意外险如何缴纳医保 意外险能买到多少岁
引言
相信很多朋友在规划保障的时候都会纳闷，意外险和医保到底是什么关系？买了意外险之后还要怎么搭配医保？买意外险到底有没有年龄限制？咱们今天就把这两个问题说清楚。
一. 意外赔付跟医保不一样
很多朋友会问，意外险和医保不是一回事吗？我有医保干嘛还要买意外险？我直接给你说清楚，两者完全是不同的东西，没法互相替代，也不存在谁代替谁缴费的问题，意外险就是意外险，医保就是医保，得分别配置，别混为一谈。
我给你说个真实的例子，张阿姨今年52岁，平时下楼跳广场舞，上个月没站稳踩空台阶崴了脚，还摔出了轻微骨裂，去社区医院处理之后，又转去三甲医院做固定，前前后后花了八千多块。医保报销之后，自己还掏了三千多，这三千多里，有医保起付线没报的部分，有医保目录外的固定支具费用，还有来回打车的交通费，这些都没法走医保报销。
好在张阿姨女儿之前给她买了意外险，张阿姨把剩下没报的票据整理好交给保险公司，没几天就赔了两千八百多，相当于自己只掏了不到两百块，这就是意外险和医保的区别：医保只管医保范围内的住院、门诊费用，有起付线、封顶线、目录限制，很多意外带来的额外开销，医保管不到，意外险能补得上。
除了医疗费用的补充，意外险还有医保完全没有的保障责任。还是拿张阿姨这个事说，她摔骨折之后，三个月没法下楼买菜做饭，女儿请了护工照顾，还耽误了张阿姨帮儿子接送幼儿园小孩，儿子儿媳只能请假扣工资。张阿姨买的意外险里有意外住院津贴，每天给80块，一共住了12天院，又赔了九百多块，刚好抵了护工三天的工钱，这个补贴是意外险独有的，医保一分钱都不会给你补。
要是遇到更严重的情况，比如意外导致残疾，医保只管治，治完之后后续的生活开销、康复费用，医保都不管，这个时候意外险会按照残疾等级给你赔付一笔钱，帮你覆盖后续的收入损失和康复开支。所以我给你直接提建议：不管你有没有职工医保还是居民医保，都一定要额外配一份意外险，不要想着医保能包圆所有意外带来的开销，两者搭配起来，才能把意外带来的经济损失降到最低。
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二. 几岁可以购买这类险
咱们先从刚出生的小朋友说起，不少意外险支持出生满28天、健康状况正常的新生儿投保，给刚来到世上的小家伙加上一层基础防护很实用。比如邻居家张姐，孩子刚满半岁，在家爬的时候没看住，从沙发滚下来磕破了额头，缝针花了小一千，买了少儿意外险之后，门诊缝合的费用报了八成，剩下没花多少钱，张姐说当初刚满投保年龄就买，这笔钱花得特别值。
接下来是青少年阶段，从小学到大学毕业的年轻人，几乎所有意外险都能买，这个年龄段发生意外的概率不低，骑车上学、打球受伤、户外出行磕碰都很常见，而且这个年龄买意外险保费特别便宜，一百块左右就能买到不错的保额，学生党完全负担得起，哪怕是家长给孩子买，也不会增加太多经济压力，建议只要符合投保年龄，越早买越安心。
然后是青壮年阶段，也就是18岁到50岁这个区间，市面上绝大多数意外险都放开投保，不管你是经常坐公共交通上下班，还是开车通勤，或者经常出差跑业务，都能找到符合年龄要求的产品。这个年龄段很多人是家里的经济支柱，建议可以选保额稍高一点的，只要年龄在这个范围里，大部分产品都不会卡你，身体健康稍微符合要求就能投，不用太担心年龄不够或者超龄的问题。
再来说50岁到65岁的中年群体，不少产品的投保上限是65岁，这个年龄段的朋友，不少人开始帮子女带孩子，或者日常买菜散步，容易滑倒摔伤，对意外险的需求其实挺高。这个阶段大部分产品依然可以买，只是对比年轻人来说，相同保额下保费会稍微高一点，但是整体依然不贵，三四百元就能买到不错的保障，如果年龄还没到65岁，建议尽早配置，别等超龄了再找合适的产品。
