家庭意外险买哪种较好最实惠的呢

引言

家里大大小小好几口人，想给全家都添份安全保障，又怕花了冤枉钱挑不对？是不是正对着五花八门的产品犯愁，不知道怎么选既合需求又划算呢？别着急，这篇就帮你把问题理清楚，给你实在的参考建议。

一.看清保障范围别踩坑

买家庭意外险，首先要把保障范围看明白，别看着便宜就直接下单，最后出事才发现该赔的不赔。就说小区里张阿姨家的事儿吧，张阿姨去年图便宜给全家买了一款几块钱一年的意外险，今年年初她孙子在家跑着玩，摔破了额头缝了四针，花了小两千，找保险公司理赔的时候才发现，这款只赔身故伤残，一点医疗费用都不报销，最后一分钱都没拿到，白花了保费不说，还添了一肚子气。

优先选包含意外身故伤残+意外医疗两项基础保障的产品，这俩是家庭意外险的核心，缺一不可。家里的大人要是在外通勤、上班来回跑，孩子活泼好动爱磕碰，老人腿脚不利索容易摔，最怕的就是意外受伤去医院花钱，也怕万一出事给家里留负担，两项都有才能覆盖这些常见风险。

看意外医疗的时候，要重点看几个细节。首先看免赔额，越低越好，这样你花一点小钱就能报，不会因为差几十块达不到理赔门槛。然后看报销比例，比例越高，你自己掏的钱就越少。还有，最好选能报销社保外用药的，万一受伤需要用进口的缝合线、特殊的敷料，或者打进口的破伤风针，这些社保不报，要是意外险能报，能帮你省不少钱。就说我同事小林，去年骑电动车摔了，伤口比较深，医生建议用进口的可吸收缝合线，不用拆线也留疤淡，他买的意外险能报社保外用药，最后这一千多的费用全报了，自己只花了几十块挂号费，特别省心。

还要注意免责条款里写了啥，哪些情况不赔一定要心里有数。很多意外险会把高风险运动排除在外，比如攀岩、潜水、蹦极这些，要是你一家人就喜欢周末去户外玩这些项目，就得找专门包含这类运动的产品，不然玩的时候出了事，保险公司也不赔。还有一些人在家做兼职，比如帮人跑腿送东西，要是普通意外险把职业相关的意外排除了，那送单的时候出事也赔不了，这点一定要看清楚。

还有一个容易被忽略的点，就是要看有没有包含日常的小意外，比如烫伤、猫抓狗咬打狂犬疫苗这些，这些都是家里特别常见的意外。比如邻居家小王，家里养了猫，她儿子去年被猫抓破了手，打狂犬疫苗花了快六百，她买的意外险包含这类意外医疗，最后全部报销了。要是你买的意外险把这些排除在外，看起来便宜，其实用到的时候用不上，真的算不上实惠。

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二.不同年龄怎么选保额

咱们先说说刚工作没几年的二十多岁年轻人。这时候大多刚步入社会，手头积蓄不算多，不少人已经开始承担房租开支，部分还背上了房贷车贷，日常开销不算小，想要买实惠的意外险，不用硬选很高的保额，符合自身负债情况选就可以。如果已经有一定负债，可以选对应额度的保额，预算有限的话，把保额控制在对应合适范围就行，既不会给每月开支添太多负担，也能覆盖基础风险。比如朋友小林刚工作三年，背了三十万房贷，每月工资除去房租和日常吃饭，剩下的钱不多，他选了中等额度的保额，每年缴费只需要一百多块，完全负担得起，也能覆盖房贷缺口风险。

接下来聊聊三十多岁上有老下有小的中年人。这个阶段是整个家庭的经济核心，家里老人的养老、孩子的上学开支都靠这代人支撑，意外险保额得往合适的档位选，毕竟一旦出事，整个家庭的经济都会受到不小影响，保额得够覆盖未来几年家庭开支，还有剩余负债就可以了。要是夫妻俩都上班，可以各自配对应额度的保额，如果只有一人赚钱，那赚钱的人保额要选对应合适档位，另一位在家打理家务的，也得配基础额度，不能落下。比如邻居张哥今年三十八岁，开一家小杂货店，老婆在家带两个孩子，老人还在老家需要贴补生活费，他选了对应额度的保额，老婆选了基础额度，一年下来两个人保费加起来才三百多，价格很实惠，也能给整个家庭托底。

然后说说四五十岁的中老年人。这个阶段很多孩子已经长大，房贷也还得差不多了，身体机能开始下降，发生意外的概率变高，不过大多数意外险对年龄都有要求，超过六十岁能选的产品不多，五十岁之后挑的时候，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度放高一点就好，毕竟中老年人摔倒、磕碰的概率更高，医疗报销用得更多，这样选既实惠，又能贴合实际需求。比如我小姨今年五十二岁，平时爱去公园跳广场舞，上次下楼崴了脚花了两千多，之前买的意外险意外医疗额度够高，报销之后自己只花了几百块，当时买的时候每年才不到两百块，比买高身故保额的产品划算很多，也实用很多。

