65岁还可以买意外险吗 帮家人买意外险怎么买

引言

家里长辈年纪到了65岁，不少人都会犯嘀咕：还能顺利买到意外险吗？打算帮家里长辈挑意外险，到底该怎么选不踩坑？今天咱们就一起把这些问题说清楚。

六五 岁以后还能投意外险不

六十五岁当然能投意外险。目前国内市面上能找到不少接受六十五岁人群投保的产品，这个年纪完全不用怕买不到，别听一些不负责任的说法直接放弃投保，更别觉得年纪大了买保障没必要，先给你把这个结论说死，符合年龄要求的产品不少，随时能选。

咱们小区张叔今年六十五岁，平时爱去城郊的水库钓鱼，上个月骑车去钓点的时候被路过的电动车蹭了下，连人带车翻进了路边排水沟，脚踝扭骨折还缝了四针，前前后后住院手术加康复花了小两万。张叔早在去年六十五岁生日刚过，儿子就帮他找了符合年龄要求的意外险，最后一共报销了一万五千多，很大程度减轻了家里的负担。要是之前没买到合适的，这部分支出全得自己扛，对普通家庭来说也是不小的开销。

不同产品的年龄要求不一样，有的产品投保上限是七十岁，有的到八十岁，你可以先把长辈的身份证找出来，精确算好周岁年龄，不要只说虚岁，避免年龄卡线投不了。比如你家老人实际周岁刚好六十五，有些标注上限六十五岁的产品也能投，如果是标注上限六十四岁，就别浪费时间试了，直接找年龄要求更高的选项就行，省得白忙活还通不过。

六十五岁群体买意外险，不用纠结能不能投，重点要看健康要求，大多数意外险对健康要求不高，只要长辈能正常走路、生活能自理就能投，不用做复杂的体检。要是长辈有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也大多不会影响投保，找对产品就能顺利承保，不用因为有基础病就不敢投。

也有几个小坑要避开，有的产品虽然接受六十五岁年龄，但保额砍得特别低，意外身故伤残的额度可能只有几万，意外医疗的额度也不足一万，这种产品价格可能便宜，但真出事起不到太大作用，建议选意外医疗额度至少两万以上的，日常摔碰扭伤、不小心滑倒骨折这些常见情况，大多都能覆盖到，理赔的时候更够用。还有部分产品会悄悄加上年龄越大保费越高的条款，你可以多对比几个产品的价格，选符合预算的选项就可以，不用为了凑年龄硬买贵得离谱的产品。

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给老人挑险要看哪些项

第一看意外医疗的报销范围要放宽。老人年纪大了骨质脆，平时难免磕磕碰碰，很容易用到意外医疗报销，千万不要只看只报社保范围内用药，如果老人需要用进口钢板、进口自费药，社保不报的话，自己掏钱压力可不小。就拿我邻居王阿姨来说，66岁，早上出门买菜，雨天路滑滑倒摔了，股骨骨折需要手术，医生建议用进口的固定钢板，比国产的舒服，排异反应也小，价格差了快两万。王阿姨的孩子一开始图便宜，买了只报社保内的意外险，这两万多都得自己出，差点因为这个事情愁得睡不着觉。换做如果选了不限社保目录报销的，这部分费用就能按比例报，省下不少钱。给老人挑的时候，一定要把报销范围写进你的筛选条件里，优先选可以报自费药、进口器材的选项。

第二看意外医疗的免赔额高低。免赔额就是理赔的时候，需要你自己掏钱的部分，很多意外险看起来整体额度不低，但是免赔额设得高，比如有的设了两三百免赔额，对老人来说其实不划算。老人摔跤碰伤，很多时候治疗费用也就一千到几千，免赔额太高，能报的钱就少了。比如同样花了一千块，五百免赔额只能报五百以内的部分，一百免赔额就能多报四百，积少成多也是不少钱。建议选免赔额在一百元以内的，这样小额门诊也能顺利理赔，不用自己承担太多。

第三看有没有针对老人常见意外的额外保障。很多老人容易滑倒骨折，不少意外险会加骨折相关的保障，如果发生约定的意外骨折，可以额外给一笔补偿金，这笔钱可以用来买营养品、请护工，刚好贴合老人的实际需求。去年楼下67岁的赵叔，买菜的时候被电动车蹭倒，手臂骨折打石膏，在家休养了三个月，除了报销医药费，还拿到了一笔固定的骨折补贴，刚好用来付护工的工资，完全不用子女额外掏钱。这种贴合老人需求的额外保障，碰到了可以优先选，实用度很高。

