投保少儿意外险好处有哪些呢
引言
各位家里有娃的家长朋友们，是不是刷到过不少说孩子容易出小意外的内容，自己心里也打鼓：给孩子投保少儿意外险，真的有必要吗？真能帮上咱们的忙吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家想问的都掰扯清楚。
零一 日常磕碰省医药费
小区里楼下的滑滑梯、家里热水壶、户外的小石子，都是孩子玩耍路上容易出小意外的风险点。我闺蜜家四岁的淘淘，上周和小伙伴追着跑着玩，没看路一头撞到单元门的玻璃扶手上，额头划了两厘米的口子，流了不少血。闺蜜吓得赶紧打车送孩子去医院，消毒、缝针、打破伤风，再加上后续换药、祛疤护理，杂七杂八算下来，光自费部分就花了三千多。好在闺蜜之前给孩子买了少儿意外险，提交完缴费票据和就诊资料后，符合理赔条件的费用基本都报了，自己只掏了几百块的检查起步费用。
如果没有这份意外险，这几千块就得全额自己承担，看起来不算大数，但架不住孩子调皮好动，一年可能遇上两三回小意外，累计下来也是一笔不小的开支。少儿意外险的第一个好处，就是把这些常见日常小意外的开支给兜住，让你不用因为这点小钱犯嘀咕。
不少人觉得，孩子有医保就够了，为啥还要买少儿意外险？其实医保报销有起付线，也有报销比例限制，很多门诊的自费项目、进口美容缝合线这类祛疤常用材料，医保报不了多少，剩下的部分刚好可以走意外险报销，刚好能补上医保的缺口。
给大家一个实用建议，买的时候重点看有没有包含意外门诊责任。很多意外险只保意外住院，可孩子大多是磕碰擦伤这类小意外，很少需要住院，没有门诊责任的话，遇上事就报不了，等于白买。要选包含意外门诊报销的产品，不管是挂号缝针还是换药拍片，符合条件都能报。
不同经济条件的选择也不一样，预算有限的普通家庭，选每年保费一两百的基础款就够，能覆盖日常小意外的门诊费用；预算宽松点的，可以适当提高报销额度，选报销比例高、不限社保目录自费药的产品，后续给孩子做祛疤护理这类项目，也能多报一些，减轻家庭的日常开支压力。
零二 看病范围要记牢
先直接说观点：选少儿意外险，一定要先看清楚保障里写的就诊医院范围，别等出事理赔了才发现不符合要求，白白折腾。
之前我身边有个真实的例子，张女士家4岁的孩子在家玩的时候，不小心把玻璃杯碰掉砸到脚，划破了脚踝出了不少血。家楼下就是一家社区医院，走路三分钟就能到，离家近照顾方便，张女士当时着急处理伤口，直接就带孩子去了这家社区医院，缝针加开药一共花了一千八百多。
结果她理赔的时候才发现，自己买的意外险条款里写清楚，只报销公立二级及以上医院的医疗费用，这家社区医院是公立一级，刚好不符合要求，最后一千八百多块钱一分都没报下来。张女士本来想着就是买个保障，结果出了问题拿不到赔偿，气了好久，说当初根本没仔细看这一条。
给大家的第一个可操作建议：如果你平时习惯在家附近的社区医院看小病，就找支持一级公立医院就诊报销的产品；如果家附近就是二级以上公立医院，那就选常规条款的就行，不会出问题。
第二个可操作建议：买之前直接看条款里的“医院约定”部分，别只听销售人员口头说，白纸黑字写清楚的才作数。现在很多产品会加私立医院或者特需部的保障，如果你的预算比较宽裕，也可以选这种，但一定要看清楚附加的要求，别花了冤枉钱。
还有一点要提醒大家，有些特殊的医疗机构，像疗养院、康复院这类地方，就算符合等级要求，大多意外险也不会报销，买的时候一定要看清楚免责条款里的约定，别等理赔的时候才踩坑。
零三 分龄选择更精准
咱们先讲0到3岁学步期的宝宝怎么选。这个阶段的孩子刚学会爬、走，好奇心特别重，在家爱摸热水壶、爬沙发边，出门容易被路上的石头绊倒磕伤，烫伤、坠落伤、锐器划伤是常见风险。这个年龄段的孩子一般不需要参加户外活动，日常就在小区楼下或者家里活动，选择意外险的时候，重点看门诊报销比例和报销额度，不用选带意外身故高保额的配置。建议报销比例选80%以上的，每次门诊报销额度不用太低，毕竟孩子磕伤缝针、换药都需要花钱，门诊额度够了，每次去换药都能报销，自己掏不了多少钱。给大家说个真实案例，我家亲戚的1岁半宝宝，在家翻床头柜的时候碰倒了桌上的玻璃水杯，被碎玻璃划破了手腕，去医院清创缝针打破伤风，前前后后花了1800多，他们选的少儿意外险门诊能报90%，最后自己只花了不到200块，要是没买的话，这小一千多的费用就得全自己出，对普通家庭来说也是一笔额外开支，有保险分担就轻松很多。
