意外险有第三方的保险能报销吗
引言
嘿朋友们，有没有人遇到过这种情况？出门不小心被人碰伤，明明错在对方，自己也买了意外险，这时候保险公司到底会不会给你报销呢？别急，今天咱们就来把这个事儿说清楚。
一.意外医疗是实报实销吗
上个月我楼下水果店的张阿姨，被进门的客人不小心碰倒，磕到台阶缝了五针，总共花了两千八百多。客人主动掏了全款，张阿姨转头翻出自己手机里买的意外险，问我还能不能再找保险公司报一笔。
我直接给她看了她那份意外险的条款：大部分普通意外医疗，都是实报实销的，总共拿到的理赔钱，不会超过你实际花的医疗费。对方已经赔了全额的话，这份意外医疗就没法再报了；如果对方只赔了一部分，剩下没结清的部分，可以找自己的意外险接着报，总额还是不能超过实际花销。
那有没有能叠加报的情况？有，如果你买的意外险里，意外医疗是给付型的，就可以叠加。比如有的意外险会约定，只要是因为意外导致骨折，不管别人赔了你多少，也不管你自己花了多少，直接按照骨折的等级给你打一笔固定的钱，这笔钱你想拿来付医药费还是贴补生活费都可以，和第三方赔不赔没关系，也和实际花费不冲突。
之前还有个刚毕业的小吴，刚工作租房子，擦玻璃的时候不小心摔下来崴了脚，花了一千二百多，社保报了五百，剩下七百多。他同时买了两份意外险，两份都附加了意外医疗，最后他先找第一家报了七百，第一家全额报了之后，第二家就没法再报了。他本来以为能拿双份，听完规则说原来还有这个讲究。
给你两个直接能用的建议：第一个，买意外险的时候别瞎买好几份意外医疗，买一份额度够的就行，多买了也没法多报，白交保费。一般日常用，意外医疗额度选两三万足够，经常出门跑的选五万就够。第二个，如果涉及第三方责任，第三方没赔钱或者找不到第三方的话，你可以直接找自己的意外险保险公司申请理赔，保险公司会代为向第三方追偿，你不用自己追着要钱，记得把交警开的责任认定书或者相关的证明留好就行。
二.第三方责任咋算进保额
普通医疗额度走补偿原则，就算有第三方负责赔偿，你买的意外险医疗险也只能报对方没覆盖到的剩下部分，总报销额一定不会超过你实际花出去的钱。比如我表姐上个月过马路被车蹭到，对方付了四千多住院费，剩下三百多检查费没覆盖，找意外险报销的时候只报了三百，一分不多，一分不少。
要是身故保额或者残疾保额，完全可以叠加赔付，哪怕对方已经赔了，你买的意外险照样按照合同约定给钱，和第三方赔偿不冲突。给你说个我身边的真实例子，去年楼下王叔骑车出门被货车刮到，落下十级伤残，货车车主赔了一笔钱之后，王叔想起自己五年前买过意外险，拿着伤残鉴定找保险公司，不到两周就拿到了合同约定的对应保额，这笔钱直接进自己口袋，不需要拿来抵医疗费用，也不用分给第三方。
要是第三方拖着不赔钱，找不到人赔怎么办？这种情况直接找你的意外险保险公司先报，之后保险公司会帮你去找第三方追偿，不用你自己去跑麻烦事。邻居阿明之前被外卖车撞伤，骑手当时跑了，找不到人承担责任，阿明拿着医院缴费单找自己买的意外险申请报销，保险公司审核完，一周内就把合理的医疗费用打给了阿明。
有些合同会把第三方全责的情况直接写进免责条款，说第三方已经赔的部分不给报，买的时候一定要看清楚这一条。要是你遇到这种条款，要么换一款，要么就提前问清楚，哪部分可以赔，哪部分不能赔，别等出事了才发现自己白花钱买了没用的保障。
如果是你自己对别人造成伤害，这个责任不在你的意外险保额范围内，得用对方的意外险来算。比如你出门不小心撞了路人，是你要负责赔偿对方，对方找他自己买的意外险申请理赔的时候，对方的保额还是按照咱们前面说的规则算，不会因为你是第三方就少给钱。
三.不同人群怎么挑保障
刚毕业参加工作没满两年的年轻人，手头大多不宽裕，每个月除了房租、饭钱，剩下的可支配收入不多。这种情况直接选基础款就行，不用选那些附加了一堆花里胡哨责任的产品。优先把意外医疗的报销额度做足，意外身故、伤残的额度选基础档位就行，缴费选月缴不用有压力，每年保费也就一杯奶茶钱，不会增加负担。
