意外险在什么情况下不赔 意外险的保单怎么查

引言

很多朋友拿到意外险保单后，心里总是犯嘀咕：我这保单到底查得到吗？万一出事，哪些情况赔不了呀？别纠结，这两个问题咱们今天慢慢聊，看完就能把疑问解开啦。

一. 哪些情况理赔会被拒

大家先记牢，故意行为导致的意外，肯定不赔。我邻居之前为了骗保，故意自己开车撞护栏蹭伤，最后不仅一分钱没拿到，还被查出骗保，留下了不良记录，得不偿失。只要是你故意做出来导致受伤、出险的情况，保险公司都会直接拒赔，别抱有侥幸心理。

在违禁场景发生的意外，也不赔。比如你酒后驾驶、无证驾驶机动车，或者在吸毒之后出行发生意外，这些都在免责条款里明明白白写着，肯定赔不了。还有人去参加明令禁止的危险活动，比如违规进入未开发的野山攀岩、私自去未开放海域潜水，这种超出常规意外保障范围的活动，出了意外也不会赔。如果平时喜欢参加这类活动，可以专门买对应类别的高风险运动意外险，别买了普通意外险就瞎闯。

自身疾病诱发的意外，很多时候也不赔。比如你本身有心脏病，走路的时候突然发病晕倒摔倒受伤，这种情况本质是疾病诱发的损伤，大部分普通意外险都不会赔。之前有个阿姨就是这种情况，自己在家做饭突发高血压晕倒磕破了头，申请意外险理赔被拒，就是因为摔倒的直接诱因是高血压，属于疾病范畴，不符合意外险理赔条件。如果担心这种情况，可以搭配好医疗险，住院治疗费可以走医疗险报销。

猝死，大部分普通意外险也不赔。猝死本质上是自身身体原因引发的急性死亡，不符合意外险“外来的、突发的、非疾病的”要求，所以普通意外险不会赔。现在有不少意外险会附加猝死责任，你买的时候注意看一下条款，如果需要这项保障，就选带附加猝死责任的产品就好。

还有妊娠相关的意外，大部分普通意外险也不赔。怀孕生产过程中出现的意外、流产难产这些，一般都在普通意外险的免责范围内，如果是这方面的保障需求，可以专门买母婴类的保险去覆盖，别指望普通意外险来赔。另外整容、美容手术过程中出现的意外，普通意外险也不赔，这部分也需要对应的专项保险来覆盖。

二. 保单丢失怎样去查询

你买完意外险之后，把纸质保单随手塞在抽屉里，过了两三年要用到的时候翻遍家里都找不到，电子保单存的网盘文件夹也记不清在哪，这种情况太常见了，别慌，这五种查询渠道都能帮你快速找出来，每一种都能独立操作，不用求人，你跟着选适合自己的就行。

第一个渠道就是找你的投保经纪人或者业务员，如果你当时是通过线下业务员或者第三方经纪人员投保的，直接给对方发消息说清楚你买的是意外险，报上你的姓名和身份证号，对方就能在自己的从业人员系统里调出你的保单信息，不仅能帮你查到保单号，还能直接把电子保单重新发给你，甚至能帮你解释清楚保单里的保障内容和免责范围，这对不太会用手机操作的中老年人来说，是最省心的办法。去年我帮小区王阿姨找过她两年前买的意外险保单，她当时把纸质保单丢了，记不清是在哪家公司买的，我只拿她身份证号一查，两分钟就调出来了，后来她摔了去理赔，直接用新导出的电子保单就办好了，一点没耽误事。

第二个渠道是打保险公司官方客服电话查询。如果你记得自己是在哪家保险公司买的，直接搜这家公司的官方客服电话，打进去之后根据语音提示转到人工，报上你的姓名和身份证号码，客服就能帮你查到名下所有这家公司的意外险保单，还能给你发短信或者邮箱，把电子保单重新发送过去，要是你有不清楚的地方，还能顺便问问保单现在是不是有效，保额是多少，意外医疗的报销比例是多少，一次性就能把你想问的问题都解决了。

第三个渠道是用保险公司的官方APP或者官方微信公众号查询。这是现在年轻人最常用的办法，你直接下载对应保险公司的官方APP，或者关注官方微信公众号，用自己投保时留的手机号注册登录，一般在“我的保单”这个栏目里，就能看到你名下所有在这家公司买的保单，包括意外险，点开就能看到电子保单，还能直接下载保存到手机里，下次要用的时候直接调出来就行，不用再重新查。就算你换了手机号，也可以在登录页面走换绑流程，用身份证验证之后就能正常登录查询了。

第四个渠道是通过正规的第三方保险聚合平台查询，如果你实在记不清是在哪家保险公司买的，也不知道找谁查，可以用合规的第三方平台，输入你的身份证信息，就能查到你在国内多家保险公司投保的意外险保单，不过要注意，一定要选正规持牌的平台，不要随便把身份证信息发给不知名的小平台，避免个人信息泄露。

第五个渠道就是直接去保险公司的线下营业网点查询。如果你习惯当面办理，带好自己的身份证，直接去家附近的保险公司线下网点，找柜台工作人员帮你查询，工作人员会当场帮你调出保单信息，还能帮你重新打印一份纸质保单，当场就能拿走，适合不熟悉线上操作，又想要一份纸质保单留底的朋友。不管你用哪种办法，只要有本人身份证，就能查到自己的意外险保单，不用因为丢了纸质保单就担心保障失效。