接下来咱们说3到6岁幼儿园阶段的孩子怎么选。这个阶段孩子开始去幼儿园，每天和小朋友一起玩，跑跳打闹多，容易出现摔伤、被玩具碰伤、误食异物的情况，还有不少孩子会在做游戏的时候骨折。除了保留门诊报销的额度，还需要加上意外住院的保障，毕竟要是骨折需要住院观察治疗，住院费用比门诊高不少。建议这个阶段可以适当提高报销额度，加上意外住院津贴，要是真需要住院，每天还能领一点津贴，用来覆盖家长请假陪护的误工损失，也算帮家里减轻一点小负担。之前小区里有个4岁的小男孩，在幼儿园玩滑梯的时候，被前面的小朋友推了一下摔下来，胳膊骨折打了石膏，住了一周院，总共花了五千多块，他们买的意外险报销了四千八，还赔了七天的住院津贴，最后家长自己只出了几百块，要是没买保险，这五千多全得自己拿，有了保险，压力就小很多。
再来说说6到12岁小学阶段的孩子怎么选。这个年龄段的孩子开始上体育课，参加运动会，还有不少孩子报了课外兴趣班，比如轮滑、骑车、篮球这些运动，运动损伤发生概率变高，比如崴脚、韧带拉伤、骨折都很常见，而且孩子开始自己上下学，出门坐公交、骑车，交通意外的概率也会上升。这个阶段除了保留门诊和住院报销，需要加上交通意外的相关保障，同时可以适当调整整体保障额度，毕竟孩子大了，受伤之后治疗费用也会高一点。案例就在身边，我同事家的三年级小朋友，参加学校运动会的百米跑，摔了一跤膝盖韧带拉伤，住了十天院，还做了康复治疗，总共花了八千多，意外险报销了七千多，还赔了交通相关的补助，自己只花了一千不到，同事说本来还担心要花不少钱，没想到保险报完之后自己掏的钱这么少。
然后是12到18岁中学阶段的孩子怎么选。这个阶段孩子的活动范围更大，很多孩子会自己骑车上学，周末和同学出去游玩，风险种类更多，运动强度也更大，还有不少孩子会学游泳、爬山这类有一定风险的运动。这个阶段买意外险，可以把保额适当再调整，重点看有没有包含常见的运动损伤，有些产品会把高风险运动排除在外，选的时候要注意，孩子要是经常参加这类运动，尽量选能覆盖这类项目的产品，真出事了才能顺利理赔。之前有个朋友家的高二孩子，和同学去户外骑行，摔了一下导致肋骨骨裂，花了一万多，他们选的意外险能覆盖骑行这类运动，最后报销了九千多，自己只承担了一千多的费用，要是选了不覆盖这类运动的产品，可能就报不了这么多了。
最后说个通用的注意事项，不管哪个年龄段，都不要为了凑高保额多买好几份。因为少儿意外险的报销是补偿型的，花多少报多少，多买也不能重复报销，反而浪费保费。可以根据自家的经济条件选，普通家庭选一年几百块的就够用，经济条件宽松一点的，可以适当增加保额，不用追求保费多高，适合孩子当前年龄的风险就好。健康条件方面，少儿意外险一般没有太严格的健康告知，哪怕孩子有小毛病，也能正常购买，不用太过担心健康通不过的问题，只要符合年龄要求就能买，缴费也大多是一年一交，每年几十到几百块，压力很小，就算今年觉得不合适，明年换一款也很方便。
图片来源：unsplash
零四 赔款多久能到手
现在正规保险公司的意外险理赔流程，都已经优化得很方便，不会让家长拖上很久才能拿到赔款。
多数简单的理赔申请，比如几百上千元的门诊意外报销，你只需要把医院开好的诊断证明、收费发票、处方这些资料整理好，通过保险公司官方线上通道上传提交就可以，不用跑到线下网点排队等着交材料，大部分时候三到七个工作日就能拿到赔款。
我邻居家的宝妈小夏，之前带五岁的儿子去公园玩，孩子追蝴蝶不小心撞到石桌磕破了额头，在社区医院做了清创处理，一共花了不到八百块。她当天晚上就在保险公司的官方小程序上上传了病历、缴费票据还有检查报告，第三天上午就收到了赔款到账的提醒，除去免赔额之后，剩下的费用按照约定比例报销了，整个过程没花她太多时间，也没耽误带孩子换药复查。
如果遇到需要大额赔付的情况，保险公司会做一些必要的核查，时间会稍长一点，但一般也不会超过半个月。这里给大家提个可操作的小建议，提交理赔申请的时候，一定要保证资料完整清晰，照片要拍清楚发票上的金额、医院公章还有诊断结果，不要缺东少西，不然会让审核时间拉长，影响赔款到账的速度。
购买的时候，你也可以提前问问保险公司或者销售顾问，了解一下这家公司过往理赔的平均时效，优先选择理赔流程公开透明、到账速度稳定的渠道投保。不要只听口头宣传，多看看其他家长分享的真实理赔经历，选到靠谱的配置，真出事的时候才能更快拿到赔款，帮你分担医疗开支的压力。
结语
总的来说，给孩子投少儿意外险，就是帮咱们家长把日常带娃遇到意外的医药费压力分担掉，选对合适的产品，理赔也省心。不同年龄、不同家庭预算的爸妈都能挑到适合的：预算有限选基础款就能覆盖日常磕碰门诊，预算充足可以适当提高保额覆盖更严重的意外情况，健康状况也基本不会影响购买门槛。日常带娃难免有疏忽，有这份保障在，咱们带娃出门玩耍、学新技能的时候，也能更安心呀。
小蜜蜂6号意外险