最后是65岁以上的老年群体，现在不少产品都把投保年龄放宽到了七八十岁，哪怕是八十岁左右，也能找到可以投保的产品。比如我家亲戚李叔，今年72岁，去年下楼倒垃圾脚滑摔了，骨裂住院花了不少，之前刚好在70岁的时候投保了符合年龄要求的意外险，住院的部分费用和护理补贴都领到了，帮子女减轻了不少负担。不过这里要提醒大家，年龄越大，能选的产品确实会少一些，投保的时候一定要先看清楚投保年龄要求，另外，超过60岁之后买意外险，尽量重点关住院津贴和意外医疗报销责任，更贴合老年人的实际需求；如果身体有小毛病也别太担心，多数意外险对健康要求不高，只要符合年龄要求，基本都能顺利投保。
三. 根据情况挑选更划算
学生党日常上学、运动，难免会有磕碰擦伤，预算通常不多，可以选保费低、基础保障全的综合意外险，每年只需要几十块，就能覆盖意外门诊、住院的报销需求，还能加上运动意外的额外保障，足够应对日常上下学、体育课、户外活动的风险。比如16岁的高中生小周，周末和同学去打篮球，抢篮板的时候崴了脚，还擦破了大块皮，去医院清创拍片子花了快八百，走医保报了四百多，剩下的三百多全都走意外险报销了，相当于几十块保费就解决了意外看病的开支，对学生来说完全够用。
职场新人刚参加工作，收入不算高，但日常通勤多，经常挤地铁、骑电动车，出差跑外勤也少不了，挑选的时候优先把意外身故伤残的保额做足，再加上公共交通额外保障，每年保费也就一百多，不会给工资造成太大负担，也能应对通勤路上可能出现的意外风险。比如24岁的小林，刚工作半年，每天骑电动车上下班，上个月避让行人的时候摔了，胳膊骨折需要静养一个月，除了报销看病的费用，意外险还赔了误工补贴，刚好补上了请假扣掉的工资，让小林不用因为意外花掉自己攒的租房准备金，压力小了很多。
上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭收入的主要来源，意外风险对家庭经济影响比较大，可以适当提高意外身故伤残的保额，保额最好覆盖家庭5到10年的开支，加上意外住院津贴和公共交通、自驾车的额外保障，每年保费也就几百块，就算发生不幸，也能给家人留一笔钱，维持日常开销，不会让家庭陷入经济困境。比如38岁的老郑，是家里主要赚钱的人，房贷还有二十年没还，孩子刚上初中，他就给自己挑了高保额的意外险，万一自己出事，赔的钱能还完房贷，还能供孩子读完大学，给家人留好兜底的保障。
给爸妈买意外险，不用纠结太高的身故保额，重点关注意外医疗部分，优先选报销范围不限社保、免赔额低的产品。因为老年人年纪大了，腿脚不灵活，很容易摔倒骨折，大多需要用到一些社保不报的进口耗材，不限社保报销能省不少钱。而且大部分产品对老年人投保年龄放宽到六十多，部分产品能接受七十多岁的老人投保，只要老人能正常生活，基本都能买，价格也不会太贵，几百块就能买不错的保障。比如68岁的张阿姨，下楼买莱踩滑摔了，髋骨骨折，手术用了进口钢板，花了三万多，医保报了一万五，剩下的一万三千多，都走意外险给报销了，子女只出了很小一部分钱，不会因为老人意外受伤花掉太多积蓄。
如果你日常经常参加登山、骑行这类户外活动，普通意外险不一定覆盖这些项目，可以挑选带特定运动保障的意外险，额外添加上这类风险的保障，避免真的出了意外得不到赔付。缴费的时候大多可以选一年一缴，每年续保就可以，操作很简单，直接在正规平台填写信息缴费就能买，不用长期缴费占着资金，每年还能重新挑更适合自己的产品，灵活度很高。赔付的时候也很简单，发生意外之后及时报案，整理好医院的收费单据、诊断证明提交给保险公司，审核通过就能拿到赔款，流程并不复杂。
结语
首先要明确，意外险和医保是两种不同的保障，不需要通过意外险来缴纳医保哦，医保直接到社保部门办理参保缴费就可以啦。意外险的投保年龄限制得看具体产品，年龄不算太大的时候购买门槛比较低，年纪大的朋友也有专门适配的产品可以选，大家可以结合自身的年龄、预算和保障需求挑选，年纪大的朋友可以优先看意外医疗保障比较充足的产品，年轻人可以搭配好保额，给自己更全面的保障就好。
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