图片来源：unsplash

三. 各类人群购买有啥招

刚毕业没太久的年轻上班族，手头积蓄不算多，日常通勤挤地铁、骑电动车，磕磕碰碰的风险不少。你就选保费低、基础意外身故伤残保额够、包含意外医疗的综合意外险就行，一年缴费不高，不会有太大经济负担，重点把意外医疗的报销范围选成覆盖社保外用药的，毕竟真摔了打破伤风、用个进口缝合线，都能报，很实用。

我之前认识一个95后小伙，每天骑共享电动车赶地铁，下雨天路滑摔了，膝盖缝了四针，用了进口缝线，他买的意外险刚好覆盖社保外用药，最后花的三千多医药费几乎全报了，自己没掏多少钱，刚攒的积蓄一点没动，他说当时就花了一百多块买的，没想到这么管用。

上有老下有小的中年家庭支柱，你本身是家里的主要收入来源，意外风险带来的影响比普通人大得多，得把意外身故伤残的保额做足，保额选成你5到10年的年收入就行，万一真出了啥事，能帮家里覆盖房贷车贷，给家人留够生活的钱，同时也别忘了加意外医疗和意外住院津贴，平时突发的烫伤、扭伤都能用上。

家里有退休老人的，老人本身行动不方便，容易滑倒摔跤，很多老人还有骨质疏松，摔一下很容易骨折，你给老人买意外险的时候，重点看有没有包含骨折津贴、救护车费用，意外医疗的报销比例越高越好，不用盲目追求太高的身故伤残保额，毕竟老人很少承担家庭主要收入，把保额侧重在医疗和津贴部分就行，保费也能省不少。我邻居张阿姨去年冬天在家拖地滑了一跤，髋骨骨裂住院，她闺女之前给她买的意外险包含骨折津贴，每天给补贴一百多，住院加上复查一共躺了两个月，津贴报了小六千，刚好覆盖了请护工的部分开销，张阿姨闺女说，本来就怕花钱请护工压力大，这下帮了大忙。

经常在外跑业务、自驾出行的人，你可以额外加一份特定交通意外险，或者选自带额外交通赔付的综合意外险，日常跑高速、坐高铁出行的次数多，多一份对应保障更踏实。要是你平时喜欢参加徒步、露营这类休闲户外活动，选不把普通休闲户外列入免责的产品就行，别选那种只要是户外活动就不赔的，不然真出去游玩摔了，理赔也会被拒。给小孩子买意外险，重点关注意外医疗和烫伤、跌落这些常见儿童意外的保障，小朋友好动，一会碰翻热水壶，一会爬高上低，磕碰烫伤太常见了，选报销比例高、不限社保用药的就行，不用买太高的身故保额，符合银保监会的规定要求就够了。

四. 避坑要点得记清楚

很多朋友买意外险容易犯一个错：只看价格不看保额。我之前遇到过一个刚毕业的大学生小周，刚出校门手头紧，只挑最便宜的买，一年几十块钱，真遇上骑车摔伤，算下来理赔只能覆盖一半不到的医疗费，剩下的还得自己掏腰包补，得不偿失。你要是预算有限，优先把意外身故伤残的保额做够，再配足意外医疗额度，别反过来只贪便宜买低保额的产品。

还有，一定要主动如实做健康告知。别觉得意外险不问健康就随便乱填，有不少意外险对特定职业或者既往病史有要求，我之前接触过一个做装修工作的陈师傅，投保的时候随手选了办公室职员，真干活的时候从梯子上摔下来了，保险公司核赔发现职业类别不对，直接拒赔了。你投保的时候，老老实实填清楚现在的职业，身体有什么过往疾病也按照要求说清楚，别藏着掖着，省得最后理赔出问题。

别搞错意外险的保障范围，很多人以为只要是意外都赔，其实不对。你要是因为个人疾病原因摔倒，比如本身有严重低血压没吃药，出门晕倒摔骨折，这种情况很多意外险是不赔的。还有，像酒后驾驶、无证驾驶这些违法违规行为，直接写在免责条款里，百分百不赔。你买之前翻一遍免责条款，把不能赔的情况都记清楚，别等到出事了才拍大腿说之前没看。

很多朋友会忽略意外医疗的报销范围，有的意外险只报医保范围内的用药，你要是用了医保外的进口药、自费药，一分都不给报。我之前有个朋友打球摔断了韧带，手术用了进口固定材料，花了快两万，结果他买的意外险只报医保内，最后只报了不到五千，剩下一万多全自己出了。你要是预算够，尽量选包含医保外用药报销的意外医疗，真出事了能省不少钱。

最后要提醒你，别重复买多份意外险浪费钱。意外身故伤残可以多份累计赔，但意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多就报多少钱，买个十份八份也不能重复报，反而多交了好多冤枉钱。一般家庭里，成年人买一份足额的综合意外险，再根据需要加一份特定场景的保障就够了，老人小孩根据自身活动情况调整保额就行，没必要买一堆放在那没用。

结语

总结一下哦，你只要记牢，不在意外险保障范围内的情况，还有符合免责条款约定的情况，意外险都是不赔的；要是想查自己的意外险保单，要么打对应保险公司的客服电话报身份证号查，要么直接在保险公司官方APP上输入身份证号查询就行，操作都很简单。最后再提醒大家一句，买意外险的时候，不管你是刚上班的年轻人，还是已经退休的长辈，都要结合自己的日常出行、活动场景选，年轻人侧重日常通勤的意外保障，长辈侧重骨折相关的保障，买的时候看清免责条款，做好健康告知，这样买完才能踏踏实实享受保障哦。

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