第四看承保医院有没有限制。很多小县城的老人习惯去当地的二级公立医院，有些意外险要求必须去三级公立医院才能理赔，这就很麻烦了。挑的时候一定要看清楚医院要求，只要要求二级及以上公立医院就能理赔的，就很合适，大部分老人都能找到符合要求的医院，不会因为医院不符合卡了理赔。就说远房亲戚张叔，住在县城，65岁摔了之后直接去了当地的二级公立医院，刚好符合保险要求，理赔很顺畅。要是要求必须去市里的三甲，老人折腾不说，还可能赔不了，这点一定要提前看清楚。

第五看价格和保额匹配，不用追求过高保额，也不要只挑最便宜买。65岁以上老人买意外险，价格不会差太多，一般一百多到几百块一年都有，建议结合自家情况选：如果老人平时只是在家附近活动，不怎么出远门，选每年两三百左右的就足够，意外医疗额度够用，整体支出也不高；如果老人平时喜欢出门跳广场舞、爬山、短途旅行，可以适当提高点额度，选每年几百块的，保障更充足一些。不要只挑几十块最便宜的买，这种往往报销限制多，真出事了帮不上太多忙，也不用花大几千买没必要的附加保障，把核心的意外医疗和意外身故伤残保障配好就行。

给家人购买要注意什么

先把投保人、被保险人、受益人信息填对。我邻居小周上个月帮66岁的老爸买意外险，填受益人时随手写了自己，没填妈妈，结果老爸前段时间不小心摔了，只是意外医疗理赔，不涉及身故责任，倒是没出问题，但如果真的发生极端情况，理赔款只会给到填写的受益人，容易闹家庭矛盾。所以帮家人买的时候，身故受益人最好提前和家里人商量好，明确填写姓名和身份信息，别随便留空白或者只写一个名字就完事，避免后续理赔扯麻烦。

一定要如实填健康告知。不少人觉得意外险健康要求松，帮家人买的时候随便勾，其实不对。比如帮65岁的家人买，不少产品会问有没有严重的肢体障碍、有没有精神类疾病，如果家人已经有行走不便需要坐轮椅的情况，一定要如实说，别隐瞒。之前有个大姐帮家里67岁的母亲买意外险，明明母亲已经有阿尔茨海默病，她怕买不上就没填，后来母亲走丢后发生意外，申请理赔的时候保险公司查到了就诊记录，最后没法赔，白白交了好几年保费。所以哪怕健康告知要求少，也要照着家人实际情况填，别存侥幸心理。

要核对清楚承保的职业范围。很多长辈退休后还会打零工，比如帮小区看大门、去花店帮工、或者去农庄做帮工，不同的职业对应的承保要求不一样。比如我表哥帮65岁的舅舅买意外险，舅舅一直在老家帮人盖房子做小工，属于五类职业，表哥没注意，选了只保1-3类职业的产品，后来舅舅在工地摔了，申请理赔才发现职业不符合，一分钱都报不了。所以帮长辈买之前，先问清楚长辈现在有没有做零工，做的是什么工作，对着产品的职业要求核对，符合再下单，别买错。

选缴费方式要贴合自家情况。如果是帮固定收入少的长辈买，预算不算多，可以选年缴，分摊下来每年只需要交一百多到几百块，压力很小，记得提前开通自动扣费，避免忘了交钱导致保障中断。如果预算充足，也可以选一次性缴清保几年的，不用每年惦记缴费的事，适合平时记性不好的朋友。不管选哪种缴费方式，都要留好自己的联系方式，换手机号了及时去保险公司更新，避免收不到缴费提醒断了保障。

买完之后要把保单信息告诉家人。不少朋友帮长辈买完，自己把保单藏起来，没告诉长辈，也没告诉其他家里人，真出了事，没人知道买过保险，白白错过了申请理赔的时间。我之前听过一个例子，女儿早几年帮64岁的妈妈买了意外险，后来女儿出差不在家，妈妈摔了骨折住院，家里其他人都不知道买了保险，自己花了几万块，过了大半年女儿回来才知道，申请理赔的时候虽然最后赔了，但跑了好多趟手续，折腾了很久才办好。所以买完之后，要么把电子保单发到家人的微信群里存好，要么把纸质保单放在家里显眼的地方，跟家人说清楚在哪，真出事了能及时申请理赔。

结语

看到这儿大家放心啦，65岁完全还能买到意外险，不用发愁找不到合适的保障。帮家人买的时候，认准年龄限制，优先挑意外医疗报销范围宽、没有过多限制的选项，提前理清楚投保人、被保险人、受益人的信息，根据家里的经济情况选缴费方式，如实做好告知，就能帮家里长辈配好合适的意外保障，碰到意外情况也能帮家里减轻不少负担啦。

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