司机买什么意外险较好 意外险哪个便宜好用
引言
出门跑在路上，哪个司机不操心安全问题？不少朋友都想问，到底选哪款意外险合适，哪款能做到价格实在又够用？今天这篇我们就把这个问题说清楚，帮大伙儿挑到适合自己的保障。
一. 开车出行风险有哪些
咱先唠最常碰到的情况，天天在路上跑，不管你开小车通勤还是开货车拉货，小刮小蹭太常见，不少时候撞得轻，人多多少少会擦碰受伤，去医院清创包扎拍片子，一顿下来也要花不少钱，要是伤到需要住院，那花费就更多了。有个开网约车的老陈，上个月接单子的时候，被后方抢道的车蹭了一下，急刹车的时候头磕到挡风玻璃，缝了四针，光缝合加换药拍片子就花了快三千，本来一天跑单也就赚几百块，这笔支出说不心疼那是假的。
再说说概率不算低但影响更大的情况，跑长途的司机常赶夜路，遇到突发状况容易出较大磕碰，伤到四肢甚至更严重的部位，不仅要花大笔医药费，受伤之后好几个月没法开车干活，收入直接断了，家里房贷车贷还有日常开支都要花钱，这种空档期要是没点保障撑着，整个家庭的资金周转都容易出问题。就说之前认识的跑干线运输的王师傅，一次在高速上遇到突发情况紧急避让，车辆侧翻，王师傅肋骨骨折加小腿挫伤，住了一个多月院，在家养了小半年才能重新跑车，这小半年没收入，全靠之前攒的积蓄贴补，要是没点积蓄，家里都快揭不开锅了。
还有不少人容易忽略的情况，哪怕你不开车，只是停好车下来检查车况、换备胎，或者上下车的时候崴脚滑倒，也算和开车相关的意外，这种情况不少人以为自己有车险就够，其实车险主要赔的是车和第三者的损失，自己开车出意外受伤，车险的司机座位险额度一般不高，很多时候只能覆盖一小部分医药费，剩下的还是得自己掏腰包。之前有个车友老李，在服务区停车换轮胎，没站稳摔了下来，脚踝骨裂，打石膏加康复花了四千多，司机座位险只赔了一千，剩下三千多只能自己承担。
还有专门跑城配、送外卖快递的司机，天天在大街小巷钻来钻去，人流车流量大，遇到突发情况急刹避让，很容易出事故，而且这类司机大多需要自己承担医药费，不像企业员工有工伤保险兜底，一旦出事，所有开销都得自己扛，对这类群体来说，意外带来的经济压力比普通通勤司机更大。
说到这给大伙儿直接提建议：不管你是开什么车，挑意外险的时候，首先得对应清楚自己的实际风险，日常小磕小碰多，就优先把意外医疗的额度做高，尽量选能覆盖社保外用药的，这样真用到的时候能多报不少；要是经常跑长途、跑营运，除了意外医疗，适当把身故伤残的额度提上去，给家人留够保障，别光图便宜买额度不够的产品，真出事的时候起不到太大作用。
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二. 职业不同保障咋挑选
先给大家说个真实例子，张大哥是县城里跑专线客运的司机，一年到头天天泡在国道上，早出晚归拉客，路上车流量大，突发状况也多。前两年他图便宜，买了一份只覆盖普通职业的意外险，去年过弯的时候为了避让横穿马路的电动车，撞在了护栏上，腰和胳膊都受了伤，去申请理赔的时候才发现，条款里把营运类客运司机归在了拒保职业里，最后一分钱都没赔到，几万块医药费全自己掏了，心疼得不行。
所以第一个明确建议：营运类司机，不管是跑长途货运、城际客运，还是日常跑网约车、同城货运配送，买之前第一件事，先翻产品的职业分类表，确认你的职业在承保范围内，别光盯着价格便宜就下手，买错了等于白买，出事用不上再后悔没用。