已经成家有孩子，上有老下有小的中年群体，本身是家里的主要经济来源，出门通勤、出差的频率也高。这个阶段得把意外身故、伤残的额度拉高，额度要覆盖至少3到5年的家庭开支，加上房贷车贷余额的总和，万一出事能帮家里撑住一段时间。另外记得加上意外住院津贴的责任，要是住了院，每天能补一笔钱，能抵掉不少误工损失。
家里60岁以上退休的老人，腿脚不灵活，很容易滑倒摔跤，大部分普通意外险对老人的年龄限制多，所以先找放开年龄限制的产品，重点盯意外医疗部分，一定要选报销范围不限社保目录的，毕竟摔了骨折用进口钢板、自费药都是常事，不限社保报起来能省一大半。另外别要求太高的身故保额，老人出门少，意外身故风险比摔倒低很多，把预算留给医疗报销就好。
经常需要跑外勤、开长途车或者经常乘坐公共交通出差的朋友，可以选带公共交通意外额外赔付责任的产品。这种责任一般不用加多少钱，就能在原来的意外身故伤残基础上，多赔一笔交通意外的保障，刚好匹配你的出行需求，比单独买交通意外险划算。
本身有一些小毛病，比如高血压、糖尿病的朋友，买别的保险可能会被卡健康告知，选意外险的时候直接找不用健康告知的就行，大部分一年期的综合意外险健康要求都很宽松，不用特意挑，看准意外医疗的报销比例和范围就可以买，不用为健康问题担心。
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四.理赔材料怎样准备才快
发生有第三方责任的意外险理赔后，第一时间联系自己的保险公司报案，千万别拖着。很多人觉得反正第三方已经在赔钱了，晚几天再说也没关系，其实很多意外险条款里都会约定报案的时间限制，拖得太久很可能会影响理赔审核进度，甚至可能因为材料不好收集没办法顺利拿到赔款。
完整保留好所有原始收费票据。很多人会把原始票据直接交给第三方责任人，自己只留复印件，到自己保险公司理赔的时候才发现没办法提供原件，最后折腾好多次来回跑开证明，耽误好久才能拿到赔款。正确的做法是，先给自己的所有票据都复印一份存好，再把原件交给第三方，同时请第三方或者处理纠纷的机构在你留存的复印件上盖章，证明原件已经由他们留存，这样就能顺利理赔了。
提前整理好和第三方责任相关的证明材料。如果是交通事故，就提前把交警部门出具的责任认定书准备好；如果是其他第三方责任意外，就把相关机构或者单位出具的责任说明准备好，明确写出意外是由第三方责任导致的，避免保险公司再让你反复去补开证明材料。这些材料能帮理赔人员快速理清责任，审核速度自然会快很多。
记得把你自己的意外险相关的身份和保单信息提前准备好。不用等到保险公司要了你再去找，先把你的投保人身份证复印件、被保险人身份证复印件、保单号码整理好放在一起，如果你是通过线上渠道买的意外险，直接把电子保单下载存在手机里，随时可以提供。
涉及伤残理赔的，提前准备好指定机构出具的伤残鉴定报告。不要自己随便找个机构做鉴定，先问清楚你的保险公司认可哪些鉴定机构的报告，去指定的机构做鉴定，避免做完鉴定不被认可，还要重新再来一次。所有材料整理好之后，按照要求一次性提交给保险公司，一般情况下都能很快完成审核打款，不会有太多额外的折腾。
结语
看到这里你肯定知道答案啦：意外险碰到第三方责任，当然是能报销的，只是要分责任哦。意外医疗不能重复报已经花出去的钱，但是身故、残疾的给付型保障，完全可以叠加拿，你买的这份意外险不会白买。挑意外险的时候，就按咱们刚才说的，结合自己的年龄和预算选，平时把理赔材料收好，真碰到事儿，理赔就能顺顺当当的，你也不用再被“第三方责任不赔”的说法吓住啦。
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