三万左右的额度就可以，如果孩子经常骑车往返学校，可以看看有没有额外包含交通意外责任的，不用多花很多钱，就能多一层保障。要是家里条件比较好，预算充足，可以再加上意外门诊的零免赔责任，这样哪怕只花了几百块看病，也能走报销，不用自己承担免赔部分的费用。
大学阶段的孩子，很多会离开家去外地读书，还会参加很多社会实践，比如户外社团活动、兼职实习，活动范围比中小学大很多，发生意外的场景也更多。如果孩子经常参加户外爬山、露营这类活动，那可以选保障范围包含常规非高风险户外活动的产品，避免参加社团活动受伤之后被拒赔。如果孩子要外出实习，每天挤地铁公交上下班，那同样可以提高一点交通意外相关的保障额度，意外医疗可以保持三万到五万的额度，因为大学生已经成年，万一需要住院治疗，整体花费会比未成年孩子更高一点。如果你的孩子大学准备考研，日常大部分时间都在教室和宿舍，很少外出活动，那保持基础额度，根据自己的预算调整就可以。
还有一部分特殊情况要单独说，如果孩子本身有基础健康问题，买不了其他商业保险，那校园意外险一定要买，因为校园意外险大多不需要提前做健康告知，只要是在校学生就能买，价格也很便宜，一般几十块钱就能买一整年的保障，哪怕经济条件不好，也能承担得起。如果是家里有多个孩子的家庭，可以给每个孩子根据年龄和活动特点调整，不用所有孩子都买一样的额度，把钱花在更需要的地方就好。
三.出险后如何快速获赔？
第一时间给学校负责投保的老师打电话，同时打保险公司官方客服报出险，不要等伤口痊愈了再想起来报险。晚报险不代表不能赔，但很多时候隔得时间太久，相关单据容易弄丢，现场情况也说不清楚，会拉长理赔审核的时间，耽误你拿到报销款。
把所有和这次意外治疗相关的材料，全部整理好，不要落下任何一张单据。比如校医开的诊断证明、去医院挂门诊的挂号单、缴费发票、拍片子的报告、住院的话还要带出院小结，如果你是走了学校统一参保的渠道，记得让学校开一份意外发生在校园的证明，这些材料一份都不能少。
给你举个真实的例子，我们邻居家上初二的小宇，课间和同学在走廊追逐打闹，没站稳头撞到了墙角，破了口子缝了四针，他妈妈当时着急送孩子去医院，拿到缴费发票随手塞包里，回头整理材料的时候找不到原件了，最后只能跑去医院档案室补开发票的存根联，折腾了快两周才把材料交齐，比找到原件的情况晚了十多天才拿到报销款。如果当时看完病就把所有单据放进文件袋收好，根本不会费这个劲。
提交材料之后，主动跟进一下审核进度，可以隔三五天问问学校老师，或者直接打保险公司客服问进度，别在家等着对方主动联系你。遇到材料不全的情况，按照要求尽快补材料就行，不用太紧张，只要是符合报销范围的费用，材料齐了很快就能审核通过。
报销款下来一般是打到你预留的银行卡里，到账之后你自己核对一下金额，看看是不是和你计算的报销数额对得上，如果有疑问直接找保险公司客服询问明细就可以。
图片来源：unsplash
四.投保时有啥坑要注意？
别抱着出事了才补买保障的想法去投保。校园意外险都是投保次日或几日后才生效，不是投保当天就能直接走报销。之前有个家长，孩子在学校跑步摔骨折了，才想起还没给孩子买校园意外险，当天找渠道投保，结果提交报销申请的时候被拒了，这种临时投保的行为不符合规则，赔不了，最后只能自己掏几千块的治疗费，白白吃亏。
投保的时候一定要核对清楚被保险人的信息，尤其是孩子的姓名和出生日期，别填错。之前有个小学家长，给孩子投保的时候把出生日期写错了，和孩子身份证上的信息对不上，后来孩子骑车磕掉了门牙去补牙，申请报销的时候，保险公司核对信息发现对不上，卡了半个多月才把信息改过来，耽误了不少理赔进度，本来补牙完没几天就能拿到报销款，硬生生拖了快一个月，折腾得特别麻烦。
不要忽略投保条件里的年龄限制。不同的校园意外险，适合的学生年龄不一样，有的只覆盖义务教育阶段的学生，有的能覆盖到大学本科，如果你家孩子已经读了研究生，或者孩子是学龄前在民办幼儿园就读，投保前一定要确认能不能参保，别买错了。之前就有个学龄前孩子的家长，直接买了只面向中小学生的意外险，后来孩子在幼儿园滑滑梯摔下来蹭破了缝针，申请报销被拒，只能自己掏钱，本来几十块的保费不算贵，但没买到合适的保障，出事用不上，等于白花了钱。
不要漏看责任免除条款，很多坑都藏在这里。比如有的校园意外险，不保孩子参加学校组织的武术、攀岩这类对抗性或者有一定风险的课外活动，有的不保孩子私自去校外玩水、攀岩发生的意外，如果你家孩子平时喜欢参加这类活动，投保前一定要看好哪些情况不赔，别等出事了才发现不在报销范围里。
最后要注意，不要重复投保多份同类型的校园意外险。意外医疗的报销是实报实销，花多少钱报多少钱，不可能你花了一千块，买了三份就报三千块，最多把你花的一千块报完，多买的几份起不到作用，反而白白多花保费，把钱花在多余的保费上，不如把省下来的钱给孩子添一份其他的保障。
结语
总结下来，校园意外险的报销范围，主要覆盖学生在校期间遭遇意外带来的门诊医疗费、住院医疗费，部分还包含意外导致的伤残、身故给付，具体报销范围要看对应产品的条款，优先选报销范围覆盖更广、包含不限社保用药的产品更实用，给孩子配置时，根据不同年龄段调整保障额度，日常保留好各类医疗单据，就能充分发挥这份保障的作用了。
星相守2号百万医疗险