针对营运类司机的具体选购建议，优先挑明确承保营运司机的综合意外险，这类产品一般会把意外医疗额度设置得比较高，还会附带住院津贴，比如你受伤住院，一天给个百八十块补贴，也能减轻点误工损失。如果是常年跑长途的货车司机，还可以额外加一个特定交通意外额外赔付的责任，价格不会贵多少，遇到对应的情况能多拿一笔赔付，更实用。
再来说普通家用车司机，就是平时只是上下班通勤、周末偶尔自驾出去玩的朋友，这类本身职业就属于低风险类别，绝大多数意外险都能保，不用纠结职业分类的问题，就挑性价比高的就行。比如刚工作没几年、预算不多的年轻朋友，可以选每年只需要一两百块的产品，意外医疗额度够五万到十万，足够应对日常开车的刮蹭磕碰带来的小伤害，剩下的钱还能留着做别的用。
如果是年龄比较大、退休之后经常开车出去自驾游的朋友，建议优先选意外医疗报销范围不限社保的产品，年纪大了恢复慢，有时候会用到一些进口的自费药或者更好的治疗项目，不限社保报销的话，能多报不少钱。要是本身身体有点小毛病，买不了别的健康类产品也没关系，意外险一般不需要健康告知，只要职业符合要求就能买，直接挑符合你需求的额度就行，不用因为健康问题发愁。
最后还有一类特殊的，就是兼职做代驾、顺风车的朋友，本身职业是普通上班族，只是偶尔抽空跑两单赚点油钱，买的时候要看清条款，有没有说明兼职营运是否承保，部分产品要求提前告知职业情况，提前核对清楚，别等到理赔的时候再起纠纷。
三. 理赔环节注意啥坑
第一，先给大伙儿提个醒，出意外之后千万千万别着急挪车清理现场，哪怕影响交通也要先拍好照片留证据。我们小区开网约车的老陈，上个月不小心在辅路蹭到了行人，当时看着蹭得不算严重，怕影响交通就直接把车挪到了路边，扶着伤者去医院拍片子，还提前垫了两千多的医药费，结果回头找保险公司理赔的时候，保险公司说现场已经破坏了，没办法判定责任比例，只能给报一半，剩下一半要老陈自己掏，你说憋屈不憋屈？所以不管现场情况怎么样，先拍三张以上的现场全景和细节照片，把车辆位置、碰撞痕迹、周围路标都拍清楚，再挪车去不影响交通的地方，这是理赔顺利拿钱的第一步。
第二，报案一定要在规定时间内，别拖着拖着把理赔拖没了。之前我认识一个跑城乡线班车的张师傅，上次在停车的时候自己蹭到了路边石墩，把胳膊擦了挺深的口子，当时觉得伤不重，自己去诊所缝了针，想着等月底跑够一趟线再找保险公司报案，结果过了快半个月才说，保险公司条款规定意外要在三天内报案，超过时间没办法核实出险情况，就直接拒赔了，几千块的医药费只能自己扛着。所以不管伤重还是伤轻，出了意外第一时间给保险公司打电话留报案记录，哪怕后续再补资料，也不会因为超时出问题。
第三，垫医药费的时候别啥单据都自己留着，一定要收好正规发票和病历本，别拿个收据就完事。之前有个开小货车拉生鲜的刘师傅，出了刮蹭之后腿受了伤，当时图便宜，就在村口的小诊所看的病，小诊所只给开了手写的收据，没有正规的医疗发票，结果理赔的时候，保险公司说只有收据没法证明你花了多少钱，也没法核实治疗项目，不给报销这笔钱，刘师傅只能吃哑巴亏。要是实在需要转院或者去私人诊所，一定要提前跟保险公司打个招呼，让他们做好记录，并且一定要索要正规的收费发票，所有的检查项目单据、病历本都要收好，缺一不可。
第四，填职业信息的时候千万别乱填，别为了省点保费把营运司机写成普通私家车司机，不然理赔直接被拒。开滴滴的小周之前买意外险的时候，看到营运职业保费比非营运贵小几百，就抱着侥幸心理填成了普通上班族，结果去年下雨天撞了护栏，自己肋骨骨折，找保险公司理赔，保险公司调了他的接单记录，发现他常年跑营运，职业信息填错了，直接不给赔，保费白交了不说，几万块的医药费全得自己出。所以是什么职业就填什么职业，别贪图眼前的一点便宜，最后把自己坑进去。