再说说十几岁的孩子和学龄前儿童。这个年龄段的孩子活泼好动，跑跑跳跳很容易发生磕碰、烫伤之类的意外，而且未成年人身故保额有相关规定，超出部分也不会赔付，所以不用买太高的身故保额，重点把意外医疗的额度提上来，选能报门诊、报销比例高的就好，这类产品价格普遍很便宜，一年几十块就能买到不错的保障。比如我闺蜜家的七岁小男孩，平时特别调皮，上个月在小区玩滑板摔破了胳膊，缝针加换药花了一千八，买的少儿意外险报销了一千六，一年保费才六十多块，特别实惠，也解决了实际问题。

最后提醒一下，不管哪个年龄段选保额，都要贴合自己的预算来，不要为了买高保额让自己的日常开支紧张，意外险本身保费就不高，选符合自身情况的额度就可以，年轻人侧重负债覆盖，中年人侧重家庭开支覆盖，老人和孩子侧重意外医疗，这样选出来的，既实惠又合适。

三.职业分类决定能参保

我先给你说一个真实的例子吧。我朋友阿强，自己开着个小五金店，平时经常要帮客户爬梯子上门安装窗户、装五金挂件，属于典型的经常在外跑还带高空作业的工作。他当时为了省钱，随手买了个价格很低的家庭意外险，投保的时候也没认真看投保须知里的职业要求，随便选了个“个体工商户-办公室职员”的分类，结果后来他装窗的时候脚滑从梯子摔下来，尾骨骨折住院花了小几万，找保险公司理赔的时候才被说职业不符合要求，最后只退了保费，一分钱医药费都没报，可把他亏惨了。

投保的时候，直接按照自己实际从事的工作填职业，别偷懒乱填更别隐瞒。哪怕你填的职业和实际差一级，最后都可能影响理赔，到时候说什么都晚了。不同产品对职业的要求不一样，大部分常规的家庭意外险，只承保一到三类职业，超过这个范围的就买不了，或者买了也不赔。

如果你是朝九晚五坐办公室的上班族，或者平时就是在家做家务带孩子的全职爸妈，还有已经退休在家养老的长辈，这类基本都属于一到三类职业，随便买大部分常规产品都符合要求，你只要挑价格合适、保障全的就行，不用额外找专门的产品，还能省不少钱。

如果你做的是经常在外跑的工作，比如外卖骑手、快递员、装修工人、出租车司机，或者是偶尔需要爬高做维修的师傅，这类一般属于四类职业，常规的产品大多不让买，你可以找专门针对这类职业开放承保的家庭意外险，价格虽然比常规产品贵一点点，但至少能买到合法有效的保障，出了问题也能顺利理赔，总比花了钱买了没用的强。

如果你从事的职业风险更高，那也不用慌，现在也有针对高风险职业开发的家庭意外险产品，你只要找正规平台、确认产品明确开放你的职业分类投保就行。买之前一定要翻到投保须知那一页，仔仔细细把职业分类表看一遍，确认自己的工作在可承保范围内，再交钱投保。别嫌麻烦，这一步做好了，才能真的给家里人添保障，不然图一时省事买错，最后吃亏的还是自己。

四.理赔流程记得留证据

发生意外之后，第一时间做的第一件事，就是留好第一手证据。我身边有个朋友，下班出了小区门口，骑车避让行人的时候摔了，当时觉得只是破点皮，没当回事，就直接回家了，结果第二天发现韧带撕裂，需要住院手术，找保险公司理赔的时候，说不清楚到底是在哪、因为什么受的伤，最后只能赔到一部分，剩下的自己承担，这亏吃的真挺冤。

如果是在路上发生的意外，不管是自己摔了，还是和别人碰了，第一时间拍现场照片，要把周围的路牌、地标、出事的环境都拍进去，别只拍受伤的地方。如果当时有路人看到，能留个联系方式就留一下，后续需要证人的时候能用上。

去医院看病的时候，一定要跟医生说清楚，是意外导致受伤，不是旧病复发，也不是先天的问题。让医生在写病历的时候，把意外受伤的时间地点原因都写清楚，别写错信息。有不少人，病历写的不对，理赔的时候卡了好几个月，折腾半天才能解决。

所有的单据都要收好，挂号单、缴费发票、处方笺、检查报告、出院小结，一样都别丢。如果发票要拿去别的地方报，记得提前复印好，让收走原件的单位给你盖个章，保险公司还是认可的。我表姐上次做饭切到手缝针，把所有单据理得整整齐齐，一周就拿到赔款了，要是少了一张发票，说不定还得再跑好几趟医院补开，麻烦得很。

拿到医院的所有材料之后，别拖着，赶紧报案申请理赔，按照保险公司要求把材料交上去，要是有不清楚的地方，直接打客服电话问，问清楚要补什么材料，别自己瞎猜耽误时间。只要证据留得全，流程走对了，理赔一般都很顺畅，不会有太多麻烦。

结语

总结下来，咱们挑实惠好用的家庭意外险，就是先对准家人不同需求来选：办公一族选覆盖日常意外门诊、保额够日常开支的，高危职业找对应开放职业类型的产品，老人侧重骨折医疗报销，孩子把意外医疗额度做足就好，不用盲目追求高保额多花钱。只要提前核对好职业要求、看清保障范围，留好理赔单据，就能花不多的钱给全家配齐合适的意外保障啦。

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