第五，理赔的时候别随便签保险公司给的和解协议，要看清楚协议上的赔偿金额和后续责任划分。之前有个拉建材的王师傅，出了意外之后保险公司说给三万块一次性解决，王师傅当时躺着病床上疼得难受，想着赶紧拿到钱交医药费，想都没多想就签了字，结果后来复查发现骨折恢复不好，还要做二次手术，又要花四万多，再找保险公司，保险公司说协议已经签了，一次性了结了，一分钱都不会再出，这下真的亏大了。所以签任何文件之前都要仔细看，要是还需要后续治疗，别轻易签一次性了结的协议，等治疗结束确定所有花费之后再协商赔偿也不晚。
四. 省钱配齐保障方案
刚跑单的年轻司机、刚成家的货运师傅，不少人想配齐保障但手里预算有限，不用硬挤钱买贵的，选对组合就能用少钱配齐够用的保障。
如果是刚入行，每个月除去油费、修车费剩下的零花钱不多，咱们先抓核心需求。日常跑路上最多的是刮蹭磕碰、擦伤扭伤这类小意外，优先把意外医疗的保额做够，不用盲目追求超高的身故伤残保额。比如刚开网约车的26岁小周，每个月到手除去各项开支只剩不到一千块可支配，他就挑了一年只交几百块的综合意外险，意外医疗保额够用，意外身故伤残也有基础额度，一年下来保费压力很小，平时摔了碰了去医院缝针换药，花的几百上千块都能按比例报销，没给自己添负担，还拿到了实在的保障。
缴费方式选对也能省不少钱。同一款保障责任的意外险，选按年缴费比按月分期缴费整体花费更低，按月交虽然看起来每个月掏的钱少，算下来一整年要多交几十块到上百块，累积下来也是一笔不小的数目。如果手里能一次性拿出一年的保费，直接选年缴就好，能省下一笔不必要的开支。要是实在手头紧，偶尔选几个月的月缴过渡也没问题，等宽裕了再换成年缴就行。
不同类型司机可以按自己的跑单情况调整，不用跟风买多余的责任。比如只是平时上下班开私家车，很少跑长途，就买普通的综合意外险就行，不用额外加很多没用的附加责任。要是天天开营运车跑长途，除了基础的综合意外险，可以再加一份针对性的交通意外责任，加这点责任花不了多少钱，能把出行的保障提上去。如果已经买了车上的座位险，也不用重复买重复的医疗责任，把保额侧重在伤残保障上就好，把钱花在没覆盖到的缺口上，不花冤枉钱。
年纪大一点的老司机也能省着配，不用因为年龄涨费就买不合适的。不少司机师傅开了几十年车，身体有点小毛病也不影响买意外险，很多意外险不用健康告知，挑的时候直接找对年龄限制宽松、价格合适的就行，不用买贵的专属款，选普通的综合意外就能覆盖需求。比如开了三十年货车的老陈，今年58岁，挑了一款对高龄友好的意外险，一年也就几百块，意外医疗和伤残保障都够用，比那些卖上千块的高龄专属产品性价比好很多，也满足了他日常跑车的保障需求。
买的时候还要留意隐藏的收费项目，有些产品看起来保费低，但是报销的时候有很多免赔额度，或者只能报社保内的费用，实际用到的时候报不了多少钱，算下来其实更亏。挑的时候尽量选免赔额度低、能报社保外用药的，哪怕保费多几十块，真出事的时候能多报不少，反而比买便宜但报的少的更划算。
结语
总的来说，司机朋友挑意外险，先看自己的职业是否在保障范围内，再看意外医疗的报销额度和比例，不用盲目追求贵的产品，选符合自己风险需求、价格合适的就行。像日常通勤的司机，可以选基础保障额度、价格适中的产品；跑营运、常跑长途的司机，一定要提前核对职业分类，优先把医疗和身故相关保障做足，再选性价比合适的方案就可以了。
达尔文12号重疾险
